Het creëren van een comfortabel pensioen is waarschijnlijk de grootste financiële uitdaging waarmee iedereen te maken kan krijgen. Helaas is het een uitdaging waarvoor veel werknemers slecht voorbereid zijn.

Niet genoeg sparen voor pensioen?

Een GoBankingRates. Volgens een studie van de gemeenschap had 56% van de ondervraagde werknemers minder dan $ 10.000 bespaard op hun pensioen. Erger nog, bijna een derde van de werknemers van 55 jaar en ouder rapporteerde geen pensioensparen. Sommige mensen in die groep kunnen een pensioen hebben waarop ze kunnen vertrouwen, maar de meesten zijn financieel waarschijnlijk niet voorbereid om het personeelsbestand te verlaten. Sociale zekerheid is alleen bedoeld om een ​​deel van het inkomen te vervangen bij pensionering, dus degenen die zich ongeveer 10 jaar verwijderd van hun pensioen bevinden, ongeacht hoeveel geld ze hebben bespaard, moeten een plan ontwikkelen om met succes de eindstreep te halen.

Gelukkig is een periode van 10 jaar nog voldoende om een ​​solide financiële positie te bereiken. "Het is nooit te laat! Tijdens de komende 10 jaar kun je misschien een klein fortuin vergaren met een goede planning, "zegt Patrick Traverse, adviseur van beleggingsadviseurs, MoneyCoach, Mt. Aangenaam, S.C.

Degenen die niet veel geld hebben bespaard, moeten een eerlijke beoordeling maken van waar ze zijn en wat voor soort offers ze bereid zijn te maken. Het nemen van enkele noodzakelijke stappen in de huidige tijd kan een wereld van verschil op de weg maken.

1. Beoordeel de huidige situatie

De behoefte aan een goede pensioenplanning is net zo belangrijk als altijd. Niemand wil graag toegeven dat ze misschien slecht voorbereid zijn op hun pensioen, maar een eerlijke beoordeling van waar iemand financieel is, is van vitaal belang om een ​​plan te maken dat elke tekortkoming accuraat kan aanpakken.

Begin met te tellen hoeveel er is verzameld in rekeningen die zijn bestemd voor pensionering. Dit omvat zowel saldi in individuele pensioenrekeningen (IRA's) als pensioenregelingen op de werkplek, zoals een 401 (k) of 403 (b). Belastingplichtige accounts opnemen als ze specifiek voor pensionering worden gebruikt, maar laat geld weg sparen voor noodgevallen of grotere aankopen, zoals een nieuwe auto.

2. Zoek bronnen van inkomsten

Bestaande pensioenspaarregelingen moeten het leeuwendeel van het maandelijks inkomen verstrekken bij pensionering, maar het hoeft niet noodzakelijk de enige bron te zijn. Extra inkomsten kunnen afkomstig zijn van een aantal plaatsen buiten spaargelden, en u moet ook dat geld overwegen.

De meeste werknemers komen in aanmerking voor sociale uitkeringen, afhankelijk van factoren zoals loopbaanopbrengsten, de lengte van het arbeidsverleden en de leeftijd waarop de uitkeringen worden genoten. Voor werknemers zonder lopende pensioensparen kan dit hun enige pensioen zijn. De socialezekerheidswebsite van de overheid biedt een schatter voor pensioenuitkeringen om te helpen bepalen welk soort maandelijks inkomen u na uw pensionering kunt verwachten.

Voor werknemers die het geluk hebben om door een pensioenplan te worden gedekt, moet maandelijks inkomen uit dat activum worden toegevoegd. U kunt ook het inkomen uit een parttime baan opnemen tijdens uw pensionering als dit een aannemelijkheid is.

3. Overweeg uw doelen en pensioenplannen

Dit blijkt een belangrijke factor te zijn in de pensioenplanning. Iemand die van plan is om te verkleinen naar een kleiner pand en een rustige, bescheiden levensstijl na zijn pensionering te hebben, zal heel andere financiële behoeften hebben dan een gepensioneerde die van plan is uitgebreid te reizen.

Individuen moeten een maandelijks budget ontwikkelen om regelmatige uitgaven bij pensionering te schatten, zoals huisvesting, eten, uit eten gaan en recreatieve activiteiten. De kosten voor gezondheids- en medische kosten, zoals levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen, geneesmiddelen op recept en doktersbezoeken kunnen aanzienlijk zijn op latere leeftijd, dus neem ze op in een begroting.

4. Bepaal een doel Pensioengerechtigde leeftijd

Iemand die 10 jaar niet gepensioneerd is, kan zo jong zijn als 45 jaar als ze financieel goed voorbereid zijn en graag willen stoppen met werken, of zo oud als 65 of 70 als ze dat niet zijn. Nu de levensverwachting blijft groeien, moeten mensen in goede gezondheid hun planning voor hun pensioenplanning doen, ervan uitgaande dat ze een pensioen nodig hebben dat mogelijk drie decennia of langer zou kunnen duren.

Planning voor pensionering betekent dat niet alleen de verwachte koopgedragingen bij pensionering moeten worden beoordeeld, maar ook hoeveel pensioen het kan duren. Een pensioen dat 30 tot 40 jaar duurt, ziet er heel anders uit dan een die misschien maar de helft van die tijd meegaat. Hoewel vervroegde uittreding waarschijnlijk een doel is van veel werknemers, zorgt een redelijke streefdatum voor pensioenen voor een evenwicht tussen de omvang van de pensioenportefeuille en de tijdsduur die het nest-ei adequaat kan ondersteunen.

