Als het gaat om persoonlijke financiën, sparen en beleggen, zijn er veel "het hangt ervan af" of "uw situatie kan anders zijn." Ik denk dat sparen voor pensionering daar niet bij hoort - tenzij je een van de weinige mensen bent die onafhankelijk rijk zijn, geld opzij zetend vandaag om te zien dat je genoeg hebt voor de komende jaren is verplicht.

Helaas kan traagheid een krachtige kracht zijn en van de meeste mensen gaan, van 'niet opslaan' naar 'opslaan'. Om het nog erger te maken, zoveel van de investeringen en financiële adviezen die er zijn, zijn ontworpen voor mensen die de Rubicon al zijn overgestoken en begonnen te sparen en te investeren voor de toekomst. Wat we hier hopen te doen, is een overzicht van strategieën om het proces te starten.

Opslaan is niet optioneel

Hopelijk is iedereen die deze kolom aan het lezen is al aan boord met het idee dat geld besparen geen optie is. Niemand weet hoe de sociale zekerheid er over tien jaar of meer uit zal zien, en ook niet hoe deze voordelen zich verhouden tot de werkelijke kosten van levensonderhoud - denk gewoon eens aan het debat van vandaag over het gebruik van vastgehechte CPI en wat dat zou kunnen betekenen voor de waarde van toekomstige voordelen.

Het is ook belangrijk op te merken dat de overheid (en veel bedrijven) prikkels biedt om te sparen, en er is geen manier om deze terug te krijgen als je er geen gebruik van maakt. Als u geld op een geschikte pensioenrekening plaatst (zoals een IRA of 401 (k)), krijgt u niet alleen een lagere belastingfactuur in dat jaar, maar het geld dat u spaart, kan decennialang belastingvrij worden opgebouwd. Op dezelfde manier zullen veel bedrijven extra geld inzetten als u spaart voor uw pensioen - dit is gratis geld van uw werkgever dat u anders niet krijgt, dus doe wat u kunt om dit te maximaliseren. Immers, als je hier geen gebruik van maakt, geef je in feite geld terug aan je baas.

De problemen van het starten

In mijn ervaring is een van de grootste problemen die mensen tegenkomen als ze proberen te sparen, de overtuiging dat ze niet genoeg geld hebben zoals het is, laten alleen nog wat over om te redden. Hoewel ik niet van plan ben om degenen te leren die legitiem moeite hebben om voorbij te komen, denk ik dat te veel mensen het feit negeren dat jezelf betalen net zo belangrijk is als het betalen van andere mensen. Ik suggereer niet dat ik in gebreke blijf met leningen of rekeningen voorbij laat gaan, maar als je niet voor jezelf zorgt, wie dan wel?

Het is ook belangrijk om vanaf het begin alleen maar te accepteren dat er uitdagingen zijn wanneer u begint. Er zullen maanden zijn waarin je een beetje te kort komt en niet zoveel te redden hebt. U zult ook merken dat uw investeringskeuzes vrij beperkt zijn en dat veel mensen niet met uw geld willen omgaan omdat er niet veel van is.Wees niet ontmoedigd - bewaar zoveel als je kunt zo vaak als je kunt.

Beginnen met Small

Het is absoluut waar dat de personal finance-industrie is opgezet om tegemoet te komen aan diegenen die aanzienlijke welvaart hebben - vrijwel elke bank en makelaardij zou liever 10 miljoenairs dan 10.000 mensen behandelen met $ 1, 000 elk . Maar uw spaar- en pensioenplannen moeten niet gebaseerd zijn op wat zij willen of wat hen uitkomt, maar veeleer op wat u nodig heeft.

Daarom is zelfs $ 250 of $ 500 aan pensioensparen zinvol. Elke besparing is besparingen, en het opslaan van zelfs relatief kleine hoeveelheden geld bepaalt de gewoonte en het proces. Er zijn nu meerdere makelaars die een minimum- en geen pensioenabonnement aanbieden en je kunt elke maand $ 25 of $ 50 aftrekken van je account en naar die pensioenrekening sturen. Natuurlijk, dit gaat je geen villa in Frankrijk voor je pensioen kopen, maar je bent goede gewoonten aan het vestigen en je bent aan het besparen.

Op het risico om hier op te hameren, is het echt belangrijk om dit als een non-stop, levenslange gewoonte te beschouwen. Het kan lastig zijn om het geld bijeen te schrapen om in april een bijdrage te leveren aan een IRA, dus zorg dat je niet voor mislukking komt te staan. Bespaar elke maand een beetje, idealiter met een online spaarrekening en alleen in extreme noodsituaties. Met de meeste van deze online accounts kunt u automatisch elke maand automatisch een vast bedrag van uw normale account aftrekken en als uw werkgever een 401 (k) -programma aanbiedt, kunt u automatisch aftrekken van elk salaris.

