De geneugten van het zelfstandig ondernemerschap zijn talrijk. U bepaalt de focus van uw bedrijf, de dresscode is aan u, het enige hogere management dat door uw nek ademt is uw eigen geweten en, bovenal, u bent onafhankelijk en verantwoordelijk voor de loop van uw financiële welzijn .

Met de vreugden, echter, komen de spanningen. Hoog daarvan zijn financiële onvoorspelbaarheid en de noodzaak om volledig zelfstandig met pensioen te gaan. Je bent verantwoordelijk voor het creëren van een bevredigende kwaliteit van leven na je pensionering. En als het gaat om het bouwen van dat leven, hoe eerder je begint, hoe beter.

Zelfstandigen in Amerika brengen hun pensioen in gevaar

Volgens een onderzoek van TD Ameritrade zijn er momenteel meer dan 10 miljoen Amerikanen die zelfstandig werken, een stijging van 14% sinds 2001. Hoewel de geest van ondernemerschap moet worden toegejuicht, minder lovenswaardig is het feit dat een aanzienlijke 40% van de zelfstandigen spaart voor sporadisch pensioen; daarentegen is slechts 12% van de traditionele werknemers sporadisch spaarders. Nog erger, 28% van de zelfstandigen, tegenover 10% van de traditioneel werkzame werknemers, zegt dat ze helemaal niet sparen voor hun pensioen.

De redenen om niet te sparen voor pensionering zullen geen verrassing zijn voor iedereen die als zelfstandige werkt. De meest voorkomende zijn:

• Gebrek aan vast inkomen
• Grote schulden afbetalen
• Uitgaven voor gezondheidszorg
• Onderwijsuitgaven
• Bedrijfskosten

Toch moet u, wanneer uw toekomst het uwe is, de investering in jezelf, zelfs als dit betekent dat je zuiniger bent terwijl je nog steeds werkt. (Zie onze zelfstudie: Grondbeginselen van budgetteren .)

"Zelfstandigen moeten, net als ieder ander, sparen voor hun pensioen. Door niet genoeg van hun inkomen te sparen, zijn ze vatbaar voor dezelfde problemen waarmee werknemers worden geconfronteerd als ze niet voorbereid zijn op hun pensioen. Dezelfde regels zijn van toepassing ", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van" Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "

Om te beginnen, moet u de verschillende pensioenplannen begrijpen die het best geschikt zijn voor zelfstandigen.

Pensioensparen opties voor zelfstandigen

Er zijn drie opties voor pensionering besparingen begunstigd door de zelfstandigen. Ze zijn:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• EENVOUDIG IRA

Met alle drie zijn uw bijdragen fiscaal aftrekbaar en betaalt u geen belastingen naarmate ze in de loop van de jaren groeien (totdat je casht uit bij pensionering).

Solo 401 (k): Ook wel een onafhankelijke 401 (k), een deelnemer 401 (k) of een individuele 401 (k) genoemd, dit plan is vergelijkbaar met een traditionele 401 (k), maar is gereserveerd voor eenmanszaken zonder werknemers, anders dan een echtgenoot die voor het bedrijf werkt.Met een solo 401 (k), krijg je een bijdrage als zowel de werknemer als de werkgever, waardoor je een hogere limiet hebt dan veel andere spaarplannen.

"In het algemeen zijn 401 (k) s complexe plannen met aanzienlijke vereisten op het gebied van boekhouding, administratie en archivering", zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en vermogensbeheerder van Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " Een solo 401 (k) is echter vrij eenvoudig. Totdat de activa de $ 250.000 overschrijden, is er helemaal geen archivering vereist. Toch heeft een solo 401 (k) alle belangrijke belastingvoordelen van een 401 (k) -plan met meerdere deelnemers: de limieten voor belastingen vóór belastingen en de fiscale behandeling zijn identiek. "

Als werknemer kunt u maximaal $ 18.000 of $ 24.000 verspillen als u ouder bent dan 50. Als werkgever kunt u 25% extra van uw netto-inkomen toevoegen, tot een maximum van $ 54.000 vanaf 2017 - $ 60, 000 als je 50 jaar of ouder bent. Om boetes te voorkomen, moet u uw spaargeld op uw account laten staan ​​tot u 59½ jaar oud bent, maar er zijn uitzonderingen, waaronder:

