Als je voor geld vastzit en problemen hebt om de eindjes aan elkaar te knopen, is het verbeteren van je credit score misschien wel het laatste waar je aan denkt.

Miljoenen Amerikanen hebben last van opgekropte kredieten: het aanhoudende resultaat van de recessie, het ontbreken (tot voor kort) van een reële stijging van de lonen, de trage groei van de economie. Maar een sterke credit score is de ruggengraat van iemands financiële gezondheid, en het belang ervan gaat verder dan alleen maar het krijgen van een lage rente op een lening. Een credit score van een bestuurder, bijvoorbeeld, is een belangrijke factor in de prijsstelling autoverzekering.

Ongeacht wat u financieel is overkomen - of u nu door middel van executie of faillissement bent geraakt, achter bent geraakt op creditcardbetalingen of veel schulden hebt gemaakt - het is mogelijk uw tegoed opnieuw op te bouwen. Hier is hoe.

Begrijp hoe uw creditscore wordt bepaald

uw credit score (vaak aangeduid als uw FICO score) geeft een momentopname van uw kredietstatus. Het wordt bepaald door verschillende factoren, en u moet natuurlijk de componenten begrijpen die van invloed zijn op uw credit score voordat u kunt beginnen met het te repareren. Hoewel de exacte formule die wordt gebruikt door de Fair Isaac Corporation, die de score verzamelt, eigendom is en niet openbaar wordt gemaakt, is hier in principe waar het naar kijkt, en hoe elke factor wordt gewogen:

• Betalingsgeschiedenis: 35% van uw score. Heeft u een geschiedenis van betalen op tijd? Dat is wat je score het snelst zal verbeteren.
• verschuldigde bedragen - 30% van uw score. Hoeveel schuld heb je in vergelijking met hoeveel je verdient? Het verminderen van het bedrag dat u verschuldigd bent zal ook een lange weg gaan naar het verbeteren van uw credit score.
• Duur van de kredietgeschiedenis - 15% van uw score. Hoe langer je krediet hebt gehad, hoe beter. Een persoon die jonger is, heeft meestal een lagere credit score dan iemand die ouder is, zelfs als alle andere factoren hetzelfde zijn.
• Nieuw tegoed - 10% van uw score. Elke keer dat u zich aanmeldt voor een nieuwe creditcard of lening, zal uw kredietscore waarschijnlijk minstens een korte tijd dalen.
• Soorten credits gebruikt - 10% van uw score. Een goede kredietmix (creditcards, aflossingsschulden en langlopende leningen) verbetert de credit score.

Ken al je scores

De FICO-score is niet de enige credit score waar crediteuren hun beslissingen op kunnen baseren. In feite hebben de drie kredietinformatiebureaus of kredietbureaus - TransUnion, Equifax en Experian - samengewerkt om hun eigen kredietscoremodel te creëren, de VantageScore.

Hoewel FICO wordt gebruikt door meer schuldeisers om kredietwaardigheid te bepalen, kan het feit dat u zich bewust bent van uw VantageScore en eraan werken om het te verbeteren, er op uw best uitzien als een schuldeiser besluit dit algoritme te gebruiken in plaats van de FICO.Het kan ook worden gebruikt als een educatief hulpmiddel om te zien waar uw sterke en zwakke punten zijn.

Controleer het kredietrapport

Dus, het eerste wat u moet doen is de schade beoordelen door naar een actueel kredietrapport te kijken dat is uitgegeven door één (of alle) van de drie belangrijkste kredietbureaus. Volgens de Fair and Accurate Credit Transactions Act heeft elke Amerikaan het wettelijke recht op één gratis rapport van elk van de bedrijven per jaar, wat u geld bespaart op verwerkingskosten. U kunt toegang krijgen tot elke site op het jaarverslag van de site. com.

