Wat gebeurt er met uw 401 (k) of ander door het bedrijf gesponsord pensioenplan als u afscheid neemt van uw werkgever? Wat vroeger een gemakkelijke beslissing was, begint iets minder duidelijk te worden.

In het verleden ontving u van uw bedrijf een mooie brief nadat u deze opzegde en u vrijwel aanspoorde het geld uit uw 401 (k) en uw eigen IRA te verwijderen. Zeker, ze vonden het niet erg als je het daar achterliet, maar dat was niet de norm. Tegenwoordig veranderen bedrijven hun deuntje. Nu vragen die afscheidsbrieven u om uw geld bij de hand te houden waar het is: onder het toeziend oog van het bedrijf voor beleggingsbeheer van het bedrijf. Waarom de verandering?

Het antwoord kan worden samengevat in twee woorden: koopkracht . In de wereld van vermogensbeheer, hoe groter het saldo van het bedrijf, hoe meer onderhandelingsmacht het heeft; hoe meer onderhandelingsmacht het heeft, hoe minder het bedrijf betaalt voor managementdiensten. Bedrijven weten (en dat zou u ook moeten weten) dat kleine verschillen in kosten in de loop van de tijd kunnen oplopen tot enorme besparingen, dus doen zij er alles aan om het totale geïnvesteerde bedrag zo hoog mogelijk te houden.

Ze zijn vooral geïnteresseerd in het feit dat aanstaande gepensioneerden hun accounts op hun plaats houden - omdat zij degenen zijn met de grootste saldi.

Moet mijn account blijven?

U weet waarschijnlijk het antwoord: het hangt ervan af. Het hangt af van de kwaliteit van uw pensioenplan. Over het algemeen geldt: hoe groter het bedrijf, hoe beter de 401 (k). Dit is waarom: grotere bedrijven hebben meer werknemers. Hoe meer werknemers, hoe groter de totale activapositie. En hoe groter het totale saldo, hoe kleiner de kosten die de beleggingsmaatschappij in rekening brengt. Dus als je voor een kolos als Boeing, Citigroup, Visa of GE werkt, is je pensioen misschien de moeite waard om bij te blijven.

International Paper heeft ongeveer $ 5 miljard aan werknemersactiva in zijn 401 (k) -plan; werknemers betalen ongeveer 0. 45% van de activa in vergoedingen , schat Robert Hunkeler, vice-president van beleggingen. Aangezien de beheerskosten gaan, is dat een goede deal. Andere bedrijven, w i de meer dan $ 1 miljard in hun 401 (k) -plannen, betalen zo laag als 0. 31% aan vergoedingen.

Maar volgens gegevensbronnen van de branche, zoals BrightScope en ICI, betalen bedrijven met een vermogen van $ 10 miljoen of minder een gemiddelde beheervergoeding van 1. 1%. Hoewel dat niet veel lijkt, kan 1% uiteindelijk een grote rem op de verdienkracht van je investeringen worden (zie voor een illustratie Zijn pensioenen ondergedompeld in automatisch beleggen ? ). Hoewel het bedrijf een deel van die vergoeding kan betalen, wordt het meeste doorgegeven aan de werknemer, dat wil zeggen jij.

Een ander gebied waar grootte belangrijk is: investeringsopties. Als onderdeel van uw door uw bedrijf gesponsorde plan, heeft u meestal de keuze uit beleggingsfondsen binnen het beleggingsspectrum.De lijst wordt bepaald door wat uw bedrijf en de beleggingsonderneming overeen zijn gekomen.

Kijk naar de kostenratio van elk van de fondsen die u kunt kiezen. Als u een groot aantal aanbiedingen aan de lage kant van de kostenratio hebt (minder dan 1%), is vasthouden aan uw bedrijf 401 (k) wellicht het overwegen waard. Als uw plan wordt gedomineerd door dure opties, is het wellicht raadzaam om over te stappen naar uw eigen IRA (en dus Hoge tegoedkosten voor stoppen met betalen ) .

"De meeste van de 401k-plannen die ik heb besproken, zijn gestructureerd om werkgevers en niet werknemers te helpen", zegt Glenn Surowiec, managing member van West Chester, op Pa. Gebaseerde GDS Investments, die veel van 401 (k) afhandelt. -to-IRA rollovers. "Het aantal beleggingsopties binnen de meeste 401 (k) s zijn smalle, slecht presterende en dure beleggingsfondsen. Overstappen naar een IRA biedt een veel flexibelere ervaring. "

Andere overwegingen

Als u uw plan omzet in een IRA, heeft u meer - of meer geschikte - investeringsmogelijkheden. (Zie 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA of Traditional IRA .) U moet echter waarschijnlijk wel betalen om de hulp van een financieel adviseur in te roepen (tenzij u een investeer pro bent). Maar, net als uw beleggingskeuzes, zijn uw adviseur-opties wijd open. Misschien ben je op zoek naar persoonlijke diensten van een geldmanager of misschien ben je blij met een parkeerfaciliteit bij een grote bank, zoals die van je ouders. Hoe dan ook, het is jouw keuze.

Een andere overweging: uw leeftijd. De IRS staat toe dat een werknemer die op 55-jarige leeftijd met pensioen gaat, ontslag neemt of ontslagen wordt van een baan, uit zijn 401 (k) -plan ontslag neemt bij dat bedrijf, zonder de gebruikelijke 10% -straf die van toepassing is voor de leeftijd van 59½. Dat is geen optie met IRA's. Als je een gepensioneerde bent en denkt dat je misschien contant geld nodig hebt, biedt de 401 (k) een beetje eerdere liquiditeit.

De bottom line

Zodra u met pensioen gaat of het bedrijf verlaat, zal uw werkgever natuurlijk uw 401 (k) -bijdragen niet meer evenaren. Dus of het plan te houden of niet in principe komt neer op de wiskunde.

Als u uw 401 (k) handhaaft, blijft u waarschijnlijk planbeheerkosten, de kostenratio van elk van de fondsen en mogelijk andere transactiekosten en bedrijfskosten betalen. Het is uw taak om die kosten bij elkaar op te tellen en te vergelijken met wat u zou betalen als u uw geld zou overmaken naar een IRA en een andere adviseur zou betalen om ze voor u te beheren. Tenzij u de passiefbeleggingsroute kiest: zie Actief versus passief beleggen tijdens uw pensioengerechtigde leeftijd .

Vraag voordat u met pensioen gaat enkele voorstellen van enkele adviseurs en vergelijk de kosten met de totale kosten die u in uw 401 (k) betaalt. Hoewel er andere factoren zijn bij de beslissing om te gaan of te blijven, is de belangrijkste overweging - zoals meestal het geval is in geldzaken - de bottom line.