Veel beleggers zijn meer bezig met hoe goed hun pensioeninvesteringen presteren dan met kosten. Dit geldt met name voor de stijgende financiële markten, maar de investeringskosten eisen hun tol en kunnen een aanzienlijke invloed hebben op de hoeveelheid geld die u voor uw pensioen zult hebben.

Welke kosten kunnen uw pensioensparen beïnvloeden

Stel dat u momenteel gemiddeld 2% per jaar betaalt aan uw pensioensparen, en u hebt nu de mogelijkheid om dit te verlagen tot 1% per jaar . Hoeveel maakt een verschil?

Aangezien pensioenplanning een onderneming is van een zeer lange duur, laten we de resultaten dan 30 jaar bekijken. Stel dat u op dit moment al $ 100.000 aan pensioensparen heeft en uw rendement op investering is 10% per jaar.

Hoe zien de cijfers eruit met 2% aan jaarlijkse kosten en 1% aan jaarlijkse kosten, na 30 jaar?

2% jaarlijkse kosten. Met een rendement van 10% op investering, geeft 2% aan jaarlijkse kosten u een nettorendement van 8% per jaar. Na 30 jaar groeit uw portfolio naar $ 1, 006, 268.

1% jaarlijkse kosten. Met 10% rendement op investering, geeft 1% aan jaarlijkse kosten u een nettorendement van 9% per jaar. Na 30 jaar groeit je portfolio naar $ 1, 326, 765.

Dat schijnbaar kleine verschil van slechts 1% per jaar vertaalt zich in $ 320, 497 meer in pensioensparen over 30 jaar. Daarom zijn de vergoedingen voor pensioensparen zo aanzienlijk .

Een van de problemen met vergoedingen voor pensioensparen is dat ze iets van een stealth-kwaliteit hebben. Het is nooit slechts één vergoeding, maar een hoogtepunt van meerdere die samen een hoger percentage opleveren dan u zou denken. Weten wat ze zijn, is de beste manier om een ​​actieplan te beginnen om ze te verminderen.

Dus wat zijn de specifieke kosten die ervoor zorgen dat het rendement op uw pensioensparen kan dalen?

Typische kosten op pensioenrekeningen

Dit is een voorbeeld van enkele van de standaardkosten voor pensioenrekeningen. Kijk heel goed naar elk plan dat je hebt - er kunnen een aantal kosten begraven liggen in de details.

Jaarlijkse kosten. Een standaard bemiddelingsprovisie ligt over het algemeen tussen $ 50 en $ 100 per jaar. Het kan optellen als je meerdere pensioenrekeningen hebt. En ze kunnen nog belangrijker zijn op accounts met een laag saldo. Een jaarlijkse vergoeding van $ 50 op een IRA-rekening van $ 5 000 vertegenwoordigt bijvoorbeeld één procent van het rekeningsaldo. Als er andere kosten aan het account zijn gekoppeld, kan het een erg duur account zijn om te onderhouden.

Kosten voor accountbeheer. Actief beheerde beleggingsrekeningen hebben deze kosten en er kan een grote spreiding zijn tussen beheermaatschappijen. Robo-adviseurs zoals Betterment of Wealthfront vragen bijvoorbeeld een jaarlijkse managementvergoeding van 0.25 procent van uw accountsaldo. Maar een traditionele beleggingsadviseur kan u tussen de 1% en 2% van uw rekeningsaldo in rekening brengen.

401 (k) vergoedingen. Een abonnementstarief is de meest gebruikelijke vergoeding en deze kosten kunnen aanzienlijk variëren van het ene plan naar het andere. Een vergoeding van 1% per jaar is nauwelijks ongebruikelijk.

12b-1 kosten. 12b-1-vergoedingen maken deel uit van de kostenratio die doorgaans wordt geassocieerd met beleggingsfondsen. Deze worden niet in rekening gebracht door de beheerder van de pensioenrekening zelf, maar door de fondsen die deel uitmaken van uw beleggingsportefeuille. Het is in wezen een marketingvergoeding voor adviseurs om een ​​bepaald fonds te promoten en kan elk jaar variëren van 0,25 procent tot één procent van de fondswaarde.

Handelskosten. Dit zijn commissies die aan een beleggingsmakelaar worden betaald voor de transacties die u in uw account uitvoert. Ze kunnen variëren van slechts $ 5 per transactie tot $ 10 of meer per transactie. Als u een actieve handelaar bent, kunnen dit grote uitgaven zijn.

Laad kosten. Dit zijn kosten die in rekening worden gebracht door beleggingsfondsen. Ze lopen tussen 1% en 3%, en soms hoger. Ze komen in twee smaken: front-end en back-end. Een beleggingsfonds kan 2% laden om een ​​fonds te kopen en vervolgens nog eens 2% laden als het tijd is om het te verkopen. Exchange Traded Funds (ETF's) rekenen over het algemeen geen vrachtkosten.

Wat u kunt doen om de hoogte van uw pensioensparen te verlagen

U kunt hier veel doen en dit kan op verschillende manieren gebeuren. Aangezien pensioenbeleggingen in zoveel verschillende variëteiten voorkomen, moet u over de hele linie wijzigingen aanbrengen.

Hier zijn enkele suggesties:

Let goed op de kosten die door uw pensioenplannen worden berekend. Lees de kleine lettertjes en weet precies wat het u kost om uw geld te hebben in elk plan waaraan u deelneemt.

Consolideer uw pensioenrekeningen. Als u tien verschillende IRA-accounts heeft, die elk $ 50 per jaar aan jaarlijkse kosten in rekening brengen, betaalt u $ 500 per jaar voor het voorrecht om zoveel accounts te hebben. Verklein het tot twee of drie of zelfs één account, als je kunt.

Verplaats zo snel mogelijk geld van werkgeversplannen naar IRA's. Niet alleen zijn door de werkgever gesponsorde plannen duurder dan zelfregistrerende IRA-accounts, maar de tarieven worden vaak dieper in het plan verborgen zodat u zich er niet volledig van bewust bent.

Als u een actieve handelaar bent, ga dan met makelaars met zeer lage handelskosten. Een makelaarsbedrijf dat $ 7 per transactie in rekening brengt, is een veel betere deal dan een bedrijf dat $ 10 kost. Als u 100 transacties per jaar uitvoert, bespaart u $ 300 met de goedkopere tussenpersoon. Geef de voorkeur aan no-load beleggingsfondsen en ETF's.

Als u een belegger in een beleggingsfonds bent, moet uw geld worden belegd in beleggingsfondsen zonder winstdeling of ETF's. Zelfs een belasting van 1% kan uw investeringsprestaties aanzienlijk verlagen, vooral als deze zowel aan de kant van kopen als verkopen wordt aangerekend. De bottom line

Anders dan 40 of 50 jaar geleden, toen de meeste werknemers onder de toegezegd-pensioenregelingen vielen, bent u nu volledig verantwoordelijk voor uw pensioenplanning, inclusief alle vergoedingen die daarmee gepaard gaan.Doe alles wat je kunt om die tot een absoluut minimum te beperken, want het verschil kan een paar honderd duizend dollar zijn. (Lees meer over het onderwerp, hier:

Belastingen op pensioenactiva: hoe minder te betalen.)