Credit Karma heeft naam gemaakt die consumenten gratis credit scores biedt - niet alleen een gratis proefperiode, maar volledig gratis permanente toegang, geen creditcard vereist. (Zie Waarom kredietkarma gratis is en hoe het geld verdient .)

Het biedt de Vantage 3. 0 score (een model gebaseerd op een samenwerking tussen de drie belangrijkste kredietbureaus) van TransUnion en Equifax. Het kennen van je score is belangrijk omdat het van invloed is op alles, van je vermogen om een ​​lening te krijgen tot de hypotheekrente die je wordt aangeboden, je creditcards goedkeuringen, zelfs werk- of woningtoepassingen.

Maar Credit Karma schiet niet alleen het driecijferige nummer op je en laat het daarbij. De tools op zijn website zijn slim ontworpen met wat psychologen feedbackloops noemen - een sleutel tot het in stand houden van de motivatie wanneer u naar een doel toe werkt. Ken je die gouden munten die je in een videogame haken? Dat is een feedbacklus. De persoonlijke feedback en informatie van Credit Karma fungeren als een motivatie-engine voor iedereen die zijn score wil verbeteren en in het algemeen zijn financiën wil versterken. Hier zijn vijf beste Credit Karma-tools en wat ze voor u kunnen doen, inclusief de feedback die u krijgt.

1. Credit Score

Credit Karma-leden zien hun TransUnion en Equifax credit scores op hun dashboard wanneer ze inloggen. Elke score wordt één keer per week bijgewerkt. Door die scores te verbeteren, kunt u lagere rentetarieven, een betere creditcard krijgen of gemakkelijker een lening verkrijgen of een auto kopen.

• De feedbackloop: Als u specifieke acties onderneemt om uw score te verbeteren, ziet u de resultaten van week tot week hier.

2. Kredietrapporten

Naast uw score stelt Credit Karma uw volledige kredietrapporten van TransUnion en Equifax voor u beschikbaar, hoe vaak u maar wilt. Ze worden ook wekelijks bijgewerkt; als u kiest voor e-mailkennisgeving en kredietbewaking, ontvangt u een melding wanneer er een wijziging in uw rapport optreedt. (Misschien wilt u ook lezen. Moet ik alle drie mijn kredietscores kennen?)

Dit is uw kredietgeschiedenis en het regelmatig controleren van uw rapport kan u het vertrouwen geven dat u nodig hebt om die hypotheek aan te vragen of het kan mogelijke problemen onthullen.

• De feedbackloop: Naast de informatie maakt Credit Karma aantekeningen over problemen die moeten worden aangepakt: "Gebruik van meer dan 30% van uw limiet" of "Onlangs geopend [creditcardaccount]. "Een andere belangrijke reden om uw kredietrapport te controleren, is ervoor te zorgen dat er geen onnauwkeurigheden zijn. Heb je dat nieuwe account geopend? Of is er iets verdachts aan de hand? Nadat u een correctie hebt aangevraagd, kunt u zien of deze is aangebracht en kunt u er zekerder van zijn dat u op dit moment veilig bent voor identiteitsdiefstal.

3. Kredietfactoren

Creditscores zijn ontworpen met bankiers en statistici, niet de consument, in gedachten.Dus het nummer alleen zal niet onthullen wat te doen om het te verbeteren. Dat is waar deze volgende tool binnenkomt.

Samen met uw kredietrapport en score krijgt u een aangepaste analyse van zes factoren die erin zijn gegaan, met een cijfer voor elke factor. De uitstekende, goede, eerlijke, slechte en zeer slechte cijfers zijn credit Karma's, niet officiële van de kredietbureaus, maar ze zijn gebaseerd op gegevens die door Credit Karma zijn verzameld van ongeveer 35 miljoen leden over wat van invloed kan zijn op uw credit score en hoe het werkt vergeleken met nationale gemiddelden. Met hen kunt u zien hoe bepaalde acties - positief en negatief - van invloed zijn op uw kredietwaardigheid. Dit zijn de factoren die u kunt volgen:

Factoren met veel impact

- Gebruik van creditcards. Het percentage van uw kredietlimiet dat u gebruikt: uw totale saldo gedeeld door uw totale limiet.

- Betalingsgeschiedenis. Het percentage betalingen dat u op tijd voor elk account heeft uitgevoerd, om aan te geven hoe betrouwbaar u bent.

