Er is een voortdurend debat in de financiële sector over het nut van variable annuities en het doel dat ze dienen in de financiële portefeuille van een individu. Velen vinden dat variable annuities niet geschikt zijn voor de meerderheid van de beleggers, vooral omdat de financiële voordelen vaak worden aangetast door vergoedingen en boetes. Sommige toegevoegde functies kunnen echter een variabele lijfrente geschikt maken voor bepaalde beleggers, afhankelijk van het financiële profiel en de pensioenhorizon van de belegger. In dit artikel kijken we naar de woon-voordeelvoorziening en hoe deze de belegger ten goede kan komen.

Variabele annuïteiten - een high-level primer Een variable annuities is een fiscaal uitgesteld financieel product dat voordelen uitkeert aan de lijfrentetrekker over een bepaald aantal jaren en een uitkering bij overlijden aan de begunstigden van de lijfrentetrekker. De uitkering aan de lijfrentetrekker is meestal gebaseerd op de inkoopbetalingen en de prestaties van de onderliggende beleggingen. De onderliggende beleggingen kunnen worden gediversifieerd en opnieuw in evenwicht worden gebracht, wat de belegger de flexibiliteit biedt om zijn of haar portefeuille te monitoren en te beheren.

Een product met variabele rente kan echter onderworpen zijn aan verschillende vergoedingen:

• Kosten van overmaking als intrekkingen plaatsvinden vóór bepaalde perioden
• Sterftecijfers en kosten risicokosten
• Financieringskosten van onderliggende fondsen
• Administratiekosten
• Kosten voor speciale functies die aan de annuïteit

worden toegevoegd (zie Het hele verhaal over variable annuities krijgen voor meer informatie over de voor- en nadelen van variable annuities. ) < De Living-Benefit Feature

De woon-voordeelvoorziening is meestal optioneel en beschikbaar ten koste van het betalen van extra kosten. Ondanks de extra kosten zijn sommige financiële adviseurs en consumenten van mening dat het de moeite waard is om de gegarandeerde voordelen te ontvangen. Het woonloon - zoals de naam al doet vermoeden - is bedoeld om het voordeel te garanderen dat aan de lijfrentetrekker wordt geboden en biedt daartoe doorgaans gegarandeerde bescherming van de hoofdinvestering, de lijfrentebetalingen en / of garandeert een minimuminkomen over een bepaalde periode aan de lijfrentetrekker en begunstigde. (Voor meer informatie over woonvoordelen, inclusief mogelijk onverwachte kosten, leest u De kosten van garanties met variabele annuïteit .)

Er zijn verschillende soorten woongenotvoorzieningen, waaronder de volgende:

Gegarandeerd minimumaccumulatiepercentage (GMAB)

• Het GMAB garandeert dat de waarde van de lijfrente niet onder de belangrijkste investeringsbedrag, dat accumulatie wordt genoemd, ongeacht de marktprestaties van de onderliggende beleggingen. Uiteraard worden opnames niet in deze garantie verwerkt, omdat ze het bedrag van de hoofdsom verminderen. Om voor deze garantie in aanmerking te komen, bevat het contract meestal een bepaling die vereist dat de hoofdinvestering voor een minimumperiode wordt aangehouden, zonder dat gedurende die periode opnames plaatsvinden.
  Gegarandeerd minimaal uitbetalingsvoordeel (GMWB)
• De GMWB-woonuitkering biedt gewoonlijk een garantie dat de lijfrentetrekker een bepaald bedrag ontvangt door intrekkingen van de lijfrente. Het totale aantal opnames zal minimaal gelijk zijn aan de geïnvesteerde hoofdsom, maar kan meer zijn dan dat bedrag. Over het algemeen dekt de garantie een minimale hoofdsombetaling over een vaste periode of over de levensduur van de lijfrentetrekker en de begunstigde, waarbij de betalingen aan de begunstigde van de lijfrentetrekker blijven na het overlijden van de lijfrentetrekker. Gegarandeerd minimuminkomen (GMIB)
• Onder de GMIB-functie wordt de lijfrentegenemer een minimumrendement op de hoofdsom gegarandeerd, ongeacht de marktprestaties van de onderliggende beleggingen. Op basis van het rendement is de lijfrentegarantie gegarandeerd voor minimale lijfrente-uitbetalingen, wat meer kan zijn dan verwacht als de marktprestaties van de beleggingen een rendement opleveren dat hoger is dan het gegarandeerde minimumrendement. Gewoonlijk moet de hoofdsom gedurende een minimum aantal jaren onaangetast blijven om ervoor te zorgen dat de lijfrentetrekker in aanmerking komt voor deze uitkering.

