Retailbankieren verwijst naar de divisie van een bank die rechtstreeks handelt met particuliere klanten. Ook bekend als consumentenbankieren of persoonlijk bankieren, is retailbankieren het zichtbare gezicht van bankieren voor het grote publiek, met bankfilialen die in de meeste grote steden in overvloed aanwezig zijn. Banken die zich uitsluitend richten op particuliere klanten, zijn er relatief weinig en het meeste retailbankieren wordt uitgevoerd door afzonderlijke afdelingen van grote en kleine banken. Door retail banking opgekochte klantendeposito's vormen voor de meeste banken een uiterst belangrijke financieringsbron.

AD:

Corporate banking, ook wel business banking genoemd, verwijst naar het aspect van bankieren dat zakelijke klanten betreft. De term werd oorspronkelijk gebruikt in de VS om het te onderscheiden van investment banking, nadat de Glass-Steagall Act van 1933 de twee activiteiten scheidde. Hoewel de wet in de jaren negentig werd ingetrokken, worden bankdiensten voor zakelijke en zakelijke bankdiensten al vele jaren onder dezelfde paraplu aangeboden door de meeste banken in de Verenigde Staten en elders. Corporate banking is een belangrijk winstcentrum voor de meeste banken; echter, als de grootste originator van klantenleningen, is het ook de bron van reguliere afwaarderingen voor leningen die zijn verzuurd.

AD:

Producten en diensten - Retailbanking

Retailbankieren omvat een breed scala aan producten en diensten, waaronder:

• Controle- en spaarrekeningen - klanten betalen over het algemeen een maandelijks bedrag voor het controleren van rekeningen; spaarrekeningen bieden een iets hogere rente dan het controleren van rekeningen, maar over het algemeen kunnen er geen cheques op geschreven worden.
• Certificaten van deposito's en gewaarborgde investeringscertificaten (in Canada) - dit zijn de populairste beleggingsproducten met conservatieve beleggers en een belangrijke financieringsbron voor banken, omdat het geld in deze producten voor bepaalde perioden beschikbaar is voor hen.
• Hypotheken op woningen en vastgoedbeleggingen - vanwege hun omvang zijn hypotheken goed voor zowel een substantieel deel van de winst bij retailbankieren, als voor het grootste deel van de blootstelling van een bank aan haar particuliere klantenbestand.
• Automobiele financiering - banken bieden leningen voor nieuwe en gebruikte voertuigen, evenals herfinanciering voor bestaande autoleningen.
• Creditcards - de hoge rentetarieven die op de meeste creditcards in rekening worden gebracht, maken dit een lucratieve bron van rentebaten en vergoedingen voor banken.
• Kredietlijnen en persoonlijke kredietproducten - Home equity-kredietlijnen (HELOC) zijn aanzienlijk afgenomen in hun belang als winstcentrum voor banken na de ineenstorting van de woningmarkt in de VS en de daaropvolgende aanscherping van de normen voor hypotheekleningen.
• Diensten voor vreemde valuta en overmakingen - de toename van grensoverschrijdende banktransacties door niet-professionele klanten en de hogere spreads op door hen betaalde valuta's, maken van deze diensten een winstgevend aanbod voor retailbankieren.

AD:

Retailbankcliënten kunnen ook de volgende diensten worden aangeboden, meestal via een andere divisie of gelieerd aan de bank:

• Effectenmakelarij (korting en full-service)
• Verzekering
• Rijkdom beheer
• Private banking

Het niveau van gepersonaliseerde retailbankdiensten dat aan een cliënt wordt aangeboden, hangt af van zijn inkomensniveau en de mate van individuele transacties met de bank. Terwijl een klant met een bescheiden middel in het algemeen zou worden bediend door een verteller of een medewerker van de klantenservice, zou een vermogende particulier die een uitgebreide relatie heeft met de bank, zijn of haar bankvereisten doorgaans laten behandelen door een accountmanager of een private bankier.

