Open inschrijving staat voor de deur, en dat betekent dat veel gezinnen rondkijken naar een ziektekostenverzekering. Of u nu aan het winkelen bent in de zorgcentrale, een verzekering bij uw werkgever of een plan rechtstreeks bij de verzekeraar koopt, u ​​kunt een ernstig geval van sticker-shock ondervinden. U vraagt ​​zich misschien zelfs af hoe dit zelfs mogelijk is met het aannemen van de Affordable Care Act in 2010.

Het is geen geheim dat gezondheidszorgkosten een verward web zijn dat moeilijk te navigeren kan zijn. Premies kunnen één ding zeggen, maar eigen risico's en contante kosten zijn een ander verhaal. Daarnaast is co-assurantie een ander aspect van de kosten van de gezondheidszorg waar we meer van zien.

Degenen die winkelen voor gezondheidszorg worden geconfronteerd met een ontnuchterende realiteit: uw maandelijkse premie bepaalt niet uw zorgkosten. Het lijkt er zelfs op dat de gemiddelde Amerikaan zich meer dan ooit door de kosten van de gezondheidszorg voelt aangetrokken, zelfs met relatief stabiele premies.

Stabiele premies

Hoewel u misschien hebt gemerkt dat uw premie licht stijgt, is de gemiddelde premieprijs vrij consistent, althans in vergelijking met andere aspecten van de gezondheidszorgkosten.

Volgens een studie van de Henry J. Kaiser Family Foundation zijn de premies voor de gezondheidszorg in 2015 slechts met 4% gestegen. In 2014 stegen de premies slechts met 3%, wat betekent dat de tarieven van 2015 op hetzelfde niveau liggen als de groei in het verleden. Om het in perspectief te plaatsen betalen werkgevers in 2015 een gemiddelde van $ 17.545 aan premies, terwijl hun werknemers ongeveer $ 4, 955 betalen.

Als u op zoek bent naar gezondheidszorg via de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen, heeft de Kaiser Family Foundation ook geconstateerd dat de premiekost van een zilverplan - de op een na laagste kostenoptie die beschikbaar is - slechts 0.02 bedroeg % na factoring belastingvoordelen.

Bovendien, volgens Healthcare. gov, de meeste mensen die via de beurs kopen, zijn in staat geweest om plannen voor de gezondheidszorg te vinden voor minder dan $ 100 per maand zodra ze belastingvermindering toepassen. Acht van de tien consumenten ontvingen een gemiddeld belastingkrediet van $ 270 en zeven van de tien consumenten vonden gezondheidszorgplannen voor minder dan $ 75.

Helaas zijn de vaste premiekosten gepaard gegaan met een aanzienlijke wisselwerking omdat al het andere duurder is.

High Deductibles

Een van de redenen waarom Amerikanen hogere zorgkosten zien, is vanwege het toenemende eigen risico. Het aftrekbare deel voor werknemers - het bedrag dat ze moeten betalen voordat de verzekering ingaat - is de afgelopen jaren aanzienlijk gestegen. De gemiddelde bijdrage van een gedekte werknemer aan een gezinsplan is sinds 2005 met 83% gestegen en sinds 2010 met 24%.

Bovendien zijn de aftrekbare bedragen voor de plannen die beschikbaar zijn in de gezondheidszorgbeurs verdrievoudigd, waarbij sommige gezinnen eigen risico's tot $ 13.000 zagen.Volgens een enquête van New York Times hebben de meeste individuele plannen in het hele land een aftrekbaar bedrag van $ 3, 000 of meer. Uit hetzelfde onderzoek bleek dat de mediane aftrekbare kosten voor een persoon in Miami $ 5, 000 en $ 4,000 in Phoenix bedragen. Hierdoor hebben zowel individuen als gezinnen het gevoel dat ze zich nog steeds niet kunnen veroorloven om naar de dokter te gaan.

Hoge out-of-pocket-kosten

Een ander probleem waar veel gezinnen tegenaan lopen is hoge eigen limieten. Out-of-pocket kosten zijn het maximale bedrag dat gezinnen moeten betalen voordat de verzekering ingaat om 100% van de kosten te dekken

Dit is iets anders dan een eigen risico omdat recepten, mede-uitbetalingen en co-assurantie tellen mee naar buiten -van-pocket max terwijl ze mogelijk niet meetellen voor het eigen risico. Volgens de Affordable Care Act bedraagt ​​de huidige maximale out-of-pocket limiet voor gezinnen $ 13, 200.

Co-assurantie

Naast hoge eigen risico's en out-of-pocket maxima, zijn er ook enkele verzekeringsplannen met co-assurantie. Dit betekent dat individuen en gezinnen mogelijk een deel van de gezondheidszorg betalen naast eventuele eigen betalingen. Hoeveel een individu betaalt in co-assurantie hangt af van het plan.

Somewhere In The Middle

Veel mensen en families bevinden zich midden in het midden tussen het niet hebben van een door de werkgever gesponsord plan en het maken van te veel geld om in aanmerking te komen voor belastingverminderingen onder de nieuwe wet. Dit heeft hen met volledig geprijsde premies, hoge eigen risico's en hoge out-of-pocket kosten achtergelaten.

Een van deze personen is Holly Johnson, een zelfstandige soberheidsdeskundige van ClubThrifty. com, die onlangs op zoek was om haar gezin van vier te verzekeren. "Voordat de Patient Protection and Affordable Care Act werd aangenomen, hadden we een hoog aftrekbaar Anthem-plan dat slechts $ 393 per maand kostte voor ons gezin van vier. Toen de wet van kracht werd, werd ons plan onmiddellijk geannuleerd en werden we gedwongen om te winkelen vanuit de nieuwe ACA-compliant plannen ", zegt Johnson.

Johnson was geschokt toen hij ontdekte dat de meest betaalbare plannen in het eerste jaar bij $ 800 per maand begonnen met een aftrekbaar bedrag van $ 12.000. Voor de inschrijvingsperiode van 2015 zag Porter plannen vanaf $ 750 per maand, maar deze kwamen met veel hogere eigen risico's. Als ze plannen met lagere eigen risico's vond, gingen de premies aanzienlijk omhoog.

"De kern van het probleem is dat deze overdreven dure hoogaftrekbare plannen in veel gevallen een verschrikkelijke waarde en afzetterij zijn. Waarom zou iemand bereid zijn om zoveel te betalen voor gezondheidszorg als het eigen risico zo hoog is dat ze nooit enig voordeel zullen zien? "Zegt Johnson.

Uiteindelijk kozen Johnson en haar familie voor een ministerie voor gezondheidszorgparticipatie met een premie van $ 449 en een aftrekbaar bedrag van $ 1500.

De bottom line

Hoewel de premies geen significante stijging hebben gezien, is de realiteit dat Amerikaanse huishoudens wordt gevraagd om meer van de kosten in verband met gezondheidszorg te dekken in de vorm van hoge eigen risico's en hoge out-of-pocket kosten Dit heeft veel gezinnen het gevoel gegeven vast te zitten voor contanten en alsof ze misschien voor niets betalen.