Raak niet in paniek als u merkt dat u niet kunt betalen en geen hypotheek kunt betalen. Je bent niet de eerste die in deze positie zit en je zult niet de laatste zijn.

Er zijn programma's ontworpen om u te helpen omgaan met uw huidige crisis en u terug te leiden naar een fiscaal stabiele toekomst met de mogelijkheid om bij u thuis te blijven en afscherming te voorkomen.

Kan geen hypotheekbetalingen doen? Neem contact op met uw kredietgever

Neem contact op met uw geldschieter zodra u zich realiseert dat u problemen ondervindt bij het uitvoeren van uw hypotheekbetalingen. Je instincten kunnen je vertellen dit niet te doen omdat je bang bent dat je een reeks gebeurtenissen in gang zet die ervoor zorgen dat je je huis verliest.

De waarheid is dat geldschieters niet bang zijn om iemand uit een huis te schoppen. Ze zijn veel meer bereid om met u samen te werken dan om een ​​langdurig, duur afschermingsproces door te voeren. (Zie voor meer Werken met uw geldverstrekker als u uw hypotheek niet kunt betalen .)

Lender Programs

Uw geldschieter kan u wellicht helpen om uw probleem op te lossen door u een van de volgende programma's aan te bieden. Lender-programma's zijn ter beoordeling van de geldschieter en niet alle geldschieters bieden ze allemaal.

• Reinstatement - Als uw geldproblemen tijdelijk zijn, kan een eenvoudig herstelprogramma een optie zijn. Dit impliceert een overeenkomst tussen u en de leningbeheerder voor u om het volledige achterstallige bedrag, plus te late vergoedingen, rente of boetes, te betalen tegen een datum die voor u en de beheerder aanvaardbaar is.

• Verdraagzaamheid - In een tolerantieprogramma zal uw geldverstrekker hypotheekbetalingen voor een periode verlagen of zelfs opschorten. Aan het einde van de respijtperiode hervat u de betalingen, inclusief een vast bedrag of extra betalingen om de lening actueel te houden.

• Leningaanpassing - Met leningwijzigingen kan uw leningbeheerder een of meerdere voorwaarden van uw contract permanent wijzigen om uw betalingen gemakkelijker te beheren. Dit kan onder meer inhouden het verlagen van de rente of het verlengen van de looptijd van de lening. Er zijn potentiële fiscale gevolgen voor een leningwijziging. U zou dit met uw belastingadviseur of de IRS moeten controleren. (Zie voor meer informatie over schuldvergeving Geen schuldvergeving voor de belastingman .)

Thuis betaalbare programma's maken

Het Making Home Affordable (MHA) -programma van de federale overheid startte in 2009 als een manier om helpen worstelende huiseigenaren vermijden afscherming. Het programma is ingesteld om te eindigen op 31 december 2016. Om in aanmerking te komen voor de meeste MHA-componentprogramma's, moet uw aanvraag op of vóór die datum worden ingediend. (Hardest Hit Fund, of HHF, is een uitzondering - zie hieronder.)

• Home Affordable Modification Program (HAMP) - Een leningwijziging onder het Home Affordable Modification Program (HAMP) kan een optie voor u zijn.Om in aanmerking te komen, moet je huis je hoofdverblijf zijn, je moet minder dan $ 729, 750 aan je eerste hypotheek schuldig zijn en je moet die hypotheek vóór 1 januari 2009 hebben afgesloten.

Aanvullende informatie en "volgende stappen" zijn beschikbaar hier.

• Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) - Als u uw hypotheek niet kunt betalen en geïnteresseerd bent om naar een meer betaalbare woning te verhuizen, bent u mogelijk kandidaat voor een korte verkoop of een koopakte in plaats van marktafscherming via HAFA.

Aanvullende informatie over HAFA, evenals wat u vervolgens kunt doen, is hier beschikbaar.

• Home Affordable Unemployment Programme (UP) - Als u werkloos bent en daardoor uw hypotheekbetalingen moeilijk kunt maken, kan dit programma de broodnodige hulp bieden door hypotheekbetalingen te verlagen of op te schorten voor maximaal 12 maanden.

Lees hier meer over UP.

