Het zijn vragen die bijna alle jonge en middelbare leeftijdmedewerkers zichzelf hebben gesteld: moet ik mijn baan verlaten en vroeg met pensioen gaan? Wat heb ik nodig? Hoe weet ik dat ik er klaar voor ben?

Als u overweegt om vroegtijdig met pensioen te gaan, ziet u niet alleen de hoofdpijn van het werken, maar ook het extra verdiende geld dat uw pensionering nog comfortabeler zou hebben gemaakt. Om u te helpen beslissen, zijn hier zes tekens waarmee u mogelijk eerder met pensioen kunt gaan in plaats van door te gaan met werken.

1. Uw schulden worden afbetaald

Als uw hypotheek wordt afbetaald en u geen leningen, kredietlijnen, grote creditcardbetalingen of andere schulden hebt, hoeft u zich tijdens het pensioen geen zorgen te maken over grote betalingen. Dit laat uw spaar- en pensioeninkomen beschikbaar om te genieten van het leven na het werk en gratis te gebruiken in geval van een noodsituatie, in plaats van het vast te houden aan het betalen van grote rekeningen.

2. Uw besparingen overtreffen uw pensioendoelen

U bent van plan, stelt een doel voor pensioensparen en uw beleggingen komen nu overeen met of overtreffen het bedrag dat u hoopte te sparen. Dit is een ander goed teken dat je met vervroegd pensioen kunt gaan. Houd er echter rekening mee dat als u het werk enkele jaren voordat u van plan was om te gaan werken, uw spaargeld voldoende moet zijn om deze extra pensioenjaren te dekken. Als u uw pensioenspaarplan voor vervroegd pensioen niet hebt ingesteld, moet u de duur van uw besparingen, inclusief deze extra jaren, opnieuw berekenen. Afhankelijk van je leeftijd kom je misschien nog niet in aanmerking voor sociale zekerheid of Medicare. Uw spaargeld moet uw uitgaven dekken tot u de geschikte leeftijd bereikt.

"Denk" Regel 25. "Bereid je voor op 25 keer de waarde van je jaarlijkse uitgaven," zegt Max Osbon, partner bij Osbon Capital Management in Boston, Massachusetts. "Waarom 25? Het is het omgekeerde van 4%. Op dat moment hoeft u alleen maar een rendement van 4% per jaar te bereiken om uw jaarlijkse uitgaven voor eeuwig te dekken. "

3. Uw pensioenplannen hebben geen vroegtijdige intrekking Penalty

Niemand houdt van om onnodige boetes te betalen, en vervroegde gepensioneerden naar een vast inkomen gaan, is niet anders. Als uw pensioenspaarregelingen een 457-plan bevatten, dat geen vervroegde uitbetalingstraf kent, zal vervroegd met pensioen gaan en het terugtrekken van het plan u geen extra kosten straffen, maar let op - u betaalt nog steeds inkomstenbelasting over uw opnames.

Er is ook goed nieuws voor wannabe vervroegde gepensioneerden met 401 (k) s. Als u voor uw werkgever blijft werken tot het jaar dat u 55 wordt ( of na), geeft de IRS je de mogelijkheid om alleen die 401 (k) van werkgever is, zonder kosten te schrappen wanneer je met pensioen gaat of vertrekt, zolang y Verlaat het bij dat bedrijf en rol het niet in een IRA. Als uw 59e verjaardag echter ten minste zes maanden geleden plaatsvond, komt u in aanmerking voor het nemen van strafvrije opnames uit elk van uw 401 (k) -plannen.Dit beleid is over het algemeen van toepassing op andere gekwalificeerde pensioenplannen naast een 401 (k), maar vraag bij de IRS na of de jouwe wel is inbegrepen.

"Er is echter een waarschuwing: als een werknemer met pensioen gaat voor de leeftijd van 55 [behalve zoals hierboven vermeld], is de voorziening voor vervroegde uittreding verloren en wordt de 10% -straf opgelopen voor opnames voor de leeftijd van 59-1 / 2, "zegt James B. Twining, CFP, oprichter en CEO van Financial Plan, Inc., in Bellingham, Wash.

Een derde optie voor het onthechten van pensioenregelingen is het opzetten van een reeks van in hoofdzaak gelijke opnames over ten minste vijf jaar, of totdat je 59-1 / 2 wordt, wat het langste is. Zoals het opnemen van een 457-abonnement, moet u nog steeds de belastingen op uw opnames betalen.

Als uw pensioenregelingen een van de bovenstaande boetevrije opnamemogelijkheden bevatten, is het een ander punt om vroegtijdig met werken te stoppen.

