De kosten van gezondheidszorg zijn een van de grote onbekenden waar ontelbare mensen die binnenkort in gepensioneerd zijn, moeten worstelen. Immers, als u de kosten onderschat, zou u een groot tekort kunnen lijden, vooral als u geconfronteerd wordt met een onverwachte ziekte, operatie of letsel. Zelfs als u een groot deel van uw pensioenjaren gezond blijft, zult u nog steeds veel meer moeten betalen dan u waarschijnlijk denkt. (Voor advies over het verlagen van die rekeningen, raadpleegt u Toptips voor het verlagen van zorgkosten bij pensionering .)

Overweeg dit: volgens Fidelity Investments zou een paar, beide 65 jaar oud en met pensioen gaan in 2016, kunnen verwachten 260.000 dollar uit te geven aan gezondheidszorg in de loop van hun pensioen. Dat is 6% gestegen van $ 245.000 in 2015 en houdt geen rekening met de kosten van verpleging of langdurige zorg, die prijzig kan zijn. Langdurige zorgverzekeraar Genworth schatte dat een ondersteunde woonfaciliteit $ 43, 536 per jaar zou kosten, terwijl een semi-privékamer in een verpleeghuis $ 82, 128 per jaar zou kosten.

Iedereen die in de buurt van zijn pensioen is en die eraan denkt om op Medicare te vertrouwen om de behoeften van de gezondheidszorg te dekken, is ook in shock. Medicare dekte 62% van de medische kosten van een persoon in 2013, volgens een rapport van 2017 van het Employee Benefit Research Institute (EBRI). Van de rest dekten particuliere verzekeringen 13% en eigen uitgaven, nog eens 13%. Onderzoekers verwachten dat "individuen waarschijnlijk een groter deel van hun totale kosten moeten betalen" in de toekomst, vanwege "de financiële situatie van het Medicare-programma en bezuinigingen op op werk gebaseerde programma's voor gepensioneerde gezondheid." NOLO Press brengt het percentage medische diensten en doktersbezoeken (geen ziekenhuisopname) gedekt door Medicare deel B dichter in de buurt van 50% wanneer u rekening houdt met ongedekte uitgaven, co-betalingen en de mogelijkheid dat een gekozen arts de opdracht niet accepteert. En het aandeel van Medicare zou in de toekomst kunnen afnemen, aldus EBRI, met gepensioneerden die potentieel op de tap zijn voor meer van hun zorgkosten verderop.

Het resultaat: volgens EBRI kunnen gehuwde paren met hoge medicijnkosten op doktersvoorschrift $ 349.000 nodig hebben om de kosten van hun gezondheidszorg na hun pensionering te financieren - zonder rekening te houden met langdurige zorg. Zelfs met Medicare gaan gepensioneerden meer betalen voor gezondheidszorg dan velen gewend zijn onder door de werkgever gesponsorde zorgplannen of plannen voor betaalbare zorg.

Ken de ins en outs van Medicare

Om nauwkeuriger in te schatten hoeveel u voor uw pensioenkosten moet sparen, moet u eerst begrijpen hoe Medicare werkt. (Lees meer op Medicare 101: heeft u alle 4 de onderdelen nodig?) Wat 'original Medicare' wordt genoemd, is in principe verdeeld in deel A en deel B, die betalen voor hospitalisatie en doktersbezoeken, tests en een lange lijst van behandelingen.Gepensioneerden die met originele Medicare beginnen, beginnen met een relatief lage premie, hoewel gepensioneerden met hogere inkomens meer zullen moeten betalen (zie De gids voor hoge nettowaarden voor medici ).

Medicare biedt echter, zoals hierboven beschreven, onvoldoende bescherming tegen hoge gezondheidszorgkosten. Mensen die afhankelijk zijn van originele Medicare zullen waarschijnlijk aanvullende verzekeringen moeten kopen met een Medigap-plan om rekeningen te betalen die Medicare niet betaalt (lees Hoe kies je een Goed Medigap-plan).

