De zaken liggen op schema voor uw klanten. Ze hebben ijverig gespaard en geïnvesteerd voor hun pensioen. Met uw hulp en advies en hun belegging tijdens een beurs die een recordregio raakt, is hun nestei in goede vorm en zal het een mooi pensioeninkomen opleveren. Bovendien hebt u hen geholpen met het plannen van hun strategie voor het claimen van sociale zekerheid.

Maar zelfs met het meest doordachte pensioenplan kunnen dingen gebeuren die het potentieel kunnen verstoren of zelfs ontsporen. Hier zijn een paar situaties die zich kunnen voordoen wanneer uw huidige hulp en raad van onschatbare waarde zijn. (Zie voor meer informatie: Waarom klanten meer moeten sparen voor medische kosten )

AD:

Een neerwaartse markt Vroeg in het pensioen van uw klant

Een klant die met een portefeuille van $ 1 miljoen met pensioen gaat, zou zeker een snuifje voelen als de aandelenmarkt in de loop van een of twee jaar met 20% of meer zou zijn gedaald . Afhankelijk van hun toewijzing zou hun nestei kunnen afnemen met 10%, 15% of meer. Idealiter heb je dit gepland terwijl de klant met pensioen ging door een bucket-strategie of een vergelijkbare aanpak te gebruiken. Met de bucket-benadering wordt een deel van de pensioenportefeuille van de klant in geld (of andere zeer veilige, liquide activa) gereserveerd om tegemoet te komen aan de opnamebehoeften van de klant voor een bepaalde periode, misschien één tot drie jaar of wat dan ook passend is voor de situatie van de klant.

AD:

Bovendien houdt de strategie voor ontslagneming die u voor uw klant hebt ontwikkeld rekening met de ups en downs van de markt. Hoewel een ernstige daling van de markt in de loopbaanjaren van een klant (of in de jaren vlak voor zijn pensionering) potentieel verwoestend kan zijn, kan uw planning en begeleiding uw cliënt helpen tijdens deze gespannen periodes van zijn pensionering.

Kosten van de gezondheidszorg omhoog schieten

AD:

Een recente Fidelity-studie koppelde de kosten van gezondheidszorg aan pensionering voor een stel op 65-jarige leeftijd aan $ 245.000. Dit is gestegen van $ 220.000 in de 2014-versie van de studie, die niet inclusief de kosten van langdurige zorg. Als uw cliënt nog niet is gepensioneerd en toegang heeft tot een healthspaarrekening (HSA), moeten zij overwegen om er een te financieren en het geld te laten opbouwen tot het moment van pensionering. HSA's kunnen worden gebruikt om Medicare-kosten en een aantal andere gekwalificeerde medische kosten te financieren. (Zie voor meer informatie: 7 manieren om de kosten van de gezondheidszorg tijdens het pensioen te verminderen )

Het inflatierisico

Hoewel de inflatie een aantal jaren historisch laag is gebleven, zal dit niet altijd het geval zijn. Elke sprong in inflatie beïnvloedt gepensioneerden doorgaans harder dan anderen omdat velen een vast of een semi-vast inkomen hebben. Voor het tweede jaar op rij is er geen stijging van de kosten van levensonderhoud die wordt verwacht voor de ontvangers van de sociale zekerheid. Hoewel dit een weerspiegeling is van de CPI - die de inflatie op een brede basis meet - hebben sommige experts kritiek geuit op het gebruik van deze index voor het berekenen van de kosten van levensonderhoud voor de sociale zekerheid.Ze beweren dat de typische korf met goederen en diensten die door senioren is gekocht hogere inflatiepercentages heeft dan de CPI.

Planning van belastingen op opnames

Belastingplanning voor klanten is cruciaal omdat ze met pensioen gaan. Als uw klanten hun belastingplicht niet beheren, kunnen ze gemakkelijk hun betalingsbehoeften overschrijden, zelfs als ze beginnen met wat een geschikt nest-ei lijkt. Een klant met $ 1 miljoen in een traditionele IRA heeft niet echt een $ 1 miljoen aan besteedbare activa - opnames van een traditionele IRA zijn onderworpen aan belastingen tegen normale inkomsten.

Opnames van een Roth-account zijn belastingvrij zolang aan de vijfjaarsregel is voldaan. Adviseurs moeten Roth-conversies overwegen, indien van toepassing voor de situatie van hun klant. De belastingen betaald in het (de) jaar (en) van de conversie moeten uiteraard worden afgewogen tegen de potentiële belastingbesparingen op de weg. (Zie voor meer: ​​

5 Fiscale (ing) pensioenfouten ) RMD's beheren

Uw klanten zijn onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van IRA's en andere niet-Roth-pensioenrekeningen op 70-jarige leeftijd. 5. Voor sommige klanten zijn de RMD's misschien niet nodig als onderdeel van hun pensioenstroom en willen ze deze het liefst minimaliseren en de verschuldigde belastingen.

Een mogelijke strategie is om enkele of alle traditionele IRA-activa van de klant naar een Roth te converteren vóór de leeftijd van 70 jaar. 5. De wijsheid van deze strategie zal afhangen van de situatie van de klant en het voordeel van het besparen van belastingen op de weg versus de onmiddellijke belasting hit op conversie. Een andere overweging is eventuele successierechten die zijn afgeleid van de mogelijkheid om activa in een Roth tax-free over te dragen aan de erfgenamen van de cliënt. Als er niets anders is, kan het omzetten van bepaalde activa naar een Roth uw cliënt ook in de toekomst belastingsdiversificatie bieden om zich in de toekomst tegen eventuele negatieve wijzigingen in de belastingwetgeving te beschermen.

Een andere strategie om te overwegen voor klanten die de uitkeringen niet nodig hebben en die liefdadig zijn, is het doneren van enkele of alle RMD's aan een gekwalificeerde liefdadigheidsorganisatie. Dit is beschikbaar voor mensen van 70 jaar en ouder en is beperkt tot $ 100.000. RMD's kunnen worden doorgestuurd naar gekwalificeerde liefdadigheidsinstellingen, geheel of gedeeltelijk. Dit deel van de RMD van het jaar is niet onderworpen aan belastingen. Er is geen sprake van dubbele onderdompeling aangezien er in dit geval geen aftrek is voor de liefdadigheidsaftrek. (Zie voor meer informatie:

6 Belangrijk pensioenplan RMD-regels. ) Advies tijdens pensionering is de sleutel

De pensioenplanning stopt niet wanneer uw cliënten met pensioen gaan. Sommigen zouden zelfs beweren dat het helpen van klanten bij het beheren van de financiële aspecten van hun pensioen minstens zo belangrijk is als het werk dat u voor hen deed tijdens hun jarenlange accumulatie van hun nestei. Het coördineren van de opnames van de klant naast andere inkomstenbronnen is een voortdurende evenwichtsoefening, net als het beheer van de belastingplicht van de klant. Het beheer van de pensioenfinanciën van de klant is een continu proces dat waarschijnlijk op verschillende tijdstippen veranderingen in de aanpak vereist.

De bottom line

Uw klanten hebben uw voortdurende financiële begeleiding nodig als ze van hun werk naar hun pensioen gaan. Of het nu gaat om hun portefeuille, het beheren van opnames, belastingplanning, wanneer u een sociale zekerheid moet aanvragen of een heleboel andere zaken, uw begeleiding tijdens uw pensionering kan klanten helpen om een ​​deel van de financiële landmijnen te ontwijken die de best-legde pensioenspaarinspanningen kunnen laten ontsporen. (Zie voor verwante literatuur:

Waarom klanten meer moeten sparen voor medische kosten. )