Als u op zoek bent naar een grote aankoop als een nieuwe auto, of als u extra geld nodig hebt om een ​​persoonlijk project te financieren, kan het afsluiten van een lening uw beste keuze zijn.

Persoonlijke leningen en autoleningen zijn twee van de meest voorkomende financieringsopties. Ervan uitgaande dat u voldoet aan hun respectieve kredietvereisten, kunnen ze relatief eenvoudig te verkrijgen zijn. Tegenwoordig accepteren de meeste geldschieters online aanvragen voor persoonlijke leningen en worden autoleningen doorgaans ter plaatse bij de autodealer goedgekeurd.

Dus wat is het verschil tussen de twee? Een persoonlijke lening kan voor veel verschillende doeleinden worden gebruikt, terwijl een autolening (zoals de naam al aangeeft) uitsluitend bedoeld is om een ​​voertuig te kopen. Als u geld wilt lenen voor een auto, kunt u eenvoudig een autolening afsluiten, maar als u financiering nodig hebt voor een doel dat minder specifiek is of buiten de gebruikelijke uitleendoos valt (zoals een vakantie, bruiloft of huisverbetering), persoonlijke lening biedt meer flexibiliteit.

Elk type lening heeft zijn eigen voor- en nadelen, dus het is belangrijk om ze te wegen en te vergelijken voordat zich op de stippellijn aanmeldt.

De persoonlijke lening (onbeveiligd)

Een persoonlijke lening verstrekt de lener geld van een leningverstrekkende instelling (meestal een bank), waarbij het volledige geleende bedrag wordt betaald in een forfaitair bedrag dat naar goeddunken van de kredietnemer kan worden gebruikt. Persoonlijke leningsbedragen variëren meestal van $ 1, 000 tot $ 50, 000.

Een persoonlijke lening kan worden beveiligd tegen iets van waarde, zoals een voertuig of huis, waardoor de kredietgever uw vermogen kan grijpen om zijn verliezen terug te krijgen in het geval dat u de lening niet terugbetaalt. De meeste mensen kiezen echter voor een "onbeveiligde" persoonlijke lening, wat betekent dat de lening vrij is van onderpand.

Rentetarieven

Over het algemeen hebben ongedekte leningen hogere rentetarieven dan vergelijkbare gedekte leningen met aangehecht onderpand. Onbeveiligde persoonlijke leningen worden ook geleverd met veel strengere goedkeuringsvereisten, dus u wilt uitstekende kredietwaardigheid aan uw zijde. Als de jouwe in slechte staat is, is een persoonlijke lening misschien geen optie - dat wil zeggen, totdat je hem kunt versterken (zie 3 eenvoudige manieren om je credit score te verbeteren ). Zowel het geleende bedrag als de rentevoet (die vast of variabel kan zijn) zal grotendeels worden beïnvloed door uw kredietwaardigheid. Hoe beter uw credit rating, hoe hoger uw leencapaciteit en hoe lager uw rentepercentage. Omgekeerd geldt: hoe slechter uw kredietwaardigheid, hoe lager uw leencapaciteit en hoe hoger het tarief.

De voorwaarden

Persoonlijke leningen hebben een vaste aflossingsperiode, uitgedrukt in maanden (bijvoorbeeld 12, 34, 36). Langere leentermijnen zullen uw maandelijkse terugbetaling verlagen, maar u zult meer rente betalen over de looptijd van de lening. Omgekeerd betekenen kortere kredietvoorwaarden hogere maandelijkse aflossingen, maar hebben ze over het algemeen minder rente omdat u de hoofdsom sneller terugbetaalt.

Om de niet-gegarandeerde persoonlijke lening samen te vatten:

Voordelen:

• geen beperkingen voor de besteding van de middelen
• flexibiliteit in de betalingsstructuur (kort versus lang)

nadelen:

• rentetarieven waarschijnlijk aan de hoge kant
• zijn strengere kredietvereisten van toepassing
• consumenten met slechte credit scores komen niet in aanmerking (zie Hoe slecht is mijn credit score? )

De autolening (beveiligd )

Een autolening is beveiligd tegen het voertuig dat u van plan bent te kopen, wat betekent dat het voertuig als onderpand dient voor de lening. Als u standaard op uw terugbetalingen, kan de geldschieter beslag leggen op de auto. De lening wordt gedurende de looptijd van de lening in vaste termijnen afbetaald. Net als bij een hypotheek, behoudt de kredietgever het eigendom over het actief totdat de laatste betaling is gedaan.

Rentetarieven

Aangezien de geldschieter financiële controle heeft over de auto - het is een "beveiligde" lening - wordt de schuld geacht een lager risico te zijn, wat zich over het algemeen vertaalt in een aanzienlijk verlaagde rente voor de kredietnemer. Rentetarieven zijn ook vast, dus leners zijn niet onderworpen aan de verhogingen die kunnen worden geassocieerd met ongedekte persoonlijke leningen.

De voorwaarden

De meeste autoleningen zijn vastgesteld op 36, 48 of 60 maanden. (Zie Hoe riskant zijn langetermijn autoleningen? ) En net als de persoonlijke lening, hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandelijkse aflossing en omgekeerd. Een minder dan gemiddelde kredietgeschiedenis zal niet noodzakelijkerwijs tussen u en uw autolening staan ​​(in tegenstelling tot een persoonlijke lening), en het zal minder invloed hebben op uw rentevoet of leenbedrag (wat wordt bepaald door de prijs van de auto) . Voordat u zich aanmeldt voor een dealerlening, kan het de moeite waard zijn om te onderzoeken of een lokale bank of credit union u een betere deal kan geven. Gebruik deze credit-union calculator om het verschil te controleren en lees De complete gids voor het kopen van een nieuwe auto: hoe een nieuw voertuig te financieren .

Om de beveiligde autolening samen te vatten:

Pro's:

• gewoonlijk een lagere rentevoet
• die gemakkelijker te verkrijgen is met middelmatige kredietgeschiedenis
• vaak een handige 'on the spot'-financieringsoplossing

Nadelen:

• u heeft geen recht op de auto totdat de laatste terugbetaling is gedaan
• een aanbetaling is meestal vereist om de lening te verkrijgen

De bottom line

Als het aankomt op het kopen van een nieuwe auto veel consumenten zullen kiezen voor een autolening die door een dealer wordt gefinancierd, omdat het snel en gemakkelijk is. Maar in sommige gevallen kan het effectiever zijn om een ​​persoonlijke lening te krijgen. Het komt allemaal neer op het afwegen van voor- en nadelen tegen in het licht van uw individuele omstandigheden.

Stel jezelf de volgende vragen:

• Heb ik een onderpand om de lening veilig te stellen?
• Welke rentevoet (en bijbehorende terugbetalingen) kan ik me echt veroorloven?
• Is mijn tegoed in goede vorm?

Ongeacht de richting van de lening die je neemt, variëren de tarieven en deals tussen instellingen, dus doe je huiswerk en winkel rond voor de beste deal. Ontdek banken (groot en lokaal), kredietverenigingen en andere leenplatforms om de beste combinatie van rentetarieven en leenlengte te vinden voor een betaalbare maandelijkse betaling.