Als u tijdens uw pensionering een gegarandeerd inkomen zoekt, is een voor de hand liggende optie een lijfrente. Het probleem is dat dit product weliswaar een gegarandeerde inkomstenstroom kan bieden, maar dat het een aanzienlijk duurdere strategie is dan het zelf beheren van uw pensioenportefeuille.

Hier vindt u een overzicht van de verschillende soorten lijfrentes, hun voor- en nadelen en de goedkoopste opties als u besluit dat een lijfrente zinvol is voor uw pensioen.

Een lijfrente kopen

Er zijn twee verschillende manieren om een ​​lijfrente te kopen. Een optie is een onmiddellijke betalingsannuïteit, een product dat u koopt met een forfaitaire betaling, zoals het geld dat u vanaf een 401 (k) kunt overboeken wanneer u met pensioen gaat. In dit geval beginnen de betalingen onmiddellijk. Of u kunt een annuïteit voor uitgestelde betaling kiezen, die wordt gefinancierd met periodieke stortingen in de loop van de tijd en begint uit te betalen op een specifieke datum in de toekomst. Beide soorten annuïteiten zijn er in drie verschillende soorten - vaste, variabele en aandelenindex. Elk biedt zijn eigen combinatie van zekerheid, risico en kosten.

Lijfrentetypes

Lijfrente met vast bedrag: Deze annuïteiten hebben een gegarandeerd rendement dat is vastgesteld op het moment van aankoop. Wanneer u een vaste lijfrente koopt, krijgt u de gegarandeerde inkomstenstroom te horen. Het risico is dat het rendement vast is en dat uw inkomstenstroom mogelijk niet voldoende is omdat de inflatie de kosten van levensonderhoud verhoogt.

Variabele annuïteiten: Deze annuïteiten bieden beleggingsrekeningen die "subaccounts" worden genoemd, die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen en waarmee u een voordeel kunt halen uit de groei van de markt. Variabelen zijn het meest populaire type lijfrente geworden omdat er minder risico is dat uw inkomstenstroom wordt aangetast door een vast rendement. Veel financieel adviseurs hebben een hekel aan hen vanwege hun vaak hoge managementvergoedingen. Hier is hoe Suze Orman het zegt: "Ik denk dat variable annuities om één reden en slechts één reden zijn gecreëerd - om de adviseur die variable annuities geld te laten verkopen. "Uw inkomstenstroom van een variabele annuïteit zal stijgen en dalen, afhankelijk van het succes van de beleggingen in uw" subaccounts. "Zie hieronder voor goedkope opties die de kosten van een variabele annuïteit minimaliseren.

Equity-Index Lijfrente: Een relatief recente creatie van de verzekeringssector, dit is een vaste annuïteit met een deel dat verbonden is aan een aandelenindex die een deel van het inflatierisico compenseert. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken iets dat een "participatiegraad" wordt genoemd om te berekenen hoeveel van uw aandelenwinst ze zullen behouden om hun risico te compenseren - ze moeten u blijven betalen als de markt slecht wordt. Het enige voordeel ten opzichte van een variabele annuïteit is dat er minder neerwaarts risico voor u is. Lees voor meer informatie over Equity-geïndexeerde lijfrentes die voor u geschikt zijn?en Hoe goed is een deal een geïndexeerde annuïteit?

The Big Pro

De primaire reden waarom mensen voor annuïteiten kiezen, is om een ​​gegarandeerde inkomstenstroom te krijgen. Met een lijfrente - vooral een vaste lijfrente - weten ze wat hun maandelijks inkomen zal zijn en kunnen ze dienovereenkomstig budgetteren. Dit bespaart hen de taak om hun pensioenportefeuille te beheren, een pluspunt voor hen die zich zorgen maken dat ze het niet goed zouden doen. Bovendien beschermt een gegarandeerd inkomen u als de economie slecht wordt en andere investeringen. Dat is echt de enige pro voor het kiezen van een lijfrente.

De lijst met nadelen

Er zijn veel nadelen. Hier zijn de vier belangrijkste redenen om een ​​lijfrente te vermijden:

1. Ze zijn geen liquide investering. Als u het geld sneller nodig heeft voor een noodgeval, betaalt u strenge boetes - meestal 5% tot 7%. De afkoopkosten worden verlaagd naarmate u de annuïteit langer hebt, maar dit kan al 15 jaar een factor zijn. Vraag altijd naar afkoopkosten voordat u een lijfrente koopt.

