Als het gaat om het overwegen van levensverzekeringen als een investering, hebt u waarschijnlijk het adagium gehoord: "Koop een termijn en investeer het verschil. "Dit advies is gebaseerd op het idee dat een overlijdensrisicoverzekering voor de meeste mensen de beste keuze is, omdat het de minst dure vorm van levensverzekering is en geld vrijlaat voor andere investeringen. Permanente levensverzekeringen, de andere belangrijke categorie van levensverzekeringen, stellen polishouders in staat hun contante waarde te accumuleren, terwijl termijn dat niet is, maar er zijn dure beheerskosten en agentcommissies in verband met permanent beleid, en veel financiële adviseurs beschouwen deze kosten als verspilling van geld.

Wanneer u financiële adviseurs hoort en, vaker, levensverzekeringsagenten die pleiten voor levensverzekeringen als een investering, bedoelen zij de contante waardecomponent van permanente levensverzekeringen en de manieren waarop u kunt beleggen en leen dit geld. (Zie 6 manieren om de contante waarde in levensverzekeringen vast te leggen. ) Wanneer is het zinvol om op deze manier in levensverzekeringen te beleggen - en wanneer kunt u het beste een termijn kopen en het verschil beleggen? Laten we eens kijken naar enkele van de meest populaire argumenten om te investeren in permanente levensverzekeringen en hoe andere investeringsmogelijkheden vergelijkbaar zijn.

Argumenten voor het gebruik van permanente levensverzekeringen als investering

Er zijn veel argumenten voor het gebruik van permanente levensverzekeringen. De kwestie is: deze voordelen zijn niet uniek voor permanente levensverzekeringen. Je kunt ze vaak op andere manieren krijgen zonder de hoge beheerskosten en agentcommissies te betalen die een permanente levensverzekering met zich meebrengen. Laten we een paar van de meest bepleiterde voordelen van permanente levensverzekeringen één voor één bekijken.

1. U krijgt belasting-uitgestelde groei.

Dit voordeel van het contante deel van een permanente levensverzekering houdt in dat u geen belasting betaalt over rente, dividenden of meerwaarden in uw levensverzekering totdat u de opbrengst intrekt. U kunt dit voordeel echter ook krijgen door uw geld op een aantal pensioenrekeningen te zetten, inclusief traditionele IRA's, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA's, SEP IRA's en 401 (k) zelfstandigen .

Als u uw bijdragen aan deze rekeningen jaar na jaar maximaal opwaardeert, kan permanente levensverzekeringen een plaats in uw portefeuille hebben. Voor meer informatie over de fiscale voordelen van een permanent leven, raadpleegt u Verlaag uw belastingaanslag met permanente levensverzekering .

2. U kunt uw polis behouden tot de leeftijd van 100, zolang u de premies betaalt.

Een belangrijk geadverteerd voordeel van permanente levensverzekeringen ten opzichte van overlijdensverzekeringen is dat u uw dekking na een bepaald aantal jaren niet verliest. Een termijnbeleid eindigt wanneer u het einde van uw termijn bereikt, wat voor veel polishouders op de leeftijd van 65 of 70 is.Maar tegen de tijd dat je 100 bent, wie heeft je uitkering bij overlijden nodig? Hoogstwaarschijnlijk zijn de mensen die u oorspronkelijk een levensverzekering heeft afgesloten om te beschermen, uw partner en kinderen, ofwel zelfvoorzienend ofwel zijn zij ook overleden.

3. Je kunt tegen de contante waarde lenen om een ​​huis te kopen of je kinderen naar de universiteit te sturen, zonder belasting of boetes te betalen.

U kunt ook geld gebruiken dat u op een spaarrekening hebt gezet die u beheert, een waarmee u geen kosten en commissies betaalt, om een ​​huis te kopen of uw kinderen naar de universiteit te sturen. Maar wat verzekeringsagenten echt bedoelen als ze dit punt aangeven, is dat als je geld in een fiscaal gepensioneerd pensioenplan stopt als een 401 (k) en het voor een ander doel dan pensionering wilt afhalen, je misschien 10 % boete voor vroegtijdige distributie plus de inkomstenbelasting die verschuldigd is. Verder maken sommige pensioenregelingen, zoals 457 (b) s, het moeilijk of zelfs onmogelijk om geld te verdienen voor een van deze doeleinden.

Dat gezegd hebbende, het is over het algemeen een slecht idee om uw pensioen in gevaar te brengen door uw pensioenspaargeld voor een ander doel te bestoken, boetes of niet. Het is ook een slecht idee om levensverzekeringen te verwarren met een spaarrekening. Bovendien, als je geld leent van je permanente verzekering, zal het rente opleveren totdat je het terugbetaalt, en als je sterft voordat je de lening hebt terugbetaald, zullen je erfgenamen een kleinere overlijdensuitkering ontvangen. (Lees voor meer informatie: Hoe 401 (k) Leningen werken?)