Controleer uw kredietrapport met een fijn getande kam: Controleer of het bedrag dat u verschuldigd bent voor elke account klopt. En zoek naar accounts die u heeft uitbetaald en die nog steeds als uitstekend worden weergegeven. Als iets niet klopt of als u niet zeker bent van een item, dan is het uw recht om schriftelijk contact op te nemen met het kredietkantoor en hen te vragen het probleem te onderzoeken en een wijziging aan te brengen. De Federal Trade Commission beveelt aan om uw brief via een aangetekende brief te verzenden en een ontvangstbewijs aan te vragen, zodat u weet dat het bureau het heeft ontvangen. Volgens de FTC moeten bedrijven typisch geschillen onderzoeken binnen 30 dagen na ontvangst van een correctieverzoek.

Besteed speciale aandacht aan recente onderzoeken die u niet hebt geautoriseerd. Voordat een crediteur je goedkeurt, of iemand die zich voordoet als jij, voor een account, zal hij een vraag stellen die zal worden genoteerd op je kredietrapport. Als er vragen zijn die u niet hebt geautoriseerd, stelt u het kredietbureau onmiddellijk op de hoogte.

Kredietrapporten bieden meestal ruimte om onderaan uw opmerkingen te geven: uitleg waarom een ​​bepaalde schuld niet is betaald of om feitelijke fouten aan te geven. Terwijl dit een ander verhaalterrein is, wordt u met de kredietbureaus als schuldig beschouwd tot het bewezen onschuldig is en de last op u ligt om dingen te corrigeren. Wanneer u naar het kredietbureau schrijft, zorg er dan voor dat u kopieën verzendt (niet de originelen) van bewijs dat kan worden gebruikt.

Uw kredietrapport periodiek controleren, ten minste jaarlijks, is een goede manier om gevallen te detecteren waarin u het doelwit van identiteitsdiefstal zou kunnen zijn - of het kredietbureau heeft uw geschiedenis per ongeluk verwisseld met iemand van een vergelijkbare ( het gebeurt meer dan je zou denken). Als u zich zorgen maakt dat anderen zonder uw toestemming toegang hebben tot uw kredietrapport, kunt u het bevriezen, waardoor wordt beperkt wie toegang heeft tot de informatie en onder welke omstandigheden. Als u denkt slachtoffer te zijn van identiteitsdiefstal, neemt u onmiddellijk contact op met uw lokale wetshandhavingsinstantie.

Waar moet ik op letten

Er zijn verschillende belangrijke dingen om te onderzoeken in een kredietrapport waarmee u eventuele problemen kunt opsporen:

• Persoonlijke gegevens - Zorg ervoor dat de gemelde namen en adressen overeenkomen met uw persoonlijke geschiedenis. Zoals hierboven vermeld, worden de rapporten van mensen met dezelfde of soortgelijke namen soms verkeerd gecombineerd; als je rapport gekoppeld is aan dat van iemand met slecht krediet, kun je je score verlagen. Om een ​​fout te corrigeren, moet je schriftelijk vastleggen wat er mis is.Dit kan een snelle oplossing zijn als alle negatieve informatie toebehoort aan iemand anders dan u, maar het bewijs dat dit enige tijd kan duren.
• Accountgegevens : controleer zorgvuldig alle weergegeven accounts en controleer of dit daadwerkelijk accounts zijn die u hebt geopend. Als u op uw naam een ​​account vindt dat u niet hebt geopend, neemt u contact op met de kredietbureaus, legt u de fraude uit en vraagt ​​u of er een fraudewaarschuwing op uw account wordt geplaatst. Neem vervolgens contact op met het bedrijf dat de kaart heeft uitgegeven voor meer informatie over het account. Het feit dat het op uw rapport staat, betekent dat het waarschijnlijk is dat iemand uw sofinummer gebruikte bij het openen van dat account. Zorg er ook voor dat de balansinformatie en betalingsgeschiedenis voor elk account correct zijn. Als informatie onjuist is, hebt u een bewijs van de juiste informatie nodig en moet u een geschil starten met het kredietbureau om ratificatie te vragen.
• Collecties : als er verzamelingen op uw kredietrapport staan, controleert u of er niet meerdere rapporten zijn met dezelfde onbetaalde facturen. Inzamelingsaccounts worden gekocht en verkocht, dus dezelfde informatie kan door meer dan één instantie worden gemeld, waardoor uw kredietgeschiedenis er slechter uitziet dan het geval is. Stuur documentatie om te bewijzen dat de schuld meer dan één keer voorkomt.
• Openbare registers - Negatieve informatie uit openbare registers kan faillissementen, civiele beslissingen of gedwongen verkopen bevatten. Faillissementen kunnen zeven tot tien jaar in het rapport voorkomen, maar alle andere openbare gegevens moeten na zeven jaar worden verwijderd. Als het openbare record in uw rapport ouder is dan is toegestaan, betwist u de informatie bij het kredietbureau en verzendt u documentatie om aan te tonen dat de schuld te oud is en niet langer in het rapport moet worden vermeld.

