Als financieel professional weet u al waarom beleggen belangrijk is. Maar af en toe ontmoet u een klant die zelfs de meest elementaire concepten en instrumenten voor succesvol beleggen niet begrijpt. Wat zeg jij? Het volgende is een eenvoudig te volgen uitleg om u te helpen klanten te overtuigen waarom zij in langdurige zorg zouden moeten investeren.

Wat is langdurige zorg?

Terwijl onze levensduur wordt verlengd, veranderen onze gezinsstructuren en verbetert de medische zorg, de behoefte aan langdurige zorg (LTC) zal blijven toenemen. Een aanzienlijk percentage van de 65-plussers verblijft enige tijd in een verpleeghuis, woonzorgcentrum of uitgebreide zorginstelling. De kosten van dergelijke zorg kunnen snel de activa van zelfs de meest voorbereide spaarders uithollen. Het risico dat u uw geld in deze situatie overleeft, kan groot zijn en een van de beste manieren om dit risico over te dragen is het kopen van een verzekering voor langdurige zorg.

Langdurige zorg wordt gedefinieerd als een behoefte aan hulp bij sommige van de activiteiten van het dagelijks leven (vaak ADL's genoemd). ADL's bevatten functies die de meesten van ons dagelijks uitvoeren, zoals eten, baden, gebruik van de badkamer, aankleden, overbrengen en continentie onderhouden. De behoefte aan hulp kan te wijten zijn aan lichamelijk onvermogen of geestelijke stoornissen, zoals geheugenverlies, Alzheimer of dementie. Langdurige zorgverzekering is bedoeld om te betalen voor geassisteerd wonen, thuiszorg of een verpleeghuisverblijf, dat erg duur kan zijn en in veel gevallen financieel verwoestend kan zijn. Een beleid zorgt er ook voor dat u zelf kunt bepalen welke diensten voor langdurige zorg u ontvangt en waar u ze van tevoren ontvangt.

Binnen het langetermijnzorgverzekeringscontract zijn er drie brede zorgniveaus beschreven in het beleid, waaronder:

• Bekwame verpleegzorg : dit is meestal voor iemand met een acuut aandoening die intensieve medische aandacht vereist gedurende een periode van minder dan 100 dagen. De twee doelstellingen van geschoolde zorg zijn om de persoon te helpen met comfort en hulp als de situatie terminaal is of om de persoon te helpen tijdens een herstelperiode.
• Hospice Care : dit is de term die wordt gebruikt voor de zorg die wordt verleend aan personen met een terminale aandoening of die minder dan zes maanden te leven hebben. Deze zorg kan worden verleend in een huis of een faciliteit.
• Niet-gekwalificeerde verpleegkundige zorg / Custodial Care: Dit is voor een persoon met een chronische aandoening waarvan hij of zij niet zal herstellen. Dit soort zorg wordt meestal thuis of in faciliteiten voor begeleid wonen ontvangen. Dit type zorg duurt langer dan 100 dagen, en zelfs tot meerdere jaren.

Er zijn veel instellingen waar langdurige zorg kan worden verleend of geboden.Het type LTC-beleid dat wordt gebruikt, bepaalt waar u uw services kunt ontvangen.

• Thuiszorg : betaalt voor zorg in uw huis. Volgens Long-Term Care Planning door Allen Hamm, zal de thuiszorg naar verwachting met 178% toenemen tegen 2030.
• Facilitaire zorg : betaalt voor zorg in een faciliteit, zoals een begeleide woongemeenschap , dagcentrum voor volwassenen, doorlopende zorgpensioengemeenschap of verpleeghuis.
• Respijtzorg : betaalt voor diensten die enige verlichting (rust- of vakantieperiode) bieden aan familieleden die zorg geven. Dit kan zowel thuis als in een faciliteit worden gedaan.

