Het is een kwestie waarover u zich gemakkelijker zorgen kunt maken dan oplossen. De meeste mensen in de prepensioneringsjaren (76% van de 55-64-jarigen) hebben een hoge mate van bezorgdheid over de kosten van de gezondheidszorg, volgens een Merrill Lynch-enquête. Maar als het gaat om het maken van een concreet plan voor de pensioenleeftijd, vergeten velen de kosten voor de gezondheidszorg te begroten. U kunt nadenken over hoeveel "mee naar huis nemen" van pensioenen en investeringen die u nodig hebt om de kosten van levensonderhoud te dekken, maar u vergeet nu dat u verantwoordelijk bent voor premies voor ziektekostenverzekering plus een groot aantal kosten die de zorgplannen van de werkgever kunnen dekken, maar Medicare niet.

Helaas kan gezondheidszorg u wellicht meer met pensioen gaan dan in uw arbeidsjaren. AARP heeft een calculator voor pensioenplanning die u een algehele schatting van uw kosten voor gezondheidszorg kan bieden. Er werd bijvoorbeeld vastgesteld dat een niet-rokend, normaal, gewichtig Florida-stel, beide 65, die tot 90 jaar verwachten te leven, de rest van hun leven een totaal van $ 404, 450 aan gezondheidszorg zal spenderen. Hiervan beslaat Medicare iets meer dan de helft, of $ 244, 363, waardoor er een geschat tekort van $ 160, 087 overblijft om uit eigen zak te worden betaald. Als het paar onderweg ziektes oploopt - zeg maar borstkanker en dementie voor haar, en prostaat- en kransslagaderziekte voor hem - stijgen de totale kosten voor gezondheidszorg tot $ 915, 931. Medicare zou tweederde dekken, of $ 627, 976 , waardoor er een tekort van $ 287, 955 overblijft.

Overweeg de grondbeginselen

Voordat u zich hier ziek over maakt, zijn er een aantal opties die u kunnen helpen bij het beheren van de kosten gedurende de decennia van uw pensionering. Het kiezen van een flexibele, gefaseerde aanpak en het nemen van slimme beslissingen voor elke fase van je leven, kan je helpen de wateren te temmen en zelfverzekerd te blijven, zelfs als presidentiële verkiezingsretoriek voelt als een sociale zekerheid en een ziektekostenverzekering voor jongere gepensioneerden en zelfs Medicare zelf ernstig gevaar.

Opties voor vervroegde uittreding . Als u met pensioen gaat voordat u de 65-jarige leeftijd voor Medicare-leeftijd bereikt, bevindt u zich tegenwoordig in een betere positie dan u vóór de overgang van de Affordable Care Act of Obamacare zou zijn geweest. Als u een verzekering bij de gezondheidszorg koopt. gov u wordt niet meer in rekening gebracht voor het hebben van een reeds bestaande medische aandoening, en kunt eenvoudig plannen vergelijken op basis van premies en out-of-pocket kosten. Elk plan geeft een overzicht van de maximale contante uitgaven die u mogelijk voor elk jaar verschuldigd bent. En als uw inkomen onder bepaalde niveaus ligt, komt u mogelijk in aanmerking voor belastingvermindering om u te helpen de premies te betalen. (Vroege gepensioneerden kunnen ook Hoe een zorgplan kiezen lezen. Zie ook Planning voor ziektekosten bij pensionering .)

Medicare is niet gratis. Gepensioneerd of niet, u moet zich aanmelden voor Medicare in de maanden voordat u 65 wordt. Er is geen premie voor Deel A, die ziekenhuiszorg dekt, met een aftrekbaar bedrag van $ 1, 260 voor elke uitkeringsperiode.Maar er is $ 104. 90 premie per maand voor deel B, dat betrekking heeft op artsen. U hoeft misschien niet te betalen voor deel B als u nog steeds een ziektekostenverzekering heeft. Maar als je eenmaal van het plan af bent, moet je ervoor betalen, en de maandelijkse premie kan hoger zijn als je inkomen hoger is dan $ 85.000 per jaar. Deze premie wordt in mindering gebracht op uw socialezekerheidscontrole en om deze reden zullen sommigen zich misschien niet realiseren dat zij het betalen. Medicare deel B heeft ook $ 147 per jaar aftrekbaar en betaalt gewoonlijk 80% van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor de meeste dokterservices.