Betaal vroeg en vaak (of ten minste op tijd)

Zodra u weet waar u mee moet werken, moet u ervoor zorgen dat al uw accounts actueel en actueel zijn. Was u een beetje laat bij het betalen van die MasterCard-rekening vorige maand? Welnu, dit gaat door op uw kredietrapport en verlaagt uw kredietwaardigheid. Hoe langer en vaker u niet op tijd betaalt, hoe lager uw kredietwaardigheid.

En veel kredietverstrekkers zullen geen krediet geven aan mensen met een geschiedenis van recent gemiste betalingen op andere kredietrekeningen (met "recent" vertaald naar twee jaar terug). Het missen van voldoende betalingen dat uw account wordt overgedragen aan een incassobureau is een andere zekere manier om uw score te behouden, om nog maar te zwijgen van het beperken van uw toegang tot betaalbaar krediet - of het meer laten kosten dan zou moeten.

Kredietrapporten leggen uw betalingsgewoonten vast voor alle soorten rekeningen en het verstrekte krediet, niet alleen voor creditcards. En soms verschijnen deze items in het rapport van één bureau, maar niet in een van de andere. Oude, onbetaalde sportrechten die alleen in één rapport voorkomen, kunnen van invloed zijn op je score zonder dat je je dit realiseert. Als u een huis of appartement huurt, tellen sommige kredietinstanties de geschiedenis van die betalingen in hun creditscoreberekeningen (ervan uitgaande dat de verhuurder het aan hen rapporteert). Bijvoorbeeld, credit rating gigant Experian begon met het opnemen van positieve huurbetaling geschiedenissen in zijn credit score beoordelingen in 2010.TransUnion becijfert ook positieve huurbetalingen in haar kredietberekeningen (kijk ernaar onder "tradeline expense" op uw kredietrapport.) <1/10> Meer dan een derde van uw score hangt af van of u uw schuldeisers op tijd betaalt. Zorg er dus voor dat u al uw facturen betaalt op hun vervaldatums, bewaar bonnen, geannuleerde cheques of referentienummers om te bewijzen dat u dat hebt gedaan. Terwijl hulpprogramma- en telefoonrekeningen normaal gesproken niet in uw credit score worden opgenomen, kunnen ze op een kredietrapport verschijnen als ze delinquent zijn, vooral als de provider uw account naar een incassobureau heeft gestuurd en deze informatie heeft doorgestuurd naar de bureaus.

U hoeft uw factuur niet volledig te betalen om uw betaling als on-time te laten gelden; je hoeft alleen het minimum te betalen (hoewel dat er niet is om je te helpen - het is er om je in de schulden te houden: je zult veel rente betalen en je saldo jarenlang aflossen). Als het echter alles is dat u zich kunt veroorloven, kunt u beter de minimale betaling op tijd uitvoeren dan helemaal geen betaling doen. Het belangrijkste om te onthouden is dat een consistente geschiedenis van tijdige betalingen ertoe zal leiden dat uw kredietrating zal stijgen.

Sommige mensen zweren door automatische betalingen in te stellen via het online factuurbetaalsysteem van hun bank of het automatische betalingssysteem van hun crediteur. Als u meer controle wilt, meld u dan aan voor automatische betalingswaarschuwingen van uw geldschieter, via e-mail of sms. Zet dan een plek in uw huis op waar u altijd rekeningen betaalt en ontvang een accordeon-bestand waarmee u de afschriften op vervaldatums kunt regelen. Zorg ervoor dat u uw betaling timt, zodat de cheque of elektronische overboeking op tijd aankomt.

