Het beheer van schulden kan overweldigend zijn: jongleren met meerdere schulden tegen verschillende rentetarieven, met verschillende vervaldatums en meerdere schuldeisers kan een ingewikkelde en kostbare klus zijn. Een slimme strategie is het samenvoegen van meerdere schulden in een enkele lening. In feite kan dit een positief effect hebben op de credit score van de debiteur als de consolidatie de lener helpt om gemiste of late betalingen te elimineren. De credit score van de lener zal verder verbeteren als het totale bedrag van de schuld daalt.

Een consolidatielening, zoals elke lening, vereist een leningaanvraag en niet iedereen kwalificeert zich. Als onbetaalde schulden u slecht krediet hebben opgeleverd, kan schuldconsolidatie moeilijker en duurder zijn dan voor andere kredietnemers. Hier volgen enkele stappen waarmee u de schuld toch kunt consolideren en uw financiële gezondheid kunt verbeteren.

Controleer uw credit score

Begin met het controleren van uw tegoed. Weten waar uw kredietwaardigheid staat, is een cruciale eerste stap omdat consolidatieopties ervan afhankelijk zijn.

Elke consument kan om de twaalf maanden een gratis kredietrapport krijgen van elk van de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus (Equifax, Experian en TransUnion) door het AnnualCreditReport te bezoeken. com website.

Gratis kredietscores zijn niet inbegrepen bij gratis kredietrapporten, maar ze zijn verkrijgbaar bij verschillende bronnen. Kijk op uw creditcard- of leningsverklaring of meld u aan op websites die gratis kredietscores aanbieden. (Zie Top plaatsen om een ​​gratis credit score te krijgen of rapport .)

Begroting Consolidatie van schulden

• Schuldconsolidering leidt niet tot kwijtschelding van schulden. Wat het doet is meerdere accounts samenvoegen tot één.
• Het totale maandelijkse betalingsbedrag kan dalen, maar het totale bedrag van de betaalde rente en de tijdsduur om alle schulden terug te betalen, zullen waarschijnlijk stijgen.
• Zodra creditcardrekeningen zijn afbetaald, moet u goed nadenken over de vraag of u ze wilt sluiten om te voorkomen dat u verleid wordt om nieuwe afschrijvingen te doen. Door betaalde rekeningen open te houden na consolidatie loopt de kredietnemer het risico nog meer schulden aan te gaan.

Afwikkeling van schulden is anders

Een zoekopdracht op internet naar "schuldconsolidatie" levert veel bedrijven op die veel succes boeken in wat zij schuldconsolidatie noemen. De meeste bieden eigenlijk schuldonderhandelingen en afwikkelingsdiensten, geen leningen.

Afgewikkelde schulden (wanneer een schuldeiser akkoord gaat met het accepteren van minder dan het verschuldigde bedrag) is niet hetzelfde als de geconsolideerde schuld. Afgewikkelde schulden kunnen worden gerapporteerd aan de IRS, wat resulteert in een belastingverplichting op het bedrag dat is kwijtgescholden.

Voordat u ergens mee akkoord gaat, raadpleegt u Een handleiding voor schuldaflossing en 7 manieren om schulden te consolideren om de reeks strategieën voor schuldbeheersing beter te leren kennen.

Onderzoek uw opties

Een lener kan schulden op verschillende manieren consolideren. Hier zijn een paar.

Banklening. Bankleningen hebben doorgaans gunstigere voorwaarden (lagere rentetarieven) dan creditcards en enkele andere consolidatiemogelijkheden, maar zijn mogelijk niet beschikbaar voor kredietnemers met een slecht krediet.

Overdracht van saldo op creditcard. Creditcardverstrekkers staan ​​bekend om hun push-low en 0% saldo-overdrachtaanbiedingen in een poging om meer schulden van een lener te verwerven. Voor kaarthouders die in aanmerking komen, kunnen de aanbiedingen een geweldige manier zijn om op korte termijn geld te besparen. Voor deze optie moet een kredietlijn worden aangeboden die voldoende is om de schuld te dekken die de leningnemer wil consolideren. Let ook goed op wat de JKP op uw balans zal zijn nadat de initiële aanbiedingsperiode is verstreken; met een slechte kredietwaardigheid, is de rente die u wordt aangeboden waarschijnlijk hoog. (Zie De voor- en nadelen van saldooverdrachten .)