• Uw eerste huis kopen
• Handicap
• Onderwijsuitgaven

SEP IRA: Staand voor vereenvoudigd werknemerspensioen, is een SEP IRA gemakkelijk op te zetten en te exploiteren. U kunt er een openen bij vrijwel elke bank of beursvennootschap. Geschikt voor zowel individuele ondernemers als bedrijven met werknemers, u kunt tot 25% van het inkomen van elke medewerker bijdragen, tot een maximum van $ 54.000 voor 2017. "U kunt meer bijdragen aan een SEP IRA dan een solo 401 (k), met uitzondering van de winstdeling, maar je moet genoeg geld verdienen omdat het gebaseerd is op het percentage van de winst ", zegt Joseph Anderson, CFP®, president van Pure Financial Advisors, Inc., gevestigd in San Diego, Californië.

In een SEP IRA , de werkgever levert een bijdrage aan het fonds, niet aan de werknemers. Dus hoewel u niet elk jaar aan het plan hoeft bij te dragen, wanneer u doet , moet u bijdragen voor al uw in aanmerking komende werknemers. Dit maakt het plan het meest wenselijk voor eenmanszaken. Vergeet niet dat je met 10% boete en belastingen wordt geslagen als je geld van je SEP IRA ophaalt voordat je 59½ jaar oud bent.

SIMPLE IRA: Plan voor besparingsaanmoedigingsmatch voor werknemers (SIMPLE) IRA's zijn vergelijkbaar met SEP IRA's, maar met de SIMPLE kunnen werknemers samen met werkgevers bijdragen. Als werkgever moet u echter elk jaar een dollar-voor-dollar bijdragen tot 3% van het inkomen van elke in aanmerking komende werknemer aan het plan dat de werknemer bijdraagt ​​aan het fonds; en 2% van het inkomen van de in aanmerking komende werknemer als hij / zij dat jaar niet bijdraagt.

Hoewel een eenvoudige IRA gemakkelijk te maken en te gebruiken is, is de limiet van $ 12, 500 ($ 15, 500 als je ouder bent dan 50) jaarlijkse bijdrage, plus de vereiste om werknemersbijdragen te matchen, een eenvoudige IRA het beste voor mensen zonder werknemers en een jaarlijks inkomen van minder dan $ 45, 000. Er is een boete van 10% voor opnames als u jonger bent dan 59½.

Het is belangrijk om op te merken dat u mag deelnemen aan meer dan een van de beschikbare opties voor pensioensparen voor zelfstandigen, hoewel de premiegrens betekent dat u uw premiegrens niet kunt verdrievoudigen door aan alle drie deel te nemen.De limiet van het bedrag aan jaarlijkse vergoedingen waarmee u rekening kunt houden om te bepalen hoeveel u kunt bijdragen aan pensioenregelingen, is $ 270.000 in 2017 ($ 265.000 in 2016). De IRS-regels hiervoor zijn gecompliceerd; overleg met een belastingaccountant voordat u bijdrages indient omdat er boetes zijn voor het bijdragen van meer dan toegestaan.

De bottom line

Het runnen van je eigen bedrijf biedt vele voordelen, waaronder de vrijheid om je eigen beslissingen te nemen, je eigen koers te volgen en je persoonlijke financiële prioriteiten vast te stellen, het betekent ook dat je er alleen voor staat wanneer het komt sparen voor pensionering. Hoewel veel Amerikanen die als zelfstandige werken aangeven dat ze weinig tot geen geld sparen voor hun pensioen, kun je deze kostbare financiële fout vermijden. Als u zo vroeg mogelijk begint te sparen, inzicht hebt in de gemeenschappelijke spaarplannen die beschikbaar zijn voor zelfstandigen, en degene kiest die het beste bij uw behoeften past, bent u op weg naar een gelukkige, goed gefinancierde pensionering. (Zie voor meer informatie Vertraging bij pensioensparen meer op lange termijn .)