Leners die vandaag hun schulden willen consolideren, hebben meer opties dan ooit tevoren. Studieleningen, creditcards, autobetalingen en andere soorten schulden kunnen op veel verschillende manieren worden verplaatst om voorop te lopen. Als u de voor- en nadelen van elke strategie kent, kunt u bepalen welk pad het beste voor u is en u duizenden dollars besparen - en ook uw credit score.

1. Consolidatie van creditcard

AD:

Deze strategie is waarschijnlijk het meest effectief als u uw huidige creditcardsaldi naar een nieuwe kaart kunt verplaatsen waarvoor een teaser-percentage van nul procent wordt berekend. Als je bijvoorbeeld net een nieuwe kaart hebt geopend die de komende anderhalf jaar niets op zal laden - en je hebt $ 5.000 aan schulden die je 26% rente in rekening brengen - is het verplaatsen van je saldo een logische stap. Zorg ervoor dat u de respijtperiode gebruikt om zoveel mogelijk van uw saldo te betalen, zodat uw saldo (en betaling) zo laag mogelijk zal zijn wanneer de rente weer begint.

AD:

Je kunt deze kaart ook gebruiken om andere soorten schulden af ​​te betalen, zoals studieleningen of autoleningen, maar dit is alleen logisch als je weet dat je over de middelen beschikt om dit te doen. U wordt bijvoorbeeld bedreigd met het terugnemen van uw auto, maar weet dat u een kerstbonus ontvangt waarmee u het resterende lening-saldo kunt afbetalen. Als u een deel van of alles verplaatst naar een creditcard, kunt u uw auto houden totdat de bonus binnenkomt. Dit voorkomt ook dat er een inbeslagname op uw kredietrapport verschijnt. Als u problemen ondervindt bij het beheersen van uw uitgaven, kan credit card-consolidatie eenvoudigweg een manier zijn om verdere schulden af ​​te lossen. Als dit het geval is, overweeg dan alternatieve consolidatiestrategieën.

AD:

2. Home Equity

Huiseigenaren die materiële equity hebben opgebouwd in hun woningen, kunnen hier mogelijk gebruik van maken om andere schulden af ​​te betalen. (Zie Home Equity-leningen gebruiken voor schuldconsolidatie. ) Dit kan een goed idee zijn als de andere schulden van groot belang zijn of een serieuze standaard hebben, maar zorg ervoor dat u de cijfers voor dit idee gebruikt voordat u actie onderneemt. Wanneer je hebt geleend tegen je huis, zou je afscherming kunnen tegenkomen als je de rekening niet kunt betalen. Verantwoordelijke uitgevers die eenvoudig op zoek zijn naar een goedkoper alternatief voor hun huidige schuldstructuur, kunnen de niet-aftrekbare rente die zij op hun lopende verplichtingen voor aftrekbare rente op hun hypothecaire lening in rekening brengen, inruilen. Een uitbetalingsherfinanciering kan een ander werkbaar alternatief zijn, vooral als u al van plan bent uw lening te herfinancieren. Dit kan je toestaan ​​om een ​​lagere rente te krijgen op je nieuwe eerste hypotheek, je andere schulden af ​​te betalen met het geld dat je krijgt en dan het geld dat voorheen naar die schulden ging terug te storten naar je huis.

3. Persoonlijke lening

Een vriend of familielid die bereid is om u geld te geven, is mogelijk het best mogelijke alternatief als uw tegoed slecht is.Dit werkt natuurlijk het beste als ze u een redelijke rente berekenen en u zeker weet dat u de betalingen kunt doen. Maar deze optie kan vol gevaar zijn; het niet terugbetalen van de lening kan je relatie doen scheuren. Het is een goed idee om een ​​duidelijk contract uit te schrijven waarin de looptijd van de lening wordt geschetst, de gevolgen van te late betalingen of een wanbetaling en hoe rente wordt berekend en in rekening wordt gebracht.

4. Schuldconsolidatielening

Veel bedrijven bieden persoonlijke leningen waarmee u uw schulden kunt consolideren in één maandelijkse betaling. Het idee is dat ze onderhandelen met uw schuldeisers om u lagere betalingen te krijgen en u vervolgens voldoende geld lenen om ze te dekken met een maandelijks laag genoeg bedrag dat u kunt betalen. Vervolgens betaalt u deze betaling aan het bedrijf, dat een deel zal doorsturen naar elke schuldeiser. Zorg ervoor dat u elk bedrijf dat u hiervoor gebruikt zorgvuldig onderzoekt; een legitieme firma zal u helpen uw credit score te verbeteren en u daadwerkelijk weer op de been te krijgen. Een substantieel percentage van deze bedrijven zijn gewetenloze roofdieren die een fikse som vooraf in rekening brengen en slechts een vluchtige poging doen om met uw schuldeisers te onderhandelen over lagere betalingen. Bekijk de National Foundation for Credit Counseling voor advies en lees Credit and Debt Management: Credit Counseling voordat u met iemand tekent.

5. Studieleningen

Het betalen van onderwijskosten kan zowel voor ouders als studenten belastend zijn. Maar er zijn een paar regels om te onthouden wanneer u deze leningen consolideert die niet van toepassing zijn op de meeste andere soorten schulden. Federale studieleningen hebben meestal een limiet op hun rentetarieven waardoor ze niet boven een bepaald niveau kunnen stijgen, dus denk goed na voordat je ze in een ander type schuld vouwt. Als u ze afzonderlijk wilt consolideren, gaat u naar de Federal Direct Consolidation Loans-website. Particuliere studentenleningen kunnen een beter doelwit zijn voor consolidatie, maar onthoud dat je geen aftrekposten hoeft te specificeren om de rente voor studentenlening af te schrijven. Drie kredietverstrekkers die momenteel consolidatieprogramma's aanbieden voor particuliere studieleningen: Chase, Wells Fargo en het netwerk voor studieleningen.

6. Gedekte leningen

Als u andere objecten bezit die u als onderpand voor leningen kunt gebruiken, kan dit een beter alternatief zijn dan het afsluiten van een hypothecaire lening, omdat u dan kunt voorkomen dat u uw woning riskeert als u de lening niet standaard hebt. Een vakantiehuis of een ander recreatief item is waarschijnlijk de beste keuze, omdat het verpanden van uw voertuig of een ander noodzakelijk item bijna net zo storend kan zijn als bedreigd te worden met afscherming.

7. Leningen uit gekwalificeerde plannen

Deze strategie heeft twee belangrijke voordelen. Ten eerste zal uw pensioenbeheerder waarschijnlijk een redelijke rente berekenen. Bijvoorbeeld, overheidsmedewerkers die lenen van hun Thrift Savings Plans betalen alleen de rente die momenteel wordt uitbetaald door het staatsobligatiefonds (G Fund). Er is ook geen verzekeringstechnische of kredietcontrole voor dit type lening. Als u de lening echter niet terugbetaalt volgens de voorwaarden van uw charter, kan dit resulteren in een belastbare uitkering en vroegtijdige terugtrekkingsboete - en u ook de langetermijngroei ontzeggen die u had kunnen hebben door het geld in uw pensioenplan te houden.

De onderste regel

U kunt schulden op verschillende manieren consolideren, maar sommige strategieën hebben een groter risico dan andere. De strategieën die hier worden getoond laten zien dat er vaak een afweging bestaat tussen de hoeveelheid risico en aansprakelijkheid die u draagt ​​en de voorwaarden van de consolidatie. Voor meer informatie over hoe u uw schulden effectief kunt consolideren, raadpleegt u een consulent voor consumentenkrediet of uw financieel adviseur.