Statistieken tonen aan dat bijna driekwart van de senioren in Amerika vandaag enige vorm van langdurige zorg nodig heeft voordat ze sterven, en de kosten van deze zorg via de langdurige zorgverzekering zijn gestaag toegenomen elk jaar naar boven met geen einde in zicht. Als financieel adviseur kan uw vermogen om uw klanten op dit gebied competent advies te geven een sleutelrol spelen bij het succes van uw onderneming. In de meeste gevallen moeten uw aanbevelingen zijn gebaseerd op de activabasis van de klant, de kans op behoefte en de verwachte levensduur. Het is ook belangrijk om op de hoogte te blijven van de nieuwste trends in dit beleid, omdat de markt zelf snel verandert als reactie op verschuivingen in de sector van de ouderenzorg.

AD:

Onderwijs is de sleutel

Het krijgen van klanten om de noodzaak van dekking te begrijpen en hun respectieve opties zullen vaak tijd kosten. Maak er een punt van om de basisprincipes van dit soort zorg en de mogelijke behoefte van uw cliënten er op een bepaald moment over na te doen. Help hen dan om te begrijpen hoe het LTC-beleid werkt en welke basiselementen ze bevatten, zoals eliminatieperioden, minimale en maximale uitbetalingen, dagelijkse dekkingslimieten, soorten zorg die zijn inbegrepen en uitgesloten, uitkeringstriggers en de duur van de dekking. (Zie voor meer informatie: Langdurige zorgverzekering: Who Needs It? )

AD:

Het onderwerp onder de aandacht brengen

Hoewel kosten voor de gezondheidszorg waarschijnlijk een van de grootste zorgen van uw klanten zijn, zijn velen van hen misschien terughoudend om dit probleem met u te bespreken zonder enige actie. Jaarlijkse klantcontrolevergaderingen kunnen een uitstekende plaats zijn om dit idee te introduceren voor mensen met een ontoereikende dekking. De beste manier om dit te benaderen is om te beginnen met het stellen van algemene vragen over de gezondheid en levensverwachting van de cliënt. Door ze te laten praten over hun medische geschiedenis in het verleden, kun je vaak een goed idee krijgen van het type en de hoeveelheid dekking die mogelijk nodig is. (Zie voor meer informatie: Overwegingen voor dekking op lange termijn .)

AD:

Zorg ervoor dat gehuwde klanten ook elkaars wensen en behoeften op dit gebied begrijpen; veel mensen laten hun partner graag voor hem zorgen, terwijl anderen de voorkeur geven aan professionele zorg die zijn of haar partner grotere vrijheid en minder verantwoordelijkheid biedt. Maar deze zaken moeten ruim voor de zorg worden uitgezet om onaangename verrassingen te voorkomen die meer schade kunnen toebrengen dan de financiële situatie van uw klanten. (Zie voor meer informatie: Tips over hoe financiële adviseurs met klanten kunnen praten .)

Kostenbeheersing

Hoewel het betalen voor langdurige zorg consistent wordt vermeld als een van de belangrijkste financiële prioriteiten voor senioren burgers in recente peilingen en studies, betalen voor verzekeringspremies die misschien nooit worden teruggevorderd als zorg niet nodig is, is een van de grootste redenen dat klanten dit soort bescherming schuwen.De meeste LTC-experts zeggen dat betalen voor bescherming die elk mogelijk scenario dekt in de meeste gevallen niet kosteneffectief is, en een van de eerste stappen bij het bepalen van de hoeveelheid dekking die nodig is, moet een zorgvuldige beoordeling van de huidige gezondheid en familiegeschiedenis van de cliënt zijn . (Zie voor meer informatie: Langdurige zorg: meer dan alleen een verpleeghuis .)

