Een 403 (b) -plan is een soort fiscaal beschermd pensioenplan dat veel gemeen heeft met het meer algemeen erkende 401 (k) -plan. Een 403 (b) -plan is bedoeld voor werknemers die werken in organisaties die bepaalde religieuze, charitatieve, wetenschappelijke, openbare veiligheidstests, literaire of educatieve doeleinden dienen. Als u in aanmerking komt om deel te nemen aan een 403 (b) -plan, moet u weten dat er veel voordelen zijn. Laten we een kijkje nemen naar de top negen voordelen van een 403 (b) -plan. (Deze plannen lijken in veel opzichten op 401 (k) -plannen, maar zijn speciaal ontworpen voor non-profitentiteiten. Lees voor meer informatie De 4-1-1 over 403 (b) abonnementen .)

< ! --1 ->

1. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar

Bijdragen aan een traditioneel 403 (b) -plan zijn aftrekbaar voor doeleinden van de federale inkomstenbelasting. In feite wordt geld in het 403 (b) -plan geplaatst zonder dat u daar belasting over hoeft te betalen. De belastingaftrek kan zeer waardevol zijn, omdat hierdoor het bedrag aan inkomstenbelasting wordt verlaagd dat wordt betaald in de marginale belastingschijf van de persoon. Als de laatste $ 10.000 van het gecorrigeerde bruto inkomen van een werknemer bijvoorbeeld wordt belast in de belastingschijf van 25%, zou een belastingbesparing van $ 2, 500 worden gerealiseerd door die $ 10.000 in een traditionele 403 (b) te plaatsen.

AD:

Bovendien zijn de "inkomsten van toepassing op het gehele saldo, niet één verminderd met belastingen." Dit verhoogt het totale rendement, "zegt Elyse Foster, CFP®, oprichter van Harbor Financial Group, Boulder Colo. > 2. Belastingen worden betaald op uitkeringen bij pensionering

Als u traditionele belastingen vóór belastingen betaalt, moet u belasting betalen over uitkeringen bij pensionering. Het goede nieuws is dat de meeste mensen in een lagere belastingschijf zitten als ze met pensioen gaan en de meeste gepensioneerden minder inkomsten nodig hebben dan hun piekjaren. Veel gepensioneerden hebben hun huizen en auto's al betaald en hun kinderen zijn het huis uit en door de universiteit. Bovendien hoeven gepensioneerden niet veel werkgerelateerde uitgaven te betalen, zoals een professionele kledingkast en kosten voor woon-werkverkeer. Naast de lagere kosten van levensonderhoud, bieden veel staten verschillende belastingvoordelen voor ouderen.

AD:

3. Ongeveer 403 (b) Plannen hebben een Roth-optie

Sinds 2006 hebben werkgevers de optie om Roth-bijdragen aan 403 (b) -plannen toe te staan. In tegenstelling tot een traditionele IRA komen Roth-bijdragen niet in aanmerking voor belastingaftrek. Wanneer u echter opnames maakt uit het Roth-gedeelte van uw plan, zijn deze opnames niet belastbaar. Niet alle 403 (b) -plannen hebben de optie Roth ingesteld. De werkgever moet ervoor kiezen om een ​​Roth-optie in te stellen om deze beschikbaar te stellen aan werknemers. (Roth-accounts hebben de neiging om op de lange termijn traditionele plannen te verslaan door belasting te besparen.) Voor meer informatie, zie

Roth-functie verhoogt de voordelen voor 401 (k) en 403 (b) plannen .) 4 . Besparingen groeien Taxfree

Een groot voordeel van een 403 (b) -plan is dat u geen belasting hoeft te betalen over dividenden, rente en meerwaarden op uw beleggingen die worden aangehouden op de 403 (b) -rekening.Als u uw pensioenbeleggingen in een normale belastbare brokerrekening houdt, verliest u veel potentiële inkomsten als gevolg van de aanzienlijke weerstand die belastingen kunnen opleggen. Aangezien u zich geen zorgen hoeft te maken over belastingeffecten in uw 403 (b), kunt u uw portefeuille vaker opnieuw in evenwicht brengen zonder iets te verliezen behalve handelskosten. U hoeft zich ook geen zorgen te maken over de fiscale efficiëntie van beleggingsfondsen die u bezit, zodat u zich kunt concentreren op puur rendement en lage kosten.

5. U kunt een lening afsluiten op een 403 (b)

Hoewel het afhankelijk is van de specifieke bepalingen van uw 403 (b) -plan, zullen de meeste mensen vinden dat zij een lening mogen afsluiten uit hun 403 (b) -plannen. Dit kan in bepaalde situaties een grote hulp zijn, zoals het kopen van een huis. Als u ervoor kiest om dit voordeel te gebruiken, moet u ervoor zorgen dat u alle consequenties begrijpt. Veel adviseurs waarschuwen voor dit idee omdat er minder geld overblijft in het 403 (b) -plan dat is geïnvesteerd voor uw pensioen. Daarom moet je ervoor zorgen dat je genoeg gespaard hebt dat je je kunt veroorloven om de lening op te nemen. De vereisten voor de lening zijn zeer veeleisend. Het missen van zelfs maar één betaling kan betekenen dat je het volledige geleende bedrag in gebreke hebt gesteld, wat IRS boetes oproept voor een vroege opname.