Zoals ik al eerder zei, zijn meer en meer van de grote, nationale, bekende (zoals in, "ze adverteren op tv") brokerage- en beleggingsfondsenfirma's bereid om kleine accounts te openen zonder kosten of minima. Over het algemeen denk ik dat het een goed idee is om met deze grotere bedrijven samen te werken. Ze hebben vaak de diepste selectie van beleggingsopties (beleggingsfondsen, ETF's, enz.), De meest transparante en redelijke kosten en de infrastructuur om u extra diensten aan te bieden (inclusief persoonlijke beleggingsadviseurs) als uw behoeften in de loop van de tijd veranderen.

Zorg ervoor dat je de tijd neemt om een ​​goede selectie te maken. De meeste, zo niet alle, bedrijven brengen kosten in rekening voor het overboeken van accounts en u wilt uw geld niet wegflokken door herhaaldelijk van bedrijf te veranderen. Maak je geen zorgen over bedrijven die bogen op de tools die ze handelaren bieden; je zult niet zo veel ruilen. Waar je je in plaats daarvan op moet focussen, is lage tarieven / commissies en een brede selectie van fondsen en ETF's.

Wees realistisch over risico

Degenen die net beginnen met sparen voor hun pensioen moeten ook nadenken over het beleggingsrisico. Terwijl academici en beleggingsprofessionals moeite hebben om risico's te definiëren en te meten, hebben de meeste gewone mensen daar een vrij duidelijk begrip van - wat is de kans dat ik een substantieel deel van mijn geld verlies (met 'substantieel' variërend van persoon tot persoon )?

Ik stel voor dat nieuwe spaarders en beleggers realistisch zijn over risico's. Hoewel elke hoeveelheid spaargeld een goed begin is, zullen kleine hoeveelheden geld in de toekomst geen leefbare bedragen aan inkomsten opleveren.Dat betekent dat het weinig zin heeft om in het begin te beleggen in vastrentende of andere conservatieve beleggingen. Evenzo wil je die initiële spaargelden niet meteen vernietigen, dus vermijd de riskantste gebieden van de markt - geen biotech, geen goud, geen hefboomfondsen, enzovoort. Een basisindexfonds (een fonds dat overeenkomt met een populaire index zoals de Dow Jones Industrials of S & P 500) is een goede plaats om te beginnen; er is zeker een risico dat de prijs zal dalen, maar de kans op een totale uitschakeling is bijna nul en de kansen zijn gunstig voor een redelijke hoeveelheid groei.

Uw eerste investeringen

Als nieuwe spaarder / belegger zullen uw eerste beleggingen waarschijnlijk in ETF's en / of beleggingsfondsen zijn. ETF's en beleggingsfondsen zijn zeer nuttig omdat ze investeerders in staat stellen om bijna elk bedrag (van heel weinig tot vrij veel) met weinig moeite en kosten te beleggen. Met een beleggingsfonds of ETF kan een belegger $ 500 nemen en in feite minieme belangen kopen in tientallen (zo niet honderden of duizenden) aandelen tegelijk, waardoor de belegger een betere kans heeft om een ​​positief rendement en minder grote verliezen te zien.

Index-ETF's zijn de afgelopen jaren terecht erg populair geworden. Voor heel weinig kosten (een initiële commissie en een kleine jaarlijkse vergoeding die automatisch wordt betaald / afgetrokken van de aandelen zelf), kan een belegger de hele S & P 500 of andere populaire indexen effectief "kopen". Er is ook een groeiend aantal ETF's dat beleggers in staat stelt te beleggen in brede categorieën zoals "groei" of "waarde" - iets dat al tientallen jaren beschikbaar is voor beleggers in beleggingsfondsen.

Beleggingsfondsen hebben echter nog steeds hun plaats. Beleggingsfondsen geven beleggers dikwijls de voordelen van actief beheer - dat wil zeggen, een fondsbeheerder die leeft en ademhaalt en die dagelijks beslissingen neemt om te proberen hogere rendementen voor beleggers te behalen. Ter vergelijking: de meeste ETF's zijn in principe gebaseerd op automatische piloot: ze houden een gespecificeerde lijst met aandelen bij (meestal overeenkomend met een index) en veranderen alleen wanneer de index verandert. Wanneer u op zoek bent naar beleggingsfondsen, zorg er dan voor dat u kijkt naar de kosten en uitgaven (lager is beter), maar kijk ook naar de prestaties. Idealiter wilt u een fonds dat niet alleen over het algemeen goed heeft gepresteerd in vergelijking met zijn concurrenten, maar in de slechte tijden minder geld heeft verloren. Overweeg, voor zover die eerste investeringen gaan, twee of drie ETF's. De meeste beleggingsfondsen hebben minimale investeringsbedragen van $ 1, 000 of meer, dus misschien zijn ze nog geen optie. Overweeg in elk geval een aantal van de volgende ETF's te kopen:

