Volgens een onderzoek van Fidelity Investments zal een paar dat in 2014 met pensioen gaat, naar verwachting $ 220.000 nodig hebben om de kosten voor gezondheidszorg te dekken. Dat is een aanzienlijke som, en een die extra aandacht vereist tijdens de financiële planning, of een financieel adviseur nu wel of niet in beeld is.

Voor degenen die bijna met pensioen gaan, zijn dit enorme uitgaven om te plannen bovenop de normale kosten van levensonderhoud. Stijgende zorgkosten dwingen gepensioneerden om weloverwogen keuzes te maken met betrekking tot hun ziektekosten en medische dekking. De kosten van de gezondheidszorg zijn een van de grootste aanjagers van de inflatie tijdens het pensioen. (Zie voor meer informatie: Tips voor het beheren van de inflatie bij pensionering .)

Medische kosten zijn niet-discriminerend

In tegenstelling tot reis- en representatiekosten bij pensionering, zijn medische kosten niet-discretionair. Als u ziek of gewond bent, heeft u behandeling nodig. Het hebben van voldoende reserves en een goede medische dekking kan het verschil zijn tussen een comfortabele pensionering en een periode vol financiële uitdagingen. (Zie voor meer informatie: Bestrijding van de hoge kosten van gezondheidszorg .)

Begrijp dekkingsopties

Slechts 28% van de bedrijven met 200 of meer werknemers biedt nog steeds pensioendekking, zo blijkt uit de Fidelity-studie. Als u het geluk heeft om via uw werkgever gepensioneerde te betalen, is het belangrijk dat u de kosten en reikwijdte van de dekking begrijpt, want beide kunnen verschillend zijn voor gepensioneerden versus actieve werknemers. U moet er ook rekening mee houden dat de medische dekking voor gepensioneerden in de loop van de tijd kan worden geannuleerd of aangepast door het bedrijf. (Zie voor meer informatie: Welke leeftijd komt in aanmerking voor Medicare? )

De medische dekking voor gepensioneerden wordt vaak geïntegreerd met Medicare zodra u daarvoor in aanmerking komt. De meeste mensen komen in aanmerking voor Medicare op de leeftijd van 65, maar je moet begrijpen wat Medicare wel en niet dekt. Dit op zichzelf is gecompliceerd. Veel gepensioneerden kopen ook een soort Medicare-supplementbeleid om hun dekking te vergroten en de lacunes in te vullen. (Zie voor meer informatie: Medigap-verzekering: wie heeft het nodig? )

Opties voor vervroegd pensioen

Als u met pensioen gaat voordat u in aanmerking komt voor Medicare en uw werkgever geen medische dekking voor gepensioneerden biedt, zijn er enkele opties die u kunt overwegen:

• Als uw echtgenoot aan het werk is, voegt u zichzelf toe aan zijn dekking, indien van toepassing.
• Als u in deeltijd werkt, moet u nagaan of uw werkgever medische dekking biedt en of u in aanmerking komt.
• Ga door met uw huidige verslaggeving via COBRA als tijdelijke maatregel totdat u een meer permanente oplossing vindt. Dit is echter vaak een dure optie.
• Vind dekking via gezondheidszorg. gov of via een lokale ziekteverzekeringsmakelaar.
• Schrijf u in Medicaid in, als u daarvoor in aanmerking komt.

Overweeg een HSA

Mogelijk komt u in aanmerking voor een Health Savings Account (HSA).Deze worden geassocieerd met hoog-aftrekbare medische verzekeringsplannen. U draagt ​​op een pre-belastingbasis bij en het geld in het plan kan worden gebruikt om te betalen voor in aanmerking komende medische kosten, zowel huidig ​​als in de toekomst. Als u het geld niet nodig heeft om de huidige medische kosten te dekken, kunnen deze dollars zich ophopen en vervolgens worden gebruikt om de kosten van ziektekostenverzekering of medische kosten bij pensionering te betalen. HSA's zijn niet onderworpen aan de "use it or lose it" -bepalingen van plannen zoals Flexible Spending Accounts (FSA's). (Zie voor meer informatie: Gezondheidsschommelingen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)

Wees een slimme klant

In het gezondheidszorglandschap van vandaag worden wij allemaal gedwongen om slimmere consumenten in de gezondheidszorg te zijn. Dit geldt zeker voor gepensioneerden.

Onderdeel hiervan is het identificeren van een huisarts en een lokaal ziekenhuis, indien nodig. Idealiter zouden beide in een verzekeringsnetwerk zitten waar u onder valt.

U moet de gewoonte krijgen om vragen te stellen over de diagnose van een arts, de voordelen van eventuele tests of bestelde procedures, als er alternatieve behandelingsopties en soortgelijke vragen zijn. Er is veel geschreven over het aantal onnodige tests dat de kosten van de gezondheidszorg opdrijft, dus als u een proactieve consument van de gezondheidszorg bent, kan dit financiële voordelen voor u hebben. (Zie voor meer informatie: Mislukkende gezondheid kan uw pensioenbesparingen verminderen .)

Factor in zorgkosten

Veel softwaretools voor pensioenplanning houden in dat u de hoeveelheid uitgaven bepaalt die u in pensionering kunt ondersteunen uit alle bronnen. Bij het bepalen van uw streefbedrag voor pensioenen is het verstandig om een ​​begroting door te nemen en een begroting op te stellen voor zaken als huisvesting, eten, reizen en andere normale uitgaven. (Zie voor meer informatie: Hoe een adviseur u kan helpen uw zorgkosten te verlagen .)

Het is van cruciaal belang dat u goed kijkt naar wat uw medische kosten kunnen zijn en deze kosten meeneemt in uw schatting van uw pensioenuitgaven ook.

Als u in de buurt van uw pensioen bent, zou u een beter beeld moeten hebben van uw gezondheidstoestand in termen van aanhoudende medische behoeften. Uiteraard kunnen dingen veranderen als je lijdt aan een levensveranderende situatie zoals een hartaanval of een beroerte. Je zou ook een redelijk goed beeld moeten hebben van alle gepensioneerde medische voordelen waar je op dit moment mogelijk voor in aanmerking komt.

Blijf zo gezond mogelijk

Een manier om de stijgende medische kosten bij pensionering te bestrijden, is om zo gezond mogelijk te blijven. Oefening, eet goed en blijf bezig en actief. Dit worden allemaal aangehaald als manieren om je lichaam en geest gezond te houden.

De bottom-line

Gezondheidszorgkosten zijn een grote kostenpost voor de meeste gepensioneerden. Een financieel succesvol pensioenplan zal voorzieningen bevatten voor gezondheidszorgkosten, inclusief plannen om een ​​goede ziekteverzekering te verzekeren. Het is belangrijk dat u naar alle dekkingsopties kijkt, vooral als u met pensioen gaat voordat Medicare in aanmerking komt en uw werkgever geen medische dekking voor gepensioneerden biedt. Het niet-in rekening brengen van zorgkosten en het dienovereenkomstig plannen kan een anderszins solide pensioenplan doen ontsporen.(Zie voor meer informatie: Gezondheidszorgbehoeften van gepensioneerde stellen .)