Wat is 'Aansprakelijkheidsverzekering'

Aansprakelijkheidsverzekering is elke verzekeringspolis die een persoon of bedrijf beschermt tegen het risico dat ze voor de rechter kunnen worden gedaagd en wettelijk aansprakelijk kunnen worden gesteld voor bijvoorbeeld een misstand, letsel of nalatigheid.

De aansprakelijkheidsverzekeringspolissen dekken zowel juridische kosten als juridische uitkeringen waarvoor de verzekerde verantwoordelijk zou zijn als hij juridisch aansprakelijk wordt bevonden. Opzettelijke schade en contractuele verplichtingen vallen doorgaans niet onder dit type beleid.

UITBREIDING 'Aansprakelijkheidsverzekering'

Aansprakelijkheidsverzekering is van cruciaal belang voor diegenen die wettelijk aansprakelijk kunnen worden gesteld voor de letsels van anderen, met name artsen en bedrijfseigenaars. Een productfabrikant kan een productaansprakelijkheidsverzekering aanschaffen om deze te dekken als een product defect is en schade toebrengt aan de kopers of een andere derde partij. Ondernemers kunnen een aansprakelijkheidsverzekering aanschaffen die hen dekt als een werknemer gewond raakt tijdens bedrijfsoperaties.

Diverse soorten aansprakelijkheidsverzekering

Bedrijfseigenaren zijn blootgesteld aan een reeks verplichtingen, waarvan elk zijn vermogen kan onderwerpen aan substantiële claims. Alle bedrijfseigenaren moeten een plan voor de bescherming van hun activa hebben dat is opgebouwd rond de dekking van de beschikbare aansprakelijkheidsverzekering. Hier zijn de belangrijkste soorten aansprakelijkheidsverzekering:

Werkgeversaansprakelijkheid en werknemerscompensatie is een soort verplichte dekking voor werkgevers, die de onderneming beschermt tegen aansprakelijkheid als gevolg van letsel of het overlijden van een werknemer.

Productaansprakelijkheidsverzekering is voor bedrijven die producten voor verkoop op de algemene markt produceren. Productaansprakelijkheidsverzekering beschermt tegen rechtszaken die voortkomen uit letsel of overlijden veroorzaakt door hun producten.

Schadeverzekering biedt dekking om een ​​bedrijf te beschermen tegen vorderingen wegens nalatigheid vanwege financiële schade als gevolg van fouten of nalaten.

Aansprakelijkheidsverzekering bestuurder en officier is voor een bedrijf met een raad van bestuur of functionarissen, met de verzekering die hen dekt tegen aansprakelijkheid als het bedrijf wordt opgeroepen. Hoewel een bedrijf per definitie een zekere mate van persoonlijke bescherming biedt tegen aansprakelijkheid jegens werknemers en bestuurders, kiezen sommige bedrijven ervoor om extra bescherming te bieden aan die sleutelfiguren van het uitvoerend team.

Een overkoepelende aansprakelijkheidsregeling is een persoonlijk aansprakelijkheidsbeleid dat is ontworpen om bescherming te bieden tegen catastrofale verliezen. Over het algemeen wordt de dekking van de dekking van de paraplu geactiveerd wanneer de aansprakelijkheidsgrenzen van andere verzekeringen worden bereikt.

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een standaard algemene handelsaansprakelijkheidsverzekering (ook bekend als uitgebreide algemene aansprakelijkheidsverzekering) die dekking biedt voor rechtszaken die voortkomen uit letsel aan werknemers en het publiek, schade aan eigendommen veroorzaakt door een werknemer en door de nalatigheid van medewerkers.Het beleid kan ook betrekking hebben op inbreuken op intellectuele eigendom, laster, smaad, contractuele aansprakelijkheid, aansprakelijkheid van huurders en aansprakelijkheid voor werkpraktijken.

Het uitgebreide algemene aansprakelijkheidsbeleid ( ) is op maat gemaakt voor kleine of grote bedrijven, samenwerkingsverbanden of joint ventures, een onderneming of vereniging, een organisatie of zelfs een nieuw overgenomen bedrijf. Verzekeringsdekking in een CGL-beleid omvat lichamelijk letsel, materiële schade, persoonlijk letsel en reclameverlies, medische betalingen en aansprakelijkheid voor panden en operaties. In het geval van rechtszaken bieden verzekeraars dekking voor compenserende en algemene schade; Bestraffende schadevergoedingen vallen over het algemeen niet onder de polis, hoewel ze mogelijk gedekt zijn als ze zijn toegestaan ​​door de jurisdictie van de staat waarin de polis is uitgegeven. De hoeveelheid risico die verband houdt met het bedrijf en de omvang van het bedrijf bepaalt de totale dekking.

Het beleid biedt een vergoeding voor het verdedigen of onderzoeken van een rechtszaak; gerechtskosten inclusief advocatenhonoraria, politierapportenkosten en getuigenvergoedingen, eventuele vonnissen of schikkingen als gevolg van de rechtszaak, medische kosten voor de benadeelden, enz. Hier behouden verzekeraars het recht om elke rechtszaak tegen de verzekerde onderneming te verdedigen die voortvloeit uit lichamelijke of eigendomsschade.

