Elk jaar stelt het Federal Housing Finance Agency de maximaal toegestane leninglimieten vast voor hypotheken ondersteund door Fannie Mae en Freddie Mac. Onder deze limieten zijn conformerende leningen momenteel gemaximeerd op $ 417.000 voor eengezinswoningen in het grootste deel van de VS. Op bepaalde dure huizenmarkten - inclusief Alaska en Hawaï - kunnen de limieten oplopen tot $ 721, 050, hoewel de meeste hoge - De kosten bedragen maximaal $ 625, 500. Als u een huis koopt met een conforme belasting, heeft u toegang tot een reeks geldverstrekkers, zowel online als offline.

Leningen die deze conforme kredietlimieten overschrijden, worden echter geclassificeerd als niet-conforme of jumbo-hypotheken en uw kredietmogelijkheden voor leningen van deze omvang zijn anders. Het goede nieuws is dat je een aantal keuzes hebt, waaronder een conventionele hypotheek (een die niet wordt gesteund door de overheid) en een hypotheek ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA).

Controleer eerst Leninglimieten

FHA-leenlimieten variëren op basis van woningtype en de staat en provincie waar uw huis is gevestigd. In de meeste gebieden van de VS is de kredietlimiet $ 271, 050 voor eengezinswoningen, maar deze kan hoger zijn afhankelijk van waar u woont. Als je in een van deze dure gebieden woont, kun je mogelijk in aanmerking komen voor een FHA-gesteunde jumbo-hypotheek. Hieronder staan ​​drie belangrijke voordelen van deze leningen.

Betalingen kleiner dan

De aanbetaling op een FHA-lening kan aanzienlijk lager zijn dan waarvoor u zou moeten betalen voor de meeste andere soorten jumbo-leningen. FHA-aanbetalingen kunnen zo laag zijn als 3. 0% van de aankoopprijs van het huis, vergeleken met 20% gezien met andere leningproducten. Op een huis van $ 500.000, dat is het verschil tussen een aanbetaling van $ 15.000 met een FHA-lening en $ 100.000 met de meeste andere leningen.

Er is een nadeel aan de lage aanbetaling: u moet een hypotheekverzekering betalen als u minder dan 20% van de koopprijs neerlegt. Als uw FHA-lening dit jaar stamt, betaalt u 11 jaar lang hypotheekverzekeringspremie (MIP) als uw oorspronkelijke loan-to-value-ratio (LTV) 90% of minder is; als uw LTV groter is dan 90%, betaalt u MIP voor de gehele looptijd van de lening (wat erg duur kan zijn). Het tarief dat u betaalt, is afhankelijk van de lengte van de lening en de LTV. Als het leningsaldo meer dan $ 625, 500 bedraagt, bent u een hoger percentage verschuldigd.

Hogere schuld / inkomenverhouding

Uw debt-to-income ratio (DTI) vergelijkt het bedrag van de schuld dat u hebt met uw totale inkomen. Hypotheekverstrekkers gebruiken DTI om uw vermogen te meten om de betalingen die u maandelijks doet te beheren en het geld dat u hebt geleend terug te betalen. Een lage DTI toont aan dat u een goede balans hebt tussen schulden en inkomsten; omgekeerd laat een hoge DTI zien dat je te veel schulden hebt voor je inkomen.Zie voor meer inzichten Wat wordt beschouwd als een goede debt-to-income (DTI) ratio?

Over het algemeen zien conventionele hypotheekverstrekkers graag een DTI van 36% of lager. De FHA heeft flexibelere kwalificatienormen: 43% is meestal de grenswaarde, maar de FHA accepteert ratio's tot 56. 99% in bepaalde situaties.

Lagere kredietscore

Over het algemeen zijn de kredietvereisten voor FHA-leningen meer ontspannen dan die voor conventionele leningen. Hoewel er rekening wordt gehouden met andere factoren, hebt u een minimumscore van 580 nodig om een ​​maximale financiering te ontvangen (het is dichter bij 650 voor conventionele hypotheken, zie Wat is een goede kredietscore? ). Als uw kredietscore tussen 500 en 579 daalt, wordt u waarschijnlijk nog steeds goedgekeurd, maar moet u een aanbetaling doen van ten minste 10%. Als u een niet-traditionele kredietgeschiedenis of onvoldoende krediet heeft, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een FHA-lening als u aan bepaalde vereisten voldoet.

The Bottom Line

De Federal Housing Administration is in 1934 opgericht om het huisbezit te helpen vergroten door hypotheken beschikbaar te stellen voor meer mensen. Het FHA-programma verlaagde de betalingsvereisten, gekwalificeerde kredietnemers op basis van hun vermogen om terug te betalen (in plaats van wie ze wisten), stelde het schema voor aflossing van leningen vast en voerde langere leentermijnen in. De FHA maakt het nog steeds gemakkelijker voor mensen om in aanmerking te komen voor hypotheken - met inbegrip van hypotheken met jumbo - door middel van lagere aanbetalingen en flexibelere kwalificatienormen. Zie Wat zijn de belangrijkste redenen om een ​​FHA-lening aan te vragen voor meer informatie over deze hypotheken.