De prijs van een college in de Verenigde Staten ligt voor de meeste huishoudens al buiten het bereik en blijft stijgen. Overweeg dit: de gemiddelde jaarlijkse kosten van een vierjarige universiteit of universiteit in 2015 liggen tussen $ 23, 410 en $ 46, 272, afhankelijk van de instelling. Maar het gemiddelde Amerikaanse inkomen van het huishouden is slechts een schijntje van $ 54.000, en ongeveer 76% van de mensen leven salaris naar salaris. Het is niet moeilijk in te zien waarom de totale schuld van studentenleningen in de VS nu meet in de biljoenen dollars. Mensen hebben simpelweg niet het geld om vooraf college te betalen.

AD:

Ouders willen natuurlijk dat hun kinderen afstuderen zonder de schulden van studieleningen te verslechteren. Daartoe overwegen velen om van hun pensioenrekeningen te lenen om de rekening te betalen. Is dit mogelijk? En zo ja, is dit een goed idee?

Lenen van pensioenrekeningen

Het is in feite heel goed mogelijk. Als je iets weet over pensioenrekeningen, ben je bekend met de gevreesde 10% -boete. Als u voor de leeftijd van 59 ½ distributies (een mooie termijn voor het opnemen van geld) van uw traditionele IRA afneemt, moet u niet alleen inkomstenbelastingen op dat geld betalen, maar moet u ook een boete van 10% betalen. Laten we aannemen dat u in de 15% -belastingschijf zit. Tel daar de 10% boete bij op, dat zou betekenen dat 25% van wat u ook van uw pensioenrekening neemt naar de Internal Revenue Service (IRS) gaat. Als u $ 20.000 van uw IRA neemt, betaalt u $ 5.000 aan belastingen plus eventuele belastingen die u mogelijk verschuldigd bent. Ouch!

AD:

Maar de IRS maakt een uitzondering als het gaat om schoolkosten. Hiermee kunt u geld opnemen van uw pensioenrekening voor "gekwalificeerde onderwijskosten" zonder de boete op te lopen (hoewel alle gelden die u uit een traditionele IRA of 401 (k) neemt nog onder de normale inkomstenbelasting vallen). Wat zijn gekwalificeerde onderwijskosten? Volgens de IRS, deze omvatten "collegegeld, vergoedingen, boeken, benodigdheden en apparatuur die nodig zijn voor de inschrijving of het bijwonen van een in aanmerking komende onderwijsinstelling. "Je kunt ook pensioenfondsen - tot op zekere hoogte - gebruiken voor andere educatieve uitgaven zoals kost en inwoning; andere behoeften kunnen worden opgenomen, maar de regels variëren. Hier vindt u meer informatie over de kwalificaties.

AD:

Wat dacht je van een Roth IRA? Je kunt ook lenen van een Roth om te betalen voor de universiteit, maar de situatie is een beetje anders. Wanneer u een Roth IRA financiert, draagt ​​u dollars na belastingen bij. Met andere woorden, je hebt al belastingen betaald op het geld dat je bijdraagt, dus de IRS gaat je niet meer belasten wanneer je het intrekt. Zolang u het geld ten minste vijf jaar op de rekening heeft gestoken, kunt u de hoofdsom (de basis, in financiële termen) intrekken en geen belastingen betalen.

Mike O'Donnell, wealth manager en founding partner van The O'Donnell Group, legt het als volgt uit: "Als een Roth IRA-eigenaar gedurende 10 jaar $ 5.000 bijdraagt, dan gaat een kind naar school, hij of zij zal in staat zijn om $ 50.000 te krijgen zonder belasting of boetes te betalen.Alle winsten kunnen worden ingeleverd om belastingvrij te groeien en worden gebruikt voor pensionering. "

Zolang u alleen terugtrekt wat u erin stopt, betaalt u geen belasting. Als u ook de door u verdiende inkomsten uit beleggingen haalt, moet u gewone inkomstenbelasting (maar geen boete) op dit inkomen betalen als u het voor onderwijskosten gebruikt. Als je $ 50.000 hebt bijgedragen over 10 jaar maar 60.000 dollar hebt teruggetrokken, ben je alleen belasting verschuldigd over de extra $ 10.000. Daarom adviseren veel vermogensadviseurs een Roth IRA te gebruiken als een universitaire spaarrekening als je geen gebruik maakt van een 529 spaarplan. (Zie Hoe u uw Roth IRA als noodfonds kunt gebruiken .)

Is het een goed idee?

Dat je op je pensioenrekening kunt tikken om de schoolopleiding van je kind te betalen, wil nog niet zeggen dat je dat zou moeten doen. Zoals met elke financiële beslissing, hangt het van wie je het vraagt. Laten we eens kijken naar enkele voor- en nadelen.