De lacunes in de algemene aansprakelijkheidsverzekering afsluiten

De algemene commerciële aansprakelijkheidsverzekering beschermt tegen de meeste juridische problemen, maar biedt geen bescherming voor bestuurders en functionarissen tegen vervolging of bescherming tegen fouten en weglatingen. Voor deze speciale gevallen hebt u gespecialiseerd beleid nodig. Hieronder staan ​​minder bekende aansprakelijkheidsverzekeringen die het overwegen waard zijn voor uw professionele dekkingsbehoeften.

Fouten en omissies (E & O) Aansprakelijkheidsverzekering

• Wat deze dekking omvat: Fouten & Omissies bieden een verzekeringsdekking voor rechtszaken die voortkomen uit het nalaten van professionele diensten of het niet uitvoeren van professionele taken. Advocaten, accountants, architecten, ingenieurs of andere bedrijven die tegen vergoeding een service aan een klant aanbieden, moeten deze vorm van verzekering aanschaffen.

• Dekking: Gewoonlijk omvat de dekking wettelijke, gerechtelijke en afwikkelingskosten tot de limiet van het beleid. De dekking wordt aangeboden volgens de risicoposities van de verzekerde, omdat sommige professionals meer potentiële blootstelling hebben dan anderen. De dekking begint meestal bij $ 1 miljoen en heeft mogelijk een eigen risico van $ 1, 000 tot $ 25.000 per claim.

• Uitsluitingen: algemene uitsluitingen zijn onder meer claims die voortkomen uit criminele, frauduleuze of oneerlijke daden, lichamelijk letsel of materiële schade, werkgerelateerde claims en punitieve schade.

• Andere overwegingen: factoren die van invloed zijn op de verzekeringskosten zijn locatie, branche en claimervaring van het individu en de sector. Deze polissen worden aangeboden op basis van claims, waarbij claims moeten worden ingediend en gerapporteerd tijdens de beleidsperiode. E & O-beleid kent een retroactieve datum waarbij de verzekeraar geen claims dekt die voortkomen uit feiten die zijn gepleegd vóór de retroactieve datum.Retroactieve dekking is beschikbaar, maar wordt geleverd met hogere premies. De meeste claims gemaakt beleid staat individuen toe om "staartdekking" te kopen. Deze uitgebreide rapportageperiode dekt claims die zijn ingediend nadat u uw beroepsaansprakelijkheidsdekking hebt gestaakt, vaak vanwege pensionering. Het belangrijkste doel van de staartdekking is om het individu te beschermen tegen claims die tijdens hun actieve beroepsuitoefening hebben plaatsgevonden, maar die pas werden gemeld nadat ze met pensioen zijn gegaan of gestopt zijn met oefenen. Als een E & O-beleid wordt geannuleerd en de dekking voor de uitgebreide rapportageperiode niet wordt gekocht, stopt de volledige dekking. In veel gevallen, afhankelijk van de polisvoorwaarden, kan de verzekeraar de plicht hebben om de volledige claim te verdedigen, zelfs als deze niet-gedekte beschuldigingen tegen de verzekerde bevat. De verzekeraar is echter niet verplicht om de verzekerde te identificeren voor een regeling, vonnis of vonnis op basis van niet-gedekte beschuldigingen - gewoon om door te gaan met het algemene aanbod van juridische verdediging.

Directors & Officers (D & O) Aansprakelijkheidsverzekering

• Wat dekt het: Het beleid biedt bescherming aan bestuurders en functionarissen van grote bedrijven tegen juridische oordelen en kosten die voortvloeien uit onwettige handelingen, onjuiste investeringsbeslissingen, nalaten om het eigendom te onderhouden, vrijgeven vertrouwelijke informatie, aanwervings- en schietbeslissingen, belangenconflicten, grove nalatigheid en diverse andere fouten.

• Dekking: er zijn drie hoofdtypen aansprakelijkheidsregelingen voor bestuurders en agenten: dekking A, B en C (zie hieronder). De minimale beleidslimieten van aansprakelijkheid zijn $ 1 miljoen of zelfs $ 5 miljoen, die wordt gebruikt voor defensie, kosten van een claim en schadevergoedingen, vonnissen en afwikkelingskosten. De limiet van $ 1 miljoen is per beleid en wordt niet gedeeld door afzonderlijke beleidsregels.

• Uitsluitingen: bij het meeste D & O-beleid wordt de dekking voor fraude of andere criminele handelingen uitgesloten. Een compromis is de 'segregate-clausule' in veel D & O-beleid, dat dekking biedt voor het bedrijf en andere onschuldige partijen die mogelijk in een rechtszaak worden gesleept vanwege criminele acties van een andere bedrijfsdirecteur. Andere typische uitsluitingen zijn dekking voor claims die voortvloeien uit eerdere handelingen, bestraffende schade en lichamelijk letsel of schade aan eigendommen. Bestraffende schadevergoeding kan echter worden gedekt volgens de jurisdictie van de staat waarin de polis is uitgegeven.

