Wanneer u zich voor het eerst gaat verdiepen in de kleine lettertjes van de voordelige 529-plannen - meestal kort na de geboorte van uw eerste baby - is dat een hele uitdaging. Het voelt alsof er ten minste 529 verschillende opties, regels en voorschriften voor deze fondsen zijn. De 529-bijnaam is eigenlijk afkomstig van sectie 529 van de Internal Revenue Code, waarmee bijdragen belastingvrij kunnen worden als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten.

Moet u een 529-abonnement kiezen?

Een 529 is een van de vele manieren om fiscaal voordelige besparingen voor hogescholen op te bouwen. Andere opties om onderzoek te doen naar belastingvoordelen voor hogeschoolsparen, volgens de Amerikaanse Securities and Exchange Commission, zijn Coverdell-spaarrekeningen voor onderwijs, Uniforme giften aan minderjarigen, Uniforme transfers naar minderjarigen, belastingvrije gemeentelijke effecten en spaarobligaties. Zie Investing in Your Child's Education voor meer informatie over deze opties. U kunt bijdragen aan meer dan één, zoals u zult zien in het antwoord op Kan ik bijdragen aan zowel een 529-abonnement als een Coverdell-spaar-spaarrekening?

Besparen via een 529-plan is vooral voordelig als u in een van de 33 staten (en het District of Columbia) woont die u naast de federale voordelen ook een belastingaftrek voor uw bijdragen geven. Sommige van deze aftrekkingen zijn weelderig: aan de hoge kant variëren ze van $ 10, 000 per bijdrager voor Oklahoma en Mississippi tot Pennsylvania's dubbele whammy: $ 13, 000 per bijdrager per begunstigde. Zie Topstrategieën voor opslaan in een 529-abonnement voor meer informatie over welke staten en andere informatie en klik hier voor aanvullende informatie over de staat.

Hoe meer je je concentreert op het vinden van de Ene Beste Manier om het geld te verzamelen dat je baby nodig heeft om naar de universiteit te gaan, hoe complexer de beslissing wordt. Het is verleidelijk om de brochures in de lade van uw onderste bureau te schudden en de bladwijzers in uw map 'lees later' te bookmarken om u later zorgen over te maken.

U staat nu voor het eerste en grootste risico van alle besparingsplannen van de universiteit.

RISICO # 1: Niets doen, terwijl de tijd het meest aan uw kant staat.

Weeg de volgende feiten. In dit tijdperk van op hol geslagen collegegeld lopen de collegekosten op met veel hogere inflatiecijfers dan de totale economie. Vanaf september 2014, FinAid. com's College Cost Projector stelde het collegegeld inflatie op 7 0%; in de afgelopen jaren varieerde het van 5% tot 8%. De Amerikaanse inflatiecalculator, die de huidige consumptieprijsindex gebruikt, stelde daarentegen de inflatie van de totale economie op 1,7% voor de 12 maanden die eindigden in augustus 2014.

In de tussentijd blijft het rendement op een reguliere spaarrekening aanzienlijk achter bij beide tarieven. Voor de "hoogste opbrengst" geldmarkt en spaarrekeningen geopend met $ 10, 000, bijvoorbeeld, Bankrate.com brengt de rendementen van de meeste banken op of onder de 1,0% - en in sommige gevallen zelfs zo laag als. 25 of. 15%. Je zult die belastingvoordelen nodig hebben om het rendement op wat je opbergt te vergroten. Omdat de kracht van samengestelde rente toeneemt met de tijd, hoe eerder je begint, hoe beter.

Strategie: Laat "verlamming van de analyse" u niet beroven van de voordelen van een vroege start. Via uw werkgever kunt u meestal een automatisch stortingstegoedplan openen met slechts $ 25.

Welk 529-plan?

Dit artikel gaat over het beheer van uw 529-fonds. Eerst een snelle 529-zelfstudie. Er zijn twee soorten 529s: spaarplannen en prepaid-lesplannen.