Er zijn genoeg argumenten om dit te doen. Als uw kind niet in aanmerking komt voor financiële steun en studentenleningen moet afsluiten, kan hij of zij mogelijk afstuderen met enorme bedragen aan schulden. In 2015 zal de gemiddelde afgestudeerde met een lening voor studentenleningen ongeveer $ 35.000 verschuldigd zijn. Hoewel er programma's zijn om het maandelijkse betalingsbedrag te verlagen, zou een standaard terugbetalingsprogramma betekenen dat afgestudeerden meer dan $ 400 per maand zullen betalen, inclusief, gedurende de levensduur van de lening, meer dan $ 13, 000 aan rente. Welke ouder wil een kind dit soort kosten niet besparen, vooral in een tijd dat het kind waarschijnlijk niet veel verdient? (Voor meer informatie over het terugbetalen van studieleningen raadpleegt u 10 tips voor het beheren van uw schuldenlening .)

Er is ook financiële hulp. Geld in een IRA wordt niet bij de activa van ouders geteld op de gratis aanvraag voor Federal Student Aid of FAFSA. De FAFSA vraagt ​​zelfs niet eens naar pensioenrekeningen, terwijl als u geld op uw bankrekening zou sparen, u een deel ervan zou moeten vrijgeven als onderdeel van uw vermogen. (Lees voor meer informatie over het ontvangen van financiële hulp 5 manieren om maximale financiële ondersteuning voor studenten te krijgen.)

Waarom zou u niet uw IRA gebruiken om studiekosten te dekken? Er is één belangrijke reden. "Feit is dat Amerikanen niet goed voorbereid zijn op hun oude pensioen en dat stijgende studiegelden en de afhankelijkheid van kinderen van hun ouders om hun onderwijs te betalen, de meeste mensen in een slechtere positie brengt voor hun pensioen", zegt Nathan Garcia, managing director van Westbourne Investments.

vertaling? Je hebt waarschijnlijk niet genoeg geld gespaard voor het pensioen zoals het is en je hebt al het geld nodig dat je kunt krijgen om je latere jaren te financieren. (Zie Wat is het minimum dat ik met pensioen wil? ) Er zijn veel leningen beschikbaar om te betalen voor een hbo-opleiding, maar er zijn er vrijwel geen beschikbaar voor pensionering omdat u geen toekomstige inkomsten zult hebben om de lening terug te betalen. Hoe gek hart het ook klinkt, je moet aan jezelf denken en hoe je zult leven als je niet in staat bent om te werken, zegt Garcia. "Door uw kinderen de mogelijkheid te geven zelf hun onderwijs te financieren, wordt hun verantwoordelijkheid op een jongere leeftijd gelegd en neemt de kans toe dat ze binnen vier jaar afstuderen", voegt hij eraan toe."Ouders moeten toezicht houden op beslissingen om leningen en studiegebieden af ​​te sluiten om ervoor te zorgen dat die leningen kunnen worden terugbetaald."

Dan is er de kwestie van belastingen. Hoewel het waar is dat u het geld dat u heeft niet hoeft te vermelden een pensioenaccount wanneer u de FAFSA aanvankelijk voltooit, het geld dat u hebt teruggetrokken, kan het inkomen zijn van de FAFSA van het volgende jaar en kan nadelige gevolgen hebben voor de financiële steun van het kind in het volgende jaar.

Als u ervoor kiest zich terug te trekken uit uw IRA, houd er rekening mee dat je tijdens hetzelfde jaar alleen geld kunt opnemen voor gebruik. Wees ook voorzichtig met belastingschijven. "Neem uitkeringen in bedragen die je beletten om naar de volgende marginale koers te verhuizen," waarschuwt Garcia. " afbouwen en u onderwerpen aan grotere belastingen. "

De bottom line

Moet u uw IRA gebruiken om de opvoeding van uw kind te financieren? Hoewel financiële professionals het niet eens zijn over het antwoord op deze vraag, zegt de meerderheid dat een 5 Een plan is de betere manier om te sparen voor onderwijskosten en dat het opnemen van geld van je IRA een laatste redmiddel moet zijn. De impact op uw pensioensparen mag niet worden genegeerd. Denk goed na voordat je een beslissing neemt over hoe voorbereid je bent op uw pensioen, een levensfase waarin uw vermogen om inkomsten te genereren sterk is verminderd. Vergeet niet dat voor uzelf zorgen net zo belangrijk is als voor uw kind zorgen. (En natuurlijk kan het betalen van uw eigen zorg als senior uw kind op de lange termijn helpen.)