De structuur van woninghypotheken varieert over de hele wereld. Het betalen voor hypotheekpunten is een gangbare praktijk in de Verenigde Staten en, althans op basis van anekdotisch bewijs, kan het een uniek Amerikaanse benadering van woningfinanciering zijn. In dit artikel bespreken we de verschillende hypotheekpunten en hoe u deze voor u kunt laten werken.

Welke hypotheekpunten zijn

Hypotheekpunten zijn er in twee soorten: beginpunten en kortingspunten. In beide gevallen is elk punt gelijk aan 1% van het totale hypothecaire krediet. Bijvoorbeeld, op een huis van $ 100.000 is één punt gelijk aan $ 1, 000. Oorsprongspunten worden gebruikt om leningsmedewerkers te compenseren. Niet alle hypotheekverstrekkers vereisen de betaling van originatiepunten, en degenen die dat wel doen, zijn vaak bereid om over de vergoeding te onderhandelen. Oorsprongspunten zijn niet fiscaal aftrekbaar.

AD:

Kortingspunten zijn vooruitbetaalde rente. De aankoop van elk punt verlaagt over het algemeen de rente op uw hypotheek met 0. 25%. De meeste kredietverstrekkers bieden de mogelijkheid om overal van nul tot drie kortingspunten te kopen. We zullen ons vooral richten op kortingspunten en hoe ze uw totale hypotheeklasten kunnen verlagen. Het is belangrijk op te merken; echter, wanneer kredietverstrekkers adverteren tarieven, ze laten vaak een tarief dat is gebaseerd op de aankoop van punten. Als u uw belastingen specificeert, zijn kortingspunten fiscaal aftrekbaar op schema A.

AD:

ZIE: een belastinggrondslag voor huiseigenaren

Moet u betalen voor punten?

De beslissing om punten al dan niet te betalen, is gericht op kortingspunten en vereist inzicht in de structuur van de hypotheekbetaling. Er zijn twee belangrijke factoren om te wegen bij het overwegen of u wilt betalen voor kortingspunten. De eerste betreft de tijd die u verwacht te leven in het huis. Over het algemeen geldt dat hoe langer u van plan bent te blijven, hoe groter uw spaargeld als u kortingspunten koopt. Bekijk het volgende voorbeeld:

AD:

• Voor een hypotheek van $ 100.000 met een rentepercentage van 6%, is uw maandelijkse betaling voor hoofdsom en rente $ 599. 55 per maand.
• Met de aankoop van drie kortingspunten zou uw rentepercentage 5. 25% zijn en zou uw maandelijkse betaling $ 552 zijn. 20 per maand.

Als u de drie kortingspunten koopt, kost u $ 3, 000 in ruil voor een besparing van $ 47. 35 per maand. Je moet het huis 63 maanden houden om te breken, zelfs bij de puntaankoop. Aangezien een lening van 30 jaar 360 maanden duurt, is het kopen van punten een verstandige zet als u van plan bent heel lang in uw nieuwe huis te wonen. Als u echter van plan bent om slechts enkele jaren te blijven, wilt u misschien minder of helemaal geen punten kopen. Er zijn tal van rekenmachines beschikbaar op het internet om u te helpen bij het bepalen van het juiste aantal kortingspunten voor de aankoop op basis van de tijd dat u van plan bent het huis te bezitten.

De tweede overweging bij de aankoop van kortingspunten houdt in of u al dan niet genoeg geld heeft om ze te betalen. Veel mensen kunnen de aanbetalingen en sluitingskosten van hun thuisaankopen nauwelijks betalen, en soms is er gewoon niet genoeg geld over om punten te kopen. Op een huis van $ 100.000 zijn drie kortingspunten relatief betaalbaar, maar op een huis van $ 500.000 kost drie punten $ 15.000. Bovenop de traditionele aanbetaling van 20% van $ 100.000 voor het huis van $ 500.000, nog eens $ 15.000 is vaak meer dan mensen zich kunnen veroorloven. De Investopedia maandelijkse hypotheekcalculator is een goed hulpmiddel om deze kosten te begroten.

ZIE: hypotheken: hoeveel kunt u zich veroorloven?

Zijn hypotheekpunten het waard?

Sommige mensen beweren dat geld betaald op kortingspunten kan worden geïnvesteerd in de aandelenmarkt en worden gebruikt om een ​​hoger rendement te genereren dan het bespaarde bedrag door te betalen voor de punten. Maar voor de gemiddelde huiseigenaar zijn de angst om een ​​hypotheek te nemen die ze niet kunnen betalen groter dan het potentiële voordeel dat kan worden gegenereerd als ze erin slagen de juiste investering te selecteren. Vaak is het belangrijker om gewoon uw hypotheek af te betalen.

Het is ook belangrijk om de motivatie achter het kopen van een huis in gedachten te houden. Terwijl de meeste mensen hopen dat hun huizen in waarde stijgen, kopen maar weinig mensen hun huizen strikt als investeringen. Vanuit een investeringsperspectief, is het onwaarschijnlijk dat als je woning verdrievoudigd wordt, het niet wordt verkocht om de simpele reden dat je dan ergens anders zou moeten leven.

Als uw woning in waarde stijgt, is het waarschijnlijk dat de meeste andere huizen in uw regio ook in waarde zijn toegenomen. Als dat het geval is, geeft de verkoop van je huis je alleen voldoende geld om een ​​huis te kopen voor bijna dezelfde prijs. En als u de volledige 30 jaar neemt om uw hypotheek af te betalen, heeft u waarschijnlijk bijna de driedubbele van de oorspronkelijke verkoopprijs van het huis in hoofdsom en rentekosten betaald en daarom zult u niet veel in de weg staan ​​van echte winst als u verkopen tegen de hogere prijs.

ZIE: 3 dingen waar koppels rekening mee moeten houden voordat ze een huis kopen

De bottom line

Een huis kopen is een belangrijke financiële beslissing. Plan zorgvuldig. Kijk naar de cijfers. Voordat u begint met winkelen, bepaalt u het bedrag van de maandelijkse betalingen die u zich kunt veroorloven en bepaalt u precies hoe u aan die betaling zult komen - of het nu gaat om een ​​grote aanbetaling, het kopen van kortingspunten of het kopen van een minder duur huis.

Dan is het tijd om rond te shoppen. Neem geen genoegen met het eerste hypotheekpakket dat u toevallig tegenkomt. Er zijn tal van banken om uit te kiezen en talloze bronnen, waaronder makelaars in onroerend goed, hypotheekmakelaars en internet waarmee u kunt winkelen voor de beste deal voor uw situatie.