Hoe dichter u bij de pensioengerechtigde leeftijd komt, hoe meer u waarschijnlijk zult verwachten aan uw leven na het dienstverband. Misschien ben je van plan om de wereld rond te reizen of je aan te sluiten bij het regelmatige dinsdagochtendgolfspel van je vriend of om een ​​meester-tuinier te worden en uiteindelijk je tuin echt spectaculair te maken. Wat je ook visualiseert, één ding is zeker: je hebt genoeg geld nodig in je nestei om te genieten van je pensioen.

"Helaas kunnen veel Amerikanen niet sparen omdat ze een laag inkomen hebben, in combinatie met onmiddellijke eisen die al hun inkomsten in beslag nemen," merkt het juni 2016-rapport van de commissie over pensioenvoorziening van het Bipartisan Policy Center op en persoonlijke besparingen. Wanneer het moeilijk wordt, hebben ze geen andere keuze dan hun pensioenspaargeld te overvallen om de financiële storm te doorstaan. Deze tijdelijke leningen [van een 401 (k)] en premature uitkeringen kunnen uiteindelijk behoorlijk duur uitvallen en kunnen zelfs uw financiële welvaart op de lange termijn bedreigen. Dit is waarom.

De kracht van samengestelde rente

Samengestelde rente verhoogt uw winstpotentieel snel omdat het wordt opgebouwd op zowel de hoofdsom als rente die in voorgaande perioden is verdiend. Maar als je te vroeg in je nestei duikt, neemt je hoofd af en beperk je je geld voor je geld.

Sancties wegens vroegtijdige intrekking

Tenzij uw vervroegde opname voldoet aan bepaalde criteria of wordt geclassificeerd als een ontbering (beschikbaar voor leningen van 401 (k), als het plan het toelaat, maar u kunt niet lenen van een IRA), je krijgt een vroegtijdige intrekkingsboete van 10% door Uncle Sam op wat je afhaalt. Hoewel dit bedrag aanzienlijk lager kan zijn dan wat u zou krijgen met een creditcard of persoonlijke lening, is het nog duurder als u rekening houdt met de mogelijke belastinguitgestelde inkomsten die u op tafel zult zetten.

Belastingimplicaties

Om toe te voegen aan de pijn, worden ingetrokken winst vóór belasting belast aan uw huidige tarief als u jonger bent dan 59½ jaar oud. Deze regel geldt ook voor 401 (k) leningen die niet tijdig worden terugbetaald. (Zie voor meer informatie Is het altijd verstandig om vroegtijdig uitbetalingen te doen vanaf uw 401 (k)? )

Verboden bijdragen tijdens leentermijn

Afhankelijk van de voorwaarden van uw plan, leningen die tegen uw 401 (k) moet mogelijk volledig worden terugbetaald voordat u aanvullende bijdragen kunt doen. Niet alleen mis je de kans om je nestei te laten groeien, vooral als je markt zich in een snelgroeiende fase bevindt, maar je voegt ook een nieuwe openstaande schuldenbalans toe aan je bord.

Als u al financieel vastloopt, kunt u de terugbetalingsinspanningen mogelijk niet versnellen, zodat u sneller weer op het goede spoor kunt komen en sneller premies kunt betalen.Je moet ook weten dat volgens Merrill Edge sommige plannen je niet toestaan ​​om een ​​bijdrage te leveren voor een bepaalde periode na een onttrekking van ontberingen.

Automatische betalingen voor het opnemen van leningen

Selecteer pensioenregelingen machtigen dat leningen worden terugbetaald via automatische opnames of kortingen van uw salaris. Afhankelijk van uw financiële situatie is dit al dan niet een probleem, maar op de lange termijn kan dit problemen opleveren. Om te beginnen, kunt u zich zo comfortabel voelen met het lage terugbetalingsbedrag dat u geen enkele inspanning doet om het leningsaldo sneller uit te roeien, waardoor bijdragen kunnen worden hervat. Aan de andere kant kunnen de aftrekposten u in extreem moeilijke financiële omstandigheden plaatsen als het geld al krap is.

De bottom line

Vroegtijdige uitkeringen van uw pensioenfonds lijken misschien een goed idee als de voordelen opwegen tegen de kosten van boetes die u oploopt. U moet echter rekening houden met de risico's die een vroegtijdige opname kan opleveren voor uw financiële welzijn op de lange termijn. Neem ook enige tijd om uw financiële situatie te beoordelen en een plan te bedenken om uw inkomsten efficiënter te beheren. Je wilt niet dat je nestei een noodfonds wordt. (Zie voor meer 4 redenen waarom u uw pensioensparen niet als spaarvarken en als noodfonds zou gebruiken .)