• Hardest Hit Fund (HHF) - HHF-programma's bestaan ​​in 18 staten en het District of Columbia. Deze programma's zijn ontworpen om te helpen door het verstrekken van leningen, hulp bij het betalen van hypotheken en hulp bij overstappen.

De HHF-programma's verschillen per staat. Meer informatie over links naar het programma van elke staat vindt u hier.

HHF-deadline-aanvragen in sommige staten op 31 december 2020. In andere staten is de deadline al verstreken.

Federale huisvestingsadministratie (FHA) programma's

De FHA biedt programma's die zijn geldschieters moeten gebruiken wanneer nodig. Als u een FHA-verzekerde lening hebt, kan een van deze programma's iets voor u zijn.

Voor meer informatie en assistentie bij elk FHA-programma ter voorkoming van afscherming dat hieronder wordt vermeld, belt u met het nationale servicecentrum voor huisvesting en stadsontwikkeling (HUD) op (877) 622-8525 of bezoekt u de website.

• Speciale tolerantie - Onder FHA Special Forbearance kan uw geldschieter uw betalingen verminderen of opschorten om u tijd te geven om een ​​verlies aan inkomsten te overwinnen. Dit kan worden gevolgd door een speciaal betalingsplan waarmee u de gemiste betalingen kunt inhalen.

• Hypotheekaanpassing - Zoals bij alle leningaanpassingen, brengt FHA Mortgage Modification een permanente wijziging van uw lening met zich mee, waardoor betalingen die u niet hebt gedaan kunnen worden toegevoegd aan uw lening. Andere mogelijke wijzigingen zijn onder meer een wijziging in de rentevoet of de duur van de lening.

• Gedeeltelijke claim - Dit betreft een tweede (renteloze) lening om uw oorspronkelijke achterstallige lening up-to-date te krijgen. U hoeft de tweede lening pas af te betalen als u uw eerste hypotheek aflost of uw huis verkoopt.

• FHA-Home Betaalbaar modificatieprogramma (FHA-HAMP) - Dit programma is vergelijkbaar met het HAMP-programma onder MHA. Het combineert een verbeterde gedeeltelijke claim met een leningwijziging. Onder de FHA-HAMP brengt de nieuwe (renteloze) gedeeltelijke claimlening uw hypotheekrendement mee, en kan deze een extra bedrag bevatten om uw bestaande lening met maximaal 30% te verminderen.

Net als bij de reguliere gedeeltelijke claimlening, moet deze lening worden terugbetaald wanneer u uw eerste hypotheek aflost of uw woning verkoopt.

Huisvesting en Credit Counseling

Een huisvestings- of kredietconsulent kan u helpen uw opties te wegen en, wat belangrijker is, u helpen problemen in de toekomst te voorkomen.

Neem contact op met het lokale kantoor van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) of de huisvestingsinstantie in uw staat, stad of provincie voor hulp bij het vinden van een huisvestingsadviesbureau bij u in de buurt.

U kunt ook contact opnemen met de non-profit Homeownership Preservation Foundation (HPF) op 888-995-HOPE. HPF werkt samen met hypotheekbedrijven en anderen om consumenten te helpen bij het voorkomen van afscherming.

Pas op voor scams

Naast legitieme credit counselors zijn er ook zwendelartiesten die alleen bestaan ​​om u van uw geld te scheiden. Vermijd ze ten koste van alles.

Scam-websites, e-mails en telefoonverzoeken bevatten vaak mensen met officieel klinkende titels, zoals Foreclosure Prevention Specialist. Sommigen gebruiken zelfs het woord HOPE in hun titel om de illusie te creëren dat ze verbonden zijn met de Stichting Conservering van het Eigen Huisbezit (hierboven beschreven).

De bottom line

Het niet kunnen betalen van hypotheken is beangstigend. Gelukkig omvatten de hier beschreven programma's bijna elke financiële situatie waarmee een huiseigenaar te maken kan krijgen. Afgezien van het contacteren van uw hypotheekverstrekker om te laten weten dat u uw betalingen niet kunt uitvoeren, is de volgende belangrijkste stap om te nemen advies inwinnen, hetzij lokaal, hetzij via HPF.

Eindelijk, zoals de FHA adviseert, onderteken geen papieren die u niet begrijpt en houd u niet bezig met herfinanciering voordat u alle andere opties verkent.