Peer-to-peer geldschieter. Lenders zoals Prosper and Lending Club hebben hogere kredietwaardigheidsgoedkeuringen dan banken en staan ​​erom bekend dat ze een lagere minimumkredietwaardigheid hebben. Goedkeuring is, uiteraard, van geval tot geval.

Home equity lening. Een kredietnemer die ook een huiseigenaar met eigen vermogen is, kan in een goede positie verkeren om dat vermogen te gebruiken voor een schuldconsolidatielening. Een voordeel is dat de nieuwe maandelijkse betalingsverplichting veel lager kan zijn dan voor de consolidatie. Een nadeel is dat veel huizenkapitaalleningen een terugbetalingsperiode van 10, 15, 20 of 30 jaar hebben en de hoeveelheid tijd die nodig is om de schulden terug te betalen drastisch kunnen oplopen. En, natuurlijk, als u de betalingen niet doet, riskeert u uw huis. (Lees voor meer informatie Home Equity-leningen gebruiken voor schuldconsolidatie.)

Schuldbeheerplan. Leners die hun schuld binnen drie tot vijf jaar willen verslaan en nieuwe financiële managementvaardigheden in het proces leren, zijn geweldige kandidaten voor een schuldbeheersplan (DMP). In een DMP zorgt een kredietadviesbureau voor de consolidatie en de lener maakt een maandelijkse betaling aan het agentschap. Het bureau belt oproepen van incassobureaus. Het onderhandelt ook over verlaagde tarieven en rentetarieven. De voorwaarden zijn streng (creditrekeningen zijn gesloten). Ook kan de kredietnemer tijdens de terugbetalingsperiode verdere kredietscore-schade ervaren. (Zie Wat zijn enkele voorbeelden van een schuldbeheersplan (DMP)? )

Werken met kwalificaties

Een consument die slecht krediet begint, heeft beperkte mogelijkheden. Om de beschikbare opties te vergroten, is verbetering van de credit score noodzakelijk. Omdat de redenen voor een slechte score variëren, achterhaal de redenen voor uw slechte score en behandel ze.

Uw betalingshistorie en kredietgebruiksratio (het bedrag van de schuld dat u bijhoudt in verhouding tot het kredietbedrag waarover u beschikt) zijn de meest invloedrijke factoren in een credit score. Het kredietgebruik zal waarschijnlijk hoog zijn voor elke consument die onderzoek doet naar schuldconsolidering, dus moet de consument scherp focussen op het tijdig verrichten van alle betalingen en het vermijden van nieuwe schulden.

Praat met een credit counselor

Schuldconsolidering is het meest effectief als onderdeel van een algeheel financieel educatieprogramma dat de kredietnemer beter in staat stelt schulden in de toekomst te vermijden.Het beste dat een debiteur kan doen, is het consolidatieplan opnemen in een nieuwe en betere strategie voor financieel beheer.

Een kredietconsulent is een uitstekende hulpbron. Gratis en goedkope hulp is beschikbaar in alle 50 staten.

Meer informatie over het vinden van een kredietconsulent - en klik hier en hier voor consumentenadvies van de Amerikaanse overheid over het voorkomen van oplichting.

De bottom line

Een goed begrip van het consolidatieplan is van cruciaal belang. Ongeacht de route die u kiest, lees de kleine lettertjes. Begrijp de rentevoet, het betalingsbedrag en de aflossingsperiode van de consolidatielening, evenals eventuele vergoedingen of boetes die zouden kunnen ontstaan. Begrijp ook hoe de geconsolideerde en nieuwe schuld aan de kredietbureaus zal worden gerapporteerd. Pas op voor elk bedrijf dat belooft uw schuld te wissen of het te vereffenen voor centen op de dollar.

Vergeet niet dat het verwerven van extra schulden de consolidatie- en uitbetalingvoortgang teniet doet. Zelfs als uw nieuwe lening dit niet vereist, moet u bedenken of u uw afgeschreven kredietrekeningen moet sluiten nadat u de saldi hebt geconsolideerd. Uw kredietgebruiksratio kan omhoog gaan (wat resulteert in een daling van uw credit score), maar nieuwe schulden kunnen zelfs nog meer verwoestende financiële gevolgen hebben.

Laat de rekeningen alleen open als u zeker weet dat u de saldo's op nul kunt houden. Uw ongebruikte krediet en de leeftijd van uw rekeningen zullen uw credit score helpen.

Voor meer informatie over schuldconsolidatie, zie Strategieën voor schuldconsolidatieleningen en Tijd om uw studieleningen te consolideren?