Een huis is waarschijnlijk de grootste investering ooit, en als u met pensioen gaat - een tijd waarin de meeste hypotheken zijn afbetaald of in de buurt komen van afbetaling - kan een aanzienlijk actief vertegenwoordigen. Het kan moeilijk zijn om te bepalen of, wanneer en hoe u dat actief tijdens uw pensionering kunt aanboren. Met financiële en emotionele factoren te overwegen, moet je echt je huis verkopen om met pensioen te gaan? Hier is een blik op de voor- en nadelen - en andere opties.

Een boost voor pensioenrekeningen

Slechts 21% van de Amerikanen heeft er alle vertrouwen in dat ze genoeg geld zullen hebben om zich comfortabel terug te trekken, volgens de 2016 Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute. Voor sommigen is het een kwestie van huisrijk zijn en geldarm zijn - een situatie waarin je veel eigen vermogen bij je hebt, maar weinig geld overhoudt om je uitgaven te dekken tijdens je pensioen.

Afhankelijk van uw situatie, zou de verkoop van uw huis uw pensioen kunnen verwelkomen - zo niet noodzakelijk - een boost geven. En bedenk, dankzij de Belastingbetalershulpwet van 1997 kunt u uw huis verkopen en een winst maken van maximaal $ 250.000 ($ 500.000 als u getrouwd bent) zonder vermogenswinstbelasting te betalen. (Zie ook Behoefte aan pensioen nodig? Verkoop uw huis!) Als u besluit te verkopen, heeft u verschillende opties als het gaat om het gebruik van de opbrengst, waaronder:

• Betaal contant geld voor een nieuw (minder duur) huis . Al het geld dat je over hebt, kan investeren om een ​​stabiele inkomstenstroom te bieden tijdens je pensioen, gebruik om andere schulden af ​​te betalen en te besteden aan je dagelijkse kosten tijdens je pensioen.
• Een aanbetaling doen voor een nieuw huis . Met deze optie behoudt u meer geld nu om te investeren, schulden af ​​te betalen en de kosten van levensonderhoud te dekken, maar u krijgt ook een maandelijkse hypotheekbetaling.
• Vergeet eigenwoningbezit en huur in plaats daarvan. Met deze optie hebt u de meeste contanten om te beleggen, schulden af ​​te betalen en de kosten van levensonderhoud te dekken, maar u betaalt vast aan het betalen van huur - een maandelijkse uitgave die kan stijgen elke keer dat u een huurovereenkomst verlengt. Een bonus is echter dat u geld bespaart op reparaties en onderhoud. (Lees voor meer informatie Retirement Living: Renting vs. Home Ownership .)

Als u inkomsten nodig hebt maar liever nog niet verkoopt, kunt u ook uw huis verhuren en het inkomen gebruiken om het te verminderen . Een voordeel van deze aanpak is dat u uitgaven die aan het onroerend goed zijn verbonden, zoals reparaties, onderhoud en verzekeringen, kunt aftrekken. De beste tips voor het succesvol huren van uw huis helpen u op weg om te beginnen.

Meer over onderhoud

Zoals elke huiseigenaar weet, kost het veel tijd en geld om een ​​huis in goede staat te houden.Naarmate uw huis ouder wordt, heeft het waarschijnlijk meer en meer onderhoud nodig - van het vervangen van de oven en ramen tot het plaatsen van een nieuw dak en septisch systeem. Deze doorlopende kosten kunnen het vasthouden aan een huis onpraktisch maken, zowel vanuit financieel als vanuit emotioneel oogpunt.

Een optie is om te verkleinen naar een huis dat minder onderhoud vereist vanwege het kleinere formaat en / of de leeftijd. Een condominium kan een bijzonder aantrekkelijke optie zijn als u een huiseigenaar wilt blijven en tegelijkertijd uw onderhoudstaken wilt beperken: u zorgt voor uw unit en de condo-vereniging is verantwoordelijk voor het onderhoud en de reparatie van alle gemeenschappelijke ruimtes, inclusief kelders, liften, hallen , lobby's, HVAC-systemen, gemeenschappelijke voorzieningen en het land waarop het appartement is gebouwd.

