Als je net als veel volwassenen bent, is de gedachte dat je met vervroegd pensioen gaat (kun je met pensioen gaan bij 45?) Waarschijnlijk minstens een of twee keer in je opgekomen. Voor de meesten van ons is het simpelweg geen optie - de financiële gevolgen zijn gecompliceerd, om nog maar te zwijgen over de kinderen die naar de universiteit lijken te moeten gaan …

Toch horen we soms over vrienden, familieleden of complete vreemden die besloten hebben om te klokken vroeg uit en gokken dat ze in de volgende paar (of meer) decennia de eindjes aan elkaar kunnen knopen. Hier is een snelle blik om te zien of het mogelijk is om met pensioen te gaan als je er in geslaagd bent om $ 500, 000 te besparen om het te financieren.

"Met pensioen gaan bij 45 met $ 500, 000" en de 4% regel

De "vier procentregel" - een algemeen aanvaarde financiële vuistregel - stelt dat uw spaargeld 30 jaar moet duren van pensionering als u 4% van uw nestei tijdens het eerste jaar van pensionering terugtrekt en dan daarna elk jaar daarna voor inflatie aanpast. Om erachter te komen hoe groot een nestei je nodig hebt, moet je die 4% afstemmen op je verwachte uitgaven. Als u bijvoorbeeld elk jaar op $ 30.000 wilt gaan wonen, heeft u $ 750, 000 nodig. Als uw uitgaven $ 40.000 zijn, heeft u $ 1 miljoen nodig, enzovoort. (Zie voor meer Wat ziet een voorbeeldplan met de 4% pensioenregel eruit?)

Als je $ 500.000 hebt, komt de wiskunde uit op $ 20.000 per jaar, uitgaande van een terugtrekkingsstrategie van 4%. Maar vergeet niet dat de 4% -regel niet voor onbepaalde tijd werkt. Het is bedoeld om je door 30 jaar pensioen te zien, waarvan je hoopt dat dit niet genoeg zal zijn als je met pensioen gaat op 45.

Reality Check

Of je wel of niet kunt leven (en gelukkig bent) op $ 20, 000 hangt af van je levensstijl voorkeuren en situatie. Als je vasthoudt aan 4%, kijk je naar ongeveer $ 385 per week of ongeveer $ 1, 667 per maand - wat niet veel is. En er zijn mensen die denken dat 4% in de huidige omgeving te genereus is.

"De 4% -regel werkt niet erg goed in de huidige omstandigheden met historisch lage rentetarieven. Een veilig uithoudingspercentage kan dichter bij 3% of 3. 5% liggen. Er zijn enkele adaptieve distributiestrategieën die een beetje meer waarde kunnen halen uit een $ 500.000 portefeuille. Vier procent is nog steeds behoorlijk agressief, zelfs bij constante portfoliomonitoring ", zegt Louis Kokernak CFA, CFP, oprichter van Haven Financial Advisors in Austin, Texas. (Zie ook Waarom de 4% -regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

Laten we voorlopig echter met dat budget werken en zien wat u daarmee kunt helpen. Het zal gemakkelijker zijn als je:

• je huis al gratis en duidelijk bezit (geen hypotheek)
• Geen universiteitskosten hebt (je hebt geen kinderen, ze zijn al geslaagd, ze komen in aanmerking voor volledige beurzen, of je hebt al geld opzij gezet in een spaarplan van de universiteit)
• Zijn gezond nu en zijn echt proactief om op die manier te blijven (goed eten, voldoende bewegen, genoeg slaap krijgen, etc.))
• Zijn tevreden om sober te leven
• Zijn bereid om out-of-the-box te denken en een andere aanpak te proberen

Out-of-the-Box-opties

Er zijn manieren om uw maandelijkse woonlasten te verlagen als u ' ben bereid om die route te gaan. Eén optie: met pensioen gaan in een bestemming die een verandering van omgeving, nieuwe ervaringen, toegang tot betaalbare gezondheidszorg en - de grote - een lagere kosten van levensonderhoud biedt. Het is mogelijk dat een paar comfortabel in Ecuador woont, bijvoorbeeld op ongeveer $ 1, 500 per maand, inclusief huur. In Nicaragua kun je het doen met minder dan $ 1, 200 per maand.