Betalingsvolgorde

Niet alle schulden zijn gelijk. Inderdaad, leningen op afbetaling, zoals hypotheekleningen of leningen voor onderwijs, worden beschouwd als 'goede schulden', omdat het vermoedelijk leidt tot iets dat uw financiële positie verbetert (bezit van activa zoals een huis, een goede baan krijgen). Dat staat in contrast met ongedekte schuldachtige creditcards.

'Als u moet kiezen tussen te betalen schulden, sla dan de creditcardrekening over, omdat deze niet-beveiligd is en een schuldeiser niets terugneemt. Gelukkig doen creditcarddelinquenties minder aan kredietscores dan aan grotere schulden, zoals leningen aan huis of auto ", zegt Sarah Davies, senior vice-president van analytics, productmanagement en onderzoek voor VantageScore Solutions.

Als u niet al uw facturen op tijd kunt betalen, 'demonteer dan de slag voor uw credit score door standaard op slechts één account te klikken. Er is een component in de FICO-score genaamd 'prevalentie' ", zegt John Ulzheimer, president van consumenteneducatie bij SmartCredit.com." Dat betekent dat het hebben van vijf collecties erger is dan het hebben van één. "Hij beveelt aan om" het account bij de de hoogste maandelijkse betaling valt achter om elke maand meer geld vrij te maken om uw andere schuldverplichtingen te betalen. "

Neem contact op met uw kredietverstrekkers

Als u financiële problemen ondervindt, is het altijd het beste om contact op te nemen met uw kredietverstrekkers, crediteuren of dienstverleners (zoals als uw nutsbedrijf of artsen) zo snel mogelijk.Incassobureaus en juridische kosten kosten geldgevers veel geld, dus staan ​​ze vaak open voor onderhandelingen, die gratis zijn. Bel, e-mail of schrijf om uw financiële situatie te verklaren (bijvoorbeeld als u een baanverlies of een onverwachte reeks kosten als gevolg van een medisch noodgeval hebt ervaren). Bespreek een nieuw betalingsplan en voer te goeder trouw betaling uit. Op zijn minst kan het je worden toegestaan ​​om een ​​betaling zonder kosten over te slaan of je minimumbetalingen te verlagen.

Uitgaande van werkloosheid is niet de kwestie, baanstabiliteit is een goede indicator voor kredietverstrekkers dat u uw schulden zult vergoeden. Als je een vlekkerig CV hebt, maak dan de keuze om minstens een jaar of twee op je huidige positie te blijven om het vertrouwen van de kredietverstrekkers op te bouwen. Natuurlijk, aarzel niet om een ​​nieuwe baan te nemen als het komt met een aanzienlijke hobbel in salaris.

Creditcard-betalingstips

Na de betalingsgeschiedenis is de grootste impact op uw credit score (30%) het bedrag dat u heeft. Voor de meeste mensen is het meest beheersbare aspect hiervan hoe u uw creditcards gebruikt.

"Financiële bedrijven zijn dol op winstgevende klanten die hun tegoed op hun creditcard verhogen, toch? Je zou denken", zegt Randy Padawer, vice-president van kredietdiensten bij LexingtonLaw. "Maar interessant genoeg bestraft diezelfde industrie creditscores voor consumenten als een directe Voor een nog betere score, houd uw saldo zo laag mogelijk. "

U moet aantonen dat u het krediet op een verstandige manier kunt afhandelen, dus af en toe een tegoed op uw kredietwaardigheid hebt. kaarten kunnen een goede zaak zijn. Maar in het algemeen, wanneer u uw creditcards gebruikt, probeert u ze zo snel mogelijk af te betalen (u hoeft niet te wachten op de afschrift in de e-mail, maar kunt op elk moment online betalen). U kunt er zelfs voor zorgen dat uw record er beter uitziet dan door uw betalingen uit te voeren net voordat uw afschrift wordt verzonden, in plaats van te wachten totdat u deze ontvangt. De meeste creditcardbedrijven melden uw saldo op hetzelfde moment dat zij uw factuur verzenden. Als uw verklaring bijvoorbeeld op de vijftiende van de maand uitgaat, moet u uw rekening vervroegd betalen (laten we zeggen bij de 13e), dus het geld komt aan voordat de verklaring is verzonden. Op die manier zal uw uitstaande saldo dat aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd lager zijn.

