Voor de meeste mensen is de normale pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin ze zijn geboren, maar de aantallen die ervoor kiezen om langs die grens te blijven werken, worden steeds groter. Bijna 20% van de Amerikanen van 65 jaar en ouder zijn nog steeds aan het werk, volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics, en dat is bijna het dubbele van het percentage van een decennium geleden.

Het besluit om uitdiensttreding te vertragen is vaak gebaseerd op financiële overwegingen; slechts 22% van alle werknemers zegt vol zelfvertrouwen te zijn dat ze genoeg sparen hebben om zich gemakkelijk terug te trekken. Voor sommigen komt het meer voort uit de wens om actief te blijven. Hoe dan ook, er is een voordeel, omdat onderzoek suggereert dat het uitstellen van pensioen zelfs een jaar het risico van overlijden met 11% kan verminderen. Langer leven, kan echter enkele aanpassingen aan uw pensioenplannen vereisen.

Bereken uw socialezekerheidsvoordelen

Als u op een gegeven moment een beroep wilt doen op de sociale zekerheid om uw nesteieren aan te vullen, wordt u beloond als u het aanvragen van uitkeringen uitstelt omdat u werkt nog steeds. Het feit dat je nog steeds een tijdklok slaat, zal het bedrag waarop je recht hebt niet verminderen. Integendeel: de Social Security Administration (SSA) geeft u krediet voor het wachten in de vorm van een bonus bovenop uw normale uitkering.

Het bedrag van de bonus stijgt met maximaal 8% voor elk jaar dat je op je normale pensioengerechtigde leeftijd wacht, maximum op 70-jarige leeftijd. Als je de normale pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt en je wacht tot 70 tot voordelen behalen, dat betekent dat je in aanmerking komt om 124% van het bonusbedrag te ontvangen - en dat is inclusief het extra geld dat je inlegt tijdens je extra werkjaren. Als uw spaargeld tekort is geschoten, kan het mogelijk zijn om die bonus te claimen om mogelijke gaten in uw plan te dekken. Als uw spaargeld zich al op een gezond niveau bevindt, zou meer geld ontvangen van de sociale zekerheid dat geld nog verder gaan. (Zie Uitstel van sociale zekerheid kan worden toegevoegd als u meer informatie wilt.)

Overweeg langetermijnzorgverzekering

Dit soort verzekering is bedoeld om uw vermogen te isoleren als u op een bepaald moment zorg nodig heeft in een bekwame verpleeginrichting. Het idee is dat u een langdurige zorgverzekering (LTC) kunt gebruiken om die kosten te dekken zonder dat u uw besparingen hoeft te spenderen om in aanmerking te komen voor Medicaid. Het LTC-beleid is bedoeld om uitkeringen uit te betalen voor een periode van twee tot drie jaar, wat de lengte van het gemiddelde verblijf van een verpleeghuis weerspiegelt.

Als u uw pensioen uitstelt en uw gezondheid gezond is, kunt u overwegen langdurige zorgverzekering helemaal over te slaan, maar het is belangrijk om de voor- en nadelen hiervan af te wegen. Dit type verzekering vereist een grote premie en hoe langer u wacht op een polis, hoe meer u betaalt.(Lees voor hulp bij het bepalen of u in een plan moet investeren, Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? )

Aan de andere kant moet u duizenden dollars betalen voor dekking die u misschien nooit zult gebruiken heeft ook geen zin. Het kiezen van een hybride beleid is misschien de betere optie. Met dit type beleid kan het voordeelbedrag worden gebruikt om langdurige zorg te betalen of het kan worden uitgekeerd aan uw begunstigden als een overlijdensuitkering wanneer u overlijdt.

Bespaar op Medicare

Zolang u nog in dienst bent en een ziekteverzekering van uw baan hebt, hoeft u niet in te dienen voor Medicare Part B, het onderdeel waarvoor u moet betalen, zelfs als u ingeschreven in Deel A. U hoeft ook niet in te schrijven voor Deel A, tenzij uw bedrijf minder dan 20 werknemers heeft en geen 65-zorgverzekering moet aanbieden aan 65-plussers.

Zie voor meer De werknemershandleiding voor Medicare en Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? en klik hier voor een interactieve checklist van de National Council on Aging.

Weeg uw HSA-uitbetalingsopties

Een Health Savings Account (HSA) is een waardevol hulpmiddel om geld te besparen op toekomstige medische kosten. Elke opname van een HSA zou belasting- en boetevrij zijn, zolang ze worden gebruikt voor gezondheidszorg. Als je echter 65 wordt, kun je het geld zonder reden om wat voor reden dan ook weghalen. U moet echter belasting betalen over de verdeling tegen uw normale inkomstenbelastingtarief.

De gemiddelde maandelijkse medische kosten voor een 70-jaar oud paar bedragen momenteel $ 708, volgens HVS. Op 75-jarige leeftijd gaat het omhoog naar $ 862. Hoe langer je leeft, hoe hoger de kosten stijgen. Een 55-jarig paar dat hun gemiddelde levensverwachting met twee jaar overleeft, bijvoorbeeld, zou hun totale kosten voor de pensioenkosten zien toenemen met $ 57, 353. Langer werken kan uw levensverwachting verlengen, maar tegelijkertijd gezondheidszorg opleveren duurder op de lange termijn.

Als u uw HSA-geld gebruikt terwijl u nog aan het werken bent, betekent dit dat u niet hoeft in te duiken op uw andere pensioensparen en dat u geen extra belastingen hoeft te betalen voor opnames. Aan de andere kant, als u geen ernstige gezondheidsproblemen heeft, kan het geld in uw HSA worden gebruikt om het inkomen dat u aan het werk krijgt, aan te vullen. Op dat moment moet u bepalen in hoeverre het nemen van niet-medische opnames uw belastingaanslag zou beïnvloeden. Als dit gebeurt, zou uw belastingaangifte stijgen, uw HSA-geld laten zitten en doorgaan met groeien kan de slimmere zet zijn. Zie Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen voor meer informatie.

De bottom line

Wat uw reden ook is om uw pensioen uit te stellen, u moet een plan uitwerken om het te laten werken. Het berekenen van de verschillende variabelen - zoals sociale zekerheid, de kosten van gezondheidszorg en belastingen - is belangrijk omdat het van invloed is op de tijd dat u besluit om op de baan te blijven en in hoeverre uw besparingen zullen oplopen.

Als u duidelijk bent over de cijfers, kan uw uiteindelijke overgang naar uw pensionering zo soepel mogelijk verlopen. In de tussentijd verdient u extra inkomsten om uw pensioenspaarverzekeringen verder te laten reiken wanneer u de werkwereld verlaat.