Als u bent zoals de meeste mensen die een hypotheek aflossen of op zoek zijn om een ​​huis te kopen of te verkopen, is de kans groot dat u let op waar de hypotheektarieven naartoe leiden. Overweeg de volgende strategieën bij het kiezen voor kopen, verkopen of herfinancieren als de tarieven gelijk blijven, lager of hoger liggen.

Dezelfde blijven

De gemiddelde rente voor hypotheken ligt al enkele jaren op een historisch dieptepunt. Als deze trend aanhoudt, ben je in een goede positie om een ​​huis te kopen of verkopen. Je koopkracht, dus hoeveel je je kunt veroorloven, is historisch gezien sterk. Dit veronderstelt dat uw kredietwaardigheid goed is en u in aanmerking komt voor een lening met een lage rente.

De rente schommelt rond de 4% voor hypotheken met 30 jaar rentevaste rente. Dit is hoger dan toen ze eind 2012 een laagterecord van 3% bereikten, maar ver onder het bereik van 6% in de jaren voorafgaand aan de recessie.

Als u een huis koopt voor $ 300.000 met een aanbetaling van 20% en de rest financiert met een 30-jarige lening met een vaste rentevoet van 4%, bedraagt ​​uw maandelijkse betaling $ 1, 145. 80. Financiering van hetzelfde thuis bij 6% zou uw betalingen verhogen naar $ 1, 438. 92, bijna $ 300 meer per maand. Door de lage tarieven van vandaag kun je meer huizen kopen met dezelfde maandelijkse betalingen die je zou hebben betaald voor een kleinere woning met hogere rentetarieven een paar jaar geleden.

Historisch gezien heeft de lage rente de afgelopen jaren ook de huizenmarkt geholpen, zij het langzaam, sinds de financiële markten in 2007 instortten. Dit is goed nieuws voor verkopers, van wie velen de huizenprijzen hebben gezien herstellen van recessie-niveau dieptepunten. ( Zie voor meer: ​​Hypotheken: Vaste rente versus Veranderingsratio .)

Als de tarieven dalen

Hoewel de consensus lijkt te zijn dat de hypotheekrente na jaren van historische dieptepunten zal stijgen, is het niet ' t van de vraag dat ze naar beneden konden gaan. Als ze dat doen, is het bovenstaande nog steeds waar.

Als u een variabele rente-hypotheek (ARM) heeft en de rente daalt of gelijk blijft, kunt u overwegen om een ​​lening met een vaste rente te herfinancieren om de stress te verminderen door u zorgen te maken over de stijgende rente in de komende jaren. De rentetarieven voor hypotheken met verstelbare rente, ook wel hypotheken met veranderlijke rente genoemd, zijn initieel lager dan leningen met vaste rente gedurende een bepaalde periode, bijvoorbeeld vijf jaar. Na de inleidende periode eindigt de rente op basis van marktindices die uiteindelijk het tarief voor leningen met een vaste rente overstijgen. Dit kan uw maandelijkse betalingen aanzienlijk verhogen. ( Zie voor meer: ​​moet u uw hypotheek herfinancieren wanneer rentetarieven dalen .)

Als u een lening met een vaste rente hebt en de rente daalt, is het de moeite waard om deze lening te herfinancieren tot een lening op kortere termijn . Als u bijvoorbeeld 20 jaar over hebt voor een 30-jarige hypotheek, kan het zinvol zijn om de resterende 20 jaar te herfinancieren tot een nieuwe hypotheek van 15 jaar.De tarieven voor hypotheken met een looptijd van 15 jaar zijn ook lager dan hypotheken van 30 jaar. Combineer dat met een tariefdaling en u kunt besparen op het betaalde bedrag en uw hypotheek sneller aflossen.

Houd bij het herfinancieren altijd rekening met uw unieke omstandigheden. Factor in sluitingskosten en hoe lang het duurt om de kostenvoordelen te realiseren. Hoe lang, bijvoorbeeld, bent u van plan om bij u thuis te wonen voordat u verkoopt? Ga je breaken voordat je van plan bent om te verkopen? Over het algemeen geldt dat hoe groter de openstaande hypotheek, des te groter de invloed van lagere tarieven op uw maandelijkse betalingen. ( Zie voor meer: ​​Vaste of variabel rentende hypotheek: wat is beter nu .)

Stijgende rente

Als de rente stijgt en u een lage rentevaste hypotheek hebt en niet Als u op zoek bent om te verkopen of te kopen, kunt u op koers blijven en 's nachts goed slapen. Maar als u een groter huis nodig heeft of moet verhuizen, moet u rekening houden met het langetermijnperspectief dat historische waarden thuis de inflatie hebben bijgehouden. Bovendien, terwijl de inflatie stijgt, blijven uw hypotheekbetalingen op een lening met een vaste rente hetzelfde. ( Zie voor meer: ​​Hoe te winkelen voor hypotheekrente .)

Houd er ook rekening mee dat de mediane prijzen voor woningen zijn gestegen na een recessie. Als de waarde van uw woning is gestegen, heeft uw vermogen dat ook. Eigen vermogen is het bedrag van het huis dat u bezit, minus het openstaande saldo van de lening.

Een waardestijging van 10% op een huis van $ 300.000 betekent $ 30.000 meer in uw zak wanneer u verkoopt. Dit kan helpen bij het neerleggen van een grotere aanbetaling wanneer u uw volgende woning koopt en helpt hogere rentetarieven te compenseren door uw maandelijkse betaling te verlagen. ( Zie voor meer: ​​een goede hypotheekrente krijgen? Lock It Up! )

The Bottom Line

De consensus is dat de rentetarieven zullen stijgen als het obligatie-opkoopprogramma van de Federal Reserve voor kwantitatieve versoepeling is afgebouwd. Dat betekent dat potentiële huizenkopers moeten overwegen om nu te handelen. Natuurlijk is er altijd de kans dat de tarieven dalen. Als dat het geval is, moeten kopers goed voorbereid zijn om te profiteren van eventuele dalingen. Bestaande huiseigenaren moeten overwegen of het zinvol is om te herfinancieren om lagere maandelijkse betalingen te garanderen. Zoals altijd moeten de kosten van het sluiten in rekening worden gebracht. ( Zie voor meer: ​​Hoe rentetarieven van invloed zijn op de woningmarkt .)