4. Uw gezondheidszorg is gedekt

Gezondheidszorg kan ongelooflijk duur zijn en vroege gepensioneerden moeten een plan hebben om de ziektekosten te dekken in de jaren na hun pensionering en voordat ze in aanmerking kwamen voor Medicare op de leeftijd van 65 jaar. Als u dekking hebt via het plan van uw echtgenoot, of als u door uw vorige werkgever dekking kunt blijven krijgen, is dit een ander teken dat vervroegde uittreding een mogelijkheid voor u zou kunnen zijn. Bekijk de kosten van een ambulance-rit, bloedtest of maandelijks, niet-generiek recept om een ​​idee te krijgen van hoe snel uw gezondheidskosten omhoog schieten.

Een andere optie voor gepensioneerden is om een ​​particuliere ziektekostenverzekering aan te schaffen. Als u een Health Savings Account (HSA) hebt, kunt u belastingvrije distributies gebruiken om uw contante medische kosten te betalen, ongeacht uw leeftijd (hoewel u uw baan niet kunt verlaten om bijdragen te blijven leveren aan de HSA). Het is nog te vroeg om te zeggen hoe de ziektekostenverzekering en de kosten ervan zullen veranderen en hoe betaalbaar privé-gezondheidszorg binnenkort zal zijn, gezien het streven van president Trump en het Republikeinse Congres om de betaalbare zorgwet in te trekken. Houd er rekening mee dat COBRA uw gezondheidszorgdekking kan uitbreiden nadat u uw baan hebt verlaten, maar zonder de bijdragen van uw vorige werkgever aan uw verzekeringsdekking, kunnen uw kosten met COBRA hoger zijn dan bij andere opties. Zie Wat u moet weten over COBRA-ziekteverzekering voor meer informatie.

5. U kunt momenteel met uw pensioengerechtigde begroting leven

Gepensioneerden die leven van een vast inkomen inclusief pensioenen en / of pensioenregelingen hebben meestal een lager maandelijks inkomen dan wanneer zij werkten. Als je al een paar maanden hebt geoefend om aan je pensioenbudget te blijven voldoen, ben je mogelijk een stap dichter bij een vervroegd pensioen. Als je dit nog niet hebt geprobeerd, sta je misschien voor een schok. Test uw beperkte pensioenbudget om een ​​idee te krijgen van hoe moeilijk het is om met een vast inkomen te leven.

'Mensen houden niet van verandering en het is moeilijk om oude gewoonten te doorbreken als we eenmaal aan hen gewend zijn geraakt. Door uw pensioenbudget' uit te testen ', leert u uzelf in feite om dagelijkse gewoonten te ontwikkelen rond wat u zich kunt veroorloven met pensioen ", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van 'Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers'.

6. U heeft een nieuw plan of project voor pensionering

Vroegtijdig werken om lange dagen door te brengen zonder iets te doen, leidt tot een ongelukkige vervroegde uittreding en kan ook leiden tot hogere uitgaven (winkelen en uit eten gaan worden soms gebruikt om de tijd te vullen ). Het hebben van een vastgesteld reis-, hobby- of deeltijdbaanplan of zelfs de hoofdlijnen van een dagelijkse routine kan u helpen met vervroegd pensioen te gaan. Misschien vervang je verkoopgesprekken door een wekelijkse golfuitstap of vrijwilligerswerk en voeg je dagelijkse wandelingen of uitstapjes naar de sportschool toe. Plan een langverwachte reis of volg lessen om een ​​nieuwe activiteit te leren.

Als u gemakkelijk realistische, niet-werkgerelateerde manieren kunt bedenken om uw dagen met plezier voorbij te gaan, kan vervroegde pensionering iets voor u zijn. Op dezelfde manier waarop u uw pensioenbudget test, probeer eens een week of langer vrij te nemen om uw dagen door te brengen zoals u zou doen met uw pensioen. Als je binnen een week verveeld raakt met lange wandelingen, overdag tv en hobby's, zul je zeker antsy krijgen als je met pensioen gaat.

De bottom line

Als het erom gaat te beslissen of u eerder met pensioen wilt gaan, zijn er verschillende tekenen om op te letten. Het is van cruciaal belang om schuldenvrij te zijn, met een gezond pensioenaccount dat je extra jaren zal ondersteunen die niet werken. Als u bovendien zonder kosten op pensioen kunt gaan, moet u toegang hebben tot een betaalbare zorgverzekering totdat Medicare begint en een plan heeft om te genieten van uw tijd dat u niet werkt terwijl u met een pensioenbudget leeft, bent u misschien klaar om vroeg met pensioen te gaan. De beste manier om er zeker van te zijn dat u met succes de overstap kunt maken, is spreken met uw financiële professional.