Als u een duizendjarige bent, zijn twee van de opties voor pensioensparen die Amerikanen ter beschikking staan ​​bijzonder goed voor u. De decennia voordat je het geld nodig hebt, hoef je niet zoveel te sparen om op termijn een aanzienlijk fonds te krijgen. Kijk naar deze twee opties.

Roth IRA

De eerste goede weddenschap is een Roth IRA. Dit fiscaal voordelige spaarplan is beschikbaar voor iedereen met een inkomen die voldoet aan bepaalde inkomensnormen die waarschijnlijk gemakkelijk te ontmoeten zijn in het begin van je werk (bijvoorbeeld, een persoon moet in 2016 een aangepast aangepast bruto inkomen van $ 132.000 verdienen gediskwalificeerd worden).

U kunt tot $ 5, 500 aan inkomsten na belastingen bijdragen aan een Roth IRA voor 2016, en de limiet neemt gewoonlijk elke paar jaar toe om rekening te houden met de inflatie en hogere kosten van levensonderhoud. Als u net aan het werk gaat of als u een deel van het jaar werkloos was - en uw belastbare compensatie minder dan $ 5, 500 was - kunt u het grootste bedrag dat u aan een Roth IRA voor het jaar kunt bijdragen, uw totale belastbare compensatie zijn. Dus als je $ 4,000 hebt verdiend voor het jaar van een parttime zomerbaantje, kun je maximaal $ 4,000 inzetten.

Sparen voor pensionering via een Roth IRA is een slim plan, omdat u uw bijdragen kunt investeren en ze belastingvrij kunt zien groeien. "Als u zich in een lage federale en staatsbelastingschijf bevindt - vooral als u in een staat woont zonder inkomstenbelasting - is het bijdragen aan een Roth IRA na belastingen een geweldig idee", zegt Laurie Itkin, oprichter van The Options Lady, en financieel adviseur bij Coastwise Capital Group in San Diego, Californië

De belastingvermindering op investeringswinsten helpt uw ​​nestei groter en sneller te worden. Ook, wanneer u begint met het opnemen van uitkeringen van uw Roth IRA bij pensionering, betaalt u geen belasting op het geld dat u neemt, aangezien u al belasting betaalde over uw bijdragen tijdens uw werkjaren. Als je Roth IRA-saldo $ 1 miljoen is wanneer je met pensioen gaat, is die hele $ 1 miljoen van jou; niets daarvan is van de overheid. Door te sparen en te beleggen in een Roth IRA kunt u gemakkelijk zien hoeveel geld u in de toekomst zult moeten gebruiken.

Een ander leuk kenmerk van een Roth IRA is dat je je bijdragen (maar niet het verdiende inkomen) op elk moment kunt intrekken zonder een boete te moeten betalen. Je kunt nu geld wegslurpen zonder bang te hoeven zijn voor wat je zult doen als je het later nodig hebt. Als je het geld later wel nodig hebt, kun je het terug krijgen. In feite kan een Roth IRA een groot noodfonds vormen.

"Het gebruik van een Roth IRA als noodfonds is niet voor iedereen - het vergt veel financiële discipline, kennis en begrip", zegt Alexander Rupert, CFP®, assistent-portefeuillemanager, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Sommige mensen hebben een misverstand over wat een noodfonds eigenlijk is. Het moet worden vastgesteld zonder de bedoeling om het in de toekomst te gebruiken. Ik beschrijf een noodfonds als uw laatste verdedigingslinie, het 'in geval van brand, het glas breken' geld. "(Zie voor meer Hoe u uw Roth als noodfonds kunt gebruiken .)

Als u het geld later niet nodig heeft, kunt u een goede start maken met sparen voor uw pensioen.

401 (k) of 403 (b)

De tweede grote pensioenoptie voor Millennials is een 401 (k) -plan of, als u voor een belastingvrije organisatie werkt, een 403 (b) -plan. (Zie voor meer Top 9 voordelen van een 403 (b) Plan .) Als uw werkgever een deel van uw bijdragen overeenkomt, zou u van dit "gratis geld" moeten profiteren door genoeg bij te dragen aan uw 401 (k ) of 403 (b) om de wedstrijd te krijgen.

De manier waarop veel plannen werken, zal uw werkgever afstemmen op uw bijdragen tot, laten we zeggen, 5% van uw salaris. Dus als u 3% van elk loonstrookje bijdraagt ​​aan uw plan - laten we zeggen dat dat $ 600 bedraagt ​​- zal uw werkgever $ 600 schoppen; als u 5% bijdraagt, ter waarde van $ 1, 000, zal uw werkgever $ 1, 000 bijdragen. Als u echter 10% bijdraagt, ter hoogte van $ 2, 000, zal uw werkgever nog steeds $ 1, 000 bijdragen, aangezien 5% de maximale match is . Het staat bedrijven vrij om hun eigen beleid vast te stellen voor hoeveel ze overeenkomen, zodat uw werkgever meer of minder dan een 5% match kan aanbieden, of het kan helemaal geen overeenkomst bieden.

Zelfs als uw werkgever uw 401 (k) - of 403 (b) -planbijdragen niet zal evenaren, zijn deze plannen nog steeds een goede keuze. "Het is duidelijk dat dit geen 'optimale' oplossing is, maar u krijgt nog steeds belastingvoordelen versus sparen of beleggen in een regulier belastbaar account. In een 401 (k) of 403 (b), ontvangt u nog steeds belastinggerelateerde groei in uw activa, wat een significant voordeel is over een lange tijdshorizon, "zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "

Omdat uw bijdragen automatisch uit uw loon komen, is het een pijnloze manier om te besparen. Het vereist geen enkele inspanning van uw kant, behalve dat u zich aanmeldt voor het plan; sommige bedrijven schrijven zelfs werknemers automatisch in. Ook zult u niet de neiging voelen om geld opzij te leggen, omdat het nooit uw bankrekening zal betreden.

In tegenstelling tot Roth IRA-bijdragen worden 401 (k) en 403 (b) bijdragen betaald met dollars vóór belastingen. U betaalt nu minder inkomstenbelasting, maar u moet belasting betalen als u bij pensionering geld afneemt. Deze functie kan het een beetje lastiger maken om te vertellen hoeveel je echt hebt bespaard, omdat je niet kunt voorspellen welke belastingtarieven zullen worden of welke belastingschijf je over tientallen jaren zult zijn wanneer je het geld met pensioen zult opnemen .

De onderste regel

Bijdragen tot een 401 (k) of 403 (b), zoals die van een Roth IRA, worden belastingvrij, waardoor uw nestei sneller groeit dan op een niet-pensioenspaarrekening waar je elk jaar belasting verschuldigd bent over de rente die het verdient.

"Over het algemeen is elk type pensioenrekening, of het nu een 401 (k), 403 (b) of een IRA is, een grote optie voor pensioensparen voor Millenials, omdat het een fonds opbouwt om een ​​toekomstige inkomstenstroom of persoonlijk pensioen te creëren wanneer je niet langer kunt werken of met pensioen wilt gaan, "zegt Carlos Dias Jr., wealth manager bij Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida.

Welke planning u ook kiest, het belangrijkste is om vroeg te beginnen. Als u meer over dit onderwerp wilt weten, leest u Hoe Generatie Y voor altijd en Retirement Planning the Millennial Way kan gebruiken.