a:

Hoewel er geen juridische reden is waarom u geen geld van uw IRA kunt opnemen om een ​​traditionele spaarrekening te openen, is dit waarschijnlijk niet het meest effectieve gebruik van uw geld.

Vervroegde intrekking Penalty

Een reden om een ​​spaarrekening bij IRA-fondsen te openen is niet het beste idee, omdat de IRS een vroege opnamebelasting kan berekenen, afhankelijk van uw leeftijd. Deze boete is bedoeld om mensen te ontmoedigen om hun spaargeld te gebruiken voordat ze met pensioen gaan.

Voor zowel traditionele als Roth IRA's, kunnen geen gekwalificeerde uitkeringen worden gedaan voordat de accounteigenaar de leeftijd van 59 bereikt. 5. Voor elke niet-gekwalificeerde uitkeringen die vóór deze leeftijd zijn gedaan, geldt een vroegtijdige boete van 10%. Hoewel de boete alleen van toepassing is op belastbare fondsen, kan deze nog steeds een deel van uw spaargeld opnemen.

Voorbeeld

Stel dat u op oude leeftijd $ 1, 000 uit uw traditionele IRA neemt om een ​​spaarrekening te starten. Kom belastingtijd, je bent de IRS $ 100 verschuldigd voor het privilege om vroeg op je pensioensparen te kunnen stappen.

De 10% dwangbelasting is een aanvulling op de inkomstenbelasting die u verschuldigd bent over uw opname. Als uw huidige inkomstenbelastingtarief 25% is, is de totale verschuldigde belasting op uw opname van $ 1.000, - $ 350.

Roth IRAs - De uitzondering op de regel

Als u bijdraagt ​​aan een Roth IRA, kan er een manier zijn om de boete van 10% te omzeilen. Roth-bijdragen worden gedaan met fondsen na belastingen, wat betekent dat u belasting betaalt over al uw inkomsten in het jaar waarin het inkomen is verdiend. Elk geld dat u vervolgens bijdraagt ​​aan een Roth IRA is daarom belastingvrij bij opname.

Omdat onttrekkingen van Roth-bijdragen niet belastbaar zijn, is de boete van 10% niet van toepassing op uitkeringen op welke leeftijd dan ook. Als u echter een vroege uitkering neemt die bestaat uit gelden die zijn opgebouwd via de betaling van rente, inkomsten genoemd, dan zijn die dollars belastbaar en onderworpen aan de boete.

Roth-voorbeeld

Stel dat de IRA in het bovenstaande voorbeeld een Roth IRA is. Als de $ 1, 000 die je opneemt volledig bestaat uit je eigen bijdragen na belasting, dan is de distributie op elk moment belasting- en boetevrij.

Als de $ 1, 000 in plaats daarvan bestaat uit $ 900 aan bijdragen en $ 100 aan inkomsten, dan bent u $ 25 aan inkomstenbelasting verschuldigd en betaalt u een boete van $ 10 voor de vroege uitbetaling. Hoewel het niet ideaal is, verdient een belastingdruk van $ 35 zeker de voorkeur boven de $ 350 die hij verschuldigd is over dezelfde terugtrekking uit een traditionele IRA.

Als u echter in het lopende jaar bijdragen hebt gestort aan een Roth IRA, kunt u met de IRS het totale bedrag van uw bijdragen en eventuele opgebouwde rente zonder belasting of boete opnemen. Als u in het huidige fiscale jaar $ 900 hebt bijgedragen en het $ 100 aan rente heeft verdiend, dan is uw opname belasting- en boetevrij.

Kosten-batenanalyse

Spaarrekeningen spreken veel mensen aan omdat ze eenvoudig te beheren zijn, in tijden van nood toegankelijk zijn en een vaste rentevoet betalen om het account te laten groeien. Hoewel IRA's een weliswaar ingewikkelder spaargeld zijn, is het mogelijk om IRA-fondsen te beleggen in relatief stabiele effecten, zoals obligaties, die ook een vaste rentevoet betalen.

Als u geld heeft gespaard in een IRA, vooral een traditionele IRA, zal de verstandigste keuze het waarschijnlijk laten liggen tot u met pensioen gaat.