'De beste manier om een ​​streefdatum vast te leggen om met pensioen te gaan, is door na te gaan wanneer u genoeg hebt om door uw pensioen te gaan zonder geld tekort te komen. Het is altijd het beste om conservatieve aannames te doen in het geval dat uw schattingen wat afwijken, "zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.

5. Elk tekort opvangen

Alle cijfers die tot nu toe zijn gecompileerd, zouden een antwoord moeten zijn op de belangrijkste vraag van allemaal: hebben opgebouwde pensioenactiva meer bedragen dan het verwachte bedrag dat nodig is om pensioen volledig te financieren? Als het antwoord ja is, is het belangrijk om pensioenrekeningen te blijven financieren om het tempo te behouden en op koers te blijven. Als het antwoord nee is, is het tijd om uit te zoeken hoe de kloof te dichten.

Met nog 10 jaar te gaan tot zijn pensionering, moeten werknemers die achterlopen op schema manieren bedenken om toe te voegen aan spaarrekeningen. Een combinatie van stijgende spaarquote en bezuinigen op onnodige uitgaven is waarschijnlijk noodzakelijk om zinvolle veranderingen door te voeren. Individuen moeten erachter komen hoeveel extra besparingen ze nodig hebben om het tekort te dichten en passende wijzigingen aanbrengen in premiepercentages voor IRA's en 401 (k) -rekeningen. Automatische besparingsopties via afrekeningen van de loonlijst of bankrekeningen zijn vaak ideaal om spaargeld op koers te houden.

"In werkelijkheid zijn er geen financiële goocheltrucs die een financieel adviseur kan doen om uw situatie te verbeteren. Het gaat hard werken en gewend raken aan het leven met minder met pensioen gaan. Het betekent niet dat het niet kan worden gedaan, maar het hebben van een transitieplan en iemand daar voor verantwoording en ondersteuning is cruciaal ", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. “

6. Beoordeling van risicotolerantie

Naarmate werknemers de pensioengerechtigde leeftijd naderen, moeten portefeuilletoewijzingen geleidelijk conservatiever worden om besparingen te behouden die al zijn verzameld. Een bearmarkt met slechts een handjevol jaren tot zijn pensionering kan alle plannen om op tijd het personeelsbestand te verlaten verlammen. Pensioenportefeuilles zouden zich in dit stadium vooral moeten richten op hoogwaardige dividenduitkerende aandelen en obligaties van beleggingskwaliteit om zowel conservatieve groei als inkomsten te produceren. Als richtlijn moeten beleggers hun leeftijd aftrekken van 110 om te bepalen hoeveel ze in aandelen beleggen. Een 70-jarige moet zich bijvoorbeeld richten op een toewijzing van 40% aandelen en 60% obligaties.

Een verleiding van de achterblijvers op hun spaargeld is vaak om het portefeuillerisico op te voeren om te proberen bovengemiddelde rendementen te produceren. Hoewel deze strategie soms kan slagen, levert deze vaak gemengde resultaten op. Beleggers die een risicovolle strategie volgen, kunnen soms de situatie erger maken door zich op het verkeerde moment tot risicovollere activa te verbinden. Afhankelijk van de individuele voorkeuren en tolerantie kan een bepaald extra risico aangewezen zijn, maar het nemen van te veel risico kan gevaarlijk zijn. Een verhoging van de toewijzingen van aandelen met 10% kan in dit scenario geschikt zijn voor de risicotolerantie.

7. Raadpleeg een financieel adviseur, indien nodig

Geldbeheer is een expertisegebied voor relatief weinig mensen. Het raadplegen van een financieel adviseur of planner kan een verstandige manier van handelen zijn voor diegenen die een professional willen die toezicht houdt op hun persoonlijke situatie. Een goede planner zorgt ervoor dat een pensioenportefeuille een voor het risico geschikte assetallocatie onderhoudt en in sommige gevallen ook advies kan geven over bredere estate planning. Planners rekenen gemiddeld ongeveer 1% van de totale activa aan die jaarlijks voor hun diensten worden beheerd. Het is over het algemeen raadzaam om een ​​planner te kiezen die wordt betaald op basis van de grootte van de beheerde portefeuille, in plaats van een die commissies verdient op basis van de producten die hij of zij verkoopt.

De bottom line

Als je weinig spaart voor je pensioen, moet je dit zien als een wake-up call om serieus te worden in het omdraaien van dingen.

'Als u 55 bent en' spaargeld te kort komt ', kunt u beter drastische maatregelen nemen om uw achterstand in te halen terwijl u nog in dienst bent en inkomsten genereert. Er wordt gezegd dat 50-plussers (en vroege 60-jarigen) hun 'verdienende jaren' zijn, wanneer ze minder uitgaven hebben - de kinderen zijn weg, het huis is al of niet tegen een lage prijs jaren geleden gekocht, enz.- en dus kunnen ze meer van hun plaatsingsloon opbergen. Maak je druk, "zegt John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californië. Je kunt nu beter je riem spannen dan om het te doen als je in de 80 bent.