Van tijd tot tijd moet iedereen geld lenen, of het nu om het starten van een nieuw bedrijf gaat, het opzetten van een nieuw dek in de achtertuin of een nieuwe auto kopen. Maar wat is de beste financieringsbron? Hier zullen we een aantal van de meer populaire bronnen van fondsen schetsen en de voor- en nadelen van elk fonds bekijken.

Credit Unions Een credit union wordt beschouwd als een coöperatieve instelling gecontroleerd door haar leden, of de mensen die gebruik maken van haar diensten. Kredietvakbonden hebben meestal de neiging om leden van een bepaalde groep, organisatie of gemeenschap te omvatten waartoe men moet behoren om te lenen. (Lees voor meer informatie Kies om de bank te verslaan.)

AD:

Kredietunies zijn mogelijk non-profitbedrijven. Wanneer dit het geval is, betekent dit dat zij gewoonlijk tegen gunstigere tarieven geld kunnen lenen dan banken. Daarnaast kunnen bepaalde vergoedingen (zoals het lenen van aanmeldingskosten) goedkoper zijn. Plus-klanten worden meestal niet nikkel-en-bedompt met transactiekosten zoals bij banken.

Aan de andere kant verzenden credit unions meestal geen cheques die zijn teruggeboekt naar de eigenaren van de cheques. Ze bieden ook meestal geen geldautomaten aan of hebben slechts een beperkt aantal geldautomaten in het gebied waar ze actief zijn. En in sommige gevallen kunnen kredietverenigingen onverzekerd zijn of een beperkte verzekering hebben, wat problemen kan veroorzaken in de onwaarschijnlijke situatie dat de kredietunie vouwt. Bovendien bieden sommige kredietverenigingen alleen gewone vanilla-leningen en bieden ze niet de variatie van leningproducten die sommige grotere banken doen. (Zie Is uw bankdeposito verzekerd? )

AD:

Banken Banken bieden een verscheidenheid aan hypotheekproducten, persoonlijke leningen, bouwleningen en andere leningproducten, afhankelijk van de behoeften van hun klanten. Per definitie nemen ze geld op (deposito's) en lenen dat geld vervolgens uit in de vorm van hypotheken en consumptieve leningen tegen een hoger tarief. Ze verdienen hun geld door deze spread vast te leggen.

Banken zijn een traditionele financieringsbron voor wie een huis of auto koopt, of banken die een bestaande lening willen herfinancieren tegen een gunstig tarief. (Zie voor meer informatie over lenen Verschillende behoeften, Verschillende leningen .)

AD:

Velen vinden dat zakendoen met hun eigen bank eenvoudig is. Ze hebben tenslotte al een relatie en een account. Bovendien zijn personeel meestal aanwezig bij het lokale kantoor om vragen te beantwoorden en / of te helpen met papierwerk. Geldautomaten zijn meestal beschikbaar voor het snel opnemen van geld. Een notaris kan ook beschikbaar zijn om de klant te helpen bij het documenteren van bepaalde zakelijke of persoonlijke transacties. Ook worden cheques meestal teruggestuurd naar de accounteigenaar en / of wordt een kopie van dergelijke cheques verstrekt of beschikbaar.

Het nadeel van het krijgen van financiering van een bank is dat bankkosten fors kunnen zijn. Sommige banken zijn zelfs berucht voor het in rekening brengen van cheque-kosten, ATM-transactiekosten, onderhoudskosten, kosten voor het aanvragen van een lening, minimum saldo's en een aantal andere kosten.Bovendien zijn banken meestal in privébezit of eigendom van aandeelhouders. Als zodanig zijn ze verplicht voor die personen en niet noodzakelijkerwijs voor de individuele klant. Ten slotte kunnen banken uw lening doorverkopen aan een andere bank of financieringsmaatschappij en dit kan betekenen dat vergoedingen en / of procedures kunnen veranderen - vaak zonder kennisgeving. (Lees voor meer informatie De ins en outs van bankkosten .)

401 (k) Plannen 401 (k) plannen laten werknemers geld opzij zetten voor hun pensioen en voor die fondsen om op fiscaal-uitgestelde basis groeien. Voor alle duidelijkheid, hun primaire doel is om te voorzien in de pensionering van een individu en zijn over het algemeen een laatste redmiddel om te lenen. (Lees voor meer informatie Lenen van uw plan .)

Het geld dat u hebt bijgedragen aan het plan is technisch van u, dus er zijn geen acceptatie- of registratiekosten als u het wilt opnemen. Je kunt het geld gebruiken voor vrijwel alles wat je maar wilt, van het kopen van een huis tot het bouwen van een nieuw terras in de achtertuin.