6. Werkgevers kunnen bijpassende bijdragen aanbieden

Een andere grote reden om geld in een 403 (b) te stoppen, is omdat uw werkgever bijpassende bijdragen biedt. Als dit het geval is, moet u zeker bijdragen leveren om te profiteren van dit gratis geld. Vreemd genoeg kunnen werkgevers alleen op basis van premie bijdragen aan uw 403 (b). Werkgevers zullen Roth-bijdragen afstemmen op bepaalde limieten, maar ze moeten het doen met voorbelastinggeld. Daarom zijn 403 (b) bijdragen die door een werkgever worden betaald, onderworpen aan belasting op het oorspronkelijke bedrag en eventuele latere meerwaarden.

7. Ongeveer 403 (b) Bewaarnemers laten werknemers investeren in goedkope 'institutionele' fondsen

Soms 403 (b) plannen kunnen u een betere deal voor uw beleggingen geven dan u alleen kunt krijgen. Waarom? Hoewel financiële instellingen vaak afzien van het aangaan van kleine portefeuilleverantwoordelijkheden, betekent het opnemen van 403 (b) fondsbeheerrollen dat ze toegang hebben tot honderden miljoenen dollars aan nieuwe activa. Om grote klanten te verleiden, zien instellingen soms af van de onoverkomelijk hoge minimuminvesteringsvereisten, zodat werknemers kunnen beleggen in 'institutionele' fondsen met extreem lage kosten. Het Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aandelen (VIIIX) heeft bijvoorbeeld een kostenratio van 0,02% en vereist doorgaans een beleggingsminimum van $ 200 miljoen dollar. U kunt echter in dit fonds beleggen via een 403 (b).

"In essentie biedt het fondsbedrijf een grote korting op de kostenratio (kosten om in het fonds te beleggen) voor bedrijven met grote pensioenregelingen, wat u een kostenbesparing van meer dan een half procent per jaar zou kunnen opleveren. alle meer geld op zak ", zegt financieel planner Kevin Michels, CFP®, met Medicus Wealth Planning in Draper, Utah.

8. Bijdrage limieten zijn hoger dan voor IRA's

Hoe meer geld u kunt sparen voor uw pensioen op een fiscaal beschutte basis, hoe beter u het zult redden. Als werknemer kun je in 2017 maximaal $ 18.000 kwijt aan een 403 (b). Medewerkers van 50 jaar of ouder kunnen in 2017 in aanmerking komen voor een extra inhaalbijdrage van $ 6, 000. Deze premiegrenswaarden zijn enorm vergeleken met de limiet van $ 5, 500 en $ 1 000 inhaallimieten voor IRA's. (Blijf op de hoogte van wijzigingen in de regelgeving om boetes te vermijden en maak gebruik van nieuwe mogelijkheden. Bekijk <3> Regels voor pensioenregelingen om te weten

.) 9. Bijkomende bijdragen kunnen mogelijk zijn Op basis van de '15 -jarige regel ' Een uniek voordeel van 403 (b) -plannen is dat ze extra bijdragen toestaan ​​voor mensen die 15 jaar dienst hebben bij dezelfde werkgever en niet hebben bijgedragen in overmaat van het afkappunt in voorgaande jaren. Het maximale extra afkappunt en bijdrage zijn respectievelijk $ 5, 000 en $ 3, 000 voor 2017. Medewerkers moeten bepalen hoeveel aanvullende bijdragen ze kunnen doen door een drieledige regel toe te passen die is gevonden in IRS-publicatie 571.

" Ik heb leraren gehad die gebruik hebben gemaakt van de 15-jarige regel met hun werkgevers, die een beetje extra hebben bespaard bovenop het grote bedrag dat ze al in de laatste jaren van 'power'-besparingen tot aan hun pensionering kwijt waren,' zegt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Penn. "Natuurlijk zijn er voorbehouden, maar het voordeel voor een gepensioneerde kan enorm zijn, vooral als ze dat niet hebben gedaan. genoeg bewaard in het verleden. "

The Bottom Line

Zoals u ziet, zijn er veel dingen die u kunt interesseren voor 403 (b) -plannen. Om het beste te profiteren van deze voordelen, is het belangrijk om vroeg en vaak een bijdrage te leveren. Vaak is het mogelijk om met uw salarisadministratie een klein percentage te laten storten in een 403 (b) rechtstreeks van uw salaris, zodat u het niet eens opmerkt. Het is soms moeilijk om te beginnen, vooral als het pensioen nog veraf is. Zelfs relatief kleine bijdragen die consistent in de loop van de tijd worden gemaakt, kunnen echter worden opgeteld.

"Een van de geweldige kenmerken van een pensioenregeling op de werkplek zoals een 403 (b) is de manier waarop het een vast bedrag in dollar investeert dat door de werknemer is bepaald, ongeacht of de markt stijgt of daalt. middeling en het helpt beleggers die anders emotioneel zijn over steile valpartijen in de markt op het goede spoor blijven ", zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van My Financial Planner, LLC, Brooklyn, NY

Voor meer informatie over pensioen, zie < Reis door de 6 fases van pensionering