Het aangeven van een persoonlijk faillissement is een nachtmerrie die iedereen hoopt te vermijden. Terugkomen van het vormt een uitdaging voor degenen die graag een schone kredietgeschiedenis willen herstellen.

Er zijn twee manieren voor een individueel of getrouwd stel om een ​​faillissement aan te vragen - Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. De eerstgenoemde vaagt alle ongedekte schulden weg terwijl de laatste, beschikbaar voor mensen met een vast inkomen, een plan creëert, meestal drie tot vijf jaar, waarbij sommige of alle schulden opnieuw moeten worden betaald. Lees voor meer informatie Bestand Hoofdstuk 7 Faillissement en De Andere Persoonlijke Faillissement Optie: Hoofdstuk 13 .

Wat gebeurt er met uw krediet

Een faillissement declareren is een serieuze beslissing en een om niet licht te nemen als uw kredietgeschiedenis - de gecombineerde credit score waarmee u geld kunt lenen voor voertuigen, onderwijs, een hypotheek - zal lijden. (Zie Wanneer faillissement verklaren .) Na faillissement daalt uw kredietscore en zullen de rentetarieven die u worden aangeboden door een toekomstige schuldeiser aanzienlijk stijgen.

"Het merendeel van de faillissementen is te wijten aan medische problemen, zelfs bij mensen met een ziektekostenverzekering," legt Susan Tiffany uit, directeur persoonlijke financiën voor volwassenen bij de Credit Union National Association (CUNA). "Of je nu failliet bent gegaan vanwege slecht management of pech, je moet bewijzen dat je er nog eens uit kunt komen. Het is een vlek die je tot 10 jaar lang op je plaat kunt dragen. “

Uw tegoed opnieuw opbouwen

Het goede nieuws? "Mensen denken dat je daarna geen krediet kunt krijgen, maar dat kun je wel," zegt Tiffany.

Het slechte nieuws? "Je zult er meer voor betalen vanwege je potentiële risico. Je kunt geld lenen, maar je gaat er veel meer voor betalen. “

1. Begin met een beveiligde creditcard. Dat zou je eerste stap moeten zijn, adviseert auteur en kredietexpert Beverly Blair Harzog. "Een van de beste manieren om opnieuw krediet te bouwen is met een van deze kaarten. Ik zie dit de hele tijd. Je moet een aanbetaling doen bij de bank en die gelden blijven op de bank staan ​​als een garantie tegen de kaart. Er is geen stigma aan verbonden en het uiterlijk van de kaart is niet anders. "

Doorgaans biedt een beveiligde creditcard u een limiet van $ 500 tot $ 5, 000, zegt ze. Gebruik de kaart zorgvuldig en betaal hem elke maand op tijd, om te bewijzen dat je hem op verantwoorde wijze kunt gebruiken. "Houd het saldo laag en betaal het volledig", adviseert ze. "Het ergste dat je echter kunt doen, is om gewoon het minimum te betalen, want het betekent dat je gewoon weer in de schulden zit! "

Hoewel leden van het leger toegang hebben tot kaarten met een lager tarief, moeten anderen heel voorzichtig zijn, waarschuwt ze, aangezien roofzuchtige geldschieters in deze categorie overvloedig aanwezig zijn; ze biedt een lijst met aanbevolen beveiligde creditcards op haar website, beverlyharzog.com.

Harzog adviseert zorgvuldig wanneer u rekeningen betaalt met deze kaarten, omdat het tot twee weken kan duren voordat het kaartbedrijf uw betaling verwerkt. De APR die u betaalt, kan oplopen tot 29,9%. Lees meer op Beveiligde creditcards .

2. Betaal rekeningen op tijd. Consistentie in het omgaan met elke kredietvorm na een faillissement staat centraal, zegt Susan Tiffany. "U bent aan het vestigen en laat zien dat u verantwoordelijk bent voor dit krediet. "Ze stelt sterk voor om met behulp van automatisering en technologie uw factuur gemakkelijk te laten betalen. "Op die manier kom je niet in slechte gewoonten", zoals late of gemiste betalingen.

3. Bouw je spaargeld op. "Stel een spaarkussen in om te voorkomen dat u krediet voor cashflow en noodbesparing gebruikt. Na een faillissement moedig ik mensen aan om hun spaargeld op te drijven. Mensen voelen zich zo verslagen dat elke vooruitgang een goed begin is. “

4. Creëer een persoonlijke relatie met een credit union . Tiffany stelt voor om een ​​staflid te vinden die je kan coachen en voor je kan wortel schieten, om je van een aantal van deze stenen af ​​te houden. “

5. Neem niet veel krediet . Ook al zullen sommige kredietverstrekkers je graag nieuwe credits aanbieden - juist omdat je al failliet bent verklaard en dat niet meer kunt doen - wacht even, adviseert Harzog. "Je voelt je op dat moment behoorlijk vreselijk. Je moet echt 12 tot 18 maanden spenderen om je voeten weer op de grond te krijgen. In het ideale geval maakt u een langetermijnplan voor de komende drie tot vijf jaar. “

6. Overweeg opnieuw een aantal bestaande schulden te bevestigen. Nadat u failliet verklaard hebt, kunt u vrijwillig kiezen om bestaande schulden, zoals een autolening, opnieuw te bevestigen (d.w.z. door te betalen). "Elke lening die opnieuw wordt uitbetaald, helpt je krediet sneller terug te verdienen," zegt Mike McLain, assistent-general counsel voor compliance, regulatory affairs bij CUNA. In tegenstelling tot nieuwe creditcards of leningen kan een eerdere lening soms worden voortgezet tegen het eerdere, lagere tarief, zei hij. Het saldo of de lening kan zelfs worden verlaagd.

7. Denk na over het afsluiten van een lening voor het opbouwen van een lening . "Veel kredietverenigingen bieden het aan," legt Harzog uit. "Het is net een lening op afbetaling. "Als je denkt dat je een kleine lening aankan en snel terugbetaalt, kan een dergelijke lening je helpen opnieuw krediet te krijgen.

De grootste uitdaging bij het opnieuw opbouwen van uw kredietwaardigheid, zegt Harzog, is gewoon geduldig zijn. "Met elk voorbijgaand jaar heeft uw faillissement minder impact op uw credit score. Het wordt beter! Mensen voelen zich zo ontmoedigd. "

" Dit zal enige tijd duren, "stemt Tiffany in. Maar terwijl u uw situatie verbetert, kunt u ook betere rentetarieven krijgen terwijl u werkt. "

De onderste regel

Het herstellen van uw kredietgeschiedenis is mogelijk. Het kost tijd, consistente herbetalingen en zorgvuldige aandacht voor het beheer van elke huidige schuldverplichting. Pas op voor roofzuchtige kredietverstrekkers en hoge APR's van nieuwe aanbiedingen van krediet. Lees Creditcards voor mensen met een slecht krediet voor meer informatie.