Het is waar wat ze zeggen: "Twee dingen in het leven zijn zeker: dood en belastingen." Het moeilijkste om je voor te bereiden zijn de onvoorziene gebeurtenissen die het gevolg zijn van een ernstige ziekte. Hoe we onze rijkdom afdekken tegen deze gebeurtenissen die de potentie hebben om de financiële stabiliteit van gepensioneerden onherroepelijk te verzwakken, is een belangrijk gebied van financiële planning. Zodra u de verschillende onderdelen van een dergelijke geplande verdediging begrijpt, bent u eerder geneigd om ze te gebruiken om uw financiële vermogen te behouden.

De focus van dit artikel zal voornamelijk liggen op het bieden van technieken die streven naar behoud van rijkdom tegen de potentieel overweldigende kosten van een langdurig verblijf in een bekwame verpleeginrichting. Ervaren verpleegvoorzieningen (SNF) bieden zorg die voor 100% is gedekt onder Medicare deel A voor een periode van 20 dagen. Zorg voor de volgende 21 tot 100 dagen vereist een co-betaling die gedekt wordt door de verzekeringstechnieken van de meeste Medicare. Voor de eerste dekking moet een patiënt een ziekenhuisopname van 3 dagen hebben gehad. Als u binnen een redelijke periode kunt herstellen, zijn de kosten om dit soort zorg te ontvangen relatief goed te beheren. Om de financiële last na deze periode van 100 dagen te beheren, is enige planning nodig. Laten we eerst eens kijken naar de mogelijke impact op de onvoorbereide gepensioneerde. (Zie artikel: Medicaid vs. Medicare voor meer informatie.)

Wat staat er op het spel? Het nationale gemiddelde voor een verblijf van een jaar in een semi-privékamer in een SNF is $ 77, 380. Laat dat even inzinken. Het nationale gemiddelde verblijf in een SNF varieert van 1 tot 3 jaar, afhankelijk van uw geslacht en demografische. Dit kan een enge propositie zijn voor zelfs de rijkste Amerikanen. In Michigan kan men verwachten een bedrag van $ 87, 783 per jaar te betalen om in een semi-privékamer bij een SNF te verblijven. Dat is bijna $ 200.000 voor het gemiddelde verblijf in een SNF voor een man in Michigan. De drie duurste staten voor dergelijke zorg zijn Massachusetts, dat is de derde duurste, op $ 124, 100 / jaar; Connecticut, de tweede duurste op $ 142, 168 per jaar, en Alaska, de duurste staat, met maar liefst $ 237, 250 per jaar. Als een gepensioneerde niet is voorbereid op dergelijke omstandigheden, kan een dergelijk scenario een ramp betekenen voor zijn financiële portefeuille. Laten we een paar technieken verkennen om een ​​belegger te helpen bij het behouden van vermogen in de waarschijnlijkheid van een verblijf in een bekwame verpleegafdeling die verder gaat dan wat in het algemeen door Medicare zou worden gedekt. (Voor tips over hoe u in dergelijke faciliteiten kunt investeren, raadpleegt u het artikel: Investing in gezondheidszorgvoorzieningen .)