"Als u $ 20.000 per jaar afsluit, is het genoeg om te groeien in plaatsen als Mexico, Ecuador, Costa Rica, Maleisië, Thailand, de Filippijnen, Spanje en Portugal - alle populaire pensioenbestemmingen die binnen de top 15 van de Jaarlijkse Global Retirement Index 2017, "zegt Trey Archer, expat financieel adviseur, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. "Hoewel $ 20.000 voldoende kan zijn, moet je er rekening mee houden dat inflatie, onvoorziene uitgaven, medische rekeningen, vlucht naar huis en noodsituaties sneller wegvallen dan je denkt, dus het is altijd aan te raden om wat meer gereserveerd te maken voor een regenachtige dag. dag. "(Zie voor meer 8 landen waar $ 200.000 aan pensioensparen 30 jaar is .)

Een andere optie: als je al een huis hebt, kun je het verkopen en de opbrengst toevoegen aan je spaargeld . Je zou dan de mogelijkheid hebben om te huren, een kleiner huis (misschien een klein huis?) Te kopen, in het buitenland te wonen of zelfs een RV te kopen en de VS te reizen (sommige mensen krijgen gratis huur op een camping in ruil voor een "gastheer") . (Zie voor meer informatie Financiële overwegingen voor het kopen van een klein huis .)

Kansen voor sociale zekerheid

Op een gegeven moment zal de sociale zekerheid beginnen. Voor iedereen die in 1960 of later is geboren, is de normale pensionering leeftijd - de leeftijd waarop u recht hebt op volledige socialezekerheidsuitkeringen - is 67 jaar. Vanaf uw 62ste kunt u beginnen met uitkeren, maar uw maandelijkse uitkering wordt met ongeveer 30% verlaagd. Hoe langer u wacht om te starten, hoe meer u elke maand ontvangt. U kunt uw pensioenuitkering uitstellen tot 70 jaar voor een nog grotere maandelijkse uitkering. (Zie voor meer informatie wacht op sociale zekerheid voor u?)

De gemiddelde maandelijkse uitkering (vanaf mei 2017) is $ 1, 368. Als u tot die tijd uw besparing van $ 500, 000 kunt bespoedigen, De voordelen van de sociale zekerheid zullen van pas komen en een welkome maandelijkse infusie in contanten bieden. Zorg er trouwens voor dat je genoeg kwartalen hebt gewerkt om in aanmerking te komen voor sociale zekerheid. (U hebt dit vrijwel zeker, maar klik hier voor de zekerheid.)

"Als u investeert met een gemiddeld rendement van 7% per jaar (niet te groot als" als "), verdubbelt uw geld elke 10 jaar. Dus als je op je 45e $ 500, 000 hebt, kun je op je 65e $ 2 miljoen hebben als je het met rust laat. Waarom zou je niet langer werken, zodat je meer van het leven kunt genieten? Als u 40 jaar of zo gaat leven (na uw 45-jarige leeftijd), kunt u zich erg vervelen als u geen betaalde baan hebt. En als u leeft van spaargeld dat 45 jaar meegaat, wordt uw levensstijl nooit weelderiger, "zegt John R.Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californië.

De bottom line

Een beslissing over wanneer je met pensioen gaat - als je het geluk hebt om de keuze te hebben - kan een uitdaging zijn. Trek te vroeg met pensioen en je loopt mogelijk het risico om zonder geld te komen. Trek te laat met pensioen en loop het risico niet te kunnen genieten van enkele van de avonturen waar je naar uitziet.

Als u met vervroegd pensioen wilt gaan - of echt vroeg, op 45-jarige leeftijd - is het belangrijk om meer dan alleen maar financiën te overwegen. "De afwegingen voor een dergelijk besluit moeten niet lichtvaardig worden genomen als [met 45 stoppen met werken] dat u de primaire verdiende jaren zou opgeven, die niet alleen grotere pensioenspaarregelingen bieden, maar ook omdat de sociale zekerheid kijkt naar jarenlange werk- en inkomensniveaus, uw sociale zekerheid het inkomen zou bij pensionering sterk worden verminderd. Verder, als je zou moeten terugkeren naar je werk, zou dat een groot nadeel zijn, "zegt Matthew J. Ure, vice president, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

En vergeet de kosten van ziektekosten niet: "Ziektekostenverzekering zal een aanzienlijke kostenpost zijn totdat u op 65-jarige leeftijd de leeftijd van 65-plussers bereikt, waarschijnlijk een derde tot de helft van uw jaarlijkse kosten, afhankelijk van waar u woont," zegt Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresident, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Mensen die vroeg uit de kast komen, kunnen voor dezelfde uitdagingen worden gesteld door mensen die voor de lange termijn werken: dingen zoals eenzaamheid, verveling , gebrek aan doel en gevoel van contact. Het is het beste om naar het hele plaatje te kijken - zowel financiële als emotionele factoren - om te bepalen of je met pensioen kunt gaan op 45 met $ 500, 000.