Wanneer mensen denken aan bedreigingen voor hun pensioensparen, is de belastingman de gebruikelijke boosdoener. Maar als je goed kijkt waar het ontbrekende geld echt naartoe gaat, komt er een nieuwe slechterik tevoorschijn: vergoedingen.

De kosten maken zich schuldig aan het plunderen van je pensioensparen en ze eten waarschijnlijk nog meer van je nestei dan je denkt. Lees verder voor de meest voorkomende kosten en hoe u ze kunt vermijden. (Zie voor gerelateerde informatie: Zijn uw pensioen uw pensioensparen kwijt? )

Waarom vrezen betalen

Als u niet zeker weet waarom u om kosten moet geven, vindt u hier een voorbeeld. Bankrate. com berekend dat iemand die $ 5.000 per jaar heeft bespaard - de huidige limiet voor IRA-bijdragen - gedurende 35 jaar en 8% rendement verdiend zonder vergoedingen, 25% meer zou hebben dan iemand die 7% verdiende na honoraria. Elk percentage dat u bespaart, gaat terug in uw zak.

Maar een van de meest opvallende dingen aan vergoedingen is dat ze vaak een minder goed presterende fonds betekenen. Een Morningstar-onderzoek heeft onlangs vastgesteld dat actief beheerde fondsen slechter presteren dan passieve fondsen. Dat betekent dat u niet alleen extra geld betaalt aan vergoedingen, maar dat u meer betaalt voor een fonds dat slechter presteert. Praten over een dubbele whammy.

Hier is een lijst met de meest voorkomende vergoedingen die u zult zien:

• Administratieve vergoedingen: deze zijn vaak te vinden in collectieve pensioenregelingen. Administratieve vergoedingen worden in rekening gebracht voor het betalen van de administratie bij het beheer van een groepsfonds.

• Beheervergoedingen: er worden managementkosten in rekening gebracht voor de managers die verantwoordelijk zijn voor het geld.

• Distributiekosten: deze worden ook marketing- of 12b-1-kosten genoemd. Deze worden gebruikt om de fondsen te betalen voor marketing. Van alle vergoedingen zijn deze vaak het meest controversieel omdat hun tarieven kunnen variëren van 0. 25% tot 1%. (Voor gerelateerde informatie, zie: Pensioensparen: hoeveel is genoeg? )

• Vroege opnamekosten: als u spaart voor pensionering in een IRA- of 401 (k) -plan, moet u op de hoogte van de kosten die u verschuldigd bent als u die fondsen vroegtijdig intrekt. Voor IRA's moet je wachten tot de leeftijd van 59½. Voor 401 (k) -plannen kunt u geld opnemen op de leeftijd van 55 jaar. U kunt echter ook niet voor onbepaalde tijd wachten om toegang te krijgen tot die fondsen. Als u een traditionele IRA of 401 (k) hebt, moet u vóór de leeftijd van 70½ de vereiste minimale uitkering aanvinken, anders worden andere kosten in rekening gebracht.

• Overmakingskosten: dit zijn kosten die u moet betalen als u vroegtijdig annuleert of geld opneemt uit een verzekeringscontract of lijfrente.

• Transactiekosten: als u individuele aandelen of andere effecten beheert, moet u transactiekosten betalen wanneer u een product koopt of verkoopt. Deze kosten kunnen de potentiële winst die u zou kunnen verdienen wegnemen.

Hoe u vergoedingen minimaliseert

Voordat u een fonds kiest om in te beleggen, moet u naar de vergoedingen kijken - een van de belangrijkste overwegingen die u zou moeten hebben wanneer u beslist waar u belegt. Als u naar het geld kijkt dat u heeft, moet u rekening houden met zowel hun gemiddelde rendement als hun kosten. Beide zullen nodig zijn om te bepalen welke het beste bij u past.

Als u een eenvoudige manier wilt om te voorkomen dat u kosten moet betalen, kiest u fondsen die passief worden beheerd. Deze omvatten exchange-traded fondsen en indexfondsen. ETF's zijn fondsen die een bepaald index-, grondstoffen-, obligatie- of indexfonds volgen. Een indexfonds is ontworpen om een ​​index na te bootsen, zoals de Standard & Poor's 500-index. U kunt ETF's of indexfondsen vinden die goed presteren en u geen overbodige kosten in rekening brengen.

De bottom line

U kunt mogelijk niet alle kosten vermijden, maar u kunt op zijn minst weten waarvoor kosten in rekening worden gebracht. Als u iets over uw eigen kosten leert, kunt u stimuleren dat u actieve stappen neemt om ze aan te pakken. U kunt ook praten met een Certified Financial Planner die u kan adviseren over andere manieren om dergelijke kosten te verlagen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe u meer bespaart op uw pensioen. )