In studie na studie komen 401 (k) investeerders tekort in het bedrag dat ze nodig hebben om hun levensstijl van vóór hun pensionering te ondersteunen tijdens hun gouden jaren. De reden voor het falen? Gebrek aan planning. Om te voorkomen dat je net als je vrije jaren aan geld komt, overweeg dan deze zes tips. (Voor meer informatie over het analyseren van uw 401 (k), zie Is uw 401 (k) op schema? )
TUTORIAL: 401 (K) en gekwalificeerde plannen
1. Een getal in gedachten hebben Conventionele wijsheid vertelt ons dat sparen voor de toekomst de sleutel is tot een gelukkig pensioen. In overeenstemming met dit mandaat storten beleggers geld in plannen voor uitgestelde pensioenspaarregelingen. Als ze erin slagen om het maximum dat door het plan is toegestaan te behouden, gaan ze vaak over op belastingbewuste investeringen om hun nesteieren te laten groeien en hun belastingverplichtingen laag te houden. Op het eerste gezicht klinkt het geweldig, maar is het genoeg?
5 pensioenplannen die u vóór het einde van het jaar wilt maken voor ondersteuning bij het plannen van uw pensioen.)
Met een specifiek harddollardoel kunnen beleggers hun voortgang naar dat doel volgen en kunnen beleggers aanpassingen in hun portefeuilles aanbrengen in overeenstemming met die vooruitgang. Bedenk bijvoorbeeld dat vele beleggingsfondsen gedurende vele jaren hebben gesuggereerd dat hun 401 (k) -plannen een gemiddeld rendement van 8% per jaar zouden opleveren.
Dit hypothetische rendement suggereert dat beleggers gemiddeld om de acht jaar ongeveer hun geld verdubbelen. Helaas komt het gemiddelde rendement in het echte leven niet altijd zo goed uit. Overweeg bijvoorbeeld de periode van 10 jaar vanaf 2000-2010. In plaats van elke acht jaar te verdubbelen, leverde 10 jaar beleggen in een goed gediversifieerd aandelenfonds zoals Vanguard Total Stock Market Index Fund een schamele 2.45% gemiddeld jaarlijks rendement op. Een investering van $ 10.000 op 1 januari 2000 was een miezerige $ 12, 744 op 31 december 2010, een decennium later.
De les voor investeerders is duidelijk: let op uw balans. Als het niet is waar het moet zijn, onderneem dan actie. Krijg meer agressiviteit, bespaar meer, verander investeringen, etc. Ontwikkel uw strategie om gelijke tred te houden met de steeds veranderende financiële markten. (Lees voor een andere reden om uw pensioenregeling te herzien,
New Retirement Plan Limits voor 2010 .) 3. Je kunt nooit teveel sparen
Al jaren vertelden beleggingsfondsen aan 401 (k) deelnemers dat het minder dan 10% van hun inkomen per jaar was genoeg."Investeer genoeg om het bedrijf te evenaren" was een ander advies. Sommige 'experts' suggereerden zelfs dat beleggers te veel sparen. Die gevoelens zijn door de weg gevallen. Tegenwoordig bevelen sommige deskundigen beleggers aan om 12-15% van hun inkomsten vóór belastingen als uitgangspunt te nemen. Het verhogen van dat percentage per jaar wordt sterk aanbevolen.
Gezond verstand speelt hier ook een rol. We weten allemaal dat een aanzienlijk aantal mensen hun pensioen bereiken zonder genoeg geld te hebben. Toch horen we nooit verhalen over gepensioneerden die zichzelf overspoeld in contanten vinden en wensen dat ze er minder van hadden. De bottom line hier? Bespaar meer. In het slechtste geval heb je zoveel meer bespaard dan je nodig hebt, zodat je vroegtijdig met pensioen kunt. (Lees voor meer informatie
De vier belangrijkste redenen om te sparen voor pensioen nu .) 4. Investeringsdiversificatie
Generaties van 401 (k) beleggers kregen te horen dat diversificatie tussen aandelen / obligaties / contanten de manier was om hun portefeuilles te beschermen. Zoals we hebben geleerd, zijn er perioden waarin dit idee simpelweg niet werkt.