Vergeet niet de geneesmiddelenverzekering. Medicare Deel D of een geneesmiddelenverzekering is een apart beleid, met premies die op uw verzoek kunnen worden afgetrokken van uw socialezekerheidscontrole. Premies variëren, afhankelijk van de bestreken medicijnen, mede-uitbetalingen en aftrekbare bedragen. U kunt beleid vergelijken op Medicare. gov. Zelfs mensen die momenteel geen geneesmiddelen op recept gebruiken, moeten op zijn minst een basisverzekering voor drugs kopen, want als je het later nodig hebt, krijg je boetes voor je premie voor alle ongedekte jaren.

Aanvullende verzekering kiezen. Veel gepensioneerden kopen een gat of een aanvullende zorgverzekering om de out-of-pocketkosten te dekken die Medicare niet heeft. Het is belangrijk om te onthouden dat deze plannen alleen betalen voor uitgaven die Medicare dekt - en dus niet betalen voor die röntgenfoto's of behandelingen die niet zijn goedgekeurd door Medicare. De voordelen van aanvullende plannen, aangeduid met letters, zijn gestandaardiseerd, maar de maandelijkse premietarieven kunnen per verzekeraar verschillen. Het combineren van traditionele Medicare met een hiaatverzekering kan een goede aanpak zijn als u op meerdere locaties woont, omdat u overal in de VS medische zorg kunt krijgen. Wanneer u zich voor het eerst inschrijft voor Medicare, moeten bedrijven u een aanvullend beleid verkopen, zelfs als u ernstige medische aandoeningen. Later in de meeste staten hebben ze de mogelijkheid om u een premium prijs aan te rekenen of u in sommige situaties af te wijzen. Of, een Medicare Advantage-abonnement

. Medicare Advantage-plannen, HMO's of PPO's, zijn een andere manier om ervoor te zorgen dat u een meer complete ziekteverzekering hebt. De plannen betalen de meeste of de meeste van de deel A- en B-out-of-pocketkosten, zolang u in-netwerkartsen en -faciliteiten gebruikt. Deze plannen kunnen dekking van de drug omvatten en enkele extra voordelen, zoals gratis lidmaatschap van een sportschool in het Silver Sneakers-programma. Je moet je premie voor Deel B nog steeds betalen aan Medicare en het plan zelf kan een premie hebben. En dan zijn er de 'Extra's'

Routine tandheelkundige zorg, oogonderzoeken en brillen en gehoorapparaten vallen niet onder Medicare. De kosten van thuisverpleging of vrijheidszorg in een verpleeghuis zijn ook niet gedekt. De meeste medische kosten vinden plaats aan het einde van het leven, dus het reserveren van meer vermogen voor uw latere jaren is logisch.

Controleer uw keuzes elk jaar

Terwijl u bekijkt hoe uitgaven tijdens het pensioen worden geschud, kunt u uw keuzes heroverwegen. U kunt elk jaar tijdens Open inschrijving (van 15 oktober tot en met 7 december 2015) een Medicare Advantage-abonnement wijzigen of een Medicare Advantage-plan invoeren voor dekking die begint op 1 januari 2016).Het is dus de moeite waard om na te denken over hoe uw situatie kan zijn veranderd. Woon je nog steeds op meerdere locaties en reis je veel? Als dat niet het geval is, kan een Medicare Advantage-plan nu een betere keuze zijn. Heeft u of uw echtgenoot een ernstige ziekte opgelopen waarvan u vindt dat deze moet worden behandeld door de allerbeste van het beste in het land? Als dat zo is, is het misschien tijd om over te schakelen van een HMO naar reguliere Medicare als u een aanvullend beleid kunt krijgen of kunt betalen voor de gaten in uw eigen vermogen.

Drugsbeleid van deel D zou ook elk jaar een nieuw uiterlijk moeten krijgen. Als je een nieuw medicijn gebruikt, zorg er dan voor dat je plan het dekt. Als u vindt dat co-pays tegen drugs te hoog zijn, kunt u het beter doen met een iets duurdere premium en meer genereuze dekking.

En terwijl je bedenkt hoe je kunt betalen voor verzorging van verpleeghuizen lijkt het misschien een beetje voorbarig op 65-jarige leeftijd, in latere jaren kan het een dringend probleem worden. Opties zijn onder meer langdurige zorgverzekeringen en alternatieven.

De bottom line

Het zorglandschap is verwarrend en onderhevig aan verandering, en de door deskundigen aanbevolen besparingen kunnen volkomen overweldigend lijken. Kies op dit moment de beste zorgverzekeringsopties en blijf alert op toekomstige wijzigingen als financiële of gezondheidsfactoren veranderen. En houd er rekening mee dat u ook geld kunt besparen door realistisch te zijn over wat artsen daadwerkelijk voor u kunnen doen en wat u zelf zou moeten doen. Een ons preventie is een pond co-betaalt waard.