Als u extra geld heeft om uw uitstaande saldo's te betalen, concentreert u zich op de kaarten die het dichtst bij maximale limiet staan, zodat uw creditscore het hoogst is. Vervolgens nul in het saldo van de creditcard die hoger is dan 50% van uw kredietlimiet. Leners die meer van hun beschikbare krediet hebben opgebruikt, worden als een groter risico beschouwd.

Dat gezegd zijnde, als dat de kaarten met de laagste rentevoeten zijn, misschien omdat u van een lage APR saldooverdrachtaanbieding profiteerde, kunnen de besparingen die u zult bereiken door eerst uw hoogste-rentetarief af te lossen, eerst belangrijker zijn dan het verbeteren van uw credit score.

Als een kaart is afbetaald, neemt u de betaling die u deed op de betaalde kaart en voegt u die toe aan de volgende kaart.

Open niet te veel accounts …

Het aantal openstaande kredietrekeningen is ook belangrijk om te beheren.Creditcards zijn gemakkelijk te krijgen: bijna elke winkel heeft een snelle, handige manier om je een nieuwe kaart te geven. Aantrekkelijke prikkels, zoals grote kortingen op aankopen op de dag dat je je aanmeldt, dragen bij aan de verleiding. Als u vaak in die winkel winkelt, is het misschien de moeite waard om zijn kaart te kopen; anders, weersta de drang.

Het is niet alleen dat het nieuwe plastic u kan stimuleren om te spenderen. Te veel kaarten hebben kan je credit score schaden. Instellingen die kredieten verstrekken, kijken naar het totale kredietbedrag dat u ter beschikking staat. Als je 10 creditcard-accounts hebt en je hebt een kredietlimiet van $ 5, 000 in elk account, dan komt dat neer op een totaal van $ 50.000 aan potentiële schulden. Lenders zullen deze potentiële schuldenlast bekijken - alsof je morgen naar buiten zou gaan en maximaal al je kaarten - voordat je bedenkt hoeveel ze je uitlenen. Ze maken zich ook zorgen over de vraag of u aan uw financiële verplichtingen zult kunnen voldoen.

Wat meer is, elke keer dat u krediet aanvraagt, zal de potentiële geldschieter uw score controleren. Elke keer dat uw tegoed wordt gecontroleerd, maken andere potentiële geldschieters zich zorgen over de extra schuld die u mogelijk oploopt. Soms kan het openen van een nieuw account, of zelfs het aanvragen van een account, je score verlagen. Als u veel recente vragen over uw kredietwaardigheidsrapport indient, maakt dit uw score tijdelijk waar. Dus vraag niet vaak kaarten aan, als je je score wilt verhogen, en niet constant je saldo van kaart naar kaart verplaatst om een ​​speciale 0% APR te krijgen. Het zal je score waarschijnlijk meer schaden dan dat het helpt.

Als u echter meer plastic nodig heeft, kan het aanvragen van een beveiligde creditcard een veilige manier zijn om uw credit score te verbeteren. Dit zijn kredietlijnen die zijn beveiligd met een storting die door u, de kaarthouder, is gedaan. Meestal fungeert de aanbetaling ook als de kredietlimiet op de beveiligde kaart. Terwijl ze worden geleverd met hoge kosten, hoge rentetarieven en lage limieten, rapporteren deze kaarten uw terugbetalingshistorie aan de belangrijkste kredietbureaus per maand, dus als u tijdige betalingen uitvoert, verbetert uw credit score - voor zover u dat niet doet de beveiligde kaart meer nodig hebben (ze zijn niet de meest voordelige die er zijn), of de kaartuitgever zal je laten converteren naar een gewone kaart (meestal na 12 tot 18 maanden).