4. Een permanente levensverzekering kan versnelde voordelen bieden als u kritisch of terminaal ziek wordt.

U kunt tot 25% tot 100% van uw overlijdensuitkering voor permanente levensverzekering ontvangen voordat u sterft als u een specifieke aandoening ontwikkelt zoals een hartaanval, beroerte, invasieve kanker of terminaal nierfalen. Het voordeel van versnelde uitkeringen, zoals ze worden genoemd, is dat je ze kunt gebruiken om je medische rekeningen te betalen en mogelijk te genieten van een betere levenskwaliteit in je laatste maanden. Het nadeel is dat uw begunstigden niet het volledige voordeel zullen ontvangen dat u van plan was toen u de polis haalde. Ook kan uw zorgverzekering mogelijk al voldoende dekking bieden voor uw medische rekeningen.

Daarnaast bieden sommige termebeleid deze functie; het is niet uniek voor permanente levensverzekeringen. Sommige polissen kosten ook extra voor versnelde uitkeringen - alsof permanente premies voor levensverzekeringen niet al hoog genoeg waren. (Lees een nadere blik op Accelerated Benefit Riders voor meer informatie.)

Wanneer u een termijnbeleid koopt, gaan al uw premies naar het behalen van een uitkering bij overlijden voor uw begunstigden , die meestal uw echtgenoot of kinderen zijn. Een overlijdensrisicoverzekering heeft, in tegenstelling tot permanente levensverzekeringen, geen contante waarde en heeft daarom geen beleggingscomponent. U kunt een overlijdensrisicoverzekering echter beschouwen als een investering in de zin dat u relatief weinig premies betaalt in ruil voor een relatief grote uitkering bij overlijden.

Een niet-rokende 30-jarige vrouw met een uitstekende gezondheid kan bijvoorbeeld een beleid voor 20 jaar op lange termijn krijgen met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen voor $ 480 per jaar.Als deze vrouw sterft op de leeftijd van 49 jaar na het betalen van premies voor 19 jaar, zullen haar begunstigden $ 1 miljoen belastingvrij krijgen als ze slechts $ 9, 120 betalen. Een overlijdensrisicoverzekering biedt een onvergelijkbaar rendement op de investering als uw begunstigden het ooit zouden moeten gebruiken. Dit gezegd zijnde, biedt het een negatief rendement op uw investering als u in de meerderheid bent van polishouders van wie de begunstigden nooit een claim indienen. In dat geval heb je een relatief lage prijs betaald voor gemoedsrust en kun je vieren dat je nog leeft.

Heb je echt een hekel aan het idee om de komende 20 jaar bijna $ 10.000 te "weggooien"? Wat zou er gebeuren als u in plaats daarvan $ 480 per jaar op de aandelenmarkt investeerde? Als u een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% zou hebben behaald, zou u $ 25, 960 na 20 jaar hebben, vóór belastingen en inflatie. Gezien de opportuniteitskosten om die $ 480 per jaar in levensverzekeringspremies te stoppen in plaats van te investeren, gooi je echt $ 25, 960 weg. Maar als je in die 20 jaar zonder levensverzekering sterft, verlaat je je erfgenamen met bijna niets in plaats van ze met $ 1 miljoen te verlaten.

Wat als u in plaats daarvan een permanente levensverzekering kocht? Dezelfde hierboven beschreven vrouw die een hele levensverzekering bij dezelfde verzekeringsmaatschappij kocht, zou jaarlijks $ 9, 370 kunnen verwachten. De kosten van het hele levenbeleid voor een

één jaar zijn net iets minder dan de kosten van het termijnlevensverzekering voor 20 jaar . Dus hoeveel contante waarde bouwt u op voor die extra kosten? - Na vijf jaar is de gegarandeerde contante waarde van het beleid $ 19, 880 en u hebt $ 46, 850 aan premies betaald.

- Na 10 jaar is de gegarandeerde contante waarde van het beleid $ 65, 630 en heeft u $ 93, 700 aan premies betaald.

- Na 20 jaar is de gegarandeerde contante waarde van het beleid $ 181, 630 en heeft u $ 187, 400 in premies betaald.

Maar na 20 jaar, als je een termijn van $ 480 per jaar had gekocht en het verschil van $ 8, 890 investeerde, zou je $ 480, 806 voor belastingen en inflatie hebben tegen een gemiddeld jaarlijks rendement van 8%.

Natuurlijk, zegt u, maar de permanente levensverzekering

garandeert dat rendement. Ik ben niet zeker van een rendement van 8% op de markt. Dat is waar. Als u geen risico neemt, kunt u de extra $ 8,890 per jaar op een spaarrekening zetten. Je verdient jaarlijks 1%, ervan uitgaande dat de rente nooit hoger wordt dan de historische dieptepunten van vandaag. Na 20 jaar heb je $ 208, 671. Dat is nog steeds meer dan de gegarandeerde contante waarde van het permanente beleid van $ 181, 630. De bottom line

Het gebruik van permanente levensverzekeringen als investering kan voor sommige mensen zinvol zijn sommige situaties - meestal vermogende particulieren die op zoek zijn naar een manier om successierechten te minimaliseren.

Voor de gemiddelde persoon is de kans klein dat permanente levensverzekeringen een goede investering zijn in vergelijking met kooptermijn en het verschil beleggen. Zie

Strategieën voor het gebruik van levensverzekering voor pensioen voor meer informatie over dit onderwerp.