Je kunt alles binnen redelijke gronden verzekeren. U kunt uw gezondheid, uw auto, uw huis en zelfs de gezondheid van uw hond verzekeren.Verzekering varieert van goedkoop, als wat u probeert te verzekeren als laag risico wordt beschouwd, tot zeer duur, als datzelfde item als een hoog risico wordt beschouwd. Een techniek die wordt gebruikt om uitgaven te compenseren die voortvloeien uit een verblijf in een SNF, is een eenvoudig verzekeringscontract. Langdurige zorg dekking is een specifiek beleid dat verzekerde verzekert voor het geval zij kosten maakt voor een verblijf in een SNF, thuiszorg of persoonlijke en volwassen dagopvang. Ergens een zeer slimme persoon, goed met cijfers en statistieken, een actuaris genaamd, bedacht wat de kansen waren dat iemand dergelijke gerelateerde kosten zou maken, en verzekeringsmaatschappijen begonnen het langetermijnzorgbeleid aan het grote publiek aan te bieden. Het beleid was redelijk goedkoop, net zoals een levensverzekering. Betreed de babyboomers. De naam "Baby Boomers" heeft bewezen geschikt te zijn, want ze maken een paddenstoelwolk van onze door de overheid gesponsorde hulpprogramma's zoals Medicare en Sociale Zekerheid. In ons land worden 10.000, 65 mensen elke dag … ELKE DAG. Dit zal de komende 14 jaar gebeuren! Zoals je je misschien wel kunt voorstellen, hebben de babyboomers een champignonwolk gemaakt van bedrijfsfirma's voor die verzekeringsmaatschappijen die in de afgelopen vier decennia langdurige zorgcontracten hebben uitgegeven. Vanaf 2012 begonnen veel van de topverzekeringsmaatschappijen die contracten afgeven, met een verhoging van maximaal 30% aan hun polishouders. Die verhogingen waren de eerste in een golf van jaarlijkse verhogingen die ervoor zorgde dat sommige premies bijna verdubbelden voor verzekeringnemers die decennia lang verzekerd waren geweest. Het blijkt dat de zeer intelligente actuaris geen verantwoording aflegt voor de levensverwachting van de babyboomers die langer leven dan verwacht en de inflatie van de langdurige zorg van meer dan 4% per jaar in de periode 2009-2014. Veel van de 20 grootste bedrijven in de langdurige zorgsector zijn gestopt met het uitgeven van contracten en zijn vervolgens in die periode failliet gegaan. De polishouders werden gedwongen hogere premies te betalen voor een ondermaatse dekking die niet met de inflatie meegroeide of waardoor hun dekking kon vervallen en een nieuw beleid kon worden ingevoerd. Degenen die onverzekerbaar waren (meer dan 84 jaar oud voor de meeste bedrijven) waren gewoon vastgelopen. Dit was een catastrofe. Het liet de polishouders erg afgemat en verzekeringsmaatschappijen zetten zich in om een ​​betere manier te creëren om de hogere kosten van het verzekeren van hun nieuwe verzekeringnemers te compenseren. Ondanks de hoge kosten blijft de langdurige zorgverzekering de meest directe manier om de kosten te compenseren die inherent zijn aan een SNF, bekwame thuiszorg, volwassen dagopvang enz. (Zie voor verwante literatuur het artikel: Overwegingen voor langetermijnzorg dekking .)

Willen nooit een potentiële klant missen, verzekeringsmaatschappijen hebben levensverzekeringscontracten omgezet in een hybride voor zorg op lange termijn / levensverzekeringen. Iets dat bekend staat als een versneld doodsvoordeel kan worden gebruikt tegen de nominale waarde van het beleid voor meer onmiddellijke behoeften, zoals een voorschot op het beleid als gevolg van een terminale ziektediagnose of de kosten in verband met langdurige zorg. Dit beleid kan kosteneffectiever zijn dan een traditioneel beleid voor langdurige zorg.U kunt ook een geavanceerde planningsmethode gebruiken door een Onherroepelijke Levensverzekeringstrust (ILIT) te vormen en het vertrouwen te maken van de eigenaar van het hybride beleid. Een ILIT is een zeer nuttig hulpmiddel dat de (verze- kerde) verzekerde helpt bij het beschermen van een landgoed tegen successierechten of die potentieel schadelijke kosten van langdurige zorg. Een ILIT kan ook worden gebruikt om een ​​nalatenschap te creëren in geval van overlijden van de verzekerde (concessieverlener). De huidige belastingvrijstelling voor 2015 is $ 5, 430.000. Niet veel landgoederen zullen worden onderworpen aan de belasting van 40% die wordt berekend aan die landgoederen boven deze vrijstelling, maar deze techniek biedt niettemin de mogelijkheid onroerendgoedbelastingen te dekken die mogelijk op een landgoed worden berekend, het creëren van een geschenk buiten het domein dat dezelfde begunstigden kunnen realiseren als ze worden genoemd als begunstigden van het ILIT. Als het levensbeleid het bovengenoemde hybride type is, kan het ook een inkomstenstroom creëren die is bedoeld om de kosten van langdurige zorg te compenseren. Het is belangrijk op te merken dat om de uitkering bij overlijden buiten de nalatenschap van de verzekerde te laten vallen, er een terugblikperiode van drie jaar is vanaf de initiëringsdatum van de ILIT. Dit betekent dat als de verzekerde binnen drie jaar na het maken van de ILIT overlijdt, de uitkering teruggaat naar de nalatenschap van de verzekerde en onderworpen is aan de onroerende voorheffing die een poging om te vermijden was. U moet natuurlijk uw verzekeringsprofessional en nalatenschapsadvocaat raadplegen voordat u beslist of dit soort planning geschikt voor u is. (Zie video: Levensverzekering .)

Disclaimer: de meningen in dit materiaal zijn alleen bedoeld als algemene informatie en zijn niet bedoeld als bron van specifiek advies of aanbevelingen voor een persoon. Raadpleeg altijd een professional voordat u bepaalt welke actie voor u het best is.