Spaarplannen. Hoewel de grotere categorie van 529's het 'spaarplan' wordt genoemd, is het in werkelijkheid een investeringsplan onder toezicht van een ambtenaar van de staat wiens plan u bijdraagt, meestal de penningmeester of controleur van de staat. De staat besteedt de uitvoering van een plan meestal uit aan een financiële dienstverlener zoals Upromise, JP Morgan Asset Management of Vanguard, onder velen. Het geld dat u bijdraagt, wordt belegd via een of meer overheidsfondsen die veel op een beleggingsfonds lijken en elke staat heeft zijn eigen regels.

collegegeldplannen. Als u bang bent geworden door de tuimelaars van de aandelenmarkt, vindt u de andere, kleinere categorie van 529's wellicht aantrekkelijker. Een prepaid collegegeldplan betekent dat je, in plaats van je spaargeld te laten onderwerpen aan de onzekerheden van de aandelenmarkt, de dollars van vandaag gebruikt om collegegeld te kopen - bijvoorbeeld een bepaald aantal cursusuren - om te gebruiken voor de schoolopleidingen van je kinderen. Ze zijn als vouchers. (Kamer- en board fees vallen echter niet onder 529 prepaid-collegegeldplannen, dus een deel van je geld moet nog worden opgenomen in een 529 spaarplan voor dat doel.)

Elk van deze plannen onderwerpt je aan een of ander ingebouwd risico . Om uw 529-fonds te beheren, moet u kiezen of u in een of beide plannen wilt opslaan en de uitdagingen van het omgaan met hen wilt doordenken.

RISICO # 2: u kiest het 529 spaarplan, in plaats van het prepaid-collegegeld, en de markt valt als u contant geld nodig heeft.

Wanneer u kiest voor de route met het spaarplan, wedt u dat de beleggingsportefeuille van uw fonds het goed genoeg zal doen om het benodigde geld bijeen te krijgen. De Big Bad Wolf van spaarplanbeheer is over het algemeen marktvolatiliteit, meer dan de slechte prestaties van een bepaald fonds. De andere uitdaging is hoeveel tijd je bereid bent te besteden met het beheren van dat geld.

Strategie: Een plaats om wat hulp te krijgen: op leeftijd gebaseerde fondsen, een categorie die gewoonlijk wordt aangeboden, samen met meer op groei gerichte opties. Deze beheerde fondsen, ook wel qua leeftijd of tijd getarget, passen hun beleggingsstrategie aan op basis van wanneer u van plan bent om geld op te nemen om voor de universiteit te betalen. Hoe langer je doorlooptijd, hoe agressiever of hoogrentend de fondsinvesteringen kunnen zijn; hoe sneller u het nodig hebt, hoe conservatiever de investeringen, wat voor geld zorgt, ook als de markt daalt. Deze gerichte strategie verwijdert niet alle risico's, maar minimaliseert het risico op een intelligente manier - en automatisch.

Grote voorzichtigheid: let op vergoedingen. Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn beheerde fondsen en veel hebben zeer hoge bedragen. Hier kunt u rapporten vinden over welke 529 fondsen de laagste bedragen hebben voor Savingforcollege. com. Zoek verder naar op leeftijd gebaseerde fondsen en je zult zien dat ze niet het minst dure type zijn. Het kiezen van hen houdt een afweging in.

RISICO # 3: U vergrendelt vooraf betaalde collegegeld, maar de ene maat past niet (bij).

Laten we zeggen dat u het begrip 'het onderwijs van morgen' koopt tegen de huidige prijzen. "Je ziet het als een voordeel dat je de groei van het geld niet hoeft aan te pakken, de overheid doet het - net als een pensioenplan. Maar niet alleen neemt het aantal staten dat prepaid-collegegeld biedt af, sommige plannen zijn gevaarlijk ondergefinancierd - opnieuw, net als pensioenplannen.

Net zoals het vooraf betalen van punten voor een hypotheek, betaalt u meestal een premie over de huidige werkelijke prijzen om prepaid collegegeld te kopen, maar het kan nog steeds een vrij goede koop lijken. De promotietaal is meestal erg overtuigend, maar zoals Forbes meldt, garanderen de meeste staten niet garanderen dat uw vooruitbetaling het feitelijke collegegeld voor uw kind dekt wanneer de dag aanbreekt (Florida, Massachusetts en Mississippi behoren tot de weinigen die dat doen). Vooral in staten met soberheid-gezinde parlementen die de kosten van het onderwijs tot op het bot verlagen, kun je terechtkomen met aanzienlijke extra beoordelingen en nieuwe 'vergoedingen' om financieringstekorten te dekken.

En dan is er de delicate kwestie van de schoolkeuze en de prestaties van de studenten: hoe waarschijnlijk is het dat al uw kinderen naar de universiteit willen gaan die u voor hen kiest? Hoe zeker kunnen jullie zijn dat ze allemaal in - of door - dat college komen?