- Afwijkende merken. Rekeningen in incasso, een faillissement, burgerlijke beslissingen en retentierechten. (Deze dragen allemaal bij aan een negatieve kredietgeschiedenis.)

Factor met gemiddelde impact

- Leeftijd van kredietgeschiedenis. De hoeveelheid tijd dat uw kredietrekeningen geopend zijn, gemiddeld voor al uw accounts.

Factoren met weinig impact:

- Totaal aantal accounts. Hoeveel verschillende leningen, hypotheken en creditcards worden vermeld op uw kredietrapport.

- Kredietaanvragen. Telkens wanneer u een lening of creditcard aanvraagt, neemt de potentiële schuldeiser een moeilijk onderzoek in. (Het controleren van uw eigen kredietrapport is een zacht onderzoek.) Hoeveel hiervan zijn er de afgelopen twee jaar? Zie voor meer informatie over dit onderwerp Credit Score: Hard Vs. Zachte vraag .

• De feedbackloop: Je zult zien hoe bepaalde acties je score kunnen beïnvloeden. Laten we het gebruik van het krediet nemen. Misschien heb je al je creditcards overschreden en krijg je een beoordeling met een zeer slechte rating. Terwijl u uw saldo betaalt, ziet u dat het percentage daalt en dit cijfer verbetert, waardoor u elke keer een beetje tevreden bent. Doe het genoeg, en uw totale credit score zal omhoog gaan. Je krijgt ook feedback op een meer strategisch niveau: misschien zit je in een eerste postuniversitaire baan en heb je maar één creditcard (die van invloed is op je totale accountengroep). U kunt besluiten om een ​​tweede aanvraag in te dienen, die u met een vast salaris laat weten dat u niet veel zult gebruiken en elke maand volledig zult betalen. De extra kredietlimiet zal uw bezettingsgraad verlagen.

4. Mijn uitgaven

Leden die hun bankrekeningen en creditcards koppelen aan Credit Karma, kunnen hun uitgaven in de loop van de tijd bijhouden, waardoor maand-op-maand vergelijkingen of tracking per type transactie mogelijk zijn. U ziet waar uw geld naartoe gaat en waar u het meest aan uitgeeft, geïllustreerd in een kleurrijk cirkeldiagram. U kunt het ook gebruiken om al uw transacties op één plaats te bekijken, te controleren op verdachte activiteit, onverklaarde kosten of onnauwkeurige kosten.

• De feedbackloop: Weerspiegelen uw uitgaven wat u altijd zegt dat u wilt uit het leven halen?Het cirkeldiagram kan een realiteitscheck zijn. Dat gigantische portie restaurantmaaltijden die niet eens zo gedenkwaardig waren, kan je focus verleggen naar wat je echte prioriteiten zijn, met de mogelijkheid dat je volgende maand ziet hoe die vakantiebesparingstaart is gegroeid - en je heel blij met jezelf voelt.

5. Calculators

Credit Karma biedt vier financiële calculators: één om in te schatten welke prijs u thuis kunt betalen, een eenvoudige leningscalculator, een afschrijvingscalculator en een calculator voor schuldaflossing. (Een populaire creditscore-simulator waarmee u het effect van verschillende acties op uw credit score had kunnen testen, is op dit moment offline en werd vanaf eind januari 2015 'in de nabije toekomst' verwacht.)

• Feedbacklus: De what-if-scenario's van de calculators vormen de ultieme feedbacklus, zodat u snel kunt zien hoe lang het duurt om een ​​schuld kwijt te raken of welk huis u zich kunt veroorloven. Hoeveel vermogen heb je na 10 jaar als je een hypotheek hebt van 4. 8%? (Voor veel leningen is rente van belang.) Is herfinanciering waardevol 3. 3%? Wat zou u winnen als u een lening zou afsluiten om bepaalde schulden te consolideren?

De bottom line

We willen allemaal onze financiën verbeteren, maar van hieruit komen kan moeilijk zijn. Credit Karma biedt essentiële informatie met zijn gratis kredietscores en kredietrapporten. Maar verder, zijn tools, met hun feedback loops - kijk hoe het betalen van die kaart mijn score heeft verhoogd! kijk naar het huis dat ik me nu kan veroorloven! - consumenten helpen zichzelf te onderwijzen en hen te motiveren om positieve acties te ondernemen voor hun financiële gezondheid.