Helaas wegen de minpunten van het opnemen van geld uit iemands 401 (k) zwaarder dan de positieve. Om te beginnen moet degene die het geld opneemt belasting betalen over het geld. Daarnaast is er meestal een boete van 10% voor het opnemen van de fondsen voordat de leeftijd van 59 jaar is bereikt. 5 (hoewel er enkele uitzonderingen zijn, zoals invaliditeit). Als u bovendien geld verwijdert uit uw pensioenplan, verliest u het belastinguitgestelde geld dat zou zijn gestegen met rente als ze niet waren opgenomen. Uiteraard kunnen al deze dingen een negatief effect hebben op uw pensioenplannen. (Voor meer informatie over lenen van uw 401 (k), zie Acht redenen om nooit geld van uw 401 (k) )

Creditcards te lenen> Als creditcards op verantwoorde wijze worden gebruikt, zijn ze een geweldige bron van leningen, maar kan onnodige problemen veroorzaken voor degenen die zich niet bewust zijn van de kosten. Ze worden niet beschouwd als bronnen van financiering op langere termijn, maar ze kunnen een goede bron van geld zijn voor diegenen die snel geld nodig hebben en van plan zijn het geleende bedrag op korte termijn terug te betalen. Als een persoon voor een korte periode een klein bedrag moet lenen, is een creditcard (of een voorschot op een creditcard) misschien geen slecht idee. Er zijn immers geen inschrijfkosten (ervan uitgaande dat u al een kaart hebt). Voor degenen die aan het einde van elke maand hun volledige saldo betalen, kunnen creditcards een bron van 0% financiering zijn. (Voor meer informatie, kijk op

Inzicht in creditcardrente .) Aan de andere kant, als een saldo wordt overgedragen, kunnen creditcards buitensporige rentetarieven met zich meebrengen (in toenemende mate meer dan 20% per jaar ). Creditcardmaatschappijen zullen gewoonlijk slechts een klein bedrag of krediet aan de persoon uitlenen of verlengen. Met andere woorden, creditcardbedrijven maken doorgaans geen hypotheken, wat een nadeel kan zijn voor degenen die financiering op langere termijn nodig hebben of voor degenen die een uitzonderlijk grote aankoop willen doen (zoals een auto). Als u te veel geld leent via creditcards, kan dit uw kansen op het verkrijgen van leningen of extra krediet van andere uitleeninstellingen verminderen.(Lees voor meer informatie

Hoe creditcards uw kredietwaardering beïnvloeden .) Marge-rekeningen

Marge-rekeningen staan ​​een makelaarskantel toe om geld te lenen. Het geld / vermogen op de effectenrekening wordt vaak gebruikt als onderpand voor deze lening. Het primaire doel van een marginrekening is om een ​​individu toe te staan ​​extra effecten tegen een gunstig tarief te kopen. (Zie
Margehandel en Wat is een marge-account ) voor meer informatie over margerekeningen en margehandel?)

De rentevoeten die in marginrekeningen worden aangerekend, zijn meestal beter dan of consistent met andere financieringsbronnen. Als een marge-rekening al wordt onderhouden en de klant voldoende eigen vermogen op de rekening heeft, is een lening bovendien enigszins gemakkelijk te verkrijgen.

Marginekeningen worden voornamelijk gebruikt om effecten te kopen en zijn meestal geen financieringsbron voor financiering op langere termijn. Dat gezegd hebbende, kan een persoon met voldoende eigen vermogen marge-leningen gebruiken om alles van een auto naar een huis te kopen. Mocht de waarde van de effecten op de rekening echter verminderen, dan kan de beursvennootschap van het individu eisen dat het op korte termijn extra onderpand verstrekt of het risico loopt dat de aandelen worden uitverkocht. Ten slotte hebben degenen die zich in marge hebben uitgebreid, in een marktterugval meer ernstige verliezen te lijden vanwege de rentelasten die ontstaan, evenals de mogelijkheid dat ze mogelijk een margestorting moeten krijgen.

De regering De Amerikaanse overheid of entiteiten gesponsord / gecharterd door de overheid kunnen een geweldige bron van fondsen zijn. Fannie Mae is bijvoorbeeld een quasi-openbare instantie die in de loop van de jaren heeft gewerkt aan het vergroten van de beschikbaarheid en betaalbaarheid van huiseigendom.

De overheid of de gesponsorde entiteit staat kredietnemers doorgaans toe leningen voor een langere periode af te lossen. Bovendien zijn de aangerekende rentetarieven vaak gunstig in vergelijking met alternatieve financieringsbronnen.

Anderzijds kan het papierwerk om een ​​lening te krijgen van een quasi-openbaar agentschap ontmoedigend zijn. Bovendien komt niet iedereen in aanmerking voor overheidsleningen. Er kunnen restrictieve inkomsten en / of vermogensvereisten zijn. Wat bijvoorbeeld bepaalde hypotheekaanbiedingen van Freddie Mac betreft, moet het inkomen van een persoon gelijk zijn aan of kleiner zijn dan het mediane inkomen van het gebied.

Financieringsbedrijven
Financieringsmaatschappijen, zoals GE Commercial Finance, verstrekken standaard leningen aan mensen die een aantal artikelen willen kopen. Terwijl sommige geldschieters langere termijnleningen doen, veel, zo niet de meeste, financieringsmaatschappijen die zijn gespecialiseerd in het verstrekken van fondsen voor kleinere aankopen, zoals een auto of een groot apparaat.

Financieringsmaatschappijen bieden doorgaans concurrerende tarieven en de totale kosten kunnen laag zijn in vergelijking met banken en andere kredietinstellingen. Bovendien wordt het goedkeuringsproces meestal redelijk snel voltooid.

Financieringsmaatschappijen mogen echter niet hetzelfde niveau van klantenservice bieden of aanvullende diensten aanbieden, zoals geldautomaten. Ze hebben ook de neiging om een ​​beperkt aantal leningen te hebben.

Conclusie Of u nu op zoek bent om de opvoeding van uw kinderen, een nieuw huis of de verlovingsring van uw verloofde te financieren, het loont de moeite om de voor- en nadelen van elke potentiële kapitaalbron die voor u beschikbaar is, te analyseren.