Vanguard Total Stock Market

• (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Created with Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P 500
• (SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258.) 67-0. 07% Created with Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0 22%
• Created with Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11%
• Created with Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth (VUG VUGVanguard-groei137.68 + 0. 11%
• Created with Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-VS (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Created with Highstock 4. 2. 6
• ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Created with Highstock 4 2. 6
• ) SPDR Dow Jones industrieel gemiddelde (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Avg-reeks met vertrouwenseenheden -1-235. 420. 00% gemaakt met Highstock 4. 2. 6
• ) SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92 23 + 0 12% Created with Highstock 4. 2. 6
• ) > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103, 87-0, 22% Created with Highstock 4. 2. 6 )
• Als u het zich kunt veroorloven om twee of twee te bezitten drie, probeer een goede mix te krijgen - zeg, een groot marktfonds (VTI, SPY), een internationaal fonds (VEU) en een fonds voor groei (VUG, RPG) of waarde (VTV, PWV) op basis van je persoonlijke voorkeuren . Meer accumuleren Naarmate de tijd verstrijkt, zal de gewoonte om te sparen hopelijk de aandacht trekken. Bovendien zult u merken dat uw inkomsten toenemen en dat u meer kunt besparen. Naarmate u meer bespaart en uw initiële investeringen in waarde toenemen, zult u merken dat u steeds meer beleggingsmogelijkheden heeft. Aangezien u meer geld heeft om te beleggen, zijn beleggingsminima voor beleggingsfondsen mogelijk niet meer zo belangrijk en kunt u mogelijk meer fondsen en ETF's bezitten. Mogelijk vindt u ook dat u het zich kunt veroorloven om meer risico's te nemen (meer te investeren in risicovollere groei-investeringen) of specifieke soorten beleggingen te targeten (beleggen in bepaalde sectoren of geografische gebieden). Zorg echter wel dat je niet teveel diversifieert. Het is veel beter om vijf geweldige ideeën te hebben dan vijftien middelmatige ideeën. Sommige lezers vragen zich nu af wanneer ze individuele aandelen kunnen gaan kopen. Er is hier geen vaste regel, maar ik zou willen voorstellen dat een besparing van $ 5, 000 een goed aantal is om als minimum te gebruiken. Er is niets mis mee om $ 1, 000 in een individuele voorraad of twee te investeren en de rest in fondsen te houden, of de toewijzing aan individuele aandelen te verhogen als je je comfortabel voelt.

Vergeet niet dat beleggen in individuele aandelen heel wat anders is dan beleggen in fondsen of ETF's. U moet aanzienlijk meer verantwoordelijkheid nemen voor uw investeringsbeslissingen; het kost aanzienlijk meer tijd; en neemt nogal wat meer onderzoek om te selecteren en te beleggen in individuele aandelen. De beloningen zijn er zeker, maar tenzij je bereid bent om een ​​zinvolle hoeveelheid tijd door te brengen op een permanente basis, zul je misschien merken dat het vasthouden aan fondsen en ETF's logischer is voor de lange termijn.

Aangezien u meer geld heeft om te investeren, moet u er ook voor zorgen dat u uw kansen maximaal benut. We begonnen te praten over het besparen van zelfs slechts $ 25 per maand, maar naarmate uw inkomsten stijgen en u aan het eind van de maand meer geld overhoudt, probeert u uw jaarlijkse bijdragen aan uw 401 (k), IRA, SEP-IRA maximaal te benutten, of welke spaaropties voor u beschikbaar zijn. Vergeet niet dat de regering u een belastingkorting op deze bijdragen geeft en dat veel werkgevers sommige of al uw bijdragen zullen afstemmen.Dit is "gratis geld" dat u anders niet zult krijgen, dus doe wat u kunt om er het beste van te maken.

Het is ook erg belangrijk om te onthouden dat pensioenspaarregelingen in georganiseerde accounts zoals een IRA slechts één type besparing is. Er is geen enkele regel die zegt dat je niet meer kunt redden dan dit. De regering heeft wel vrij specifieke regels en limieten over hoeveel u elk jaar kunt besparen op fiscaal beschutte rekeningen, maar er zijn geen grenzen aan de besparingen die u kunt doen in gewone belastbare brokerrekeningen. Ja, de dividenden hier kunnen onderworpen zijn aan belasting en u zult belastingen betalen op vermogenswinsten, maar u bent nog steeds bezig met het sparen en opbouwen van rijkdom - val nooit in de valkuil dat u gelooft dat sparen in belastbare rekeningen op één of andere manier tijdverspilling is of geld, alleen maar omdat je wat belasting moet betalen over de winst die je maakt.

De bottom line

Het belangrijkste onderdeel van een spaar- of pensioenplan is om het gewoon te doen. Er is niemand een goede manier om geld te besparen, noch een goede manier om te investeren. U zult onderweg fouten maken en vroeg of laat zult u zien dat de waarde van sommige (zo niet alle) van uw holdings afneemt. Dit is normaal; het voelt niet bijzonder goed, maar het is normaal. Wat wel belangrijk is, is dat je blijft sparen, blijft leren en blijft zoeken naar rijkdom voor de toekomst. Als je de gewoonte om elke maand geld te besparen vastlegt, de tijd neemt om goede huizen te vinden voor dat geld, en geduldig je rijkdom toestaat om te bouwen, zul je enkele enorme stappen voorwaarts maken om je financiële toekomst veiliger te maken.