Hoewel fysieke en fysieke vestigingen nog steeds nodig zijn om het gevoel van degelijkheid en stabiliteit dat cruciaal is voor het bankwezen over te brengen, is de realiteit dat retailbankieren misschien een gebied van bankieren is dat het meest door technologie is beïnvloed, dankzij de proliferatie van geldautomaten en de populariteit van online en telefonisch bankieren.

Producten en diensten - Zakelijk bankieren

Het bankbedrijfsgedeelte van banken heeft doorgaans een gevarieerd klantenbestand, variërend van kleine tot middelgrote lokale bedrijven met een paar miljoen omzet tot grote conglomeraten met miljarden in verkoop en kantoren in het hele land. Commerciële banken bieden de volgende producten en diensten aan bedrijven en andere financiële instellingen:

• Leningen en andere kredietproducten - dit is typisch het grootste gebied van zaken binnen corporate banking, en zoals eerder opgemerkt, een van de grootste bronnen van winst en risico voor een bank.
• Kasbeheerdiensten en kasbeheer - door bedrijven gebruikt voor het beheer van hun werkkapitaal en valutaconversie-eisen.
• Uitlenen van apparatuur - commerciële banken structureren leningen en leases op maat voor een reeks apparatuur die wordt gebruikt door bedrijven in uiteenlopende sectoren, zoals productie, transport en informatietechnologie.
• Commercieel vastgoed - diensten die door banken op dit gebied worden aangeboden, omvatten analyse van onroerend goed, evaluatie van de portefeuille, structurering van schulden en aandelen.
• Handelsfinanciering: kredietbrieven, facturering en factoring.
• Diensten voor werkgevers - diensten zoals salarisadministratie en collectieve pensioenregelingen worden doorgaans aangeboden door gespecialiseerde dochterondernemingen van een bank.

Via hun wapen voor investeringsbanken bieden commerciële banken ook gerelateerde diensten aan hun zakelijke klanten, zoals vermogensbeheer en assuradeuren.

Belang voor de economie

Retail- en commerciële banken zijn van cruciaal belang voor de binnenlandse en mondiale economie. Retail banking brengt de klantendeposito's met zich mee die banken grotendeels in staat stellen leningen te verstrekken aan hun retail- en zakelijke klanten. Commerciële banken maken van hun kant leningen die bedrijven in staat stellen om te groeien en mensen aan te nemen, wat bijdraagt ​​aan de expansie van de economie.

Om het belang van banken voor de economie te bewijzen, hoeft niet verder te zoeken dan de wereldwijde kredietcrisis van 2007-08.De crisis had zijn wortels in de Amerikaanse huizenzeepbel en de buitensporige blootstelling van banken en financiële instellingen over de hele wereld aan derivaten en effecten op basis van Amerikaanse huizenprijzen. Als iconische Amerikaanse investeringsbanken en instellingen die failliet zijn verklaard (Lehman Brothers) of op het punt stonden (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), werden banken steeds terughoudender om geld te lenen, hetzij aan hun tegenpartijen, hetzij aan bedrijven. Dit resulteerde in een vrijwel volledige bevriezing van het wereldwijde bancaire en leenmechanisme, wat wereldwijd de grootste recessie sinds de depressie in de jaren dertig veroorzaakte. Deze bijna-doodervaring voor de wereldeconomie leidde tot een nieuwe regelgevende focus op de grootste banken die als "te groot om te falen" worden beschouwd vanwege hun belang voor het wereldwijde financiële systeem.

Grootste detailhandels- en handelsbanken

Het bedrag aan binnenlandse deposito's aangehouden door een bank is een veel gebruikte maatstaf om de omvang van haar retailbankbedrijf te meten. Volgens de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) waren enkele van de grootste Amerikaanse banken bij deze maatregel:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Enkele van de grootste Amerikaanse commerciële banken, gebaseerd op Federal Reserve-gegevens, waren:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

In Canada zijn de vijf grootste commerciële en particuliere banken:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

The Bottom Line

Retail- en commerciële banken zijn essentieel voor het soepel functioneren van een economie. De meeste grote banken hebben gespecialiseerde afdelingen die zich bezighouden met retailbankieren en zakelijk bankieren; beide bedrijven behoren tot de grootste profit centers van de meeste banken.