Als u fixeert op de maandelijkse kosten van een bestelling in plaats van te kijken naar de werkelijke totale kosten, bent u in de maandelijkse betalingsval beland. Hoewel het belangrijk is om ervoor te zorgen dat elke aankoop die u wilt financieren, in uw maandbudget past, kan het negeren van de totale kosten u op de lange termijn duizenden opleveren. Hier zijn de meest voorkomende maandelijkse betalingsvallen waar mensen in vallen en hoeveel ze u kunnen kosten.

ZIE: Kun je een schuldenvrij leven leiden?

Auto's
Het is moeilijk om geld te betalen voor een voertuig - zelfs een bescheiden, gebruikte auto met veel kilometers kost gemakkelijk minstens $ 8, 000. Maar veel mensen geven er de voorkeur aan om tienduizenden te besteden aan het kopen van nieuwe auto's omdat ze worden geleverd met garanties en worden gezien als veiliger en betrouwbaarder. Autofinanciering is een gebruikelijke manier om deze dure aankoop te beheren die veel mensen als noodzakelijk beschouwen. Wanneer chauffeurs geld lenen om auto's te kopen, kijken ze echter vaak niet naar de totale kosten van het besluit, laat staan ​​de totale kosten van het voertuig, inclusief belastingen, eigendomsrechten, licentie- en registratiekosten, verzekering, afschrijvingen, onderhoud en reparaties , benzine en financiering. Ze kijken alleen naar de maandelijkse betaling en uiteindelijk besteden ze meer aan de auto dan ze wilden zonder het ooit te beseffen.

Hier is een voorbeeld van hoe u een Honda Accord Sedan LX-aankoop uit 2012 vanuit een maandelijks betalingsperspectief kunt bekijken en hoe diezelfde aankoop eruitziet als u de totale kosten in aanmerking neemt.

Maandelijkse betaling
Aankoopprijs: $ 21, 000
Leentermijn: 60 maanden
Vooruitbetaling: $ 0
Rente: 5%
Maandelijkse betaling: $ 396. 30

Totale kosten
Aankoopprijs: $ 21, 000
Leentermijn: 60 maanden
Vooruitbetaling: $ 0
Rente: 5%
Maandelijkse betaling: $ 396. 30
Totale rente: $ 2, 777. 75
Totale kosten: $ 23, 777. 75

Dit vereenvoudigde voorbeeld houdt alleen rekening met rentekosten. Om een ​​idee te krijgen van hoeveel deze auto u over een periode van vijf jaar zou kosten, moet u rekening houden met de andere bovengenoemde kosten: belastingen, titelkosten, licentie- en registratiekosten, verzekering, afschrijvingen, onderhoud en reparaties en benzine. Gelukkig hoef je deze wiskunde niet te doen; Edmunds. com heeft een functie genaamd "True Cost To Own" die u een redelijk goede schatting zal geven. Het schat de werkelijke kosten voor de Honda Accord Sedan LX 2012 in op $ 41,556 tijdens de eerste vijf jaar van het leven van de auto. Het grootste deel van deze kosten is afkomstig van afschrijvingen - de auto verliest in vijf jaar ongeveer de helft van zijn waarde.

Hypotheken
Hypotheken zijn zo'n enorme kostenpost dat we het moeilijk hebben om hun totale kosten te begrijpen. In plaats daarvan hebben mensen de neiging zich te concentreren op het geleende bedrag dat de bank zal goedkeuren en de maandelijkse betaling die zij kunnen betalen. Maar de totale kosten van een hypotheek over zijn leven zullen een grote rol spelen in uw vermogenssaldo.Het kan van invloed zijn op belangrijke beslissingen als pensionering en het sturen van uw kinderen naar de universiteit. Laten we eens kijken naar het verschil in de aankoopprijs, maandelijkse betaling en totale kosten van een lening van $ 200.000.

Hypotheekbedrag: $ 200, 000
Hypotheektermijn: 30 jaar
Rentepercentage: 5%
Maandelijkse betaling: $ 1, 073. 64
Totale rente over 30 jaar: $ 186, 511. 57
Totale kosten: $ 386, 511. 57

De totale kosten voor het financieren van uw aankoop van een huis zijn geen geheim - het wordt duidelijk vermeld in de documenten die u bij het afsluiten van uw lening tekent. Maar veel mensen houden niet het volledige bedrag in de gaten totdat ze dit stuk papier zien - en zelfs dan kunnen ze het verdoezelen. Niemand wil weglopen van de sluitingstafel na alle tijd en energie die ze hebben geïnvesteerd in het winkelen voor een hypotheek en een huis.

Deze totale kosten vertegenwoordigen niet eens de echte bottom-line omdat het geen verzekering, onroerende voorheffing, particuliere hypotheekverzekering, onderhoud en reparaties omvat, of de transactiekosten in verband met het kopen en verkopen van uw huis, zoals afsluitkosten en reële makelaarscommissies. Vanuit puur financieel oogpunt is het lenen van geld om een ​​huis te kopen misschien niet zo logisch als we denken dat het doet.

Creditcards
Als u alleen de minimale maandelijkse betaling op uw creditcard betaalt, is het moeilijk om spaartegoeden te sparen, zodat u kunt beginnen dingen volledig te betalen in plaats van ze te financieren. Het moedigt je ook aan om dingen te kopen die je niet echt wilt of nodig hebt, omdat je maanden of jaren later de angel kunt uiten om voor hen te betalen.