Als je het nummer "Plant a Radish" van The Fantasticks niet kent, zou dit een goed moment zijn om het op YouTube te vinden. Het is van de langstlopende musical ter wereld - de eerste off-Broadway-productie liep 42 jaar. "Plant een wortel, pak een wortel, geen spruit," zingen de vaders, "terwijl het kind-e-ren is, is het bewild-e-rin. 'Je weet het niet voordat het zaad bijna is gegroeid, precies wat je hebt gezaaid. "

Het nadeel van prepaid-plannen is hun gebrek aan flexibiliteit. Meestal moet de student minstens op de helft van de tijd naar de school gaan om bijvoorbeeld de credits toe te passen. Vaak is het verre van gemakkelijk om prepaid collegegeldkredieten over te maken naar andere scholen, zelfs in dezelfde staat, en u kunt ze zelden verzilveren of dicht bij de volledige waarde komen, behalve bij de aangewezen instelling. De plannen hebben "een geschiedenis van moeilijkheden", zegt Reuters.

Strategie: Een deel van het collegegeld van uw gezin in een prepaid-lesplan stoppen, kan inderdaad de beste koop blijken te zijn, maar door flexibel te blijven door de rest in een besparingsplan te zetten, kan besparingen een belangrijke afdekking zijn.

Ook nuttig is de uitspraak dat de begunstigde (of begunstigden) van een 529-abonnement eenmaal per jaar kan worden gewijzigd, zolang u het allemaal in het gezin bewaart. De IRS noemt dit een rollover en is zeer specifiek over wie als familie kwalificeert:

1.Echtgenote

2. Broer, zuster, stiefbroer of stiefzus

3. Vader of moeder of voorouder van

4. Stiefvader of stiefmoeder

5. Zoon of dochter van een broer of zus

6. Broer of zus van vader of moeder

7. Schoonzoon, schoondochter, schoonvader, schoonmoeder, schoonbroer of schoonzus

8. De echtgenoot van een van de hierboven genoemde personen

9. Zoon, dochter, stiefkind, pleegkind, geadopteerd kind

of een afstammeling van een van hen

10. Als eerste neef

Risico # 4: uw 529 geld moet worden omgeleid naar een kritieke - maar niet-gekwalificeerde - uitgave, in plaats van gebruikt voor de universiteit.

Uw bijdrage is niet onherroepelijk. Als u als eigenaar van het account het geld in een 529-spaarfonds wilt herbestemmen voor iets dat niet onderwijst, kunt u dit doen. Er zijn enkele boetes: u verliest het belastingvoordeel en moet eventuele belastingaftrek in de staat terugbetalen op basis van bijdragen, plus een federale boete van 10% op uw inkomsten. Toch kun je de principaal terugvorderen: het is nog steeds van jou. Het hebben van de financiële boete is een goede psychologische barrière om je te laten leven binnen de beperkingen van het 529-rulebook, maar soms moeten prioriteiten veranderen.

Strategie:

Een andere beschermingslaag voor collegegelden is om een ​​adequaat noodfonds gemakkelijk toegankelijk te hebben - meestal berekend als voldoende om drie tot zes maanden normale uitgaven te dekken. Gebruik dat voordat u uw 529-plan schendt. Risico # 5: het door u gekozen staatsfonds 529 levert een zwakke prestatie op. Goed gediversifieerde deelnemingen in de beleggingsfondsen van de 529 bieden enige bescherming tegen slechte markten - en in het verleden behaalde resultaten bieden u misschien enige aanwijzingen over welke investeringen u moet kiezen - maar de meeste controle over uw inkomsten komt van het kritisch bekijken van de kosten binnen uw 529-plan.

De hogere beheervergoedingen en kosten van overheadkosten van merknaamoperators kunnen u een volledig punt kosten, of zelfs iets meer, van uw beleggingsrendement. Velen worden vooraan geladen, voordat je geld naar het werk gaat. Ze klinken misschien klein - een kwart punt hier, een half punt daar - maar na verloop van tijd is hun inkomen goed voor serieus geld.