Je kunt ook een vertrouwd familielid vragen of je als een bevoegde gebruiker kunt worden toegevoegd aan een account van die persoon. Je hoeft niet eens per se de kaart te gebruiken om je credit score te verbeteren.

… maar oude accounts niet sluiten

Een goed idee is om drie tot vier creditcardrekeningen open te houden, maar er slechts een of twee te gebruiken; zet de anderen weg of snijd ze open. Zodra u een kaart hebt betaald, houdt u het account open, zelfs als u het niet meer wilt gebruiken. Het sluiten van een kaart verlaagt je credit score, zelfs als je altijd op tijd hebt betaald en nooit een openstaand saldo hebt gedragen. Als de hoge jaarlijkse kosten van een kaart dit onwenselijk maken, probeer dan de creditcardmaatschappij te vragen om een ​​downgrade naar een van hun gratis of lagere kaarten. Hierdoor kunt u een langere geschiedenis bij het bedrijf onderhouden, wat belangrijk is voor een gezonde credit score.Het bedrijf rapporteert aan het kredietbureau dat u een goed record bij hen hebt, waardoor uw kredietwaardigheid wordt verhoogd.

Het afsluiten van achterstallige rekeningen of transacties met een betalingsachterstand in de historie kan ook helpen, als u ze maar volledig hebt betaald. Omdat geschiedenis belangrijk is, sluit u eerst de nieuwste als u besluit nog een paar accounts te sluiten. De lengte van uw kredietgeschiedenis is 15% van uw score, dus houd uw oudste kaarten open, zelfs nadat u uw saldo heeft betaald. Zorg ervoor dat u deze kaarten gebruikt om af en toe aankopen te doen (en vervolgens de rekeningen volledig te betalen), zodat het kaartbedrijf uw account niet voor inactiviteit sluit.

Delinquent Debts

Hoewel het zinvol lijkt om al uw oude delinquente schulden af ​​te betalen, kan deze strategie soms averechts werken en uw score verder verlagen. Als een tegoedrekening eenvoudigweg te laat is en wordt weergegeven als uitstaande schuld, zal het afbetalen uw score verbeteren, hoewel het de registratie van te late betalingen niet zal elimineren. Maar als u een oude schuld op uw kredietrapport hebt die door de geldverstrekker is afgetrokken - wat betekent dat ze geen verdere betalingen verwachten - kan het instellen van een nieuw betalingsplan de schuld opnieuw activeren en lijkt het meer actueel dan het is het eigenlijk. Dit is vaak het geval met schulden die zijn overgedragen aan een incassobureau. Het agentschap kan de schuld bij de kredietbureaus registreren als nieuw in plaats van het te rapporteren tegen de afgeschreven schuld.

Als een nieuwere schuld zwaarder weegt op uw kredietrapport dan oudere schulden, kan uw score dalen als u moeite doet om te betalen, geheel of gedeeltelijk. Hoewel de betaling de schuld volledig als afgehandeld laat zien, kan deze op uw rapport als nieuwe schuld verschijnen. Ongeacht hoe dit in uw rapport wordt weergegeven, zorg ervoor dat de geldschieter de afboekingsstatus op uw oude schuld verwijdert en deze volledig betaald weergeeft.

Als u ervoor kiest om met een geldschieter af te rekenen voor minder dan het totale verschuldigde bedrag, wordt het arrangement weergegeven op uw kredietrapport en kan uw score dalen, afhankelijk van hoe het rapport wordt gerapporteerd. Sommige kredietverstrekkers zullen het gewoon markeren als betaald, wat een positief effect heeft op uw score. Als ze echter aantonen dat het geregeld is, kan uw score hieronder lijden. Hoewel u met een geldverstrekker kunt onderhandelen over hoe zij de schikking zullen melden, heeft u uiteindelijk geen controle over wat ze zullen doen.