De volgende generatie investeerders doet er goed aan om te diversifiëren buiten het traditionele aanbod door een deel van hun vermogen toe te wijzen aan annuïteiten, inkomsten genererende onroerend goed of andere beleggingen die geen verband houden met de prestaties van de aandelenmarkt. (Zie
Bear-Proof Your Retirement Portfolio voor meer ideeën over diversificatie.) 5. Wees niet hebberig
Meer dan een paar gepensioneerden hebben een aanzienlijk deel van hun vermogen geïnvesteerd in de aandelen van hun voormalige werkgever op de dag dat ze met pensioen gaan. Als ze niet diversifiëren, riskeren ze alles te verliezen als / wanneer de voorraad vastloopt. Evenzo houden beleggers vaak vast aan hun beleggingen, zelfs nadat de beleggingen aanzienlijk in waarde zijn gestegen.
In beide gevallen is het nuttig om je grenzen te leren kennen. Als u een vorstelijke som heeft in aandelen van het bedrijf, is diversificatie een uitstekende manier om uw winst veilig te stellen. Als uw andere investeringen hun werk hebben gedaan en u genoeg van een nestei hebt om uw doelen te bereiken, verplaatst u uw geld naar meer conservatieve investeringen. Denk aan dat oude gezegde over de waarde van een vogel in de hand versus twee in de bush! (Voor informatie over wat u moet doen als u uw doelen heeft bereikt, gaat u naar
3 manieren om uw pensioenfonds tot slot te maken.) 6. Heb een plan B
Wat als u alles goed doet, maar uw investeringen nog steeds niet werken? Ga naar plan B. Je kunt kiezen om langer te werken, je kunt ervoor kiezen om je levensstijl te veranderen, of je kunt ervoor kiezen om beide te doen.
Als u uw levensstijl wilt veranderen, moet u misschien bezuinigen op dingen die u graag doet. Mogelijk moet u naar een minder duur huis verhuizen. Het kan zelfs nodig zijn om te verhuizen naar een goedkopere stad, een kamergenoot te nemen of bij een familielid in te trekken.
Net zoals u uw investeringen tijdens uw werkjaren zou moeten opvolgen, zou u ook uw alternatieven moeten overwegen. Door even de tijd te nemen om over uw alternatieven na te denken voordat u een keuze moet maken, heeft u een plan en bent u klaar om actie te ondernemen als en wanneer de tijd om te kiezen aankomt.(Als u langer wilt werken, raadpleegt u
Langer werken: zal het uw pensioen schaden .) Investeren in de echte wereld
De financiële markten zijn een imperfect hulpmiddel. Als u erop vertrouwt, onderwerpt u uw toekomst aan de veranderlijke en onvoorspelbare aard van het beleggingsrendement dat financiële markten genereren. Ondanks deze tekortkomingen zijn de financiële markten de primaire spaargenerator voor pensioenen voor miljoenen beleggers. Accepteer wat u niet kunt veranderen en neem een actieve rol in het bewaken van uw investeringen en het aanbrengen van de veranderingen die u kunt om uw doelen na te streven. (Zie
De evolutie van pensionering .)
Ik ben een eerste koper van een huis. Als ik een distributie van mijn 401 (k) neem om land en een huis te kopen, moet ik dan een boete betalen voor deze verdeling? Ook, wat voor soort formulier moet ik indienen bij mijn belastingen, waaruit blijkt dat de IRS $ 10, 000 in de richting van een ho
Ging, zoals u misschien al weet, dan moet u aan bepaalde vereisten voldoen, uiteengezet in de 401 (k ) plan document, om in aanmerking te komen voor een uitkering uit het plan. Uw werkgever of planbeheerder geeft u een lijst met de vereisten. Bedragen die aan uw 401 (k) -plan zijn onttrokken en die worden gebruikt voor de aankoop van uw woning, zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete voor vroegtijdige distributie van 10%.
Wat zijn de verschillen tussen een geregistreerd pensioenplan (RRSP) en een geregistreerd pensioenplan (RPP)?
Leren de belangrijkste verschillen tussen RRSP's en RPP's. Bekijk de basisprincipes van geregistreerde pensioenspaarplannen en geregistreerde pensioenplannen.
Ik werk voor een universiteit en ik heb een 403 (b) met TIAA-CREF. Maar TIAA-CREF zegt dat ik geen geld kan overboeken naar een andere provider. Kunnen ze voorkomen dat ik mijn geld overhevel naar een betere investering?
Het hangt ervan af. De IRS staat de overdracht van activa tussen 403 (b) providers toe; werkgevers en 403 (b) aanbieders zijn echter niet verplicht dergelijke overdrachten toe te staan. Over het algemeen is de overdracht alleen toegestaan als de nieuwe 403 (b) -rekening (waarnaar de activa worden overgedragen) onderworpen is aan dezelfde (of strengere) distributieregels die van toepassing zijn op de 403 (b) -rekening waarvan de activa worden overgedragen.