Strategie:

Vergelijkingswinkel voor zowel rechtstreeks verkochte fondsen als particuliere fondsen. Hoewel alleen staten prepaid-lesplannen aanbieden, bieden particuliere financiële bedrijven en zelfs universiteitsconsortiums gekwalificeerde 529 spaarplannen. U hoeft de spaaropties van uw thuisstaat niet te gebruiken. In feite heeft Virginia - de 12e staat van de bevolking, maar de 35e in geografische omvang - wat MSN Money. com noemt "het grootste plan van het land, met bijna $ 30 miljard aan activa. "Dat plan, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, kan alleen worden gekocht via financiële adviseurs en heeft een hoge plaats in de recente ratings van Morningstar.

Een onafhankelijke financiële planner - een die werkt voor een vergoeding die door u wordt betaald in plaats van een commissie die door een organisatie met winstoogmerk wordt betaald - kan de laagste vergoeding, direct verkochte fondsen voor u evalueren en de deadlines en aftrekkingen bijhouden.U kunt de vergoeding mentaal afschrijven als noodzakelijke overhead, en u zult waarschijnlijk op de lange termijn daadwerkelijke besparingen zien. Zie Topbedrijven die 529 abonnementen beheren

voor meer informatie over hoogstaande plannen. Dat brengt ons bij de laatste risicocategorie, namelijk … jij. Risico # 6: u bent niet goed in het besparen van geld.

In de wereld van 401 (k) met een vaste bijdrage van vandaag, bent u een potentieel risico voor de kansen van uw kinderen om af te studeren zonder hun opleidingsschulden te verslechteren, uw eigen comfortabele pensioen en mogelijk uw zelfrespect op lange termijn en gezinsharmonie als je geen greep kunt krijgen op het besparen van geld. Er is een nieuwe strategie die het proces een beetje aangenamer zou kunnen maken, vooral als je het type bent dat eerder een loterijticket koopt dan reserve-dollars reserveert bij een bank.

Het nieuwe spaarvoertuig: prijsgekoppelde spaarrekeningen. Je minimumstorting fungeert als een gekwalificeerd ticket in een loterij of sweepstakes die willekeurig gekozen winnaars een geldbeloning geeft, meestal van een lange lijst met kleine prijzen en een korte lijst (misschien zelfs maar één per maand) van flitsende prijzen met een groot aantal. Kredietunies in een groeiend aantal staten (minstens vijf volgens dit schrijven, volgens de New York Times) zetten deze rekeningen op en federale wetgeving is in de maak.

Je storting blijft op de spaarrekening, maar je kunt weglopen met het extra geld van de prijs. Het is een heel raar koppel: de sensatie van gokken subsidieert het bezadigde plezier van spaarzaamheid.

Onderzoek dat in 2013 werd gemeld door de Heritage Foundation, bracht de denktank ertoe om deze ontwikkeling te bestempelen als "een potentieel belangrijke benadering om een ​​spaargewoonte van Amerikanen in huishoudens met een lager en middelgroot inkomen op te bouwen. "Grote private financiers, waaronder W. K. Kellogg, The Ford Foundation en de Walmart Foundation for Funding stoppen geld in deze projecten, net als kleinere filantropische instellingen zoals de Grable Foundation van Pittsburgh en de Benter Foundation.

Een spaarsponsor met een spaarpot, Save to Win, heeft al 62 deelnemende kredietverenigingen en hoont zijn aanbod om de beste magische formules te vinden om eerder hardnekkige niet-dragers aan te trekken en te belonen. PBS NewsHour noemt het "een loterij waar je niet kunt verliezen. "

Dat klopt, maar als u geen prijs wint, accumuleren uw spaargelden die in het plan blijven niet de winstgroei van de conventionele 529-plannen. Oplossing: laat ze daar niet liggen.

Strategie:

Na een jaar - of hoe lang de bepaalde prijsgekoppelde rekening ook aangeeft - rolt u het saldo over naar een gekwalificeerd 529-plan voor de begunstigde van uw keuze. Uw college spaarfonds wordt gelanceerd. Daarna kunt u ofwel beginnen met het maken van extra stortingen rechtstreeks in uw nieuwe 529, of u kunt ze in periodiek tempo via het aan een prijs gekoppelde spaarboekje linken.

De bottom line Terwijl 529 spaar- en vooruitbetaalde onderwijsfondsen met belastingvoordelen hun valkuilen hebben, kan de eigenaar van het waarschuwingsplan de risico's compenseren met slimme strategieën en goed geïnformeerde keuzes.Er is een fiscaal voordelige optie die voor bijna iedereen geschikt is.