Pensioen is niet wat het was toen uw ouders het personeelsbestand verlieten. Het is zelfs misschien niet meer dan tien jaar geleden. Hiermee een overzicht van de veranderende foto en wat dit voor u betekent.

1. Stijgende pensioenleeftijd

Geef de socialezekerheidsadministratie (SSA) hier de schuld van. Al decennia lang was de 'volledige pensioengerechtigde leeftijd' - dat wil zeggen de leeftijd waarop je volledige socialezekerheidsuitkeringen kon gaan innen - 65 jaar. Maar omdat de SSA op zoek was naar manieren om de kosten te drukken en zich aan te passen aan langere levensverwachtingen, is nu 67 jaar voor iedereen die in 1960 of later is geboren. (Klik hier voor uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.)

Helaas vinden veel mensen die langer willen werken het moeilijker. Persoonlijke gezondheidsproblemen (van hun eigen of van een familielid) trekken mensen vaak eerder van de werkplek dan ze zouden willen. Of ze kunnen het slachtoffer worden van een vermindering van het aantal werknemers bij hun bedrijf. Of ze kunnen in een buy-out worden geduwd: bedrijven die lean and mean willen worden in een nog steeds trage economie, moedigen oudere werknemers vaak aan met pensioen te gaan.

2. Meer gepensioneerden aan het werk

De grote recessie, in combinatie met minder dan voldoende besparingen, dwongen meer valide mensen van een bepaalde leeftijd in het personeelsbestand. Volgens een Gallup-enquête van 2016 is 31% van de werkende volwassenen van plan om de pensionering uit te stellen tot na de 67-jarige leeftijd. Het Bureau of Labor Statistics voorspelt dat tegen 2022, 31. 9% van de ouderen nog steeds zal werken, vergeleken met 26. 8% in 2012 en 20. 4% in 2002.

3. Minder van werkgevers

Het lijdt geen twijfel dat de trage dood van de pensioenregeling een enorme slag is geweest voor de pensioensparen van Amerikanen. Vroeger schreef een bedrijf je in voor zijn pensioenplan. Je hoefde geen bijdragen te leveren; het werd volledig gefinancierd door de werkgever. Je bleef gewoon doorwerken en kreeg geleidelijk aan het plan. Nadat u met pensioen ging, heeft u een levenslange uitkering ontvangen om die socialezekerheidsuitkeringen te vergroten. "Volgens het Amerikaanse ministerie van arbeid, Bureau of Labor Statistics, had 38% van de werknemers in 1980 toegang tot een pensioen, maar dat aantal was in 2008 gedaald tot 13%", zegt Carlos Dias Jr., wealth manager bij Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Fla.

Vandaag regeert het 401 (k) -plan oppermachtig. Het kost bedrijven minder, stelt werknemersbijdragen op en legt de last van het nemen van investeringsbeslissingen op de medewerker. Helaas hebben studies aangetoond dat pensioenregelingen gemakkelijk 401 (k) s overtreffen - veel! De bedragen die worden gegenereerd door 401 (k) s blijken voor de meeste werknemers niet toereikend.

4. Lagere spaarrekeningen-saldo's

Het is geen geheim dat de meeste Amerikanen de pensioengerechtigde leeftijd alarmerend ondergefinancierd krijgen, maar het is niet geheel hun schuld. Volgens een AARP-studie meldde 25% van de 50-plussers dat ze hun spaargeld tijdens de grote recessie uitgeput hadden, en 48% zei dat ze moeite hadden om de einden na de recessie te halen.

Bovendien zijn de gecombineerde effecten van inflatie en lage rentetarieven verwoestend voor conservatieve gepensioneerden die leven van de rente op bankrekeningen en obligaties, "zegt James B. Twining, CFP®, wealth manager bij Financial Plan, Inc., in Bellingham, Wash.

5. Met pensioen gaan in het buitenland

Denk aan de dagen dat mensen met pensioen zouden gaan en hun jaren zouden doorbrengen met tuinieren, kleinkinderen bezoeken en activiteiten in hun gemeenschap zouden doen? Tegenwoordig pakken steeds meer mensen hun spullen in en gaan ze naar andere landen waar de kosten van levensonderhoud lager zijn. Uit een recente studie van Finaccord is gebleken dat het aantal expats op een recordhoogte ligt en naar verwachting in 2017 bijna 57 miljoen zal bedragen. Zie Pensioenfondsen te weinig? Met pensioen gaan in het buitenland .

6. Minder dan 100 mensen overerven

In het verleden konden veel mensen vertrouwen op geërfd geld om hun pensioenrekeningen op te vullen. Dat is misschien niet zo aanstaande deze dagen. Ouders leven nu ook langer en hebben misschien zelf het geld nodig. Bovendien bleek uit een HSBC-enquête dat 23% van de pre-gepensioneerden graag "hun laatste dollar met hun laatste adem uit zou geven" in plaats van het aan hun kinderen te nalaten. Slechts 9% van de 16.000 respondenten wereldwijd vonden het belangrijk om de kinderen een erfenis achter te laten. Alles is echter niet verloren; 60% zei dat ze waarschijnlijk iets voor hun kinderen zouden hebben om te erven.

7. Langer leven

Statistisch gezien zou u van plan zijn langer te leven dan uw ouders. In 1960 was de gemiddelde levensverwachting bijna 70 jaar oud. Tegenwoordig is het ongeveer 79. Dit is een van de grootste successen van de samenleving, maar financieel gezien levert het problemen op - in de eerste plaats dat u meer jaren geld nodig heeft. De gepensioneerde van vandaag heeft een groter nest nodig in een tijd dat het moeilijker is om te sparen. Aan de andere kant betekent een langere, gezondere pensionering meer jaren om van uw gezin en uw leven te genieten.

8. Zorgkosten stijgen

In 2017 zullen de kosten van Medicare Part B voor veel senioren stijgen. (Zie Medicare-kosten stijgen de meeste in 2017 .) En iedereen met een ziekteverzekering weet dat de kosten stijgen en dat de uitkeringen dalen. Gezondheidszorg zal waarschijnlijk ten minste 12% van uw pensioenbudget opeten, en dat cijfer zal waarschijnlijk stijgen naarmate verzekeraars gieriger worden.

The Bottom Line

Er is een reden waarom financiële goeroes het alarm slaan over sparen voor hun pensioen. Meer potentiële gepensioneerden kiezen er nu voor om zolang ze kunnen op het personeel te blijven. Het bereiken van die leven-na-de-kantoor jaren met de vrijheid om lang bestaande dromen te vervullen is veel minder zeker dan voorheen. Het is niet alleen moeilijker om genoeg te sparen; stijgende kosten dragen bij aan de belasting.

"Als u eenmaal rekening houdt met gezondheidszorg, behoeften op de lange termijn, inflatie en andere onverwachte uitgaven, wordt werken tot de leeftijd van 70 jaar de nieuwe normaal," zegt Dias.

Deskundigen zijn het erover eens dat het beste wat u kunt doen is zoveel mogelijk geld te besparen, terwijl u kunt - en voordat u het nodig hebt. Daarom is het goed om te lezen over het pensioen, concrete plannen te maken en ermee aan de slag te gaan.Het goede deel is dat als je slaagt, je meer tijd hebt om de vruchten te plukken van al je harde werk.