Bijna iedereen heeft een verzekering. Wanneer uw verzekeraar u het beleidsdocument geeft, is het enige dat u in het algemeen doet, om een blik te werpen op de gedecoreerde woorden in het beleid en het op te stapelen met de andere stapel financiële papieren op uw bureau, toch? Als je elk jaar duizenden dollars uitgeeft aan verzekeringen, vind je dan niet dat je er alles van moet weten? Uw verzekeringsadviseur staat altijd voor u klaar om u te helpen de lastige voorwaarden in de verzekeringsformulieren te begrijpen, maar u moet ook zelf weten wat uw contract zegt. In dit artikel maken we het lezen van uw verzekeringscontract gemakkelijk. Lees verder om de basisprincipes van verzekeringscontracten te bekijken en hoe ze in het dagelijks leven worden gebruikt.
Zelfstudie: Inleiding tot verzekeringen
Basisvoorwaarden voor een geldig verzekeringscontract
- Aanbieding en acceptatie
Bij het aanvragen van een verzekering, is het eerste dat u doet het voorstelformulier van een bepaalde verzekeringsbedrijf. Na het invullen van de gevraagde gegevens, stuurt u het formulier naar het bedrijf (soms met een premiecheck). Dit is jouw aanbod. Als de verzekeringsmaatschappij uw aanbod accepteert en ermee instemt u te verzekeren, wordt dit een acceptatie genoemd. In sommige gevallen kan uw verzekeraar ermee instemmen uw aanbod te accepteren na enkele wijzigingen in uw voorgestelde voorwaarden aan te brengen (door bijvoorbeeld een dubbele premie in rekening te brengen voor uw rookgewoonte). - Overweging
Dit zijn de premies of toekomstige premies die u aan uw verzekeringsmaatschappij betaalt. Voor verzekeraars verwijst de vergoeding ook naar het geld dat u wordt uitbetaald als u een verzekeringsclaim indient. Dit betekent dat elke partij bij het contract waarde moet toevoegen aan de relatie. - Wettelijke capaciteit
U moet wettelijk bevoegd zijn om een overeenkomst aan te gaan met uw verzekeraar. Als u bijvoorbeeld minderjarig bent of geestelijk ziek bent, bent u mogelijk niet gekwalificeerd om contracten te maken. Evenzo worden verzekeraars als bekwaam beschouwd als ze een vergunning hebben volgens de geldende regelgeving die op hen van toepassing is. - Wettelijk doel : als het doel van uw contract het aanmoedigen van illegale activiteiten is, is deze ongeldig.
Vind de Value in Indemnity-contracten
De meeste verzekeringscontracten zijn schadeverzekeringscontracten. Vrijwaringcontracten zijn van toepassing op verzekeringen waarbij de geleden schade kan worden gemeten in termen van geld.
- Principe van schadevergoeding
Hierin staat dat verzekeraars niet meer betalen dan het werkelijk geleden verlies. Het doel van een verzekeringscontract is om u in dezelfde financiële positie te houden waarin u zich bevond onmiddellijk voorafgaand aan het incident dat leidde tot een verzekeringsvordering. Wanneer uw oude Chevy Cavalier wordt gestolen, kunt u van uw verzekeraar niet verwachten dat hij deze vervangt door een gloednieuwe Mercedes-Benz. Met andere woorden, u krijgt een vergoeding volgens de totale som die u hebt verzekerd voor de auto. (Voor meer informatie over schadeverzekeringscontracten, zie Winkelen voor autoverzekering en Hoe werkt de 80% -regel voor woonverzekeringen? )
Aanvullende factoren Er zijn enkele aanvullende factoren van uw verzekeringscontract die ook moeten worden overwogen, inclusief onderverzekering en overmatige clausules die situaties creëren waarin de volledige waarde van een verzekerd actief is. niet vergoed.
- Verzekering
Om uw premies te besparen, kunt u uw huis vaak verzekeren van $ 80.000, - als de totale waarde van het huis in werkelijkheid $ 100.000 bedraagt. Op het moment van gedeeltelijk verlies, uw verzekeraar betaalt slechts een deel van $ 80.000, terwijl je je spaargeld moet verdiepen om het resterende deel van het verlies te dekken. Dit wordt onderverzekering genoemd en u moet proberen het zo veel mogelijk te vermijden. - Excess
Om triviale claims te voorkomen, hebben de verzekeraars bepalingen zoals eigen risico ingevoerd. U hebt bijvoorbeeld een autoverzekering met het toepasselijke eigen risico van $ 5, 000. Helaas heeft uw auto een ongeval gehad met een verlies van $ 7, 000. Uw verzekeraar betaalt u de $ 7, 000 omdat het verlies de gespecificeerde limiet van $ 5, 000. Maar als het verlies $ 3, 000 bedraagt, zal de verzekeringsmaatschappij geen cent betalen en moet je de verlieskosten zelf dragen. Kortom, de verzekeraars zullen geen claims behandelen tenzij en totdat uw verliezen een door de verzekeraar vastgesteld minimum overschrijden.