Uit met de oude

Bekijk oudere schulden die worden weergegeven als opgeladen. Voordat u contact opneemt met de schuldeiser of het incassobureau, controleert u uw staatswetten om te zien of de schuld verjaard of verjaard is, wat betekent dat het te oud is voor schuldeisers om verdere incasso te proberen. Als het niet is verjaard, kan zelfs contact opnemen met de schuldeiser de schuld opnieuw instellen zoals momenteel inbaar is, waardoor uw score kan dalen.

Als de schuld binnen enkele maanden wordt afgeleverd omdat deze bijna zeven jaar oud is, overweeg dan tot die dag te wachten om het te betalen, want het heeft geen invloed op uw score als het eenmaal is verdwenen. Als de schuld blijkt te zijn afgeschreven maar nog steeds langer dan een paar maanden op uw kredietrapport staat, verzamelt u alle fondsen samen om het volledig af te betalen voordat u contact opneemt met de kredietgever.Op die manier kunt u de schuld mogelijk opnieuw activeren, maar wordt ook de volledige betaling getoond, waardoor de schade aan uw score tot een minimum wordt beperkt.

Verhoog uw kredietlimiet

Er is een manier om uw credit score te verhogen zonder schuldaflossing of een van de meer traditionele scorestimulatietechnieken. Omdat creditscores voor een deel worden bepaald op basis van het verschil tussen uw kredietlimiet en het kredietbedrag dat u gebruikt, vraagt ​​u om een ​​hogere kredietlimiet. Uw kansen om het te verhogen zijn waarschijnlijk beter dan u denkt. Van degenen die een hogere kredietlimiet aanvragen, worden 8 van de 10 goedgekeurd, volgens een recente Bankrate Money Pulse Survey. Hoewel het helpt om ouder te zijn dan 30, zijn de kansen goed voor alle volwassenen. Om te voorkomen dat uw kredietvermindering vermindert door om een ​​hogere limiet te vragen, vraagt ​​u om de hoogste kredietlimietverhoging die niet zal leiden tot wat een harde vraag wordt genoemd. (Zie ook:

Creditscore: moeilijk versus zacht onderzoek .) Door uw kredietlimiet te verhogen, verhoogt u automatisch de spread tussen het bedrag dat u mag lenen en het bedrag dat u daadwerkelijk doet. Hoe groter de spread, hoe hoger je credit score.

Deze spread, de kredietgebruiksratio, wordt uitgedrukt als een percentage. Als de limiet op uw MasterCard bijvoorbeeld $ 5, 000 is en u een saldo van $ 4, 000 hebt, is uw bezettingsgraad 80%. Als uw limiet oploopt tot $ 10.000, is uw bezettingsgraad plotseling slechts 40%.

Vanzelfsprekend, hoe hoger het bezettingspercentage, hoe slechter je eruitziet. Deskundigen hebben al lang gezegd dat het gebruik van 30% van uw beschikbare krediet een goede manier is om uw credit score hoog te houden. Meer recentelijk is die aanbeveling teruggebracht tot 20%. In het bovenstaande voorbeeld van $ 5.000 limit MasterCard zou een bezettingsgraad van 30% een saldo van $ 1, 500 vertegenwoordigen. Het verhogen van uw kredietlimiet van $ 5.000 naar $ 10.000 zou een saldo van $ 3.000 mogelijk maken en toch 30% gebruik behouden. (Dit is natuurlijk slechts een voorbeeld. Het is niet waarschijnlijk dat u uw kredietlimiet met 100% zou verhogen, maar elke hoeveelheid zal de spread helpen vergroten en de bezettingsgraad verlagen).

Een derde van uw totale kredietscore is gebaseerd op de kredietgebruiksratio voor al uw kaarten. Vanwege de manier waarop kredietscores werken, is het beter om een ​​saldo van $ 1, 000 op een kaart te dragen met een limiet van $ 5, 000 (20% kredietgebruik) dan een saldo van $ 500 te dragen op een kaart met een limiet van $ 1, 000 (50%) kredietgebruik). Daarom raden we je aan om bij het bespreken van de betalingspikorde de kaarten te betalen die zich het dichtst bij de maxed out bevinden. Dat is ook waarom u geen accounts moet beëindigen. Het verhoogt het percentage van het totale beschikbare tegoed dat je gebruikt - en dat zal je score verminderen.

