Het grootste deel van je volwassen leven heb je waarschijnlijk een levensverzekering gehad. Als het door uw werkgever werd aangeboden als onderdeel van uw uitkeringspakket, heeft u het misschien niet eens goed over nagedacht. Je wist dat het er was, maar wist er niet veel van. Of misschien heb je een polis afgesloten als onderdeel van een goede financiële planning, vooral als je kinderen hebt.

Maar nu sta je op het punt om met pensioen te gaan - of misschien ben je er al. Uw werkgever betaalt niet meer voor levensverzekeringen en u moet beslissen of u een nieuw beleid wilt afsluiten of uw latere jaren zonder een nieuw beleid wilt invoeren. Wat is de juiste keuze?

Het hangt af van

Word je het beu om te horen dat er geen eenvoudig antwoord is? Dat komt omdat uw bank- en beleggingsrekeningen - en uw behoeften - verschillen van die van uw buurman of vriend. Wat voor hen geschikt is, is mogelijk niet geschikt voor u.

Hoe levensverzekeringen bij elkaar passen

Vóór het pensioen gebruiken de meeste gezinnen het grootste deel van of het volledige gezinsinkomen om hun levensstijl te ondersteunen. Als twee mensen werken, zijn beide inkomens over het algemeen essentieel om de levensstandaard van het gezin te handhaven. Als slechts één persoon werkt, geldt hetzelfde. Als een van die inkomensverdieners zou overlijden, zou het huishouden in een van de slechtst mogelijke tijden in een financiële noodsituatie terecht kunnen komen.

De functie van levensverzekering is om familieleden te beschermen tegen het inkomensverlies als u of een andere primaire verdiener zou overlijden.

Zoals elk verzekeringsproduct zijn er verschillende soorten levensverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode - gewoonlijk 10 tot 30 jaar. Het vaste leven, ook wel contante waarde genoemd, is een levenslang beleid dat vaak wordt gebruikt bij vermogensplanning. Het komt in twee smaken: het hele leven en het universele leven. Zie voor meer informatie Introductie tot verzekeringen: soorten levensverzekeringen en Beleid inzake permanente levenscyclus: geheel versus universeel .

Hier zijn enkele vragen die u kunnen helpen beslissen wat u nodig hebt.

Verdient u nog steeds het extra inkomen?

Gezien de basisfunctie van een levensverzekering, hebt u misschien een redelijk goed beeld van uw behoefte aan voortdurende dekking. In de meest elementaire zin, als je met pensioen gaat en niet langer werkt om rond te komen, heb je het waarschijnlijk niet nodig. Als u samen met uw pensioensparen van sociale zekerheid leeft, hoeft u geen inkomsten te vervangen.

Als u sterft, blijft uw gezin betalingen ontvangen van uw pensioenrekeningen en betaalt de Sociale Zekerheid een nabestaandenuitkering. Die nabestaandenuitkering varieert echter op basis van uw unieke situatie en het zal niet zo veel zijn als de sociale zekerheid betaalde toen u nog leefde. Zorg ervoor dat u weet wat uw uitkering is voordat u een beslissing neemt over een levensverzekering.

Zit u in de schulden? Idealiter zul je schuldenvrij op pensioen gaan, maar dat is niet altijd het geval. In 2013 had 30% van de huiseigenaren van 65 jaar en ouder nog steeds een hypotheek; 21% van de gepensioneerden van 75 jaar en ouder maakte nog steeds huisbetalingen in 2011.

Naar verwachting zal de schuld van studentenleningen in de toekomst een probleem vormen voor steeds meer gepensioneerden. Met ingang van 2013

, meer dan 700, 000 gepensioneerden gehouden studentleningen schuld - hetzij de restanten van hun eigen leningen of vanwege toegekende leningen voor kinderen of kleinkinderen. Deskundigen zeggen dat doorlopende dekking van levensverzekeringen wellicht verstandig is als u nog steeds schulden aflossen. Neem een ​​"better safe than sorry" -benadering, tenzij die schuldbetalingen zo'n klein deel van uw vermogenssaldo zijn dat er geen risico op financiële moeilijkheden zou zijn.

Zijn uw kinderen en partner zelfvoorzienend?

Als u met pensioen gaat en uw kinderen niet thuis zijn, voor hun eigen gezin zorgen en uw partner zelfvoorzienend is, hebt u waarschijnlijk geen levensverzekering nodig. Aan de andere kant, als u kinderen hebt met speciale behoeften of kinderen die nog in uw huis wonen, wilt u deze misschien houden. Ook als uw echtgenoot een aanzienlijk deel van uw pensioeninkomen of andere maandelijkse betaling zou verliezen, kan levensverzekeringen die leemte opvullen.

Zou het uw bezit helpen?

Sommige mensen met een aanzienlijk vermogen kunnen de levensverzekering strategisch gebruiken - bijvoorbeeld als een manier om onroerendgoedbelasting te betalen. Het kan bedrijfsschulden afbetalen, eventuele koop-verkoopovereenkomsten met betrekking tot uw bedrijf of landgoed financieren, of zelfs pensioenregelingen financieren.

Zoals u zich kunt voorstellen, is het zeer gecompliceerd hoe u levensverzekeringen gebruikt als een fiscaal efficiënt onderdeel van uw boedelplan. U heeft de hulp nodig van een advocaat die gespecialiseerd is in vermogensplanning. Houd er rekening mee dat, tenzij u een nalatenschap hebt die in miljoenen dollars aan nettowaarde ligt, successiebelastingsoverwegingen waarschijnlijk niet van toepassing zijn. U hebt daarom misschien geen levensverzekering voor dit doel nodig, maar om zeker te zijn, is het een goed idee om een ​​gekwalificeerde deskundige te raadplegen. Lees voor meer informatie

Estate Planning: Levensverzekeringen in Estate Planning en Is Life Insurance een slimme investering nadat u met pensioen bent gegaan? De bottom line

Het kan contraproductief lijken om te stoppen met een levensverzekering na zo lang, maar de waarheid kan zijn dat je het niet langer nodig hebt. Als je geen vervangingsinkomen, heel weinig schuld, een zelfstandig gezin en geen dure zorgen hebt om je landgoed te regelen, is de kans groot dat je afscheid kunt nemen van dat beleid. Voor wat betreft estate planning, zou je best een ander type beleid of grote veranderingen in je huidige beleid kunnen hebben.

Dit is de perfecte vraag voor een financieel planner of een adviseur die alleen kosten vergoedt. (Zie

Hoe u een financieel adviseur selecteert voor hulp.) Wees voorzichtig met het simpelweg vragen aan uw verzekeringsagent. Omdat ze vaak door commissie worden betaald, kunnen ze er belang bij hebben om u op het beleid te houden, zelfs als u het niet nodig hebt.