Evenals andere soorten verzekeringen, zijn de kosten van verzekeringsdekking afhankelijk van verschillende specifieke factoren, waaronder de plaats waar de zorg wordt ontvangen, de reden voor zorg of de ernst van de toestand van de patiënt / verzekerde, de geografische locatie van de zorg , de dagelijkse uitkering, de eliminatieperiode, het tijdsbestek waarin uitkeringen worden betaald, enz. Maar de werkelijke kosten voor voortgezette medische zorg zijn nooit goedkoop; Volgens een enquête van MetLife uit 2012 rekenen geassisteerde woongemeenschappen gemiddeld $ 3550 per maand, of $ 42.000 per jaar, en het landelijk gemiddelde dagtarief voor verpleeghuiszorg in 2012 was $ 248 voor een privékamer en $ 222 voor een semi- privé kamer - een stijging van ongeveer 1. 04% ten opzichte van 2011.

Wie heeft het nodig?

U heeft misschien nooit langdurige zorg nodig. Maar één ding is zeker: de behoefte aan hulpverlening neemt na de leeftijd van 65 dramatisch toe. Uit een onderzoek van het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services blijkt dat een op de vier mensen die de leeftijd van 65 jaar bereikt, een jaar of langer in een verpleeghuis zal verblijven, en tegen het jaar 2020 zullen 12 miljoen oudere Amerikanen langdurige zorg nodig hebben. Dus, wanneer moeten mensen overwegen om een ​​LTC-verzekering te kopen en hoe worden andere activa overwogen? Terwijl iedereen tussen de 18 en 84 jaar waarschijnlijk langdurige zorgverzekering kan kopen, als u in redelijk goede gezondheid verkeert, hoe jonger u bent wanneer u het beleid verkrijgt, hoe goedkoper het zal zijn. Aan de andere kant is de gemiddelde leeftijd van mensen die worden opgenomen in een verpleeghuis 83. Dat betekent dat u bijna 40 jaar zou kunnen betalen voordat u ooit het beleid zou gebruiken.

Typen beleid

Er zijn tegenwoordig enkele soorten beleid beschikbaar voor consumenten. De meeste staan ​​bekend als "schadeloosstelling", "onkostenvergoeding" of "contant" -beleid. Schadeloosstellingsplannen worden ook 'per dag'-polissen genoemd die een vast bedrag uitbetalen, ongeacht wat u uitgeeft (d.w.z. u mag meer of minder uitgeven dan de polisdekkingen). Door onkosten gemaakte polissen vergoeden u de werkelijke uitgaven die zijn gemaakt tot uw vaste uitkering, zoals bepaald door de dagelijkse uitkering die u bij de polis hebt gekocht. Met een op contant geld gebaseerd beleid, zolang het beleid wordt geactiveerd door de ADL's, hoeft u geen kosten te maken om de voordelen van uw claim te ontvangen. Dus als u bijvoorbeeld door een familielid wordt opgevangen (gratis, vermoedelijk), dan zou u toch "betaald" worden, ook al heeft u geen kosten om zorg te ontvangen.

De bottom line

De aanschaf van een LTC-verzekering moet geen op zichzelf staande beslissing zijn en moet worden opgenomen in alle andere planningen. Wanneer u de aanschaf van een LTC-beleid overweegt, kunt u overwegen optionele voordelen te kopen, zoals een gegarandeerde, duurzame rijder, die u kan beschermen tegen onverzekerbaar of verlengbaar als u een achteruitgang in de gezondheid ervaart. Een Cost of Living Adjustment (COLA) rijder kan ook de koopkracht beschermen van het dagelijkse voordeel dat u koopt.

Gewoonlijk krijgen degenen die een LTC aanvragen de mogelijkheid om een ​​inflatieberijder van 3 of 5% te kopen met eenvoudige of samengestelde rente. Uiteraard geeft samengestelde rente van 5% u de beste inflatiedekking, maar kost u ook meer geld. En als u denkt dat er een mogelijkheid is dat u uw voordelen niet zult gebruiken, kunt u overwegen om een ​​"premierondgang" -rijder te overwegen. Aangezien het gemiddelde verblijf in een verpleeghuis ongeveer 30 maanden bedraagt, is het misschien verstandig om een ​​beleid te overwegen dat u minimaal drie jaar lang voordelen biedt (dit wordt de maximale uitkeringsperiode van een polis genoemd).