Voor payday-kredietverstrekkers zouden leningen op afbetaling binnenkort de nieuwe norm kunnen worden, als gevolg van voorgestelde overheidsregelgeving die de zweep op de schulden van de betaaldagschuld zou kraken. Onder het bestaande model is een kredietcontrole niet vereist en de kredietverstrekker bevestigt simpelweg dat u een vaste inkomstenbron heeft voordat u uw kredietaanvraag goedkeurt. Verlengingsdatum-uitbreidingen zijn beschikbaar tegen een extra vergoeding. (Zie voor meer Hoe termijnleningen werken .)

In het kader van de inspanningen om een ​​einde te maken aan kostbare uitbetalingen op betaaldaglening, heeft het Bureau voor consumentenbescherming (CFPB) in juni een regel voorgesteld die de kwalificatiecriteria zou verscherpen en de door de kredietnemers gemaakte kosten zou minimaliseren. Zegt het CFPB: "De voorgestelde regel zou van kredietverstrekkers vereisen dat ze bepalen of leners het zich kunnen veroorloven hun leningen terug te betalen. De voorgestelde regel zou ook de herhaalde debetpogingen afronden die de vergoedingen verhogen en het voor consumenten moeilijker maken om uit de schulden te komen. "In wezen zouden deze nieuwe beveiligingen de manier waarop betaaldagverstrekkers zakendoen radicaal veranderen en een serieuze bedreiging vormen voor hun bedrijfsresultaten.

Waarom de shift naar lening op afbetaling?

Begin augustus rapporteerde de Wall Street Journal een stijging van 78% van 2014 tot 2015 in de geleende hoeveelheid geld als leningen op afbetaling aan kredietnemers met kredietscores van 660 of minder. Termijnleningen bedroegen in 2015 maar liefst $ 24. 2 miljard - bijna drie keer het geleende bedrag in 2012, voegt het artikel toe. Waarom de steile stijging?

Simpel gezegd, payday-kredietverstrekkers hopen dreigingen te ontwijken die worden veroorzaakt door de nieuwe voorschriften van het CFPB door traditionele betaaldagleningen te vervangen door leningen op afbetaling. Hun verdediging is dat leningen op afbetaling de noodzaak om een ​​verlenging in te dienen minimaliseren, omdat de lener de lening na verloop van tijd kan terugbetalen. Dit betekent echter niet per se dat betaaldagkredieten een meer betaalbare optie zijn voor consumenten.

Is het afbetalingsmodel veiliger?

Het is mogelijk dat de CFPB goede bedoelingen heeft met deze nieuwe voorgestelde bescherming, maar dat leners nog meer problemen onder het nieuwe model kunnen ondervinden. "Het vooruitzicht van schadelijke leningen zou blijven bestaan, omdat de voorgestelde regel de kredietverstrekkers zou toestaan ​​elk tarief in rekening te brengen en bijna elke termijn vast te stellen zolang ze een" redelijke vastberadenheid "maken dat de lener de lening kan terugbetalen," zegt de Pew Charitable Trusts . En hoe hoger de rente, hoe langer de hoofdsom onaangeroerd blijft.

Volgens de CFPB gaan betaaldagleningen gemiddeld gepaard met een rentetarief van meer dan 300%. Om het nog erger te maken, moet de ontlener zich ook richten op het verstrekken en herfinancieren van leningen, wat ongeveer 10% van het geleende bedrag is, merkt de Wall Street Journal op. Bovendien kunnen kredietnemers de luxe krijgen van een goedkopere maandelijkse betaling, maar het totale bedrag dat wordt kwijtgescholden om aan de lening te voldoen, zal aanzienlijk zijn vanwege de langere terugbetalingsperiode.Om het probleem uit te roeien, beveelt de Pew Charitable Trusts aan dat het CFPB voorgestelde verordeningen wijzigt om "pro-consumer productveiligheidsnormen op te nemen, zoals het beperken van leningbetalingen tot 5% van het salaris van een lener. "

De bottom line

Ondanks de inspanningen van het GVB om misbruikpraktijken bij betaaldagbetalingen te beteugelen door striktere screeningseisen voor te stellen, kunnen geldverrekende leners nog grotere risico's lopen. Hoewel een lening op afbetaling meer tijd vergt door de terugbetalingsperiode te verlengen, is het ook duurder omdat betaaldagleners nog steeds vrij zijn om astronomische rentetarieven te beoordelen en deze zouden zich over een langere periode uitstrekken. (Zie voor meer De beste alternatieven voor betaaldagleningen en Pas op voor gegarandeerde websites met betaaldagleningen .)