Als u voldoet aan de voorwaarden om uw huis te kopen, maar nu moeite hebt om uw hypotheekbetalingen te doen, staat u niet alleen. Volgens RealtyTrak is er 1 op elke 1, 210 huizen in marktafscherming en in sommige staten is dat aantal veel hoger. In New Jersey is het 1 op de 451 huishoudens; in Nevada is het 1 op de 555 huishoudens. Je hebt misschien het gevoel dat je ook op het goede spoor zit om een ​​andere afschermingsstatistiek te worden. Geef echter nog niet op. U kunt misschien uw hypotheekschade verminderen door uw maandelijkse hypotheeklasten te verminderen. Elke situatie is anders, dus Investopedia sprak met verschillende hypotheekdeskundigen om zeven verschillende opties te vinden.

Oplossing # 1: herfinancieren aan een langere termijn lening

Het uitruilen van uw lening over een langere periode is een optie die uw maandelijkse betalingsbedrag kan verminderen. Herfinanciering van een langerlopende lening is de eenvoudigste manier om maandelijkse hypotheeklasten te verminderen, vooral wanneer de cashflow een probleem is, aldus Al Hensling, president van United American Mortgage in Irvine, Californië.

Het is echter belangrijk om te weten dat uw rentetarief zal stijgen. Om dit te compenseren, zegt Matt Hackett, verzekeringstechnicus en operationeel manager bij Equity Now in New York dat de meerderheid van de hypotheken geen vooruitbetalingstraf kent: "Als gevolg daarvan, als uw financiële situatie verbetert, raad ik aan hogere betalingen te doen om de snelheid te verhogen bij waarvan je de hoofdsom betaalt ", zegt Hackett.

Hij adviseert huiseigenaren ook om ervoor te zorgen dat vooruitbetalingen zonder kosten worden toegestaan ​​en stelt voor dat ze het verschil bepalen tussen hun huidige tarief en het nieuwe tarief op de langere termijn lening om te zien of het zinvol is.

Oplossing # 2: herfinancieren op een ARM

Herfinanciering van een regelbare rente-hypotheek (ARM) is een haalbare optie als u bijna klaar bent met het aflossen van uw hypotheek. "Steeds meer consumenten erkennen de financiële voordelen die een regelbare rente hypotheek kan bieden onder de juiste omstandigheden," zegt Hensling. Een perfect voorbeeld is een huiseigenaar die anticipeert op de verkoop van hun huis in de komende drie jaar en op dit moment heeft een lening van $ 400, 000 met een vaste rente op 4. 25% betaalt $ 1, 976. 76 per maand.

Hensling zegt dat als de huiseigenaar zou herfinancieren met een hybride instelbare rentehypotheek die voor vijf jaar werd vastgelegd op 2. 875%, dit de maandelijkse betaling zou verlagen naar $ 1, 695. 57 per maand en $ 281 zou besparen. 19 per maand.

Jeremy Brandt, CEO van WeBuyHouses. com, gaat akkoord, toevoegend: "Als een woning bijna wordt afbetaald, gaat de overgrote meerderheid van de maandelijkse betalingen naar het eigen vermogen en geen rente. Herfinanciering van een ARM kan cashflowproblemen op de korte termijn oplossen door de maandelijkse betaling te verminderen ten koste van latere betalingen."Dat gezegd hebbende, als de rente begint te stijgen, kunnen de maandelijkse betalingen gedurende een periode toenemen.

Oplossing # 3: herfinancieren van een ARM naar een hypotheek met vaste rente

Als u een ARM heeft, kan het overschakelen naar een vaste koers uw maandelijkse betalingen nu mogelijk niet verlagen, maar het kan voorkomen dat uw betalingen hoger worden. "Dit is logisch als de huidige vaste tarieven lager zijn dan de ARM-rente, of als u verwacht om later dan de volgende drie jaar te verhuizen, "zegt Brandt. Hij waarschuwt echter dat als u een tijdje in een ARM heeft gewerkt, de vaste rente waarnaar u herfinanciert mogelijk hoger is dan uw huidige tarief en dit kan uw maandelijkse betaling veroorzaken omhoog gaan.

"Als u zich zorgen maakt over het stijgen van de rente, biedt de herfinanciering van een ARM in een lening met vaste rente u de zekerheid dat uw betaling niet zal veranderen," zegt Brian Koss, executive vice president of Mortgage Netwerk in Danvers, Massachusetts, maar hij is het ermee eens dat dit meestal een hogere maandelijkse betaling betekent om mee te beginnen dan het huidige bedrag.