De andere optie is om te huren. Hoewel veel mensen afkerig zijn van huren - en het lijkt alsof het geld weggooien is - kan het financieel zinvol zijn als je eenmaal de cijfers hebt gekraakt. Eén ding om in gedachten te houden, is echter dat de huurkosten doorgaans stijgen - iets waar u niet mee te maken krijgt als u al uw huis bezit, of als u een consistente hypotheekbetaling doet.

Overweeg uw erfgenamen

Een andere overweging is of u uw erfgenamen, onroerend goed of een ander type activa, zoals aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en lijfrentes, liever nalaat. De fiscale gevolgen variëren, dus het loont de moeite om zorgvuldig na te denken over uw opties.

Als uw landgoed lager is dan het federale vermogensgeschenk en de belastingvrijstelling ($ 5,45 miljoen voor 2016), kunnen uw erfgenamen vermogenswinstbelasting over de waardering tot dusver vermijden, omdat de belastinggrondslag van uw woning wordt verhoogd naar de marktwaarde als je overlijdt (de zogenaamde 'stepped-up'-basisregel). Dus zelfs als je je huis hebt gekocht voor $ 100, 000 en het is nu $ 500.000 waard, zal de belastinggrondslag van je erfgenamen in het huis het verschil zijn tussen de waarde op de dag dat je overlijdt ($ 500, 000 in dit voorbeeld) en de verkoopprijs - zeg $ 510, 000 - als ze besluiten te verkopen.

Een voorbeeld van een 'slecht' item om door te geven aan uw erfgenamen is een afgeschreven beveiliging. Als je aandelen XYZ hebt gekocht voor $ 40.000 en het nu $ 28.000 waard is, kun je het nu verkopen en een aftrek van kapitaalverlies van $ 12.000 claimen. Als u echter vasthoudt aan de gedeprecieerde waarde, is het niet-gerealiseerde kapitaalverlies niet langer een optie. Nogmaals, de fiscale gevolgen variëren, dus overleg met een financiële planner om erachter te komen wat het meest logisch voor u is, op basis van uw voorkeuren, doelen en de huidige financiële situatie.

Poos blijven

Veel oudere volwassenen kiezen ervoor om te blijven - of "op hun oude leeftijd" - tijdens het pensioen, hetzij uit noodzaak, hetzij uit vrije keuze. Als het uit noodzaak is, komt het vaak neer op geld. Op veel markten proberen vastgoedprijzen nog steeds een comeback te maken na de financiële crisis van 2008, waardoor veel ouderen een moeilijke beslissing hebben genomen: in hun huis blijven of het voor een stuk minder aflossen dan ze hadden verwacht.

Zelfs als uw woning zijn waarde heeft behouden of gewaardeerd, kan het financieel zinvol zijn om te blijven zitten als u hypotheekvrij bent, weinig onroerendgoedbelasting hebt en minimale reparatie- en onderhoudskosten verwacht.Natuurlijk is elke situatie anders en moet je wat rekenwerk doen - en nadenken over je voorkeuren - om te beslissen of het blijven zitten de juiste keuze voor je is. Redenen om tijdens pensionering te blijven, helpen u bij het beoordelen van uw keuzes.

De bottom line

Je moet ergens leven tijdens je pensionering, of het nu in je bestaande huis is, een kleiner huis of een huurwoning. Gewoonlijk zijn er financiële redenen achter de beslissing om te verkopen of bij u thuis te blijven, maar er zijn waarschijnlijk ook niet-financiële overwegingen. Het kan bijvoorbeeld moeilijk zijn om het huis waar u uw gezin hebt gehuisvest te verlaten, of u had jaren kunnen besteden aan het aanleggen van een tuin die u niet wilt verlaten. Of misschien vind je het gewoon niet leuk om door een verhuizing te gaan.

Ongeacht wat u voelt, het is belangrijk om alle opties zorgvuldig te overwegen en een financieel planner te raadplegen als u vragen of opmerkingen heeft of als u alleen een second opinion wilt. Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in Moet ik mijn huis verkopen als ik met pensioen ga?