Dekking A: Dit is een persoonlijke / werknemersverslag over bestuurders uit het verleden, heden en toekomst om hen te helpen zichzelf te verdedigen tegen claims die beweren dat een onrechtmatige daad heeft plaatsgevonden en de persoonlijke aansprakelijkheid die zij tegenkomen voor hun daden. Een bedrijf kan zijn D & O's mogelijk niet direct vrijwaren, omdat het niet is toegestaan ​​door de wet of door bedrijfsstatuten.

Dekking B: Dit is een zakelijke dekking voor het bedrijf voor zover het kan of kan worden toegestaan ​​om zijn bestuurders en functionarissen te vrijwaren voor claims tegen hen; het bedrijf is echter niet gedekt voor zijn eigen aansprakelijkheid. Daarom ontvangt het bedrijf tijdens een claim de vergoeding; op zijn beurt vergoedt het bedrijf de bedragen vervolgens aan directeuren en functionarissen.

Dekking C: Dit is een entiteitsdekking waarbij het bedrijf verzekerd is tegen claims met betrekking tot effecten. Rechtszaken waarbij directeuren en officieren worden genoemd, zijn samen met andere partijen gebruikelijk. De dekking biedt bescherming aan het bedrijf voor zijn eigen verplichtingen in een dergelijke situatie. De dekking van de entiteit maakt toewijzingen (het verdelen van de schuld) in principe onnodig voor claims met betrekking tot effecten. Daarnaast kan het D & O-beleid bestaan ​​uit uitgebreide toewijzingsclausules die de partijen dwingen om te onderhandelen over een toewijzingsovereenkomst. In het geval beide partijen geen overeenstemming kunnen bereiken, kan het beleid een verzuim bieden of de partijen dwingen om arbitrage te aanvaarden.

Andere overwegingen: factoren zoals de grootte en vorm van het bedrijf, locatie, fusies en overnames, bedrijfstype en verlieservaring bepalen de premiepercentages in een typisch D & O-beleid. Het is belangrijk op te merken dat de verzekeraar niet de plicht heeft om de directeurs en functionarissen te verdedigen. Veel verzekeraars laten aftrekbare bedragen toe als ze de in de rechtszaak genoemde personen kunnen identificeren. D & O-polissen worden aangeboden op basis van claims; met andere woorden, claims moeten tijdens de beleidsperiode worden ingediend en gerapporteerd. Hoewel de verzekeraar het recht heeft om toe te zien op de verdediging en goedkeuring van verdedigingsstrategieën, uitgaven en schikkingen.

Veel verzekeraars nemen ook aansprakelijkheid op het gebied van aansprakelijkheid voor arbeidsomstandigheden op in het D & O-beleid. De dekking is mogelijk niet zo volledig als een traditioneel op zichzelf staand beleid en biedt mogelijk relatief minder dekking.

Niettemin worden bepaalde soorten bedrijven beschermd volgens de statuten van veilige havens. Sommige staten hebben bijvoorbeeld bepalingen die bestuurders van non-profitorganisaties beschermen tegen verliezen. Maar de statuten van veilige havens verminderen de noodzaak van verzekering niet: de voorzieningen beschermen de persoon alleen tegen een definitieve berechting, maar niet tegen een gedaagde aanklacht.

Wanneer is het zinvol om een ​​persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering te kopen?

Persoonlijke aansprakelijkheidsverzekeringen worden voornamelijk gekocht door vermogende particulieren of bedrijven met aanzienlijke activa, maar dit soort dekking wordt aanbevolen aan iedereen met een nettowaarde die de gecombineerde dekkingslimieten van andere persoonlijke verzekeringspolissen, zoals thuis en automatische dekking.

Kort gezegd is een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering zinvol voor personen met een hoger dan gemiddeld risico om voor de rechter te worden gedaagd, zoals verhuurders.

De verzekering van huiseigenaren dekt aansprakelijkheidsclaims van ongevallen die zich voordoen op het terrein van een verzekeringnemer, maar slechts tot een bepaalde limiet. Huiseigenaren geconfronteerd met vergoedingen buiten dat bedrag kunnen worden geconfronteerd met financiële ramp.

Gewoonlijk een overkoepelende verzekeringspolis genoemd, een verzekering voor persoonlijke aansprakelijkheid voert betalingen uit voor rekening van de verzekeringnemer in geval van eigendommen en auto-ongevallen, evenals situaties die betrekking hebben op smaad, laster, vandalisme of inbreuk op de privacy. Het beleid dekt ook verwondingen die zich voordoen in secundaire woningen of seizoenshuizen, in recreatieve voertuigen, op het terrein van huurwoningen, of op een boot of waterscooter die eigendom is van de verzekeringnemer.

De kosten van een aanvullende verzekering spreken niet iedereen aan, hoewel de meeste maatschappijen verlaagde tarieven bieden voor gebundelde dekkingspakketten. Persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering wordt beschouwd als een secundair beleid en kan van polishouders vereisen dat zij bepaalde limieten opleggen aan hun huis- en autobeleid, wat kan resulteren in extra kosten.