2. U betaalt meer belastingen dan andere beleggingstypen, vooral als u kiest voor een variabele annuïteit. Inkomsten uit een lijfrente worden belast als gewoon inkomen. Dat is heel anders dan wat u zou betalen op winst uit de verkoop van een langetermijnvoorraad of beleggingsfonds. Winstbeleggingen op lange termijn worden belast op basis van 0% tot 15%, afhankelijk van uw belastingschijf onder de huidige belastingwetgeving.

3. Je erfgenamen zullen hogere belastingen betalen op het geld dat je bij je overlijden in de lijfrente hebt. Hun belastingaanslag is gebaseerd op de kosten van de eerste aankoop van de lijfrente. Alle winsten worden belast tegen de normale inkomens en ze moeten ze onmiddellijk betalen nadat ze in bezit zijn genomen. Als uw portefeuille in aandelen of beleggingsfondsen was geweest, zou de belastinggrondslag worden 'verhoogd', wat betekent dat de belastingen die zij bij de verkoop van deze activa moeten betalen, de marktwaarde op het moment van uw overlijden zijn. Ze hoeven geen belastingen te betalen over de jaren van winst voorafgaand aan uw overlijden.

4. De kosten zijn hoog en veel worden niet duidelijk vermeld op het moment van aankoop. Een vergoeding voor 'sterfte en kosten' bijvoorbeeld, kan oplopen tot 1% tot 2% per jaar.U kunt een professionele portefeuillebeheerder inhuren voor dezelfde kosten en niet de andere vergoedingen betalen die zijn doorbetaald aan een lijfrente Deze extra kosten kunnen administratiekosten en subrekeninguitgaven omvatten (uniek voor variable annuities). Sommige annuities hebben rennerkosten, afhankelijk van de opties die u selecteert.

Laagste-kostenopties voor variable annuities

Als u de veiligheid van een gegarandeerde uitbetaling en denk dat de beveiliging de moeite waard is om enkele vergoedingen te betalen, denk aan goedkope opties die beschikbaar zijn via beleggingsfondsengroepen in plaats van via een verzekeringsmaatschappij Twee uitstekende opties die u zou moeten onderzoeken zijn onder meer de beleggingsfondsen Vanguard en Fidelity. een financiële dienstverlener die gespecialiseerd is in de behoeften van non-profitorganisaties, verkoopt ook zijn annuïteiten aan het grote publiek.

De kosten van Vanguard variëren van 0. 46% tot 0. 77%, afhankelijk van de investeringstoewijzing. Fidelity's kosten starten een t 0.10% voor een eerste aankoop van $ 1 miljoen, plus kosten op basis van de gekozen beleggingsfondsen. De vergoedingen van TIAA-CREF variëren van 0. 45% tot 0. 80%, afhankelijk van de gekozen opties. Alle drie bedrijven bieden lijfrentes aan van minder dan de 1% of meer die u waarschijnlijk zou betalen voor een beleggingsadviseur via een makelaarskantoor. De aanvullende inkomensgaranties maken alle drie de opties een goed alternatief voor mensen die hun pensioensparen op één plek willen laten rollen en iemand anders zorgen willen laten maken over een levenslange inkomstenstroom.

De Bottom Line

Annuïteiten zijn een optie als u niet zeker weet of u over de vaardigheden beschikt om uw pensioenportefeuille te beheren en wilt er zeker van zijn dat u tijdens uw leven niet zonder geld zult zitten. Maar doe je onderzoek en zorg ervoor dat je alle vergoedingen en belastingen begrijpt die je moet betalen voor de inkomstenstroomgarantie.

Vergelijk wat de lijfrentetijdverkopers bieden met wat u wordt aangeboden door andere financiële adviseurs. Denk aan een eenmalig consult met een persoonlijke financiële adviseur op basis van kosten die geen geld verdient met de optie die u kiest. Hij of zij zal u helpen de lijfrentecontracten die u overweegt te begrijpen en u andere opties laten zien om u te helpen beslissen wat financieel zinvoller is.

Lijfrenten worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen, financiële dienstverleningsbedrijven en via een aantal liefdadigheidsorganisaties (dit zijn liefdadigheidsgift-lijfrentes). Zorg ervoor dat u een lijfrente koopt van een financieel stabiel bedrijf en vraag wat er met uw geld zou gebeuren als de emittent failliet gaat. Zie Bent u beschermd als uw verzekeringsmaatschappij op buik zit?

U kunt planners onderzoeken op de website Certified Financial Planner. Commission-based financiële adviseurs neigen ertoe om u naar bedrijven te sturen waarvan zij een commissie zullen maken, dus vraag altijd hoe uw financieel adviseur zal worden gecompenseerd voordat u samenkomt. Voor een gedetailleerde geschiedenis en beschrijving van annuïteiten, lees onze annuïteitenhandleiding, beginnend met Inleiding tot lijfrentes .