De jaren voorafgaand aan pensionering kunnen een tijd van zowel verhoogde opwinding als bezorgdheid zijn. Voor velen biedt pensionering de mogelijkheid om nieuwe kansen en ervaringen na te streven. Echter, met dit nieuwe gevoel van vrijheid komt een verhoogde mate van zorg over of uw geld zal duren. Om een ​​succesvol pensioen te creëren, is er geen vervanging voor een grondige planning en geïnformeerde besluitvorming.

Begin met het verzamelen van informatie over alle verschillende elementen van uw pensioen - van hoe u hoopt dat u uw tijd zult besteden aan uw uitgaven en uw middelen. Al deze informatie zal in uw plan worden opgenomen. Zorg ervoor dat je alles op deze checklist hebt gedaan voordat je daadwerkelijk met pensioen gaat.

1. Definieer wat u wilt doen

Na het grootste deel van uw leven te hebben gewerkt, is pensioen de tijd om erachter te komen of u dingen wilt doen die u eerder in uw leven had gemist. Sommige mensen nemen nieuwe hobby's op zoals golf of tennis. Velen gebruiken deze tijd om te reizen en de wereld te zien. Anderen raken erg betrokken bij vrijwilligerswerk of gaan een nieuwe carrière aan. Als u in het noorden woont, kunt u besluiten om de winter door te brengen in een warmer klimaat, hetzij door een vakantiehuis te huren of te kopen. Sommige gepensioneerden besluiten om te verhuizen naar een ander land, in ieder geval voor de eerste jaren van hun pensionering (zie Retirement: U. S. vs. Abroad) .

"Ik raad iedereen die ik behandel aan om op te schrijven hoe pensioen er uitziet - waarheen, naar wat je 16 uur op de dag wilt doen. Hierdoor blijf je betrokken bij het leven en zorg je ervoor dat je lang en plezierig met pensioen gaat ", zegt Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Zodra je weet wat je wilt doen tijdens het leven pensioen, moet u uw belangrijkste keuzes in termen van geld definiëren, prioriteren en kwantificeren. Begin met het prioriteren van uw doelen van meest gewenst tot minst gewenst. Dit zou je moeten helpen bepalen welke doelen belangrijker voor je zijn om te bereiken. Vergis vervolgens elk doel en zie hoe goed het overeenkomt met uw situatie. Als u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar aan reizen wilt uitgeven, maar u hebt slechts $ 600.000 aan totale activa, moet u uw plannen opnieuw bekijken. Zodra u definieert en kwantificeert wat u wilt doen in uw pensioen, is dit een teken dat u mentaal klaar bent om met pensioen te gaan. Het zou u ook moeten helpen bepalen hoeveel extra geld boven de maandelijkse kosten van levensonderhoud u moet verdelen.

"Voordat u met pensioen gaat, raden we aan een plan te hebben. Hoewel een uitgebreid plan het beste is, is een gericht plan om uw financiële paraatheid voor pensionering te beoordelen een essentiële stap om te nemen voordat u aan deze volgende fase begint, "zegt Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget voor uw leefkosten

Een van de meest voorkomende fouten die gepensioneerden maken, is het inkomen dat ze tijdens hun pensionering nodig hebben onderdrukken.De regel was dat 60% tot 80% van uw huidige arbeidsinkomen het bedrag was dat u zou verwachten nodig te hebben. Maar dit is niet de beste manier om uw pensioenkosten te schatten, en de nummer één reden dat gepensioneerden geen geld meer hebben, is slechte budgetteringsvaardigheden.

Dit is de betere aanpak: Tel uw huidige uitgaven bij elkaar, gebruik uw online bank- of chequeboekrecords en andere reguliere betalingen. Bepaal uw maandelijkse uitgaven en ga na of ze tijdens pensionering gaan stijgen, dalen of hetzelfde blijven. Veel gepensioneerden maken de fout om aan te nemen dat de uitgaven zullen dalen. Als u echter besluit om bijvoorbeeld een vakantiehuis te kopen, kan dit een extra maandelijkse hypotheekbetaling toevoegen - en bent u zeker belastingen, nutsvoorzieningen en algemeen onderhoud verschuldigd, plus eventuele associatiebetalingen. Uitgebreide, dure reizen kunnen een soortgelijk effect hebben op uw financiën. Onze zelfstudie Grondbeginselen van budget kan u helpen aan de slag te gaan.

Zodra u een pensioenbegroting hebt vastgesteld, moet u er rekening mee houden dat wat u nodig zult hebben, groeit met een inflatiepercentage van 3-4% per jaar. Hoewel dit hoog lijkt, is het veel beter om op de lange termijn conservatief te zijn. Een overschatting van de inflatie leidt er alleen maar toe dat er meer bezittingen overblijven voor uw erfgenamen in plaats van te riskeren dat uw geld opraakt.

