Medicare Deel D-risico's gebeuren omdat, hoewel deelname aan het programma bedoeld is om de afvoer te verlichten, de medicijnkosten kunnen stijgen naar uw pensioensparen, het is geen perfecte oplossing. Voor sommige gepensioneerden die ernstige gezondheidsproblemen ontwikkelen, kan het meer een kwaad dan een hulp zijn. Als u net met pensioen bent of binnenkort met pensioen gaat, moet u weten hoe Medicare Part D uw eigen vermogen kan beïnvloeden.

Medicare Deel D Risico: het kan niet elke drug afdekken

Gezondheidszorg kan een dure propositie zijn voor oudere Amerikanen, met name op het gebied van voorgeschreven medicijnen. Het Bureau of Labor Statistics schat dat senioren van 65 tot 74 jaar elk jaar gemiddeld 12% van hun huishoudinkomen besteden aan gezondheidszorg. Onderzoek van AARP illustreert hoe zwaar de kosten kunnen zijn; volgens een rapport uit 2016 stegen de geneesmiddelenprijzen op recept met 9%, alleen al in 2013, sneller dan de reguliere inflatie met ongeveer 8%.

Medicare Deel D-plannen worden aangeboden door individuele verzekeraars. Elk heeft zijn eigen lijst van medicijnen die wel en niet worden gedekt. Bepaalde soorten medicijnen, inclusief medicijnen die worden gebruikt om kanker te behandelen, kunnen worden uitgesloten van deel D-dekking. Als u Medicare Part A heeft, kunnen deze geneesmiddelen worden gedekt als u op intramurale basis wordt behandeld. U kunt ook Medicare Part B-dekking gebruiken om de kosten van deze medicijnen te betalen als ze niet zelf worden toegediend, maar inschrijven in deel B is optioneel.

Gepensioneerden die nog steeds gedekt zijn door de ziektekostenverzekering van een werkgever of een ander aanvullend beleid, kunnen ervoor kiezen Deel B-deelname te vertragen. Dat betekent dat ze verantwoordelijk zijn voor het uit eigen zak betalen van een deel van hun medicijnkosten, tenzij de medicijnen worden toegediend als onderdeel van een ziekenhuisopname. (Zie voor meer informatie Medicare 101: heeft u alle 4 de onderdelen nodig )

High-Cost Drugs en de Donut Hole

Een van de meest ongelukkige aspecten van Medicare Part D voor gepensioneerden is het gevreesde donutgat. Dit is in feite een gat in uw D-dekking, waarbij u verantwoordelijk bent voor het rechtstreeks betalen van uw geneesmiddelen op recept. Pas als u de jaarlijkse bestedingslimiet bereikt, bereikt u het catastrofale dekkingsniveau van uw plan, waardoor Medicare opnieuw de kosten gaat oprapen.

De tijd die u in het donutgat moet doorbrengen, hangt uiteindelijk af van het bedrag van uw jaarlijkse premie en de kosten van de medicijnen die u gebruikt. Laten we bijvoorbeeld aannemen dat u een behandeling tegen kanker ondergaat en uw arts schrijft een dure medicatie voor die u ongeveer $ 5, 000 per maand gaat kosten. U schrijft zich in januari in voor een Medicare Part D-plan met een aftrekbaar bedrag van $ 360 en een maandelijkse premie van $ 30.

Omdat het medicijn zo duur is, zou je in januari het donutgat betreden en er in februari uitkomen, maar je zou nog steeds verantwoordelijk zijn voor het betalen van ongeveer $ 7, 857 voor het hele jaar, inclusief je premie. Als u meerdere medicijnen gebruikt, kunnen de out-of-pocketkosten zelfs nog hoger stijgen, waardoor uw besparingen verder worden uitgehold. (Voor meer informatie, zie Getting Through the Medicare Deel D Maze .)

Delayed-Inschrijving Penalty

De initiële inschrijvingsperiode voor Medicare Part D begint over het algemeen in het jaar waarin u 65 wordt, hoewel u mogelijk kom eerder in aanmerking als je een handicap hebt. Als u echter wacht om u in te schrijven, kunt u een boete krijgen die de jaarlijkse kosten van de dekking verhoogt. De boeterente is 1% van de premie voor de nationale basisbegunstigde, die $ 34 is. 10 voor 2016, beoordeeld voor elke maand dat je gaat zonder Medicare Deel D-dekking. Hoe langer je uitschrijven uitstelt, hoe meer je moet betalen als je gedekt bent. Nogmaals, dat betekent dat uw bottom line de hit neemt.

Je kunt de straf vermijden als je nog steeds een ziektekostenverzekering hebt van een huidige of voormalige werkgever of een andere 'geloofwaardige' bron. Klik hier voor meer informatie van de Medicare-website.

De bottom line

Het kan moeilijk zijn om de verschillende valkuilen van Medicare Part D te omzeilen. Het implementeren van een plan rond deze obstakels voordat u met pensioen gaat, kan u helpen uw bezittingen te beschermen. Bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening is bijvoorbeeld een manier om te anticiperen op kosten van geneesmiddelen op recept die mogelijk niet onder Deel D vallen (zie Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen ). Hoe beter je bent voorbereid, hoe minder risico je hoeft te spenderen aan je vermogen om in aanmerking te komen voor Medicaid.