Niet alle verzekeringscontracten zijn schadevergoedingscontracten. Levensverzekeringscontracten en de meeste persoonlijke ongevallenverzekeringscontracten zijn niet-schadevergoedingcontracten. U kunt een levensverzekering van $ 1 miljoen kopen, maar dat betekent niet dat uw levenswaarde gelijk is aan dit dollarbedrag. Omdat u het netto vermogen van uw leven niet kunt berekenen en er geen prijs op kunt berekenen, is er geen schadevergoeding afgesloten. (Lees Koop Levensverzekeringen: Term Versus Permanent , Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? en Het eigendomsrecht van de levensverzekeringen < .) Verzekerbare rente
Het is uw wettelijke recht om elk type eigendom of elke gebeurtenis te verzekeren die financieel verlies kan veroorzaken of een wettelijke aansprakelijkheid voor u kan creëren. Dit wordt verzekerbare rente genoemd.
Stel dat u in het huis van uw oom woont en dat u de verzekering van huiseigenaren aanvraagt omdat u denkt dat u het huis later kunt erven. Verzekeraars zullen uw aanbod weigeren omdat u niet de eigenaar van het huis bent en daarom staat u er financieel niet voor in geval van verlies.
Dit voorbeeld toont aan dat als het op verzekeringen aankomt, het niet het huis, de auto of de machines zijn die verzekerd zijn. Het is eerder de monetaire rente in dat huis, auto of machine waarop uw polis van toepassing is.
Het is ook het beginsel van verzekerbare rente dat gehuwde paren in staat stelt een verzekering af te sluiten voor het leven van hun echtgenoten - zij kunnen financieel lijden als de echtgenoot sterft. Verzekerbare rente bestaat ook in sommige zakelijke regelingen, zoals gezien tussen een schuldeiser en een debiteur, tussen zakelijke partners of tussen werkgevers en werknemers.
Subrogatiebeginsel
Subrogatie biedt een verzekeraar de mogelijkheid een derde partij te dagvaarden die een verlies heeft veroorzaakt voor de verzekerde en alle methoden te volgen om een deel van het geld terug te krijgen dat het aan de verzekerde heeft betaald als gevolg van het verlies .
Als u bijvoorbeeld gewond bent geraakt door een verkeersongeval dat is veroorzaakt door het roekeloos rijden van een andere partij, wordt u vergoed door uw verzekeraar. Uw verzekeringsmaatschappij kan echter ook de roekeloze chauffeur aanklagen in een poging om dat geld terug te vorderen.
Leer van het allergrootste goede geloof
Alle verzekeringscontracten zijn gebaseerd op het concept "uberrima fidei", oftewel de leer van de hoogste betrouwbaarheid. Deze doctrine benadrukt de aanwezigheid van wederzijds vertrouwen tussen de verzekerde en de verzekeraar. In eenvoudige bewoordingen, terwijl u een levensverzekering aanvraagt, wordt het uw plicht om uw vroegere ziektes aan de verzekeraar bekend te maken. Evenzo kan de verzekeraar geen informatie verbergen over de verzekeringsdekking die wordt verkocht.
Doctrine of Adhesion
De doctrine van adhesie stelt dat je het volledige verzekeringscontract en alle voorwaarden en bepalingen ervan moet accepteren zonder te onderhandelen. Omdat de verzekerde niet in de gelegenheid is om de voorwaarden te wijzigen, worden eventuele onduidelijkheden in het contract geïnterpreteerd ten gunste van de verzekerde.
Conclusie
Bij de aanschaf van een verzekering vertrouwen de meesten van ons voor alles op onze verzekeringsadviseur - van het kiezen van een polis voor ons tot het invullen van de aanvraagformulieren voor verzekeringen. De meeste mensen proberen weg te blijven van de saaie juridische voorwaarden van verzekeringscontracten, maar het is altijd handig om bekend te zijn met deze woorden en zinnen en vertrouwd te raken met de voorwaarden van het beleid waarvoor u betaalt.
Zie voor meer informatie over dit onderwerp
Fundamentals van geavanceerde verzekeringscontracten verkennen .
Begrijpend De Cash Conversion Cycle
Ontdek hoe een eenvoudige berekening u kan helpen bij het vinden van de meest efficiënte bedrijven.