Daarnaast wordt medicatiedekking op doktersvoorschrift aangeboden onder Medicare Part D, waarbij gepensioneerden zich binnen een beperkte tijd moeten aanmelden en kopen of een boete in rekening worden gebracht. Er zijn verschillende plannen voor Deel D en niet alle geneesmiddelen vallen onder elk plan. Gepensioneerden moeten ervoor zorgen dat ze een plan kiezen dat de medicijnen dekt die ze nodig hebben. Hoe u het beste Medicare Deel D-plan voor u kiest zal u door de stappen leiden.

Een andere optie is Medicare Advantage, ook bekend als Medicare Part C, dat over het algemeen alle delen A en B en geneesmiddelen op recept D dekt. Voordeelplannen kosten in het algemeen minder dan een origineel Medicare-abonnement - vooral als u de kosten van Medigap en Deel D toevoegt - en dekken meer. Ze kunnen echter uw keuze van arts en ziekenhuis beperken (als u op een HMO bent geweest, vindt u ze vergelijkbaar). Ze beperken over het algemeen ook het gebied waarin je diensten kunt ontvangen (origineel Medicare is nationaal), dus ze zijn niet ideaal voor overwinteraars en andere gepensioneerden die in het afgelopen jaar in meer dan één staat wonen. Uit het plan stappen kan Medicare Advantage snel meer kosten dan de services die je koopt met de originele Medicare / Medigap / Deel D, als artsen of faciliteiten die nog niet zijn gepland, zelfs zijn toegestaan. Aan de andere kant, als een Advantage-plan in uw behoeften voorziet, kan het een uitstekende waarde bieden. (Voor meer informatie over deze plannen, zie Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better? )

Dat is niet alles: Langdurige zorg wordt niet betaald voor onder Medicare. En volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services kan 70% van de 65-plussers verwachten dat ze in hun leven enige vorm van langdurige zorg nodig hebben. Hoe u de beste langdurige zorgverzekering kiest zal u op de hoogte houden van enkele van uw opties.

Schat out-of-pocket kosten

Naast het begrijpen van de ins en outs van Medicare, moet u schatten dat uw eigen kosten zullen zijn als u naar een arts moet gaan of een chronische ziekte moet hebben die vereist specialisten en onderhoudsmedicijnen. Je moet ook plannen maken voor kosten voor visie en tandheelkunde, die in het algemeen niet door Medicare worden gedekt (hoewel ze soms worden gedekt door Deel C-plannen). Zelfs als u gezond bent en met pensioen gaat, is het slim om een ​​'regenachtige dag'-fonds te hebben voor noodsituaties in de gezondheidszorg, zoals een onverwachte ziekte of letsel.

Het internet staat vol met rekenmachines die u kunnen helpen berekenen hoeveel geld u nodig heeft voor gezondheidszorg in uw pensioen. Met de Health Care Cost Calculator van AARP kunt u bijvoorbeeld de potentiële kosten bepalen op basis van uw leeftijd en gezondheid.Als u eenmaal een idee hebt van wat het elk jaar kan kosten voor doktersbezoeken, tests en medicijnen, kunt u besparen op een realistischer doel. Pre-gepensioneerden die zijn ingeschreven in een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan dat is gekoppeld aan een health savings account (HSA), kunnen de account gebruiken om geld te besparen voor gekwalificeerde zorgkosten bij pensionering. Belastingafhankelijke bijdragen kunnen elk jaar worden doorgerold, dus het is een goede manier om geld te verzamelen voor ziektekosten. (Lees hier meer: ​​ Beheerkosten beheren bij pensioen .)

De bottom line

Gezondheidszorg is waarschijnlijk een van de grootste uitgaven voor mensen die met pensioen gaan, en daarom is het belangrijk om een realistisch idee van hoeveel het gaat kosten - en plan het. Voordat u met pensioen gaat - of nu, als u al met pensioen bent - gaat u zitten en schat u wat uw maandelijkse en jaarlijkse kosten zullen zijn. Vergelijk traditionele Medicare, plus Medigap en Deel D met een Medicare Advantage Plan. Figuur in de kosten van visie en tandheelkundige zorg, en vergaren een noodfonds. Voeg een premie toe of overweeg premies voor een verzekering voor langdurige zorg.

Begrijpen hoe Medicare werkt, uw potentiële eigen medische kosten berekenen bij uw pensioen en profiteren van een HSA zijn allemaal manieren om de last van medische zorg te verlichten wanneer u het personeel verlaat.