Inflatie is een van de grootste risico's waarmee gepensioneerden in de tweede helft van hun leven worden geconfronteerd, dus het is uiterst belangrijk om dit van tevoren te plannen. Om de effecten van de inflatie te illustreren, is het van belang dat een stroom van $ 50.000 aan pensioneringsinkomsten binnen 10 jaar $ 67, 195 waard zou zijn. De koopkracht van $ 50.000 krijgen na 20 jaar zou $ 90, 305 kosten.

Nadat je een budget hebt opgesteld, is het tijd om het te vergelijken met wat je denkt te hebben voor je pensioen en te bepalen hoe goed de twee figuren komen overeen. Maar vergeet eerst niet hoe je moet betalen voor medische en tandheelkundige zorg als je met pensioen gaat.

3. Voeg uw zorgopties en kosten toe

"De grootste onvoorziene kosten die het pensioen kunnen verpesten, zijn gezondheidszorg, of dit nu een medische procedure of langdurige zorg is, zoals thuiszorg, assistentie bij verzorging en verzorgingstehuis," zegt Carlos Dias Jr. ., een vermogensbeheerder en oprichter van Excel Tax & Wealth Group in het gebied van Orlando, Florida. De meeste mensen gaan ervan uit dat wanneer ze met pensioen gaan, er voor de gezondheidszorg wordt gezorgd. Immers, als mensen 65 worden, komen ze automatisch in aanmerking voor Medicare-dekking, nietwaar?

Het antwoord: niet noodzakelijk. U komt in aanmerking voor premievrije Deel A-dekking als u ten minste 40 kwart van de dekking hebt gewerkt en de toepasselijke Medicare loonheffing hebt betaald. U kunt zich ook kwalificeren als uw echtgenoot 40 kwart van de dekking heeft gewerkt. Als u niet in aanmerking komt, kan het premiumtarief 2017 voor deel A oplopen tot $ 413 per maand. Dit kan een onvoorziene kostenpost zijn die uw pensioneringsnestei snijdt.

En deel A is nog maar het begin (zie Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? ). Het is nog steeds belangrijk om te weten hoe Medicare werkt met uw bestaande artsen en behandelingen.Veel artsen mogen Medicare niet als betaalmiddel gebruiken, dus u moet misschien van arts veranderen of veel meer betalen dan voorheen. Deel B, dat helpt bij het betalen voor doktersdiensten, poliklinische ziekenhuiszorg en medische apparatuur, wordt meestal aanbevolen voor de meeste gepensioneerden. Om zich in te schrijven, betaalt de gemiddelde gepensioneerde Medicare Part B premies van $ 134 per maand vanaf 2017 (mensen met inkomens van meer dan $ 85, 000 - $ 170.000 als ze getrouwd zijn en een gezamenlijke belastingaangifte indienen - betaal meer). Aan de top betalen alleenstaanden met inkomens van meer dan $ 214.000 ($ 428, 000 als ze getrouwd zijn en gezamenlijk indienen) $ 428. 60 per maand.

Medicare biedt ook Plan C (ook bekend als Medicare Advantage) en Plan D (medicatiedekking) aan als extra aankoopopties om de algehele gezondheidskosten te helpen verlagen. Een andere optie, met delen A, B en D, is een Medigap-plan van een particuliere verzekeraar om betalingen te vullen die ontbreken van reguliere Medicare (zie Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better?) . Voordat u zich aanmeldt voor Medicare, moet u weten wat elk onderdeel kost en welke services het dekt.

Als u besluit om voor uw 65e met pensioen te gaan, is gezondheidszorg een zeer kritisch probleem. Tenzij uw vorige werkgever een pensioen-uitkeringspakket heeft gestructureerd, moet u een beroep doen op een externe gezondheidszorgdienst. Dit plan moet "de leemte opvullen" tussen de huidige tijd en wanneer je 65 jaar wordt. Lezen 5 dingen die je moet weten Over de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen zal je op dit moment op de hoogte houden, maar binnenkort zal er nieuwe wetgeving komen verander het gezondheidszorglandschap.

4. Wees zeker dat u genoeg geld heeft

Wanneer de meeste mensen beginnen met het plannen van hun pensioen, is het segment voor inkomensplanning een gebruikelijke plaats om te beginnen. Het is echter logischer om deze taak uit te voeren nadat u hebt gekwantificeerd hoeveel er precies op kostenbasis moet worden gedaan.

De eerste stap in dit deel van het proces is om te bepalen hoeveel uw stabiele inkomstenstromen zullen gaan betalen. Deze omvatten alle pensioenen, sociale zekerheid en lijfrentes.

De meeste gepensioneerden maken de fout om de sociale zekerheid te vroeg te nemen zonder eerst goed onderzoek te verrichten. Opnames die voorafgaand aan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd zijn gedaan, veroorzaken een permanente vermindering van uw uitkering. Als u besluit om verder te werken dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan het opnemen van sociale zekerheid naast uw werkgelegenheidsinkomen belastbaar zijn. Bovendien zorgt het uitstellen van de sociale zekerheid ervoor dat uw voordeel groeit tegen een gegarandeerd tarief.