De werkelijke naam die wordt gebruikt om deze voordelen te labelen, kan per financiële instelling verschillen en de specifieke bepalingen van de producten kunnen ook verschillen. Als zodanig moeten beleggers de kenmerken van de producten waarin zij geïnteresseerd zijn herzien om na te gaan of zij de voordelen bevatten die zij wensen. Hoewel de gegarandeerde voordelen vaak de aantrekkelijkste kenmerken van deze vaste annuïteiten zijn, biedt deze nog steeds geen uniforme oplossing en hangt de geschiktheid af van de behoeften en het financiële profiel van de belegger. (Zie

Variabele lijfrente-voordelen: wat de kleine lettertjes u niet zullen vertellen .) Wonen Voordelen versus meer informatie over de technische aspecten van woonvoordelen. Traditionele portefeuilles

Investeren in een traditionele portefeuille die rechtstreekse beleggingen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen mogelijk maakt, biedt meer flexibiliteit dan beleggen in een annuïteit. Investeringsrisico's kunnen echter worden getemperd of zelfs worden geëlimineerd met een variabele annuïteit met een GMIB-functie. Bovendien kan de woon-voordeelvoorziening helpen gemoedsrust te bieden door gegarandeerd inkomen voor mensen zonder risicotolerantie vanwege factoren zoals beperkte bezittingen in hun oude nest, een korte pensioenhorizon of gewoon extreem voorzichtig zijn met het verliezen van marktwaarde. over investeringen. (Ontdek in welke mate u kunt volstaan ​​ Personalizing Risk Tolerance .) Anderzijds maakt beleggen in een variabele annuïteit beperkte controle mogelijk over wanneer de lijfrenteaanvrager inkomen ontvangt en het ontvangen bedrag. Zodra het inkomstenbedrag en de lijfrenteperiode zijn vastgesteld, wordt de lijfrentetrekker meestal vastgezet in het inkomstenbedrag en -planning, behalve waar het bedrag daalt of stijgt vanwege de marktprestaties. Een traditionele beleggingsportefeuille biedt meer flexibiliteit, omdat de eigenaar elk bedrag of percentage kan opnemen op basis van de financiële behoefte of behoefte op het moment van opname.
Bepaal geschiktheid alvorens te kopen

Met veel beleggers die zien dat hun pensioenportefeuilles een aanzienlijke marktwaarde verliezen, kan een variabele annuïteit met een voordeel voor het leven-voordeel een goede oplossing zijn voor het beschermen van pensioennesteneieren. Natuurlijk moeten de pluspunten samen met de nadelen worden beschouwd. Zo moet bijvoorbeeld rekening worden gehouden met de levensverwachting van de lijfrentetrekker om te bepalen of de lijfrentetrekker waarschijnlijk gebruik zal maken van de woonuitkeringen. Voor iemand met een slopende ziekte en / of een korte levensverwachting, kan een variabele lijfrente - waaronder een met een woonvoordeel - geen goede aanvulling zijn op de pensioenportefeuille van de persoon. (Ontdek hoe annuïteiten u kunnen beschermen tegen langlevenrisico's in Inflatie-beschermde lijfrentes: onderdeel van een solide financieel plan .) Onderzoeks- en vergelijkingswinkel

Een van de negatieve meningen over lijfrenten is dat zij worden vaak op ongeschikte beleggers gedrukt vanwege de hoge commissie die de beleggingsadviseur gewoonlijk ontvangt voor de verkoop van het product. Dit is echter niet altijd het geval, omdat veel financiële adviseurs met klanten samenwerken om ervoor te zorgen dat ze producten ontvangen die geschikt zijn voor hun financiële en pensioenprofielen. (Leer hoe u een professional kiest die voldoet aan uw behoeften in Vind de juiste financiële adviseur .) Bovendien kunnen beleggers ervoor kiezen om deze producten rechtstreeks te kopen bij emittenten die geen commissie ontvangen uit de verkoop . In veel gevallen worden aanvullende diensten en klantenondersteuning aangeboden in ruil voor de commissie. Dat gezegd hebbende, als er geen extra voordelen worden geboden, kan het zinvol zijn om het product bij een zelfbedieningsprovider te kopen. Als zodanig moeten beleggers zichzelf of hun beleggingsadviseurs vragen wat er in ruil voor de commissie wordt ontvangen (Lees meer in

Full-service makelaardij of doe-het-zelf? ) Conclusie

Een belangrijke bepalende factor die invloed heeft de keuze tussen een lijfrente en een traditionele portefeuille is de behoefte van het individu aan een gegarandeerd inkomen. Voor iemand met weinig of geen risicotolerantie of beperkte financiële middelen, kan een lijfrente de benodigde gegarandeerde inkomstenstroom bieden. Bepaling van de geschiktheid kan niet genoeg benadrukt worden en is meestal niet alleen gebaseerd op de grootte van het nestei en de pensioenhorizon van een individu. Het koppelen van ongeschikte producten met investeerders is een van de grootste fouten die gemaakt kunnen worden met financiële planning. Voor veel van deze mensen is deze investeringsbeslissing de laatste stap op weg naar hun pensioen en vaak kunnen de fouten niet worden gecorrigeerd zonder dat ze grote bedragen aan vergoedingen kosten. Ongeacht hoe goed een product ook lijkt te zijn, het zal niet ideaal zijn voor elke belegger en er moet speciaal voor worden gezorgd dat de belegger niet alleen de voordelen en kenmerken van het product begrijpt, maar ook weet hoe het zich verhoudt. naar andere financiële producten.