Oplossing # 4: Bezitsbelastingen

Als de waarde van uw woning is gedaald, kan het uitdagen van uw onroerendgoedbelasting financiële tegemoetkomingen bieden. Cara Pierce, een gecertificeerde huisvestingsadviseur bij Clearpoint Credit Counseling Solutions, een nationale non-profitorganisatie, legt uit: "U moet contact opnemen met het kantoor van de provinciale belastingadviseur in de provincie waar het huis is gevestigd om te zien welk type informatie zij nodig hebben als bewijs dat de huisvestingswaarden zijn gedaald ", zegt Pierce.

Echter, Pierce zegt dat dit een kortetermijnstrategie is. Ze waarschuwt dat de waarde van onroerend goed toeneemt, en als ze dat doen, zullen de onroerendgoedbelasting stijgen. Houd er ook rekening mee dat het ergens tussen een paar honderd dollar en vijfhonderd dollar kan kosten om je huis te laten taxeren.

Oplossing # 5: De lening aanpassen

Een leningwijziging is een alternatief voor degenen die hun lening niet kunnen financieren, maar hun maandelijkse huisbetalingen moeten verlagen. Maar, in tegenstelling tot een herfinanciering, vereist dit een ontbering. Pierce zegt dat kredietnemers de geldschieter moeten laten zien dat ze als gevolg van een financiële ontbering niet in staat zijn om de reguliere maandelijkse huisbetalingen voort te zetten. "Dit proces omvat uitgebreide papierwerk dat moet worden ingevuld en ter beoordeling aan de geldschieter worden gestuurd", zegt Pierce.

Zij raadt huiseigenaars aan om advies te krijgen via een HUD-gecertificeerde organisatie om hun opties volledig te begrijpen en om hulp te krijgen om contact op te nemen met de kredietgever. "Niet alle kredietverstrekkers bieden echter leningwijzigingen aan of bieden wellicht korte termijn leningwijzigingen", zegt Pierce.

Oplossing # 6: een Home Equity-lening kopen

Een lening met een eigen vermogen krijgen, kan onmiddellijke hulp bieden aan huiseigenaren die het moeilijk hebben, maar alleen als u veel eigen vermogen in uw huis hebt, wat betekent dat uw huis op veel wordt gewaardeerd. meer dan je eraan hebt te danken. Anthony Pili, directeur van de strategische planning bij de Greater Hudson Bank in Bardonia, New York, adviseert huiseigenaren te worstelen om een ​​hypotheek met een home equity-lijn af te betalen."Banken dekken meestal alle afsluitkosten op home equity-lijnen. De besparingen in sluitingskosten kunnen worden gebruikt om de hoofdbalans sneller terug te betalen ", zegt Pili.

Hij voegt eraan toe dat deze strategie zeer effectief is voor kredietnemers die de zelfdiscipline hebben om meer te betalen dan wat elke maand verschuldigd is, omdat de minimale betaling meestal alleen de rente is die gedurende de maand is opgebouwd .

Oplossing # 7: zorg ervoor dat de geldverstrekker particuliere hypotheekverzekering afschermt

Afhankelijk van hoeveel aandelen er in uw woning zijn, kan het elimineren van de particuliere hypotheekverzekering (PMI) uw hypotheeklasten verlagen. "Als u een eigen vermogen van ten minste 20% hebt, raad ik u aan contact op te nemen met de kredietgever over het laten vallen van de hypotheekverzekering", zegt Pierce. Ze legt uit dat kredietnemers die meestal geen 20% korting betalen, minimaal twee jaar PMI moeten hebben, maar zegt dat er mogelijk uitzonderingen zijn op de tweejarige regel. Als de huiseigenaar bijvoorbeeld verbeteringen aan het huis aanbrengt die de waarde hebben verhoogd, zegt Pierce dat van de vereiste kan worden afgezien.

Niet alle leningen komen echter in aanmerking voor een hypotheekverzekering. Voor FHA-leningen die vóór juni 2013 zijn afgesloten, zegt Pierce dat de regel 22% lager ligt en dat de huiseigenaar vijf jaar PMI moet hebben. Met FHA-leningen na juni 2013 moet de verzekering mogelijk gedurende de looptijd van de lening worden betaald.

De bottom line

Als u worstelt met uw hypotheek, gooi de handdoek dan niet in de weg. Er zijn verschillende oplossingen die u kunnen helpen om bij u thuis te blijven en uw maandelijkse hypotheeklasten te beheren.