Dan moet u naar uw vermogen kijken. Een belangrijk item is "uw investeringsallocaties evalueren, of het nu om een ​​401 (k) of een IRA gaat, en ervoor zorgen dat u geen buitensporig risico loopt of uw pensioen in gevaar brengt als gevolg van een marktcrisis zoals 2008", zegt Dias. Zodra zowel de bedragen als de timing van deze inkomstenstromen zijn bepaald, kunt u beslissen hoeveel u wilt sparen. In de regel moeten de meeste gepensioneerden maximaal 3% tot 4% uit een portfolio halen. het risico op vroegtijdige uitputting van fondsen. Bijvoorbeeld, voor een nestei van in totaal $ 1 miljoen, zou het totale aantal opnames niet hoger mogen zijn dan $ 40.000.Als het geld in een niet-rentedragende rekening blijft en het opnamepercentage elk jaar met 3% stijgt, zou de $ 1 miljoen iets meer dan 19 jaar meegaan. Het verhogen van het opnamepercentage met 1% vermindert diezelfde tijdlijn met drie jaar en de $ 1 miljoen duurt slechts 16 jaar. Dit toont ook het belang van beleggen aan, aangezien de inflatie de levensduur van uw pensioenportefeuille aantast (zie

Hoe ziet een ideale pensioenportefeuille eruit?) . Wanneer u met pensioen gaat, moet u een gezonde mix van inkomstengenererende en groei-investeringen hebben. Hoewel het in eerste instantie logisch lijkt om de 3% tot 4% uit vastrentende waarden te genereren, beïnvloedt de inflatie uiteindelijk de totale prestaties. Met een beetje geluk, en dankzij de vooruitgang in de gezondheidszorg, kon de gemiddelde persoon 25 tot 30 jaar met pensioen of zelfs meer doorbrengen. Dit maakt de pensioenjaren tot een beleggingshorizon op lange termijn die het opnemen van een deel van uw geld in groei-investeringen rechtvaardigt. (Zie

Wat is de beste strategie voor het uittrekken van uw pensioen voor u? ) 5. Uw pensioenplan ontwikkelen en controleren

Als u alle vier de bovenstaande taken hebt voltooid, heeft u belangrijke stappen gezet om te zorgen voor een succesvolle en veilige pensionering. U zult plannen hebben, een onkostenbudget dat gezondheidszorg omvat en een beoordeling van hoeveel inkomsten u kunt verwachten. De laatste fase is om alle stukken samen te stellen en conclusies te trekken. Hoeveel kunt u het zich veroorloven te spenderen gezien het inkomen dat u binnenkrijgt, plus het geld dat u uit uw spaargeld kunt halen? Hoe verhoudt dit zich tot uw pensioenplannen? Herzie uw maandelijkse en jaarlijkse budgetten om te bepalen wat u kunt uitgeven en welke veranderingen u mogelijk in uw leven moet aanbrengen.

Realiseer je dat zelfs dit slechts je startpunt is. Zowel leven als pensioen veranderen voortdurend. Markten bewegen op en neer. Er gebeuren onvoorziene gebeurtenissen waarvoor u niet kunt plannen. Pensionering zelf heeft stadia en daar moet je ook plannen voor maken. Gebruik

de 4 fasen van pensionering en hoe u ze kunt budgetteren om u te helpen bij het nadenken over dat proces. "Als u uw plan effectief volgt, bent u efficiënter in het plannen van andere aspecten, zoals belastingen, gezondheidszorguitgaven en inflatie. Men zou nooit de 'set-it-and-forget-it'-mentaliteit moeten gebruiken, omdat dit tot veel ongeplande verrassingen leidt ", zegt Dias.

Daarom is het belangrijk om voortdurend toezicht te houden en uw pensioenplan aan te passen waar nodig. Voor deze aanpassingen kan het nodig zijn om uw opnamesnelheid te wijzigen, uw investeringsrisicotolerantie opnieuw te evalueren of zelfs een pensioendoelstelling te moeten opgeven. Raadpleeg

5 apps en rekenmachines voor pensioenplanning voor hulp bij het monitoringproces. De onderste regel

U bent klaar om met pensioen te gaan als u hebt gedefinieerd wat u wilt doen, een budget hebt vastgesteld, hebt besloten om uw zorg te regelen, hebt vastgesteld dat u genoeg geld hebt en een pensioenplan hebt ontwikkeld. Als u een van deze cruciale stappen mist, kan dit uw vermogen om gepensioneerd te blijven negatief beïnvloeden. Er zijn veel middelen beschikbaar met betrekking tot pensioenplanning, maar het wordt altijd aangeraden om een ​​financieel adviseur of een gecertificeerde financiële planner te ontmoeten om te bevestigen dat u de rest van uw leven de juiste weg inslaat.