a:

De pensioenregel van 4% wordt vaak gebruikt door financiële planners om het bedrag te bepalen dat een gepensioneerde jaarlijks uit een beleggingsportefeuille kan opnemen. Vier procent wordt beschouwd als een veilig uittredingspercentage dat de portefeuille van de gepensioneerde in staat moet stellen om tijdens het pensioen een inkomstenstroom te bieden.

Hoe het werkt

Een voorbeeld van een pensioenplan met behulp van de 4% -regel zou beginnen met het bepalen van de waarde van alle beschikbare activa om de pensionering te financieren. Vervolgens wordt het totale vermogen vermenigvuldigd met 4% om te bepalen hoeveel jaarlijks kan worden opgenomen voor het pensioeninkomen.

Als een voorbeeld van gepensioneerden bijvoorbeeld $ 1 miljoen beschikbaar heeft om hun pensioen te financieren, zou het plan de jaarlijkse opnames voor het pensioeninkomen in het eerste jaar van $ 40.000 berekenen. Het volgende jaar zou 4% opnieuw worden toegepast op het nieuwe totale saldo om de opnames van het volgende jaar te bepalen.

Waarom het werkt

Het principe van de pensioenregel van 4% is dat het niet alleen een consistent pensioeninkomen moet opleveren, maar ook een hoger pensioeninkomen. Omdat de inflatie ervoor zorgt dat de kosten van levensonderhoud in de loop van de tijd toenemen, moet een gepensioneerde overwegen dat zijn inkomensbehoeften waarschijnlijk gedurende de gehele pensioenleeftijd zullen stijgen. Als pensioenactiva goed worden belegd, moet het jaarlijkse opnamepercentage van 4% het totale vermogen in waarde laten blijven waarderen.

Het jaarinkomen is gebaseerd op 4% van het totale vermogen. Naarmate de activa in waarde stijgen, is er extra jaarinkomen beschikbaar voor gepensioneerden. Als de activa van een nieuwe gepensioneerde bijvoorbeeld beginnen bij $ 1 miljoen, verdient u een rendement van 7% in het eerste jaar en een uitbetaling van 4% in het eerste jaar, $ 1. 03 miljoen of meer moet aan het einde van het eerste jaar beschikbaar zijn. Het volgende jaar zou 4% van de startactiva $ 41, 200 verdelingen in het tweede jaar van pensionering opleveren - een stijging van 3% van het inkomen van het eerste jaar.

Prestaties van investeringen zijn van cruciaal belang

De 4% -regel kan alleen een stijgend pensioeninkomen bieden als de waarde van de beleggingen in de pensioenportefeuille meer dan 4% hoger ligt. Praktisch gezien betekent dit dat een gepensioneerde pensioensparen niet op geldmarkt- of certificaat van deponering (CD) -rekeningen kan stoppen, omdat dergelijke soorten beleggingen over het algemeen niet voldoende belangstelling hebben om de opnames te dekken.

Veel financieel adviseurs adviseren om een ​​redelijk aanzienlijk deel van de pensioenfondsen (50% of meer) te beleggen in aandelen om de pensioenregel van 4% succesvol te laten zijn. Hoewel beleggingen in aandelen over het algemeen op de korte termijn meer volatiel zijn, hebben ze een hoger historisch rendement op de lange termijn dan vastrentende beleggingen.

De belangrijkste variabele in een succesvol plan met behulp van de pensioenregel van 4% is het rendement dat de pensioenportefeuille verdient. Het rendement moet ten minste 4% bedragen en idealiter gemiddeld ten minste 7% bedragen om het benodigde stijgende pensioeninkomen te bieden.