Onderhandelen over een lagere rentevoet

De sleutel tot deze strategie is het verkrijgen van meer krediet, maar niet het gebruik van meer krediet. Met andere woorden, als uw limiet $ 1, 000 stijgt, ga dan niet naar buiten en laad de helft ervan op. Denk aan de boost als een manier om later geld te besparen wanneer u een autolening, een woningkrediet of een andere vorm van langetermijnschuld aanvraagt, waarbij een hoge credit score waarschijnlijk zal resulteren in grote besparingen via een lagere rente.

Vraag de creditcardmaatschappij of ze de APR op uw kaart kunnen verlagen. Met een lagere rente zal uw stapel bestaande creditcardschulden niet elke maand zoveel groeien en kunt u uw saldo's sneller terugbetalen.

Pas op voor Scam-artiesten

Als u problemen ondervindt om een ​​deel van uw facturen tijdig te betalen, is schuldconsolidering misschien iets voor u. (Zie ook:

Onvoldoende persoonlijke schuld .) Maar loop voorzichtig. Dit is een veld vol met zwendelartiesten die niets anders bouwen dan hun eigen bankrekeningen. Als u wordt benaderd met een hulpaanbieding om uw schuld te onderhandelen, zorg er dan voor dat u een kopie ontvangt van de 'Consumentenkredietbestandsrechten volgens de staats- en federale wetgeving' en een gedetailleerd contract voor diensten, inclusief contactgegevens, vermelde garanties en een overzicht van vergoedingen en diensten voordat u persoonlijke gegevens verstrekt of financieel gerelateerde documenten omzet. Vraag naar referenties, doe online onderzoek en bewaar kopieën van alle papieren en correspondentie in het geval er een geschil ontstaat.

Rapid Rescoring

Rapid rescoring is een weinig bekende strategie die wordt uitgelegd door kredietgoeroe Liz Pulliam Weston in haar boek 'Your Credit Score: Your Money and What's at Stake

. " Anders dan kredietreparatieservices , wat bijna altijd een oplichterij is, snelle rescoring is een legitieme manier om uw credit score te verbeteren in slechts een paar uur - als er aantoonbare onnauwkeurigheden zijn in uw kredietrapport. Om snel te kunnen rescoren, moet u kunnen aantonen dat negatieve items op uw kredietrapport onjuist zijn. Rapid rescoring is voor mensen die bezig zijn met het aanvragen van een hypotheek of ander type grote lening en vanwege hun lage credit scores krediet wordt geweigerd of een hoge rente wordt aangeboden. Individuen kunnen niet zelf een snelle rescoring initiëren, maar een geldschieter kan het namens hen doen. De snelle rescoring-service werkt samen met kredietbureaus om onjuiste negatieve informatie uit uw rapport snel te verwijderen.

Een kleine lening afsluiten

Als uw credit score redelijk goed is, maar niet goed genoeg om u de gewenste rentevoet te geven, kunt u deze mogelijk verbeteren door een kleine lening af te sluiten en deze terug te betalen zoals beloofd - met andere woorden, door wat positieve activiteit toe te voegen aan uw kredietgeschiedenis. Omdat leningen op afbetaling bijdragen aan uw kredietmix, kan het behalen van een score uw score verbeteren.

Een optie is om een ​​peer-to-peer-service te gebruiken, zoals LendingClub, die het lenen tussen individuen vergemakkelijkt. Het bedrijf rapporteert de betalingshistoriek van leners aan kredietbureaus. Het minimum geleende bedrag is $ 1, 000 en je moet een credit score van minstens 660 hebben om toe te passen.

De bottom line

Het verbeteren van uw credit score lijkt een beetje op afvallen: het duurt een tijdje. Tenzij er grote fouten in uw kredietrapport voorkomen die u gemakkelijk kunt wissen, is er geen snelle oplossing. Vaak duurt het minstens een paar jaar om van een lage naar een hoge score te gaan. Maar in ieder geval, zult u in de tussentijd uw financiële positie verbeteren en goede financiële gewoonten opbouwen.