Stel dat u $ 3.000 aan aankopen verdient op een kaart die 18% rente in rekening brengt. Dit is wat er gebeurt als u alleen de maandelijkse minimale betaling uitvoert:

Saldo: $ 3, 000
Rente: 18%
Minimale maandelijkse betaling: 1% van uw saldo plus rente (in eerste instantie $ 75 per maand, geleidelijk aflopend elke maand)
Totale tijd om af te betalen: 222 maanden, of 18. 5 jaar
Totale rentebetalingen: $ 3, 923. 08
Totale kosten van uw aankoop van $ 3, 000: $ 6, 923. 08

Hoe erg dit scenario ook lijkt, het kan nog erger zijn. Laten we zeggen dat uw rentepercentage 29% is, omdat u niet de beste kredietgeschiedenis heeft. Hoeveel betaal je nu als je alleen de minimale betaling doet?

Saldo: $ 3, 000
Rente: 29%
Minimale maandelijkse betaling: 1% van uw saldo plus rente ($ 102.50 per maand in het begin, geleidelijk aflopend elke maand)
Totale tijd tot afbetalen: 243 maanden, of 20. 25 jaar
Totale rentebetalingen: $ 6, 521. 96
Totale kosten van uw aankoop van $ 3, 000: $ 9, 521. 96

Wilt u echt meedoen schuld voor bijna twee decennia voor alles waar je die $ 3, 000 aan uitgaf?

Als u uw aankoop rechtvaardigt door uzelf voor te stellen dat u meer betaalt dan het minimum, is het waar dat u niet zo veel rente betaalt en het niet zo lang duurt om uw saldo te betalen, maar het blijft Moeilijker zijn om uw creditcardrekening op maandelijkse basis te betalen en moeilijker om andere financiële doelen te bereiken, zoals sparen voor een regenachtige dag, een aanbetaling op een huis of pensioen.Uw beste optie is om binnen uw mogelijkheden te besteden, pas in creditcardschuld als laatste redmiddel in een echte noodsituatie, en betaal het saldo zo snel mogelijk terug.

Home Improvements
Meubilair, apparaten, verbouwprojecten - al deze kunnen worden gefinancierd en omgezet in een maandelijkse betaling. Wat zullen deze aankopen op de lange duur kosten? Hoeveel kunt u besparen als u voor deze projecten vooraf betaalt in plaats van de kosten over tientallen maanden te spreiden?

Laten we een project van gemiddelde grootte overwegen: twee kleine tot middelgrote badkamers verbouwen voor een totaalbedrag van $ 10.000. Laten we zeggen dat u dit project financiert zoals veel mensen thuisrenovaties financieren: met een lening voor een huisgelijkheid . U kunt er wel 25 jaar over doen om het terug te betalen, maar we gaan ervan uit dat u een kortere leentermijn wilt om uw rentelasten te minimaliseren.

Bedrag gefinancierd: $ 10, 000
Rente: 8. 5%
Looptijd: 10 jaar
Maandelijkse betaling: $ 123. 99
Totale rente: $ 4, 878. 28
Totale kosten: $ 14, 878. 28

Op basis van deze informatie moet u zichzelf afvragen of het renoveren van uw badkamers niet meer waard is dan $ 10, 000, maar $ 14, 878 28. Wat had u nog meer willen kopen met die $ 4, 878. 28? Zou je een tijdje willen stoppen met je renovatie om geld te sparen als het betekende dat je later een nieuwe renovatie zou kunnen betalen met het geld dat je niet aan rente hoefde te spenderen?

Als u de rente op uw lening met eigen vermogen opneemt als een gespecificeerde aftrek op uw belastingaangifte, zullen de werkelijke kosten van het lenen van dit geld iets lager zijn, aangezien de aftrek uw belastingaanslag zal verminderen met uw marginale belastingtarief. Maar het lenen van het geld, zelfs tegen een relatief lage rente, is nog steeds behoorlijk duur.

Doorlopend, optionele kosten: mobiele telefoons en kabelrekeningen
Misschien bent u erin geslaagd het idee om $ 100 per maand uit te geven aan uw mobiele telefoon of kabelrekening te betalen - maar is dit $ 1, 200 per jaar waard? Hoe zit het met $ 6, 000 over vijf jaar (en dat telt niet eens mee met de waarschijnlijke toename van servicekosten in de tijd)?

Door een langetermijnoverzicht van schijnbaar kleine maandelijkse uitgaven te nemen, kunt u evalueren hoe belangrijk deze items voor u zijn, wat u nog meer met dat geld zou kunnen doen en of u bereid bent om naar een goedkopere optie te downgraden.

Downgraden is in feite een goede manier om te sparen voor die badkamerherinrichting.

Conclusie
Als u kunt voorkomen dat u in de maandelijkse betalingsval terechtkomt, zult u zich de volgende keer dat u een grote aankoop moet doen niet afvragen waarom u niet het geld bij de hand heeft om ervoor te betalen. Het geld dat u bespaart door de totale kosten te onderzoeken voordat u koopt en voordat u financieringsbeslissingen neemt, zal u meer financiële steun geven en u in een betere positie brengen om vooruit te komen op uw volgende grote aankoop.