Als er meerdere kortstondige verblijven (zoals 90 dagen of minder) in een managed care-faciliteit verschijnen in iemands familiegeschiedenis, dan is die persoon misschien verstandiger om een ​​beleid te kopen zonder eliminatieperiode en een kortere uitkeringsperiode. Degenen met voorgangers die veel langer zijn gebleven, kunnen beter een beleid kopen met een veel langere eliminatieperiode, zoals een jaar, en hebben een uitgebreidere bescherming voor maximaal vijf jaar. Cliënten die het risico lopen op de ziekte van Alzheimer of andere vormen van dementie zijn vaak geschikte kandidaten voor de laatstgenoemde dekking. (Zie voor meer informatie: Financiële planners: gespecialiseerd in senioren .)

Door inflatoire rijders te verwijderen, kunnen de kosten van bescherming in veel gevallen ook drastisch worden verlaagd, hoewel de leeftijd van de klant en de inflatie in de rider moet worden overwogen voordat je dit doet. Hetzelfde niveau van bescherming zal vaak ook niet nodig zijn voor beide echtgenoten, en gezondere klanten kunnen er verstandig aan doen om te kiezen voor dekking die uitsluitend thuiszorg dekt met drastisch verlaagde premies. Ruiters die echtgenoten delen kunnen ook een gelukkig medium zijn voor klanten die het zich kunnen veroorloven om de dekking voor één te betalen, maar niet voor beiden. (Zie voor meer informatie: De verrassing vergen van langdurige zorg .)

Veel algemene en algemene levensverzekeringspolissen bieden nu ook ritten voor versnelde uitkeringen die een deel van de overlijdensuitkering vooraf betalen aan cliënten die langdurige zorg nodig hebben of anderszins gehandicapt worden of de diagnose hebben van een kritieke ziekte zoals kanker of lupus. Dit alternatief wordt steeds populairder omdat het doorgaans de verzekeringnemer garandeert dat zij of hun begunstigden een uitkering krijgen ongeacht wat er gebeurt. (Zie voor meer informatie: Typen langetermijnzorgdekking .)

Groep LTC-beleid is beschikbaar bij sommige werkgevers tegen lagere kosten, en in sommige gevallen kunnen dit ook goede alternatieven zijn. Dit beleid is echter meestal alleen de moeite waard om te bekijken zolang ze draagbaar zijn en blijft dekking bieden nadat de werknemer het bedrijf heeft verlaten. (Zie voor meer informatie: Langdurige zorgverzekering: u heeft opties .)

Zelfverzekering

Cliënten die ervoor kiezen geen LTC-dekking te dragen, kiezen in feite voor zelfverzekering, ongeacht of ze het zich kunnen veroorloven of niet. Degenen die zich de dekking kunnen veroorloven, maar niet de daadwerkelijke zorgkosten, moeten misschien harde resultaten op papier zien om te worden overgehaald om actie te ondernemen. Een uitgebreid financieel plan kan hier een nuttig hulpmiddel zijn, omdat het kan dienen als bewijs dat u hen de mogelijke gevolgen liet zien van het niet-dragen van een gepaste dekking. Het kan ook elke dubbelzinnigheid bij de klant wegnemen over de echte impact van het moeten betalen voor deze zorg.(Zie voor meer: ​​ Wat dekt Medicare? en Medicaid versus langdurige zorgverzekering .)

De bottom line

De behoefte aan langdurige zorg is een onontkoombare kwestie geworden voor gepensioneerden van vandaag, en betalen voor dekking in welke vorm dan ook kan in veel gevallen een ontmoedigende taak zijn. Maar dit is een dekking die veel klanten zich niet kunnen veroorloven om niet te hebben, en het kiezen van de juiste hoeveelheid en soort bescherming kan een nauwkeurige beoordeling van de gezondheid en omstandigheden van de klant vereisen, evenals hun financiën. Voor meer informatie over langdurige zorgplanning, bezoekt u de American Association for Long-Term Care Insurance op www. aaltci. org. (Zie voor meer informatie: Handleiding financieel advies: langdurige zorgverzekering .)